Nov 14

TAKE THESE FOUR STEPS AND GROW WEALTHY.

 

Courtesy Dreamstime.

All of us envy the Tatas, Birlas and the Ambanis and wish we had that kind of money.  Sure, they may have had a better headstart than us to get to where they are. Many people on a monthly salary believe that after taking care of their daily expenses, they will have nothing left and can never get rich. Wrong!

What lessons can we learn from the rich? How can we copy their strategies?

When you research how rich people got there, you will notice that all of them – no exceptions! — put their investment into several categories. This is called asset allocation. They decided how much money they need for, say, the education of their children, or to buy property or for travel. They have a clear idea and a budget for each category. Yes, even Bill Gates and Warren Buffet have a budget for each category and stick to it. Those of you who signed up with us have already been through this process and have allocated your assets based on your conditions.

Invest based on your age

The first step you should take is to invest based on your age. Obviously, you can take more risks when you are young than when you are old. When you are young, say, in your 20s, your portfolio should have more high-risk investments. The yield is high, but so are the risks. But remember, you CAN afford to take such risks at that age. When you are, say, 85 years old, you cannot ride out a whole market cycle of five or seven years.  At that stage in life, you should play it safe and put nearly all your money in safe instruments and live off them.

Know how much risk you can take

I once knew a 26-year-old IT professional—we’ll call her Swetha—who refused to invest in the stock market. Swetha’s reasoning was that her father invested a lot of money playing the stock market daily. He lost nearly all his wealth and became a pauper. Swetha concluded – wrongly – that if you invest in the stock market you will lose all your money and only traders and brokers make money!  I had to explain that her father had not done any research before investing and was going only by tips from all and sundry.

Let us talk about another person. We’ll call him Basavappa (all names have been changed to ensure privacy).  He boasted to his father that he would double the old man’s life savings in a year and said he had the word of his stock broker. He invested in a very risky area called derivatives about which he knew nothing. The market crashed, and the 16 lakhs was reduced to 3 lakhs.  The father struggled to conduct his daughter’s wedding. The son had been irresponsible in not realizing that the father could not take any risk with his retirement corpus, especially when there was a wedding to take place in the family.

Some clients ask me if they can invest when the market is high. They are scared that the market will crash. Similarly, when the market crashes, they are reluctant to buy, fearing it might fall even more. But I tell them that if they have a 10- or 15-year horizon, there is nothing to worry about and should continue to invest in the stock market, despite blips. And the way to go about it for most people is through a systematic investment plan in mutual funds.

Once invested, do not keep closing the accounts and shifting from one fund category to another, just because some of them go up or down.  The investment choice we make is based on sound research and is tailored to your requirements.

Know where to use leverage

Consider the case of a young couple Anand and Sivasankari. When they were in their late 20s, they bought a huge flat, then bought a plot for Rs. 20 lakh, hoping it would appreciate in value and bring them a windfall. Nearly all their two incomes were going into monthly EMI payments. They had virtually no money for anything else, let alone invest in stocks, bonds, mutual funds or gold. The real estate market became sluggish and the value of the land did not appreciate much at all. Plus, no one was buying the property and thus it was illiquid. If the land value does not rise appreciably, their money will not grow. Plus, note that both their investments are in the same category: property.

We all want to lead a comfortable life and have a house, car, consumer gadgets, a vacation…. The decision must be rational and planned. But many young people today, I find, buy expensive cars just to show off. Many also run up huge credit card expenses to buy latest OELD TVs, high-end music systems, the latest gadgets and other household goods. They cannot resist any “sale” of any e-commerce. Why save and wait when you can instead have it here and now seems to be their philosophy. They don’t realise that the interest on credit cards are huge and they struggle every month to repay the loans. Having bought a car, some of them invariably trade up and buy more and more expensive cars, gadgets and vacations, fooling themselves that these are after all assets. These are lifestyle assets, not wealth assets. They will not grow and appreciate in value. Nearly all of them, on the other hand, will only depreciate.

Diversify

No asset class can deliver uniform returns year after year. If you have invested in a variety of asset classes, one might underperform, but something else during the same period may do very well. So, the secret to building wealth while reducing risk is to diversify. Some years ago, equity, debt and real estate, oil all had a bumpy ride. Only gold did very well. But in other years, gold did not do well at all. So, should you avoid gold? No!  You can invest a portion of your assets in it. How much can be decided only after you discuss it with a financial advisor.

Some people invest in one category and diversity in it. For instance, one businessman, kaviselvam, had an equity portfolio of Rs. 15 lakhs. At start of 2018, as mid caps rose, he  took a loan of Rs. 5 lakhs by pledging shares and put it all into mid-caps. By October, it had lost 45%. You should know how to diversify. Putting all your eggs in one basket is dangerous. At the same time, you should keep room for some surplus so that you can take advantage of the market and diversify.

If you need personalised  advice to grow wealthy feel free to  contact.

Happy investing!

Suresh Parthasarathy

Nov 13

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்! – 20 – நிம்மதியைப் பறிக்கும் ஆடம்பரம்!

சுலபமாகக் கடன் கிடைக்கிறது என்பதற்காகத் தேவைப்படுகிறதோ, இல்லையோ இஷ்டத்துக்கு வாங்கித் தள்ளுவார்கள் சிலர். அப்படி நிறையக் கடன் வாங்கி சிக்கலில் மாட்டிக்கொண்டவர்களில் ஒருவர்தான் சண்முகம். அவர் தன் நிலையை விளக்குகிறார்…

“என் வயது 41, திருவள்ளூரில் வசிக்கிறேன். தனியார் பார்மா நிறுவனம் ஒன்றில் வேலை பார்க்கிறேன். மாதச் சம்பளம் ரூ.72,000. என் மனைவி, வீட்டுப் பொறுப்பைக் கவனித்துக் கொள்கிறார்.

எனக்கு இரண்டு மகன்கள். மூத்தவன் 9-ம் வகுப்பும், இளையவன் 3-ம் வகுப்பும் படிக்கிறார்கள். அவர்களுக்கு பள்ளிக் கட்டணம் மட்டும் ஆண்டுக்கு ரூ.1 லட்சம் ஆகிறது. கிரெடிட் கார்டு மூலம் வீட்டுக்குத் தேவையான பொருள்களை பர்ச்சேஸ் செய்தது, பள்ளிக் கட்டணம் செலுத்தியது, அவ்வப்போது வெவ்வேறு செலவுகளுக்குக் கடன் வாங்கியது என்ற வகையில் ரூ.13 லட்சத்துக்கு மேல் கடன் ஆகிவிட்டது.

என் கம்பெனி மூலம் எப்போதாவது ஃபாரின் டூர் அழைத்துப் போவார்கள். அப்போது என் குடும்பத்தையும் அழைத்துப் போவதுண்டு. எனக்கு மட்டும்தான் கம்பெனி செலவு செய்யும். என் குடும்பத்தினருக்கு நான் செலவு செய்த வகையிலும் கடன் அதிகமாகிவிட்டது.

 

 

கடன்களுக்கான இ.எம்.ஐ செலுத்திவரும் நிலையில், என் உறவினர்கள் சிலர், ‘இன்னும் வீடு வாங்காமல் இருக்கிறாயே… இத்தனை வயதாகிவிட்டது. சீக்கிரம் வாங்கிவிடு’ எனச் சொல்கிறார்கள். என் மாமனார் இப்போது வீடு வாங்குவதுதான் நல்லது என ஆலோசனை சொல்கிறார்.

எனக்கு பி.எஃப் ரூ.3,800 பிடிக்கிறார்கள். அதே அளவுக்கு வி.பி.எஃப் செலுத்தியும் வருகிறேன். இதுவரை என் கணக்கில் ரூ.5 லட்சம் உள்ளது. பி.எஃப் பணத்தை எடுத்து கடனை அடைக்கலாமா, இரண்டு பர்சனல் லோனை இணைப்பதன்மூலம் இ.எம்.ஐ கட்டுவதைக் குறைக்கலாமா, சொந்த வீடு வாங்கும் யோசனை இருப்பதால் ரூ.35 லட்சத்துக்கு வீடு வாங்கினால், முன்பணத்துக்கு பி.எஃப் பணத்தை எடுத்துக்கொள்ளலாமா என்பது போன்ற பல யோசனைகள் மனதில் ஓடுகிறது. என்ன செய்தால் சரியாக இருக்கும்?

என் கம்பெனி எனக்கு 100 ஷேர் கொடுத்துள்ளது. ஒரு ஷேரின் தற்போதைய விலை ரூ.850. அதை விற்பது சரியா? எனக்கு அவ்வப்போது இன்சென்டிவ் கிடைக்கும். ஆணடுக்கு 15% அளவுக்கு சம்பள உயர்வு இருக்கும்.

என் மைத்துனரிடம் வாங்கிய கடனைத் திரும்பத் தரும்படி  கேட்கிறார். அவருக்கு வட்டி தருவதில்லை. வட்டியாவது தர வேண்டிய சூழலில் இருக்கிறேன்” என்றவர், தன்னுடைய வரவு செலவு, கடன் விவரங்களை மெயில் அனுப்பி வைத்தார்.

வரவு செலவு விவரங்கள்

மாதச் சம்பளம்: ரூ.72,000

அம்மாவின் பென்ஷன்: ரூ.5,000

குடும்பச் செலவு: ரூ.40,000

கடன் இ.எம்.ஐ: ரூ.26,000

தனியார் நிறுவனக் கடன் வட்டி: ரூ.2,000

நகைக் கடன் வட்டி: 1,000 (ஆண்டுக்கு 12,000)

மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீடு: ரூ.8,000

கடன் விவரங்கள்

பர்சனல் லோன் 1: இ.எம்.ஐ ரூ.13,958 (கட்ட வேண்டிய தொகை ரூ.4.26 லட்சம். 4.1.2022-ல் முடியும்)

பர்சனல் லோன் 2: இ.எம்.ஐ ரூ.11,965 (கட்ட வேண்டிய தொகை ரூ.1.64 லட்சம். 4.2.2020-ல் முடியும்)

தனியார் நிதி நிறுவனக் கடன்: ரூ.1.62 லட்சம் (வட்டி மட்டும் ரூ.2,000 செலுத்தி வருகிறேன்)

மைத்துனரிடம் வாங்கிய    கடன் : ரூ.4.5 லட்சம்

நகைக் கடன்: ரூ.2 லட்சம்

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோ சகரும், மைஅஸெட் கன்சாலி டேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

 

 

“பலரும் செய்யும் தவற்றைத் தான் நீங்களும் செய்திருக்கிறீர்கள். கடன் வாங்கக்கூடிய வாய்ப்பு கைமேல் இருக்கிறது என்பதற்காக இஷ்டத்துக்குக் கடனை வாங்கிக் குவிப்பது தவறு என்பதைப் பலரும் புரிந்துகொள்வதில்லை. தேவைக்காகக் கடன் வாங்கு வதில் தவறில்லை. ஆனால், ஆடம்பரத்துக்காகக் கடனை வாங்குவது தவறு. நீங்கள் தேவைக்கு வாங்கினீர்களா, ஆடம்பரத்துக்கு வாங்கினீர்களா என்பதைச் சிந்தித்துப் பாருங்கள்.

மாதச் சம்பளத்தில் ரூ.28,000 வரை கடன் இ.எம்.ஐ, வட்டிக்குப் போய்க்கொண்டிருக்கும் சூழலில் நீங்கள் வீடு வாங்கும் ஆசையில் கடனை வாங்கினால் மேலும் சிக்கலில் கொண்டு போய்தான் விடும்.
சொந்த வீடு வாங்கிவிட்டேன் எனச் சொந்தக்காரர்கள் மத்தியில் பெருமைப்படலாம். ஆனால், கடன் சுமையில் அன்றாடச் செலவுகளுக்கே பணமில்லாமல் திண்டாடும் போது நிம்மதி போய்விடும். எனவே, கெளரவத்துக்காக வீடு வாங்க வேண்டாம்.

முதலில் தற்போது இருக்கும் கடனைக் கட்டி முடியுங்கள். அடுத்த மூன்று வருடங்களில் உங்களுக்கு இருக்கும் கடனைக் கட்டி முடிக்க எல்லாவித முயற்சிகளையும் எடுங்கள். இரண்டு பர்சனல் லோன் மற்றும் மைத்துனரிடம் வாங்கிய கடன் மொத்தம் ரூ.10.40 லட்சம் வருகிறது. நான்கு ஆண்டுகளில் செலுத்திமுடிக்கும் வகையில் 14% வட்டியில் ரூ.10.40 லட்சம் கடன் பெற்று இந்த மூன்று கடன்களையும் செலுத்தி முடியுங்கள். இதற்கான இ.எம்.ஐ ரூ.28,500 செலுத்த வேண்டி யிருக்கும். ஒரே கடனாக மாற்றிக் கொள்வதால் குழப்பம் இருக்காது.

இன்சென்டிவ், போனஸ் எனக் கூடுதலாக கிடைக்கும் எல்லாப் பணத்தையும் கொண்டு தனியார் நிறுவனக் கடனைக் கட்டி முடியுங்கள்.

நகைக் கடன் இப்போதைக்கு இருக்கட்டும். சூழல் மாறியவுடன் அடைத்துக்கொள்ளலாம். வட்டி மட்டும் செலுத்திவரவும்.

உங்கள் மூத்த மகனுக்கு அடுத்த மூன்றாண்டுகளில் கல்லூரிக் கட்டணம் செலுத்த வேண்டியிருப்ப தால், உங்களிடம் உள்ள 100 பங்குகளை விற்காமல் வைத்துக் கொள்ளுங்கள். நீங்கள் குறிப்பிட்டு உள்ள பங்கின் விலை மூன்றாண்டு களுக்குமுன் ரூ.2,400 என்ற விலையில் இருந்தது. தற்போது சந்தை சரிவினால் ரூ.850-க்கு வந்துவிட்டது. அடுத்த மூன்றாண்டுகளில் நல்ல விலைக்கு வரலாம் என எதிர்பார்க்கப்படுவதால், அந்தப் பங்குகளை உங்கள் மகனை கல்லூரியில் சேர்க்கும்போது விற்றுக் கொள்ளலாம். அடுத்த நான்கு ஆண்டுகளில் பர்சனல் லோன் முடிந்துவிடும் என்பதால், அதற்குச் செலுத்தும் இ.எம்.ஐ தொகையைச் சேர்த்து வைத்து அடுத்தடுத்த ஆண்டுகளின் படிப்புச் செலவைச் சமாளிக்க முடியும். தற்போது மியூச்சுவல் ஃபண்டில் செய்யும் முதலீட்டைத் தொடரவும். உங்கள் இளைய மகன் மேற்படிப்புக்கு அது கைகொடுக்கும்.

உங்கள் குழந்தைகளின் படிப்பு செலவுக்கு என லிக்விட் ஃபண்ட் அல்லது ஆர்.டி மூலம் பணத்தைச் சேர்த்து வந்தால், அதற்கான கடனைத் தவிர்க்கலாம். இன்னொரு முக்கியமான விஷயம், பி.எஃப் தொகை என்பது உங்களின் ஓய்வுக்காலத்துக்கானது. அதனை எந்தவொரு காரணத்துக்காகவும் எடுத்துச் செலவு செய்யாமல் இருப்பதே நல்லது.

ஒரு முக்கியமான விஷயத்தைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள். கடன் வாங்கும்போது, அதைக் கட்டி முடிக்கும் காலகெடுவை நிர்ணயம் செய்யுங்கள். உங்கள் மைத்துனரிடம் வாங்கிய கடனை எப்போது செலுத்தி முடிக்கவேண்டும் எனக் காலக்கெடுவை நிர்ணயம் செய்யாததால்தான், அவர் நெருக்கடி தரும்போது அதைப் பற்றி யோசிக்கிறீர்கள். உங்களிடம் சரியான நிதி நிர்வாகத் திட்டமிடல் இல்லை என்பதுதான் எல்லாச் சிக்கலுக்கும் காரணம்.

அகலக்கால் வைப்பதும், ஆடம்பரத்துக்கு ஆசைப்படுவதும் நிம்மதியைப் பறித்துவிடும் என்பதைப் புரிந்துகொண்டு எச்சரிக்கையாகச் செயல்படுங்கள். எப்போதுமே சரியான பிளானிங் இருந்தால்தான், சிக்கல் இல்லாமல் நிம்மதியாக வாழ முடியும். அவர் சொன்னார், இவர் சொன்னார் என்று கடன்பட்டு நமது வசதிகளைப் பெருக்கிக்கொள்வதைவிட, கடன்படாமல் நிம்மதியாக வாழ்வது நல்லது என்பதைப் புரிந்துகொண்டு இனி உங்கள் வாழ்க்கையை அமைத்துக் கொள்ளுங்கள்!”

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப்பட்டுள்ளது.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

– கா.முத்துசூரியா, ஓவியம்: ராஜேந்திரன்

This article was posted on Last sunday nanayam vikatan-(11/11/2018)

 

Nov 13

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்! – 19 – பட்ஜெட்டை மீறினால் சிக்கல் நிச்சயம்!

ப்போதுமே எல்லா விஷயங்களுக்கும் பட்ஜெட் போட்டு செலவு செய்வது நல்லது. அதேசமயம், பட்ஜெட்டுக்குள் அந்த விஷயத்தைச் செய்துமுடிப்பதும் அவசியம். தேவையில்லாத ஆலோசனைகளைக் கேட்டோ, அதிக ஆசைப்பட்டோ அகலக்கால் வைக்கும்போது நிச்சயமாகக் கடன் சுழலில் சிக்க வேன்டிவரும். அப்படி அகலக்கால் வைத்துக் கடன் சிக்கலில் சிக்கிக்கொண்ட மதுரையைச் சேர்ந்த பரமேஸ்வரன் தன் நிலையை விளக்கினார்…

“எனக்கு வயது 36. சிவில் இன்ஜினீயரிங் படித்துவிட்டு ஐந்து ஆண்டுகள் கட்டுமான நிறுவனம் ஒன்றில் மாதம் ரூ.40,000 சம்பளத்துக்குப் பணியாற்றி வந்தேன். நான்கு ஆண்டுகளுக்குமுன் பிறகு நானும், என் இரண்டு நண்பர்களும் ஆளுக்கு ரூ.8 லட்சம் முதலீடு செய்து, கட்டுமானத் தொழிலுக்கு தேவையான பொருள்களை சப்ளை செய்யும் பிசினஸை நடத்திவந்தோம். பிசினஸில் வரும் லாபத்தை மூவரும் சமமாகப் பங்கிட்டுக்கொள்வோம். என் மனைவி குடும்ப நிர்வாகத்தைக் கவனித்துக்கொள்கிறார். எங்களுக்கு ஒரு பெண் குழந்தை. ஐந்தாம் வகுப்பு படிக்கிறாள். 

இந்த நிலையில்தான் நான் சொந்த வீடு கட்ட ஆரம்பித்தேன். நான் வீடு கட்டுவதற்கான சிமென்ட், செங்கல், மணல், கம்பி உள்ளிட்ட பொருள்களை எங்கள் நிறுவனத்திலேயே எடுத்துக்கொண் டேன். சரியாகக் கணக்குவழக்கு களைக் குறித்து  வைத்துக்கொண்டே எடுத்துப் பயன்படுத்தினேன். சொந்தக் கடையில் பொருள்களை எடுத்துக்கொள்வதால், எனக்குக் கட்டுப்பாடு இல்லாமல் போனது. சிலரின் ஆலோசனைகளைக் கேட்டு வீட்டை பிளான் மாற்றி பெரிதாகக் கட்ட ஆரம்பித்தேன். ரூ.15 லட்சம் வரையிலான பொருள் களை என் கடையில் எடுத்துப் பயன்படுத்தியிருந்தேன். தவிர, பூர்வீகச் சொத்தை விற்றதன் மூலம் கிடைத்த ரூ.15 லட்சத்தைக் கொண்டும், மனைவியின் நகை களை அடமானம் வைத்ததன் மூலமான ரூ.4 லட்சத்தைக் கொண்டும் வீட்டைக் கட்டி முடித்தேன்.

 

 

புது வீட்டுக்குத் தேவையான ஃபர்னிச்சர் பொருள்கள் மற்றும் உள் அலங்காரப் பொருள்களை வாங்குவதற்காக ரூ.4 லட்சம் பர்சனல் லோன் வாங்கினேன். இந்த சமயத்தில்தான், எங்களுக்குள் எழுந்த சின்ன பிரச்னை பெரிதாகி நாங்கள் பிசினஸை பிரித்துக் கொள்ள வேண்டிய நிலை வந்தது. நபர் ஒருவருக்கு ரூ.18 லட்சம் என மதிப்பிடப்பட்டது. நான் வீடு கட்ட ரூ.15 லட்சத்துக்கான பொருள்களைப் பயன்படுத்தி யிருந்ததால், அதைக் கழித்துக் கொண்டு ரூ.3 லட்சம் மதிப்புள்ள பொருள்களை மட்டுமே எனக்குத் தருவதாகச் சொன்னார்கள். நான் பிசினஸை அவர்களிடம் ஒப்படைத்துவிட்டு ரூ.3 லட்சம் பணமாக வாங்கிக்கொண்டேன்.

அடுத்து, சொந்தமாக பிசினஸ் ஆரம்பிக்க ரூ.20 லட்சமாவது முதலீடு போட வேண்டும். அவ்வளவு பணத்தைக் கடனாக வாங்கித் தொழிலை ஆரம்பிக்க லாமா, மீண்டும் வேலைக்கே போகலாமா என்ற குழப்பத்தில் இருக்கிறேன். வருமானம் நின்று போன நிலையில் கடன் தொகை ரூ.8 லட்சம் எனக்குச் சுமையாக அழுத்த ஆரம்பித்துவிட்டது.

ரூ.20 லட்சம் பட்ஜெட்டில் பிளான் போட்ட வீட்டை, ரூ.35 லட்சம் வரை செலவு செய்து விட்டதுதான் என் பிரச்னைக்குக் காரணம் என்பதை உணர முடிகிறது. வீட்டைப் பெரிதாகக் கட்டிவிட்டேன். ஆனால், அந்த வீட்டில் நிம்மதியாக இருக்க முடியவில்லை.

குடும்பச் செலவுகள், கடன் இ.எம்.ஐ எனச் சேர்த்து மாதம் ரூ.35 ஆயிரம் ஆகிறது. பிசினஸில் என் பங்குப் பணம் ரூ.3 லட்சத்தைக் கொண்டுதான் கடந்த இரண்டு மாதங்களைக் கடத்தி வருகிறேன். விரைவில் வருமானத்துக்கு வழி செய்ய வில்லையென்றால் குடும்பச் செலவுகளுக்கே கஷ்டப்பட வேண்டியிருக்கும். என்ன செய்தால் நான் மீண்டு வர முடியும்’’ என்று வருத்தத்துடன் கேட்டார்.

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோ சகரும், மைஅஸெட் கன்சாலி டேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

 

 

“சொந்த வீடு கட்டுவதற்காக ஒரு பட்ஜெட்டைப் போட்டு, பிறகு கட்டுமான பொருள்களின் தேவையைச் சரியாகக் கணக்கிட முடியாமல் அதிக செலவு செய்வது என்பது சராசரி மனிதர்களின் இயல்புதான். ஆனால், கட்டுமானத் துறையிலி ருக்கும் நீங்கள் பட்ஜெட்டைத் தாண்டி செலவு செய்திருப்பது தான் ஆச்சர்யமாக உள்ளது.

சொந்தக் கடைதானே என இஷ்டத்துக்குப் பொருள்களை எடுத்துப் பயன்படுத்தியுளீர்கள். ஆனால், பங்கு பிரிக்கும்போதுதான் பிசினஸில் முதலீட்டில் பெரும் பகுதியை எடுத்து வீட்டைக் கட்டியுளீர்கள் என்பது உங்களுக்குத் தெரிந்திருக்கிறது. இதைக் கொஞ்சம் யோசித்திருந்தால் பட்ஜெட்டுக்குள் வீட்டைக் கட்டி முடித்திருக்கலாம்.

சரி, இனி பிரச்னையிலிருந்து வெளிவரும் வழியைப் பார்ப்போம். நீங்கள் வேலைக்குப் போவதா, மீண்டும் தொழிலை ஆரம்பிப்பதா எனக் கேட்டால், அது உங்கள் மனநிலையைப் பொருத்தது. மீண்டும் வேலைக்குப் போகும் பட்சத்தில், குடும்பச் செலவுகளைச் சமாளிக்கும் வகையில் உங்களால் ரூ.45-50 ஆயிரம் சம்பளம் வாங்க முடியும். இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு வேலைக்குச் சென்று, சூழல் சரியான பிறகுகூட தொழிலை ஆரம்பிக்கலாம். ஆனால், இதுவரையான தொழில் அனுபவம் வீணாகப் போவதுடன், வாடிக்கையாளர்களின் தொடர்பும் விடுபட்டுப் போகக்கூடும்.

எனவே, திரும்பவும் பிசினஸை ஆரம்பிக்க வேண்டும் என நீங்கள் நினைத்தால், அதற்கான வழி இருக்கிறது. உங்கள் வீட்டை அடமானமாக வைத்துக் கடன் வாங்குங்கள். ரூ.35 லட்சம் மதிப்புள்ள வீடு என்பதால் ரூ.20 லட்சம் வரை கடன் வாங்கலாம். 9.5% வட்டி என்றாலும் 10 ஆண்டு களுக்குள் திரும்பச் செலுத்தும் வகையில் ரூ.25,900 இ.எம்.ஐ செலுத்த வேண்டும். ஏற்கெனவே இருக்கும் ரூ.8 லட்சம் கடனை அடைத்து விடுங்கள். மீதியுள்ள ரூ.12 லட்சத்தில் சிறிய அளவில் பிசினஸை ஆரம்பித்து, படிப்படியாக விரிவு படுத்திக் கொள்ளலாம். குடும்பச் செலவுகளைச் சிக்கனமாக ரூ.15,000-க்குள் செய்தால், மாதம் ரூ.41,000 இருந்தால் ஒரு மாதத்தைச் சமாளிக்க முடியும்.

உங்களிடம் இருக்கும் ரூ.2.30 லட்சத்தைக் கொண்டு இன்னும் 5-6 மாதங்களைச் சமாளிக்க முடியும். பிசினஸ் மூலம் கிடைக்கும் லாபத்தைச் சேர்த்து வைப்பதன்மூலம் அடுத்த ஆறு மாதங்களைச் சமாளிக்கலாம். இந்த ஓராண்டுக்குள் உங்களுக்கு இருக்கும் பிசினஸ் அனுபவத்தைக்கொண்டு சராசரியான வருமானத்தைப் பெறும் வகையில் பிசினஸை வளர்த்தெடுக்க முடியும். அடுத்துவரும் ஆண்டுகளில் பொருளாதார வளர்ச்சி நன்றாக இருக்கும் எனக் கணிக்கப் படுவதால், கட்டுமானத் துறையும் புதிய எழுச்சி பெறும் வாய்ப்புள்ளது. இதைப் பயன்படுத்தி உங்கள் தொழிலை நீங்கள் மீட்டெடுத்துக்கொள்ள முடியும்.

நீங்கள் செய்த தவற்றிலிருந்து பாடம் கற்றுக்கொண்டு, மீண்டும் அந்தத் தவற்றை செய்யாமல் பார்த்துக்கொள்ளுங்கள். வாழ்க்கையின் அடிப்படையான குழந்தையின் படிப்பு, திருமணம், உங்கள் ஓய்வுக்காலத்துக்கு முதலீடு செய்யுங்கள். பிசினஸ் அவசர கால நிதியைக் கட்டாயமாக உருவாக்கிக் கொள்ளுங்கள். எந்த ஒரு விஷயமாக இருந்தாலும் பட்ஜெட்டைத் தாண்டினால் சிக்கல் நிச்சயம் என்பதை உணர்ந்து எச்சரிக்கை யாக இருந்தால் எப்போதும் பிரச்னை இருக்காது.”

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப் பட்டுள்ளது.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

– ஓவியம்: ராஜேந்திரன்

 

 

Nov 13

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்! – 18 – கலங்க வைக்கும் கடன்… மீண்டு வரும் வழிகள்!

பிசினஸ் செய்வதில் கில்லிகளாக இருக்கும் பலரும் நிதி சார்ந்த செயல்பாடுகளில் கோட்டைவிட்டு   விடுகிறார்கள். பல பிசினஸ் சாம்ராஜ்யங்கள் சரிந்து போகக் காரணம் நிதி சார்ந்த விஷயங்களில் கவனம் செலுத்தாமல் விட்டதுதான். கெமிக்கல் பிசினஸ் செய்துவரும் கோவையைச் சேர்ந்த சுப்புராமன் இன்று கடனில் தத்தளிப்பதற்கு என்ன காரணம்..? அவரே சொல்கிறார்…

“எனக்கு 50 வயது. நான் 15 ஆண்டுகளாக பிசினஸ் செய்துவருகிறேன். என் பிசினஸ் நன்றாகத்தான் போகிறது. ஆனால், சமீப காலமாக என்னால் முழுக் கவனமும் பிசினஸில் செலுத்த முடியவில்லை. காரணம், ரூ.32 லட்சம் வரை இருக்கும் கடன் சுமைதான்.          ரூ.35 லட்சத்துக்கு வீட்டுக் கடன் மூலம் வீடு ஒன்றை வாங்கினேன். என் மனைவி தனியார் நிறுவனம் ஒன்றில் பணியாற்றி வருகிறார். என் மகள் 12-ம் வகுப்பு படித்து வருகிறாள். நான் பிசினஸ் வளர்ச்சிக்காகவும், வெவ்வேறு செலவுகளுக்காகவும் பல்வேறு காலகட்டங்களில் வாங்கிய கடனும், கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகையும் சேர்ந்து ரூ.19 லட்சம் வரை கடன் ஆகிவிட்டது. அதுமட்டுமல்லாமல், கம்பெனியின் விரிவாக்கத்துக்காக ரூ.13 லட்சம் வரை டேர்ம் லோன் வாங்கியிருக்கிறேன். தற்போது, வங்கிகளில் கடன் வாங்கும் தகுதியில் என் கிரெடிட் ஸ்கோர் இல்லை.

 

 

என்னுடைய சொத்து என்று பார்த்தால், ரூ.35 லட்சம் மதிப்புள்ள வீடு, தவிர ரூ.4 லட்சம் மதிப்புள்ள நகை (தற்போது அடமானத்தில் உள்ளது). உள்ளது. என் மனைவியின் இ.பி.எஃப் இருப்புத் தொகை ரூ.50,000 இருக்கக்கூடும். பிசினஸ் மூலம் வர வேண்டிய நிலுவைத் தொகை ரூ.4 லட்சம்.

என்னுடைய பிசினஸுக்குத்  தற்போது நல்ல பிராண்ட வேல்யூ இருப்பதால், பங்குதாரர்களை இணைத்துக்கொண்டால் கடன் சுமை குறைய வாய்ப்புள்ளதா, எனக்குப் பாரமாக உள்ள கடனை கட்டி முடிக்க என்ன வழி..? அடுத்ததாக, மகளின் மேற்படிப்பு, திருமணம், என் ஓய்வுக்காலத்துக்கு பணம் சேர்க்கவில்லையே என்கிற கவலையும் என்னை வாட்டி வதைக்கிறது” என்றார்.

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோ சகரும், மைஅஸெட் கன்சாலி டேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“நீங்கள் மட்டுமல்ல, பிசினஸ் செய்பவர்கள் பலர், பிசினஸைத் திறம்பட செய்கிறார்கள். ஆனால், கணக்குவழக்குகளைப் பராமரிப்பது முதல் முதலீடு செய்வது வரை நிதி சார்ந்த விஷயங்களில் கவனம் செலுத்து வதில்லை. நிறுவனத்தில் உற்பத்தி எவ்வளவு, விற்பனை எவ்வளவு, இருப்பு எவ்வளவு, தொடர்ச்சி யான முதலீடுகள் அவசியமா, பிசினஸ் வளர்ச்சிக்காகக் கடன் வாங்கினால் அதற்கேற்ற வருமான உயர்வு இருக்குமா என்பது போன்ற நிதி சார்ந்த விஷயங்களில் போதிய அக்கறையும், கவனமும் இல்லாமல் மேம்போக்காகச் செயல்படுகிற போதுதான் சிக்கல் வருகிறது. நீங்கள் செய்த தவறும் இதுதான்.

உங்கள் கம்பெனி அக்கவுன்ட் டையும், உங்கள் தனிப்பட்ட நிதி சார்ந்த விஷயங்களையும் கொஞ்சம் கவனித்திருந்தாலே ஆரம்பக்கட்டத்திலேயே சரி செய்திருக்கலாம். கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகை அதிக மாகும்போதே நீங்கள் உஷாராகி யிருக்க வேண்டும். உங்களுக்கு வீட்டுக் கடன் இருப்பதால், டாப்அப் லோன் வாங்கி கிரெடிட் கார்டு கடனை அடைத்திருக்கலாம். கடன் பற்றிய மன உளைச்சலிலிருந்து மீண்டு பிசினஸில் கவனம் செலுத்தியிருக்க முடியும்.

 

 

உங்களுக்கு இருக்கும் ரூ.13 லட்சம் டேர்ம் லோனைப் பற்றி  கவலைப்படத் தேவையில்லை. பிசினஸ் நன்றாக இருப்பதால், கொஞ்சம் கொஞ்சமாகத் திருப்பிச் செலுத்திவிடலாம். வெளிக் கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு கடன் ரூ.19 லட்சம் கடனைக் கட்டி முடித்து விட்டால் நீங்கள் கவலைப் படாமல் பிசினஸில் கவனம் செலுத்த முடியும். இனி நீங்கள் கடன் சுமை யிலிருந்து மீண்டுவர ஐந்து விதமான வழிகளைச் சொல்கிறேன். உங்களுக்கு ஏற்புடைய வழியைத் தேர்வு செய்துகொள்ளவும்.

முதல் வழி

உங்கள் நிறுவனம் தொடர் பான விவரங்களை ஆராய்ந்து பார்த்ததில்,  உங்களுக்கு இருக் கும் மிகப் பெரிய பலம் உங்கள் பிசினஸின் பிராண்ட் வேல்யூ மற்றும் வாடிக்கையாளர்கள் மத்தியிலான வரவேற்பும்தான். எனவே, நீங்கள் உங்கள் பிசினஸில் பணம் மட்டும் முதலீடு செய்யக்கூடிய பங்கு தாரர் (Sleeping partner) ஒருவரை இணைத்துக் கொள்ளுங்கள். அவரிடம் முதலீடாக ரூ.20 லட்சம் வாங்க முடியும். இதைக் கொண்டு ரூ.19 லட்சம் கடனை அடைக்க முடியும்.

இரண்டாவது வழி

பிராண்ட் வேல்யூ மற்றும் வாடிக்கையாளர்கள் மத்தியிலான வரவேற்பு நன்றாக இருப்பதால், ரூ.10 லட்சம் யாராவது ஒரு பங்குதாரரிடம் முதலீடாக வாங்குங்கள். கொஞ்சம் கொஞ்சமாகத் திருப்பச் செலுத்தும் வகையில் ரூ.5 லட்சம் வட்டியில்லாக் கடனாகக் கேளுங்கள். ரூ.4 லட்சம் உங்களுக்கு பிசினஸ் நிலுவைத் தொகை வரவேண்டியுள்ளதாகச் சொல்லியுள்ளீர்கள். இதனைக் கொண்டு, உங்கள் கடன் ரூ.19 லட்சத்தை அடைத்துவிடலாம்.

மூன்றாவது வழி

அதிக முதலீடு செய்ய பங்குதாரர் முன்வராதபட்சத்தில், ரூ.5 லட்சம் மட்டும் முதலீடாகப் பெறுங்கள். ரூ.10 லட்சம் வட்டியில்லாக் கடனாக வாங்குங்கள். நீங்கள் வொர்க்கிங் பார்ட்னர் என்பதால், உங்களுக்கு சம்பளம் நிர்ணயம் செய்துகொள்ளுங் கள். மாத சம்பளத்திலிருந்து வட்டியில்லாக் கடனை அடைக்க நடவடிக்கை எடுங்கள். இன்னும் ரூ.5 லட்சம் டாப்அப் லோன் வாங்கிக் கொள்ளுங்கள். உங்களுக்கு டாப்அப் லோன் கிடைப்பதில் சிக்கல் இருந்தால், வீட்டை உங்கள் மனைவி பெயருக்கு மாற்றிவிட்டு, அவர் பெயரில் டாப்அப் லோன் வாங்குங்கள்.

நான்காவது வழி

இரண்டு பங்குதாரர்களைச் சேர்த்துக்கொள்ளலாம். நீங்கள் மற்றும் இரண்டு பங்குதாரர்களுக்கு 40:30:30 என்ற விகிதத்தில் பங்கீட்டை அமைத்துக்கொள்ளுங்கள். எதிர்காலத்தில் கம்பெனி நடத்த ஆகும் செலவுகளை அவர்களை ஏற்றுக்கொள்ளச் சொல்லுங்கள். ரூ.35 லட்சத்துக்கு வீட்டை விற்று விடுங்கள். அதில் ரூ.19 லட்சம் கடனை அடைத்துவிடுங்கள். கேப்பிட்டல் கெயின் டாக்ஸ் கட்டியதுபோக மீதம் ரூ.10 லட்சம் இருக்கும். இதில் ரூ.3 லட்சத்தை உங்கள் மகளின் படிப்புக்கு ஒதுக்கிவிடுங்கள். மீதம் ரூ.7 லட்சத்தை முதலீடு செய்து வையுங்கள். சூழ்நிலை சீரானவுடன் வீடு வாங்க இதனை முன்பணத் தொகையாகப் பயன்படுத்திக்கொள்ளலாம்.

ஐந்தாவது வழி

உங்களுக்கும், உங்கள் இரு பார்ட்னர்களுக்கும் சேர்த்து சரிசமமான பங்கீடு அடிப்படையில் ஒப்பந்தம் செய்து கொள்ளுங்கள். வொர்க்கிங் பார்ட்னர் என்ற அடிப்படையில் உங்களுக்கான சம்பளத்தை நிர்ணயம் செய்துகொள்ளுங்கள். அவர்களிடம் வட்டியில்லாக் கடன் ரூ.19 லட்சம் வாங்கிக் கடனை அடையுங்கள். கொஞ்சம் கொஞ்சமாகப் பங்குதாரர் களிடம் வாங்கிய கடனைத் திரும்பக் கொடுத்துவிடலாம்.
இந்த ஐந்து வழிகளில் சுலபமாக அமையக்கூடிய ஏதாவது ஒரு வழியைத் தேர்வுசெய்து கடன் சிக்கலிலிருந்து மீண்டுவாருங்கள். ரூ.5 லட்சத்துக்கு ஹெல்த் பாலிசியும், ரூ.75 லட்சத்துக்கு டேர்ம் பாலிசியும் வாங்கிக்கொள்ளுங்கள்.”

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப் பட்டுள்ளது.!

Suresh Parthasarathy  (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

– கா.முத்துசூரியா, ஓவியம்: ராஜேந்திரன்

This articel was posted on nanyam vikatan on (28/10/2018)

 

 

Nov 03

Lead us from darkness to light.

 

 

The year started off with a rumour that long-term capital gains will be introduced, and market participants were nervous. Finally, it arrived and it gave an excuse for the market to correct.

The market is a slave of earnings (sales and profit) but it runs faster than the earnings if inflows are higher. In this euphoria, investors forget the fundamentals and think that the market will move only in one direction: upwards. They then take higher exposure to mid- and small-caps to earn better returns.

Just look at the Index return now from the peak of 2018: large cap -2.9, mid-cap -18.4 and small-cap -32.7. This clearly shows that if you do not have a proper balanced portfolio, the impact during corrections will be severe (table shows the performance).

Fund managers fared differently, with wide performance levels. Yet, in some cycles, small- and mid-caps outperform large caps by a wide margin. It is good for investors to spread their investments across all three areas to improve returns.

 

Performance Table.

Large Cap
Index-Sensex Feb-01-2018 -2.94
DSP Top 100 -11.2
Tata Large Cap -10
Franklin India blue chip -9.7
Best
Axis Blue chip -1.9
Sundaram Select Focus -5.6
Reliance Large Cap -5.7
 

Index BSE Midcap Jan 18-2018

-18.2
Midcap -18
SBI Magnum Midcap -23.2
Sundaram Midcap -20.2
Tata Midcap -19.8
Best
Axis Midcap -2.1
Invesco India Midcap -10.6
Franklin prima -14.7
Best
BSE Small Cap from Jan15,2018 -32.7
HDFC Small Cap -12.3
Axis Small cap -14
L&T Emerging -18.8

 

 

How did you perform?

How does this compare with the performance at MyAssetsConsolidation.com?

For the same period, in the portfolios we built for you all, on an average, the exposure to midcaps was 11.4%, small caps 2% and multi-caps 40%. The remaining half included large cap and balanced funds. In 2019, we will be increasing the exposure to mid- and small caps for you.

We were very cautious for more than 15 months and we told you so in emails in Oct 2017 and December 2017(attaching the blog link for reference). In our overall portfolio, the exposure to small- and mid-caps was small, and so the negative impact was reduced to greater extent. Even for clients who came on board only in 2018, we recommended only STP for 2-5 months due to concern on fundamentals of the market.

While even our investors’ portfolios corrected, our strategy helped reduce the loss in them. This clearly shows that asset allocation will give you a better investment experience even if you underperform during the bull phase of the market.

Strategy for 2019

We believe that the worst for the market is behind us, although the market may witness volatility till some lead in the 2019 General Election. With crude and the rupee stabilising, any improvement hereafter will favour the Bulls. If any single party gets at least a simple majority, the market may deliver 16% plus returns (the logic is that since 1980, the market delivered 16-28% in every election year). Corporate results are looking up, and this will also lend support to the market.

So, if you have surplus, do invest in liquid funds and move gradually into equity funds as per your asset allocation.

We are happy to tell you that in the past nearly eight years, our client base has increased substantially, thanks in part to the excellent referrals from you all. During this market correction, I see a lot of faith that you have had in the market and the advice we gave you. Redemption in this volatile period from our investors was less than Rs 10 lakh!

This gives confidence to us and I join my colleagues in saying THANK GOD FOR STITCHING TOGETHER SUCH MARVELLOUS CLIENTS INTO OUR GROUP.

On this happy occasion of the Festival of Lights, let us all share our surplus with the needy.

Link of previous year market views.

We,Markets,12 months….

/http://myassetsconsolidation.com/investment-advisory/how-to-invest-your-money-in-2018/

 

Happy Deepavali!

 

SURESH PARTHASARATHY.

Nov 01

Financial Planning

I am 35 years old and work in an MNC. My wife works in the IT sector. I have a five-year-old daughter, and we are expecting our second child. My wife may quit her job after that. I live with my parents. I have bought a flat from my savings. I will receive a one-time settlement from my father. How can I deploy my funds to meet my goals?

Sajjan

Your wife quitting the job could have a financial impact. But thanks to the one-time settlement, you could meet most of your financial goals.

For your daughter’s education, set aside 4.3 lakh. If the portfolio earns 10 per cent return, it should grow to about 15 lakh. For your second child’s education, set aside 3.6 lakh. This should grow to more than 20 lakh at 10 per cent annual return.

For your daughter’s wedding, invest 10 lakh. If it earns 10 per cent return, it will grow to about 70 lakh. For retirement, assume you presently need a monthly sum of 30,000. At age 55, you will need a monthly sum of 1.16 lakh if the inflation is 7 per cent. To have this income at retirement, you need a corpus of about 4 crore, and it should earn at least one per cent over and above inflation, to sustain till you turn 85.

If you earmark 40 lakh and it earns 12 per cent annual return (given the longer time horizon, you can take somewhat higher risk for higher return), it will account for 3.86 crore. Your EPF accumulation will be helpful in meeting the shortfall. After meeting all the goals, you will have 11 lakh; use this partially to close the home loan. Make all your endowments policies paid-up to avoid future premium payments.

 

 

 

 

 

The writer is an investment advisor and founder of Myassetsconsolidation.com.

This article was posted in Nanayam vikatan last week 28/10/2018

Oct 22

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்! – 17 – இரண்டாவது வீடு வாங்க கடன் வாங்கலாமா?

ல்ல வேலையில், கணிசமான அளவுக்குச் சம்பாதிக்கும் பலருக்கு எதிர்கால இலக்கு களுக்குத் திட்டமிடுவதில் நிறைய குழப்பங்கள் இருக்கவே செய்கின்றன. அப்படிச் செய்யலாமா, இப்படிச் செய்யலாமா எனக் குழம்பிக் கிடக்கும் இவர்கள், ஆரம்பத்திலேயே நல்ல ஆலோசனையைப் பெற்றுவிட்டால், கடன் சுழலில் சிக்காமல் தப்பித்து விடுவார்கள். 

ஆனால், எந்தவிதமான ஆலோசனைகளையும் கேட்காமல், தன் மனதுக்குத் தோன்றியதை எடுத்தோம், கவிழ்த்தோம் என செய்துவிடுகிறவர்களில் பலர், ஏதாவது ஒரு சூழ்நிலையில் சிக்கலில் மாட்டிக்கொள்கிறார்கள். அந்த வகையில் செங்கல் பட்டைச் சேர்ந்த ஆனந்த் கொஞ்சம் முன்யோசனைக் காரர் என்றே சொல்லலாம். இனி ஆனந்த் சொல் வதைக் கேட்போம்…

“எனக்கு வயது 38. நான் ஆட்டோமொபைல் துறையைச் சேர்ந்த தனியார் நிறுவனம் ஒன்றில் மார்க்கெட்டிங் பிரிவில் பணியாற்றி வருகிறேன். கடந்த ஆறு ஆண்டுகளாக இந்த நிறுவனத்தில்தான் பணிபுரிந்து வருகிறேன். மாத சம்பளம் ரூ.1,02,000.

 

என் மனைவி வீட்டு நிர்வாகத்தைக் கவனித்துக்கொள்கிறார். எனக்கு இரண்டு பெண் குழந்தைகள். மூத்தவள் 6-ம் வகுப்பும், இளையவள் 4-ம் வகுப்பும் படிக்கிறார்கள்.

நான் 2011-ல் ரூ.35 லட்சம் மதிப்பிலான வீடு ஒன்றை வாங்கினேன். இதற்காக ரூ.15 லட்சம் வீட்டுக் கடன் வாங்கினேன். பிறகு டாப்அப் மூலம் ரூ.8 லட்சம் வாங்கினேன். மொத்த வீட்டுக் கடன் ரூ.25 லட்சம். இதற்கான இ.எம்.ஐ ரூ.25,000. இன்னும் 13 வருடங்கள் இ.எம்.ஐ செலுத்த வேண்டும். பர்சனல் லோன் 2014-ல் ரூ.4 லட்சம் வாங்கினேன். அதற்கு ரூ.10,000 இ.எம்.ஐ செலுத்தி வருகிறேன். இது 2020 ஜனவரியில் முடிவடையும்.

கடந்த மாதம் வரையில் வீடு கட்டுவதற்காக நண்பர்கள், உறவினர்களிடம் வாங்கிய கூடுதல் கடன்களை அடைக்க வேண்டியிருந்தது.

கடந்த வருடம் வரையிலான பி.எஃப் தொகை முழுவதையும் எடுத்து, வீட்டுக்காக வாங்கிய கடனை அடைக்கப் பயன்படுத்திக்கொண்டேன். கடந்த ஓராண்டு வரையிலான பி.எஃப் கணக்கு இருப்புத் தொகை ரூ.1 லட்சம் இருக்கக்கூடும்.

எல்லாச் செலவுகளுக்கும் சேர்த்து ரூ.65,000 போக, இந்த மாதம் முதல் மீதம் கையில் ரூ.37,000 இருக்கிறது. தற்போது என்னால் மாதம் ரூ37,000 முதலீடு செய்ய முடியும். 2020 ஜனவரியில் பர்சனல் லோன் முடிந்ததும் ரூ.47,000 வரை முதலீடு செய்ய முடியும்.

இதுவரையில் நான் எந்த முதலீடு களையும் செய்யவில்லை. இன்ஷூரன்ஸ் எதுவும் எடுக்க வில்லை. நிறுவனத்தில் உள்ள மெடிக்ளெய்ம் ரூ.1 லட்சம் தவிர வேறு எந்த இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியையும் நான் எடுக்கவில்லை.

 

 

தற்போது மீதமுள்ள தொகையை உருப்படியான சொத்துகளில் முதலீடு செய்ய நினைக்கிறேன். எனவே, ரூ.43 லட்சம் மதிப்பில் இரண்டாவதாக ஒரு வீடு வாங்கத் திட்டமிட்டுள்ளேன். வீட்டுக் கடன் போக, நான் ஏற்பாடு செய்ய வேண்டிய 20% முன்பணத் தொகைக்கு நகையை அடமானம் வைத்துக்கொள்ளலாம் என நினைத்துள்ளேன். என் யோசனை சரியாக இருக்குமா, அதிகமாகக் கடனை வாங்குவதால், ஏதாவது சிக்கலில் மாட்டிக்கொள்ள நேரிடுமா எனச் சொன்னால் உதவியாக இருக்கும்” என்றவர், தன் வரவு செலவு விவரங்களை அனுப்பி வைத்தார்.

மாத சம்பளம்: ரூ.1,0,2000

வீட்டுக் கடன் இ.எம்.ஐ: ரூ.25,000

பர்சனல் லோன் இ.எம்.ஐ: ரூ.10,000

பள்ளிக் கட்டணம்: ரூ.15,000

கிரெடிட் கார்டு கட்டணம்: ரூ.5,000

குடும்பச் செலவுகள்: ரூ.10,000

மீதமாகும் தொகை: ரூ.37,000

பி.எஃப் பிடித்தம்: ரூ.8,000+8,000

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலி டேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“நீங்கள் ஏற்கெனவே வீட்டுக் கடன் மூலம் வீடு வாங்கி, அந்த வீட்டில் குடியிருந்துவரும் நிலையில் இன்னொரு வீடு வாங்கத் திட்டமிடு வது ஏன் எனப் புரியவில்லை. முதலீட்டு நோக்கில் இரண்டாவது, மூன்றாவது வீடுகளை வாங்கி வாடகைக்கு விடுவது எப்போதுமே பெரிய லாபத்தைத் தராது. அப்படியே இன்னொரு வீடு வாங்குவது உங்கள் ஆசையாக இருப்பின், கையில் பணம் இருந்து வாங்கினாலாவது, லாபம் இல்லா விட்டாலும் சிக்கல் வராமல் இருக்கும். அப்படியில்லாமல், மேலும் வீட்டுக் கடனை வாங்குவது பெரிய அளவில் நிதிச் சிக்கலில் கொண்டுபோய் விடக்கூடும். என்ன மாதிரியான சிக்கலை எதிர்கொள்ள நேரிடும் என விளக்கமாகச் சொல்கிறேன்.

ரூ.43 லட்சம் மதிப்புள்ள வீட்டை வாங்க 20% முன்பணம் ரூ.8.60 லட்சம் தேவை. இதற்கு நகையை அடமானம் வைக்கும்பட்சத்தில், 12% வட்டி என்ற வகையில் ஆண்டுக்கு ரூ.1.03 லட்சம் வட்டி செலுத்த வேண்டும். மாதம் ரூ.8,600 செலுத்த வேண்டும்.

நகையை மீட்க 36 மாதங்கள் கால அவகாசம் எடுத்துக்கொள்ளும் நிலையில், அதற்கான தொகையைச் சேர்க்க மாதம் ரூ.20,600 ஒதுக்க வேண்டும். வீட்டுக் கடன் ரூ.34.4 லட்சம் வாங்கினால், 15 ஆண்டுகளில் திரும்பச் செலுத்தும்பட்சத்தில், ரூ.34,900 இ.எம்.ஐ செலுத்த வேண்டும். ஆக, தோராயமாக ரூ.64,000 வரை மாதாந்திரச் செலவுகளில் கூடுதலாகும்.

பர்சனல் லோன் முடிந்தபிறகு உங்களிடம் இருக்கும் மீதமாகும் தொகை ரூ.47,000. வீட்டு வாடகை ரூ.10,000 வந்தாலும், உங்களுக்கு மாதாந்திர பட்ஜெட்டில் ரூ.7,000 பற்றாக்குறை ஏற்படக்கூடும்.

இந்த பற்றாக்குறையைச் சமாளிக்கவும், ஏதாவது அவசரச் சூழ்நிலைகளிலும் கடனை வாங்க வேண்டிய நிர்பந்தம் உண்டாகும். முக்கிய இலக்குகளான குழந்தைகளின் மேற்படிப்பு, திருமணம், உங்கள் ஓய்வுக் காலம் போன்றவற்றுக்குச் சிறு அளவு தொகையைக்கூட முதலீடு செய்ய முடியாத நெருக்கடிக்கு ஆளாக நேரிடும். முக்கியமாக அவசர கால நிதியைக்கூட உருவாக்கிக்கொள்ள முடி யாது. பணநெருக்கடியை உரு வாக்கி, நிம்மதியை இழக்கச் செய்யும் இரண்டாவது வீடு அவசியமா என நீங்கள்தான் யோசிக்க வேண்டும்.

இப்போது மீதமாகும் தொகையை குழந்தைகளின் படிப்பு, திருமணம், உங்கள் ஓய்வுக்காலம், அவசரக் காலம் எனப் பிரித்து முதலீடு செய்யத்தொடங்குங்கள். பர்சனல் லோன் முடிந்ததும் முதலீட்டுத் தொகையை அதிகப்படுத்துங்கள். ரூ.1 கோடிக்கு டேர்ம் பாலிசியும், ரூ.4 லட்சத்துக்கு மெடி க்ளெய்மும் வாங்கிக்கொள் ளுங்கள்.

நிதி சார்ந்த முக்கிய முடிவை எடுக்கும்முன் நீங்கள் ஆலோசனை கேட்ட தால், கடன் சுழலில் சிக்காமல் தப்பித்திருக்கிறீர்கள்,  பாராட்டுக்கள்.”

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப் பட்டுள்ளது.!

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

– கா.முத்துசூரியா,  ஓவியம்: ராஜேந்திரன்

This article was posted on- (21/10/2018)-in Nanayam Vikatan

 

Oct 17

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்! – 16 – வாழ்க்கையை நரகமாக்கிய இ.எம்.ஐ கடன்!

சிலர் கடன் எங்கெல்லாம் கிடைக்குமோ, அங்கெல்லாம் வாங்கித் தள்ளிவிடுகிறார்கள். பிற்பாடு, வாங்கும் சம்பளத்தில் பெரிய தொகையை  இ.எம்.ஐ-யாகவே செலுத்துகிறார்கள். அதையும் சரியான தேதியில் செலுத்தத் தவறிவிடு கிறவர்கள் ஏராளம். இப்படிப்பட்டவர்களில் ஒருவராகத் தான் காஞ்சிபுரத்தைச் சேர்ந்த கணேஷ் இருக்கிறார். கைநிறைய சம்பாதித்த அவர், கடன் வலையில் எப்படிச் சிக்கினார் என்பதை அவரே சொல்கிறார்…

“எனக்கு வயது 40. காப்பீட்டுத் துறையில் கடந்த 15 ஆண்டுகளாகப் பணிபுரிந்து வருகிறேன். ரூ.80,000 சம்பளம் வாங்கி வந்தேன். அவ்வப்போது குடும்பச் செலவுகளுக்காக வாங்கிய கடன்களுக்கான இ.எம்.ஐ மட்டுமே மொத்தம் ரூ.1.15 லட்சம் வரை கட்டி வருகிறேன். கூடுதலாகச் சம்பாதிக்க வேண்டும் என்கிற வைராக்கியத்தில் நான் செய்துவந்த வேலையைக் கடந்த மாதம் விட்டுவிட்டேன். தற்போது, அதே நிறுவனத்தில் பகுதி நேரமாக வேலை பார்த்து வருகிறேன். இதன் மூலமாகவும், கன்ஸ்யூமர் பொருள்களை விற்பனை செய்யும் நிறுவனம் ஒன்றில் எம்.எல்.எம் பிசினஸ் செய்வதன் மூலமாகவும் மாதமொன்றுக்கு ரூ.2 லட்சம் வரை சம்பாதிக்க முடியும் என நம்புகிறேன். ஆனால், இந்த வருமானத்தைப் பெற எனது வேலையை மனஉளைச்சல் இல்லாமல் செய்ய வேண்டும்.

 

 

 

கடந்த காலத்தில் நான் செய்த மிகப் பெரிய தவறு, கடன் எளிதாகக் கிடைக்கும்போதெல்லாம் வாங்கியதுதான். கார் லோன், பர்சனல் லோன் மற்றும் வெவ்வேறு நிறுவனங்களில் பொருள்கள் வாங்கியதற்கான இ.எம்.ஐ என ஒன்பதுக்கும் மேலான கடன்களுக்கான இ.எம்.ஐ செலுத்திவருகிறேன். ஏழு கிரெடிட் கார்டுகள் வரை பயன் படுத்தி வந்தேன். அதிலும் சில கடன்களை வாங்கியிருந்தேன். அந்தக் கடன்களை வேறு இடத்தில் கடன் வாங்கியதன் மூலம் ஐந்து கார்டுகளை குளோஸ் செய்துவிட்டேன். இப்போது இரண்டு கார்டுகளில் ரூ.2.10 லட்சம் கட்ட வேண்டும். இதற்கு மினிமம் தொகையாக மாத மொன்றுக்கு ரூ.15,000 கட்டுகிறேன். கிரெடிட் கார்டுகளுக்கான தொகையைச் சரியாகக் கட்டாத தினாலும்,  இ.எம்.ஐ தொகையைச் சரியாகக் கட்டாததினாலும் என் சிபில் ஸ்கோர் கடந்த ஆறு மாதங் களில் 350-ஆகக் குறைந்துவிட்டது.

என் முதல் குழந்தை 6-ம் வகுப்பும், இரண்டாவது குழந்தை 1-ம் வகுப்பும் படிக்கிறார்கள். என் மனைவி வீட்டில் தையல் வேலை செய்கிறார். ஆனால், பெரிதாக வருமானமில்லை. சேமிப்பு, முதலீடு, சொத்து என எதுவும் இல்லை. வீட்டு வாடகை ரூ.11,000, படிப்புச் செலவு, மளிகைச் செலவுகள் என மாதம் ரூ.35,000 ஆகிறது. இன்றைய நிலையில்,  வீட்டு வாடகை, மளிகைச் செலவு, பல்வேறு கடன்களுக்கான இ.எம்.ஐ என மாதமொன்றுக்கு ரூ.1.50 லட்சம் தேவை.  அதனால் தான் வேலையை விட்டுவிட்டு, தனியாக முயற்சி  செய்துவருகிறேன்.

என் நிலை சீராக மூன்று மாதம்  ஆகலாம். அதுவரை இ.எம்.ஐ தொல்லை இல்லாமல் இருக்க என்ன வழி, இந்தக் கடன் சுழலில் இருந்து மீண்டுவர என்ன வழி?’’ என விரக்தியுடன் பேசியவர் தான் வாங்கிய கடன் பட்டியலை அனுப்பி வைத்தார்.

கடன் விவரங்கள்

* பர்சனல் லோன் 10 லட்சம். பாக்கி ரூ.8 லட்சம். இதற்கான இ.எம்.ஐ 23,000.

* கார் லோன் ரூ.8 லட்சம். இன்னும் ரூ.6 லட்சம் செலுத்த வேண்டும். இ.எம்.ஐ ரூ.14,000.

* இன்னொரு பர்சனல் லோன் ரூ.3 லட்சம் வாங்கினேன். இன்னும் ரூ.2 லட்சம் செலுத்த வேண்டும். இ.எம்.ஐ ரூ.8,000.

* தனியார் நிதி நிறுவனக் கடன் ரூ.4 லட்சம். இன்னும் ரூ.2.5 லட்சம் செலுத்த வேண்டும். இ.எம்.ஐ. ரூ.10,000.

* தனியாரிடம் வாங்கிய நகைக்கடன் ரூ.3.80 லட்சம். மாதம் ரூ.25,000 செலுத்தி வருகிறேன். மொத்தம் 20 மாதங்கள். இன்னும் 7  மாதங்கள் தவணை செலுத்த வேண்டும்.

* இரண்டு கிரெடிட் கார்டு களில் உள்ள கடன் ரூ.2.10 லட்சம். இதற்கு மினிமம் தொகை மட்டும் மாதம் ரூ.15,000 செலுத்தி வருகிறேன்.

*  பொருள்கள் வாங்கியதற்கான கடன் இன்னும் ரூ.1 லட்சம் உள்ளது. இ.எம்.ஐ ரூ.20,000.

இந்த எல்லாக் கடன்களுக்கும் சேர்த்து மாதமொன்றுக்கு  செலுத்தும் மொத்த இ.எம்.ஐ தொகை 1.15 லட்சம்.

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்த சாரதி.

 

“இன்ஷூரன்ஸ் துறையில் பணிபுரியும் நீங்கள் பலருக்கு ஆலோசனைகள் சொல்லி வழிநடத்தி ஒரு முன்னுதாரணமாக இருந்திருக்க வேண்டும். ஆனால், இப்போது நீங்களே செய்யக்கூடாத தவறுகளை எல்லாம் செய்து, முன்னுதாரணமாக மாறியிருக்கிறீர்கள். பல விஷயங் களில் நீங்கள் அலட்சியமாகச் செயல்பட்டதுதான் இதற்குக் காரணம். ரூ.30,000 சம்பளம் வாங்குபவர்களே வாழ்க்கையைத்   திட்டமிட்டு சிறப்பாக வாழும்போது, ரூ,80,000 சம்பாதித்த நீங்கள் இன்னும் சிறப்பாக வாழ்ந்திருக்க முடியுமே!

நீங்கள் வாங்கிய கடன்கள் எல்லாமே எதிர்பாராத செலவு களுக்கும், அவசர செலவுகளுக்கும் வாங்கவில்லை.  எல்லாமே தவிர்த் திருக்க வேண்டிய கடன்கள்தான். ரூ.80,000 சம்பளம் வாங்கிக்கொண்டு, ரூ.10 லட்சம் மதிப்பில் கார் வாங்கியது என்பது மிகப்பெரிய தவறு. வேலை பார்க்கும் நிறுவனம் வழங்கும் பதவியின் கெளரவத்துக் காக நிறைய பேர் ஆடம்பர வாழ்க் கைக்குள் சிக்கிக்கொள்கிறார்கள். வருமானப் பெருக்கம் சார்ந்து வசதி வாய்ப்புகளை உருவாக்கிக் கொள்கிறவர்களுக்கு சிக்கல் வராது.  அப்படியில்லாமல் கடன் வாங்கி வசதிவாய்ப்புக்களை உருவாக்கிக் கொள்கிறவர்கள் சுலபமாகச் சிக்கலில் மாட்டிக்கொள்கிறார்கள்.

நீங்கள் இன்ஷூரன்ஸ் துறையில் இருப்பதால், உங்கள் மனைவியை இன்ஷூரன்ஸ் முகவராக பயிற்சி தந்திருந்தால், வேலையிலிருந்து விலகிய இந்த நேரத்தில் ஓரளவு வருமானம் சம்பாதித்திருக்கலாம்.  நீங்கள் சேமிப்பு, முதலீடுகளைக் கொஞ்சம்கூட செய்யவில்லை; எதிர்காலத்துக்குத் தேவைப்படும் சொத்துகளை கொஞ்சமும் உருவாக்கவில்லை. இனி, சில அதிரடியான நடவடிக்கைகளை நீங்கள் எடுத்தால்தான், கடன் இ.எம்.ஐ தொல்லையிலிருந்து தப்பிக்க முடியும்.

முதலில், நீங்கள் காரை விற்றுவிடுங்கள். கடன் கொடுத்த நபர்களிடம் அவமானப்படுவதை விட கார் இல்லாமல் இருப்பது சிரமமான விஷயமில்லை. நீங்கள் கார் வாங்கி இரண்டு ஆண்டுகளே ஆவதால், குறைந்த பட்சம் ரூ.7.75 லட்சத்துக்கு விற்க முடியும். இதன்மூலம் கார் கடன் ரூ.6 லட்சத்தை அடைத்துவிடலாம். மீதமுள்ள ரூ.1.75 லட்சத்தைக் கொண்டு தனிநபரிடம் வாங்கிய நகைக் கடனை அடைத்துவிடுங்கள். அந்த நகையைப் பொதுத்துறை வங்கிகளில்  அல்லது நகைக்கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களில் அடைமானம் வைத்தால், ரூ.4 லட்சம் வரை கடன் கிடைக்கும். இந்தத் தொகையை நீங்கள் காலஅவகாசமாகக் கேட்கும் மூன்று மாதங்களுக்கு குடும்பச் செலவுகள், இ.எம்.ஐ செலுத்தப் பயன் படுத்திக்கொள்ளவும். செலவுகளைக் குறைத்து சிக்கனமாக இருக்கவேண்டிய காலகட்டம் இது. குறைந்தபட்ச அளவுக் காவது கடனைத் திரும்பச் செலுத்திவருவது அவசியம்.

நீங்கள் மன உளைச்சல் இல்லாமல், செய்யும் காரியங்களை கவனத்துடன் செய்ய இந்த மூன்று மாத காலஅவகாசம் உதவியாக இருக்கும். அடுத்த மூன்று மாதங்களுக்குள் உங்கள் வருமானத்தை உயர்த்திக்கொண்டால், அதன்பிறகு கடனை கொஞ்சம் கொஞ்சமாக அடைத்துவிட முடியும்.

ஒரே ஒரு விஷயத்தை மட்டும் நீங்கள் மறக்கவே கூடாது – கடன் வாங்குவது தவறல்ல. அநாவசியமான விஷயங்களுக்கு அதை வாங்குவது மகா தவறு.’’

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப்பட்டுள்ளது.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

– கா.முத்துசூரியா

ஓவியம்: ராஜேந்திரன்

This article was posted on Mahayana vikatab last week(14/10/2018)

 

Oct 12

Your Financial Plan

I work in a software company in Canada and my fiancé works in India. I am planning to migrate back to India. My fiancé wishes to buy a flat worth 40 lakh before our wedding and gift it to her parents. She will pay the EMI from her salary. Besides that, she will be helping her parents with a monthly sum of 15,000. Is it a good idea for her to buy the flat or is it more sensible for her to pay rent for her parents’ accommodation until the end of their lifetime?

Nagarajan

Buying a house may seem a good idea if your fiancé’s parents are going to live for another 15-20 years. But this will put huge pressure on your family finances. Assume, she takes a home loan of 32 lakh at 8.8 per cent for 15 years; the total outgo will be 57.7 lakh. For the initial payment, say, she takes a personal loan of 8 lakh at 12 per cent interest for 48 months; the outflow will be about 10 lakh.On the whole, the outflow will be about 68 lakh.

If the property value increases at 8 per cent annually, the house value will be about 1.26 crore after 15 years. So, the net gain is about 60 lakh. Alternatively, if you pay rent and invest monthly in a portfolio earning 12 per cent return, it will grow to 1.02 crore after 15 years. This will give her great financial freedom. Besides, you should take into account that your wife may need to take job breaks for 3-6 months for parenthood. The burden during these periods will be heavy. Also, if there is a medical emergency for her parents, it could further stress your family finances.

Net-net, it seems more financially prudent for your fiancé to incur the rental expense for her parents than buy a house for them.

The writer is an investment advisor and founder of Myassetsconsolidation.com. 

 

This article was published in The hindu-Business line on 07/10/2018.

 

Oct 12

Your Financial Plan

I am aged 48. I started my entrepreneurship journey with a start-up in 2015 and it is not exciting due to some Government policies. Success is still eluding me. I am not sure of getting placed in employment too. Do let me know how I need to handle my finances for a worry-free life.

Prakash

Solution: I think you are giving up too early. If you had networked well, your consultancy services could have picked up by now. Since the economic cycle is tight, you may be facing the heat.

Do try to continue with the current profile for one or two years. If, after that, you are not comfortable, try to re-enter corporate employment even if the salary is lower than before.

 

 

 

This will help you meet your monthly commitments. It will also keep you healthy and sustain your assets for some more years.

However, if you do not succeed in business and do not want to take up a job, you can still live comfortably.You don’t need to hold gold worth 20 lakh. Sell gold worth 10 lakh and invest in financial assets such as bonds and fixed deposits and go for monthly or quarterly interest.

From your mutual fund investments, through systematic withdrawal plans, draw 8 per cent annually — this will give you about 43,000. From your debt investments, if you earn 8 per cent return, it will account for another 6,600.

So, till you get a hold on your life, use these strategies. If you get settled in job or in your consultancy profile, postpone selling your property. Once your income stabilises, close the home loan using fixed deposits. Let your son take care of his education loan.

The writer is investment adviser and founder myassetsconsolidation.com. 

 

This article was published in The hindu business line on-23/09/2018

 

Older posts «