Aug 28

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்! – 10 – கனவுக் கோட்டை… கடன் சிறை!

வாழ்க்கையில் அடுத்த கட்ட முன்னேற்றம் குறித்துத் திட்டமிடும்போது கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்க முடியாது. அப்படிக் கடன் வாங்கும் போது, நாம் வளர்ச்சி என நினைப்பது நிஜமான வளர்ச்சிதானா, கடன் வாங்கி அந்தத் திட்டத்தைச் செயல்படுத்துவதன் மூலம் நம் வருமானம்  எந்தளவுக்கு அதிகரிக்கும், வளர்ச்சித் திட்டத்தில் ஏதாவது சிக்கல்கள், பிரச்னைகள் வர வாய்ப்புள்ளதா என்றெல்லாம் கட்டாயம் யோசிக்க வேண்டும். இவற்றில் ஒன்றைக்கூட யோசிக்காமல், ஆராயாமல் கண்மூடித்தனமாகக் கனவுக் கோட்டை கட்டுகிறவர்கள்தான் கடன் சிக்கலில் சிக்கிக்கொள்கிறார்கள். இதற்கு உதாரணமாக இருப்பவர்கள் பலரில் ஜானகியும் ஒருவர். அவர் கடன் சுழலில் சிக்கிய கதையைச் சொல்கிறார்…

“திண்டுக்கல் அருகில் உள்ள கிராமம் என் சொந்த ஊர். நான் மில் ஒன்றில் பணிபுரிகிறேன். என் வயது 36. என் கணவர் விவசாயம் பார்க்கிறார். அவருக்கு 40 வயது. சொந்தமாக இரண்டு ஏக்கர் நிலம் எங்களுக்கு உள்ளது. தண்ணீர் அதிகம் இல்லாத காரணத்தால் விவசாயத்தில் பெரிய  வருமானமில்லை. எங்கள் சாப்பாட்டுக்கு மட்டும் நெல் விளைச்சல் இருக்கும்.

 

 

நான் மாதம் ரூ.14 ஆயிரம் சம்பாதிக்கிறேன். தற்காலிக ஊழியர் கணக்கில் நான் பணிபுரிவதால் எனக்கு பி.எஃப், போனஸ் என எந்தச் சலுகையும் இல்லை. நான் சம்பாதிக்கும் தொகையில்தான் மற்ற குடும்பச் செலவுகளைச் செய்கிறேன். சொந்தமாக வீடு இருப்பதால், சிக்கனமாகச் செலவு செய்துவிட்டு, மாதம் ரூ.5,000 வரை சீட்டுப் போட்டு அதன்மூலம் சேர்த்த பணம் ரூ.4 லட்சம் வங்கியில் வைத்திருந்தேன்.

எங்களுக்கு ஒரே ஒரு மகன் மட்டும்தான். அரசுப் பள்ளியில் எட்டாம் வகுப்பு படிக்கிறான். அவனை இன்ஜினீயரிங் படிக்க வைக்க வேண்டும் என்று நினைத்துப் பணத்தைச் சேர்த்தேன். ஆனால், விதி வேறுவிதமாக இருந்தது. எங்கள் நிலத்துக்கு சற்றுத் தொலைவில் இருக்கும் தரிசு நிலம் மூன்று ஏக்கர் ரூ.4 லட்சத்துக்கு விலைக்கு வந்தது. என் கணவர் அந்த நிலத்தை வாங்கி, ஆழ்குழாய் கிணறு அமைத்து விவசாயம் செய்தால், ஆண்டுக்கு ஐம்பது, நூறு மூட்டை நெல் விளைய வைக்கலாம். ஆண்டுக்கு மூன்று, நான்கு லட்சம் சம்பதிக்கலாம் என்றார்.

எனக்கும் நம் நிலத்துக்குக் கொஞ்சம் அருகிலேயே இருப்பதை விட்டு விடவேண்டாமே எனத் தோன்றியது. மகன் படிப்புக்காகச் சேர்த்து வைத்த ரூ.4 லட்சத்தை எடுத்து நிலத்தை வாங்கினோம். பிறகு, நிலத்தை அடமானமாக வைத்து ரூ.2 லட்சம் வரை கடன் வாங்கி இரண்டு இடங்களில் போர் போட்டோம். நன்றாகத்தான் தண்ணீர் கிடைத்தது. ஆனால், அடுத்த ஆறு மாதங்களில் கோடை ஆரம்பித்ததும் படிப்படியாகத் தண்ணீர் குறைந்தது. கிடைக்கும் தண்ணீர் அரை ஏக்கர் நிலத்துக்குக்கூட போதவில்லை. எதிர்பார்த்த வருமானம் வரவில்லை.

கடனுக்காக வட்டி மட்டும் மாதம் ரூ.6,000 வரை செலுத்தி வருகிறேன். இதனால் மாதம் ரூ.5,000 சீட்டு கட்டுவதையும் நிறுத்திவிட்டேன். சேர்த்து வைத்த பணமும் போய், இப்போது சேர்க்கக்கூடிய வாய்ப்பும் போய்,  கடனுக்கு வட்டி கட்டி வருவதால், நிம்மதி இழந்து தவிக்கிறோம். கடன் வாங்கி வாங்கிய நிலத்தை மறுபடியும் விற்க என் கணவர் முயற்சி செய்து வருகிறார். மிகக் குறைந்த விலைக்கே நிலத்தைக் கேட்கிறார்கள். வாங்கிய விலைக்கு விற்றாலும் போர் போட்ட பணம் நஷ்டம்தான்.

பரவாயில்லை, நிலத்தை விற்றுவிடலாம் என்று பார்த்தால், மழை பெய்தால் போரில் தண்ணீர் வந்துவிடும்; எனவே, விற்காதீர்கள் என்கிறார்கள் வேறு சிலர். என்ன செய்வது என்று குழப்பமாக உள்ளது. எப்படி இந்தச் சிக்கலில் இருந்து மீள்வது எனத் தெரியாமல் தவிக்கும் எனக்கு நல்ல யோசனை சொன்னால் நன்றாக இருக்கும்” என்றார் ஜானகி.

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி. “நூறு ரூபாய்க்கு ஒரு பொருள் வாங்குவதாக இருந்தாலும், அந்தப் பொருளை வாங்குவதினால் நமக்கு என்னவிதத்தில் பயன்படும் என்று  யோசிக்க வேண்டியது அவசியம். நீங்கள் விவசாய நிலத்தை வாங்கும்முன், அந்த நிலத்தை நீங்கள் நினைத்தபடி நன்செய் நிலமாக மாற்ற முடியுமா, மண் வளம் எப்படி இருக்கிறது, நிலத்தை விற்பவரின் நோக்கம் என்ன, நீராதாரம் இருக்கிறதா என்பதையெல்லாம் நீங்கள் யோசித்திருக்க வேண்டும். பக்கத்தில் இருக்கிறது என்கிற ஒரே காரணத்துக்காக மட்டுமே அந்த இடத்தை வாங்கியிருக்கிறீர்கள். நடந்தது நடந்துவிட்டது. இனி அதை என்ன செய்யலாம் என்று பார்ப்போம்.

நீங்கள் கடனாக வாங்கிய ரூ.2 லட்சத்துக்கு ரூ.6,000 வட்டி செலுத்துகிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் 36% வட்டிக்குக் கடன் வாங்கியுள்ளீர்கள். வங்கியில் அக்ரி லோன் 7 சதவிகிதத்துக்கு  வாங்க முடியும். அதிலும் 3% உங்களுக்கு வட்டி மானியம் கிடைக்கும். மானியம் தள்ளுபடி போக, நீங்கள் ரூ.2,400 மட்டுமே செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இதற்கு ஆண்டுக்கு ரூ.30 ஆயிரம் மட்டுமே செலவாகும். ஆனால், மழை பெய்யும்போது மானாவாரி விவசாயம் செய்தால்கூட ஆண்டுக்கு ரூ.2 லட்சம் சம்பாதிக்க முடியும். குறைந்தபட்சம் ஆண்டுக்கு ரூ.70 ஆயிரம் வருமானம் வந்தால்கூட நீங்கள் சுலபமாகச் சமாளிக்கலாம்.

நீங்கள் எதிர்பார்த்தபடி மழை பெய்து போரில் தாராளமாகத் தண்ணீர் கிடைத்தால், நல்ல லாபம் பார்க்க வாய்ப்பு உண்டு. விவசாயமாக இருந்தாலும், தொழிலாக இருந்தாலும் லாபத்திலிருந்து ஒரு பகுதியைச் சேர்த்து வைத்து அந்தப் பணத்தில் விரிவாக்கம் செய்தால் கடன் வாங்க வேண்டிய அவசியமே இருக்காது.

மதுரையைச் சேர்ந்த சிவராமன் இண்டிரியர் டெக்ரேட் தொழிலை அருமையாகச் செய்கிறார். நல்ல வருமானம். ஆனால், மாதம் ரூ.1.5 லட்சம் வரை கடனுக்கான இ.எம்.ஐ செலுத்திவருகிறார். காரணம், மொத்தப் பணத்தையும் தொழில் விரிவாக்கத்துக்குப் பயன்படுத்திவிடு கிறார். இப்படிச் செய்வது ஏதாவது ஒரு சூழலில் சிக்கலில் கொண்டு விட்டுவிடும் என்பதை நீங்கள் மட்டுமல்ல, எல்லோருமே புரிந்துகொள்ள வேண்டும். நீங்கள் கூடுதலாக நிலம் வாங்க வேண்டும் என்ற இலக்கை லாபத்தைக் கொண்டு அடைய முயற்சி செய்திருக்க வேண்டும். இனியாவது கவனமாகச் செயல்படுங்கள்.

இப்போது அக்ரி லோனுக்கு முயற்சி செய்யுங்கள். சீட்டு கட்டிவந்தது, ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டில் ரூ.4 லட்சம் வரை சேர்த்தது உள்ளிட்ட ஆவணங் களைக் காட்டி உங்களின் கடனைத் திரும்பச் செலுத்தும் தகுதியை எடுத்துச்சொன்னால், உங்களுக்கு அக்ரி லோன் சுலபமாகக் கிடைக்க வாய்ப்புண்டு.

கொஞ்சம் யோசித்தால், உங்களுக்குப் பெரிய  பிரச்னை எதுவும் இல்லை. ஆனால், நினைத்தது நடக்கவில்லை என்றதுமே, மாற்று என்ன என்று யோசிக்காமல், பதற்றப் படுவதால்தான் பெரிய பிரச்னையில் சிக்கிக்கொண்டோமோ என்ற உணர்வு உங்களுக்கு ஏற்பட்டுள்ளது.

அக்ரி லோன் ரூ.2,400 செலுத்தியது போக, ரூ.2,500 வீதம் 48 மாதங்களுக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்தால், அதற்கு 12% வருமான அடிப்படையில் ரூ.1.5 லட்சம் கிடைக்கும். இதை உங்கள் மகனின் முதலாம் ஆண்டு படிப்புக்குப் பயன்படுத்திக்கொள்ளுங்கள். விவசாயத்தில் வரும் கூடுதல் வருமானத்தை அப்படியே சேர்த்து வந்தால் அடுத்தடுத்த ஆண்டுகளின் படிப்புச் செலவைச் சுலபமாகச் சமாளிக்கலாம். இனிவரும் நாள்களில் விவசாயத்தைத் திட்டமிட்டுத் திறம்படச் செய்ய வேண்டியது உங்கள் கணவரின் கையில்தான் இருக்கிறது.”

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப்பட்டுள்ளது.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

– கா.முத்துசூரியா

 

This article was posted in last week sunday( 26/08/2018) Nanayam Vikatan .

Aug 21

Your Financial Plan

I am 52 and work in an engineering industry. My wife is a home maker. My son is in class 6. I may get a job and my salary will be 20,000. I had modified my home loan recently.

How should I manage my funds to lead a comfortable life?

Kathiravan

Solutions: Unscheduled retirement will have an impact on retirement corpus. Since your son is very young, education expenses will continue till you turn 62.

Your home loan outstanding will also impact your retirement kitty. So, it is better to work at least till 60 to protect your capital.

 

Since your earnings and interest income are going to be around 6.2 lakh, continue the EMI for a few more years and once the tax benefits are negligible, close the home loan. From the monthly surplus, if you invest 8,000 for six years, it will account for 8.4 lakh.

The short fall will be minimal and you can manage education expenses. After 62, you will encounter shortfall in meeting monthly expenses.

So, sell the plot and deploy the money in financial investments to meet the expenses. If you understand mutual funds, invest 30 per cent of the fixed deposits in balanced mutual funds to earn better returns.

The writer is Investment advisor and founder myassetsconsolidation.com. 

This article was published in last week Business line.

 

 

 

 

 

 

Aug 21

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்! – 10 – சிக்கலை உருவாக்கும் வரவை மிஞ்சிய செலவுகள்!

சிலர் எவ்வளவு வருமானம் வருகிறது, எதிர்காலத்தில் எவ்வளவு வருமானம் உயரும் என்றெல்லாம் யோசிப்பதில்லை. அதேபோல் வருகிற வருமானத்தில் தப்போது ஆகும் செலவுகள் எவ்வளவு, வருங்காலங்களில் அதிகரிக்கும் செலவுகள் எவ்வளவு என்றும் யோசிப்பதில்லை. வருமானம் உயர்கிறதோ இல்லையோ செலவுகளை அதிகரித்துக்கொண்டே போவார்கள். இப்படி வரவுக்கு மீறிச் செலவுகளை கட்டமைத்துக்கொள்கிறவர்கள் கடன் வலையில் மிகச் சுலபமாகச் சிக்கி விடுவார்கள். அப்படிப்பட்டவர்களில் ஒருவராகத்தான் திருச்சியைச் சேர்ந்த முருகப்பன் இருக்கிறார். அவர் நம்மிடம் பேசுப்போது…

 

“எனக்கு வயது 35. நான் சிகை அலங்காரக் கடை நடத்தி வருகிறேன். இரண்டு நபர்களை வேலைக்கு வைத்துள்ளேன். மாதம் சராசரியாக ரூ.60 ஆயிரம் வரை வருமானம் வருகிறது. இதிலிருந்துதான் இரண்டு பேருக்கான சம்பளம் ரூ.32 ஆயிரம் கொடுத்துவருகிறேன். 2015-ம் ஆண்டில் வீட்டுக் கடன் ரூ.35 லட்சம் 30 ஆண்டுகள் இ.எம்.ஐ செலுத்தும் வகையில் வாங்கி வீடு வாங்கினேன். அதற்கான இ.எம்.ஐ மட்டும் மாதம் ரூ.31 ஆயிரம் செலுத்திவருகிறேன். வீட்டின் ஒரு போர்ஷனை ரூ.6,500-க்கு வாடகைக்கு விட்டிருக்கிறேன்.

என்னுடைய மனைவி வீட்டுப் பொறுப்பைக் கவனித்துக்கொள்கிறார். எங்களுக்கு இன்னும் குழந்தைகள் இல்லை. என்னுடைய அப்பா அம்மா மதுரைக்கு அருகில் என் சொந்த ஊரில் இருக்கிறார்கள். அங்கே விவசாய நிலம் மூன்று ஏக்கர் எனக்கு உள்ளது. வரவுக்கு மீறிச் செலவுகள் ஏற்பட்டு, தவிக்கும் நேரத்தில் அவ்வப்போது 30 ஆயிரம் 40 ஆயிரம் ரூபாய் எனப் பெற்றோர்தான் பணம் கொடுத்து உதவுகிறார்கள்.

செலவுகளைச் சமாளிப்பதற்காக இன்னொரு பிசினஸை ஆரம்பித்தேன். என் கடைக்குப் பக்கத்திலேயே டீக்கடையை இரண்டு மாதங்களுக்குமுன் தொடங்கினேன். இரண்டு பேரை டீக்கடையில் வேலைக்கு வைத்துள்ளேன். இப்போது நாள் வருமானமாக ரூ.4,000 வரை வந்துகொண்டிருக்கிறது. இரண்டு பேர் சம்பளமாக ரூ.1,400 மற்றும் பொருள்கள் வாங்கும் செலவுகள் ரூ2,400 என வரவுக்கும் செலவுக்கும் ஏறக்குறைய சரியாகப் போய்விடுகிறது. நாளுக்கு நாள் வாடிக்கையாளர் எண்ணிக்கை அதிகரித்து வருவதால் வருங்காலங்களில் இந்த வருமானம் அதிகரிக்கும் என நம்புகிறேன்.

வீட்டுக் கடன் அல்லாமல் வெளியில் ரூ.6 லட்சம் வாங்கியுள்ளேன். இதற்கு மாதம் ரூ.12 ஆயிரம் வட்டி செலுத்தி வருகிறேன்.

சிகை அலங்காரக் கடை ஊழியர்களின் சம்பளம் ரூ.32 ஆயிரம், வீட்டுக் கடன் இ.எம்.ஐ ரூ.31 ஆயிரம், கடை வாடகை ரூ.7 ஆயிரம், வீட்டுச் செலவுகள் ரூ.12 ஆயிரம், வெளிக் கடன் வட்டி ரூ.12 ஆயிரம் என மாதம் ரூ.94 ஆயிரம் வரை செலவாகிறது. அடுத்த மூன்று மாதங்களில் டீக்கடை வருமானம் நாள் ஒன்றுக்கு ரூ.6,000 வரும் என எதிர்பார்க்கிறேன். விரைவில் டிபன் வகைகளும் விற்பனை செய்யும் திட்டம் உள்ளதால் ஒரு வருடத்தில் டீக்கடை பிசினஸ் மூலம் நாள் ஒன்றுக்கு ரூ.10 ஆயிரம் முதல் 12 ஆயிரம் வரை வருமானம் வரும் என எதிர்பார்க்கிறேன். இருக்கும் கடன்களை அடைத்து முடிக்கவும், வருமானத்தை அதிகரிக்கவும் வழிகளைச் சொன்னால் நன்றாக இருக்கும்” என்றார்.

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“உங்களின் வருமானம், செலவுகளைக் கணக்கிட்டுப் பார்த்து, ஒப்பிடும்போது, நீங்கள் வாங்கியுள்ள வீட்டுக் கடன் அதிகமாக உள்ளதால்தான் உங்களுக்கு நெருக்கடியும், பற்றாக்குறையும் ஏற்படுகிறது. நீங்கள் ஒரு போர்ஷன் உள்ள வீடு என்ற அளவில் திட்டமிட்டிருந்தால், ரூ.20 லட்சம் என்ற அளவில் வீட்டுக் கடன் வாங்கியிருந்தாலே போதுமானதாக இருந்திருக்கும். இரண்டு போர்ஷன் வீட்டுக்குத் திட்டமிட்டு அதிக கடன் வாங்கி மாதம் ரூ.31 ஆயிரம் இ.எம்.ஐ செலுத்தி வருவதால்தான் உங்களுக்குப் பணச் சிக்கல் ஏற்பட்டுள்ளது.

நீங்கள் கூடுதலாக ஒரு போர்ஷன் கட்டியதால் கிடைக்கும் வாடகை வருமானத்தைவிட நீங்கள் கூடுதலாகப் பெற்ற கடனுக்குச் செலுத்தும் வட்டி அதிகம். இப்போது வருமானத்துக்கு மீறிச் செலவுகளை விஸ்தரித்துக்கொண்டு, அதைச் சமாளிக்க இன்னொரு பிசினஸ் ஆரம்பித்துள்ளீர்கள். அதற்கும் கடன் வாங்கி மேலும் சுமையை அதிகப்படுத்திக்கொண்டுள்ளீர்கள்.

பிசினஸ் வளர்ந்து வரும் வேளையில் மற்ற தேவைகளுக்காகக் கடன் வாங்குவதை முடிந்தவரைத் தவிர்க்க வேண்டும். தேவைக்கு மட்டும் வீடு கட்ட வீட்டுக் கடன் வாங்கியிருந்தால் இந்த அளவுக்குக் கடன் சுமை இருந்திருக்காது. வீடு கட்டி வாடகைக்கு விடுவதால் லாபம் இல்லை என்பதை ஒரு பிசினஸ்மேனாக நீங்கள் உணர்ந்திருக்க வேண்டும். பிசினசில் 30-40% லாபம்கூட சாத்தியம் என்பது உங்களுக்குத் தெரிந்திருக்கும் என்றே நினைக்கிறேன்.

நீங்கள் டீக்கடை லாபத்தை அதிகமாக எதிர்பார்க்கிறீர்கள். நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் லாபம் வந்தாலும்கூட அந்த அளவுக்கு நான் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளவில்லை. உங்களுக்கான பற்றாக்குறைகளுக்குப் போக, நீங்கள் சொல்லும் காலகட்டத்தில் மாதம் ரூ.30 ஆயிரம் லாபமாகக் கொண்டே தீர்வுகளைச் சொல்கிறேன்.

நீங்கள் வெளியிடத்தில் வாங்கியுள்ள கடனுக்கு 24% வட்டி செலுத்தி வருகிறீர்கள். இந்தக் கடனை உடனே அடைக்க வேண்டும்.

டீக்கடை வருமானம் ரூ.30 ஆயிரத்தை வெளிக் கடன் ரூ.6 லட்சத்தை அடைக்க அப்படியே பயன்படுத்துங்கள். இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு முன்னதாகவே இந்தக் கடன் முடிந்துவிடும்.

கடன் முடிந்ததும் அந்த ரூ.30 ஆயிரத்தில் 12,500 ரூபாயை 2020 முதல் 10 ஆண்டுகளுக்கு 10% வருமானம் தரும் பங்கு சார்ந்த மற்றும் கடன் சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களில் முதலீடு செய்துவந்தால் ரூ.28,75,000 கிடைக்கும். 2030-ல் வீட்டுக் கடன் பாக்கி ரூ.29,30,000 இருக்கும். மூன்று நான்கு மாதங்கள் கூடுதலாக முதலீட்டைத் தொடர்ந்தால் இந்தக் கடனை முழுமையாக அப்போது அடைத்துவிடலாம்.

மீதி ரூ.12,500 ரூபாயை 20 ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்துவந்தால், 12% வருமான அடிப்படை யில் ரூ.1.23 கோடி கிடைக்கும். இதனை உங்கள் ஓய்வுக்காலத் தேவைகளுக்குப் பயன்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

இன்னும் மீதமுள்ள 5,000 ரூபாயை 18 ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்துவந்தால் 12% வருமான அடிப்படையில் ரூ.38 லட்சம் கிடைக்கக்கூடும். உங்களுக்குக் குழந்தை பிறக்கும்பட்சத்தில், குழந்தையின் மேற்படிப்புக்கு இந்தத் தொகையைப் பயன்படுத்திக்கொள்ளவும்.

கடன் முடிந்த பிறகு ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் ரூ.5 லட்சத்துக்கு எடுத்துக்கொள்ளவும். மற்றும் 50 லட்சத்துக்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்துக்கொள்வதும் அவசியம்.

பிசினஸில் கூடுதல் லாபம் கிடைக்கும்போது பிசினஸ் டெவலப்மென்ட் ஃபண்டை உருவாக்கி வைத்துக்கொண்டால், பிசினஸ் வளர்ச்சிக்குக் கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்கலாம்.”

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப்பட்டுள்ளது.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

– கா.முத்துசூரியா

ஓவியம்: ராஜேந்திரன்

 

This artifice was posted on last Sunday Nanayam Vikatan


 

Aug 14

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்!- 9 – சுமக்கும் கடன்கள்… பெரிய கனவுகள்!

ஓவியம்: ராஜேந்திரன்

‘‘நம் ஒவ்வொருவருக்கும் பணத்தை நிர்வகிக்கும் அவசியத்தைக் கற்றுத் தரும்  நாணயம் விகடனுக்கு நன்றியைத் தெரிவித்துக்கொள்கிறேன்” என ஆரம்பித்த திருச்சியைச் சேர்ந்த ரவிக்கு இப்போது 28 வயது.

‘பண நிர்வாகத்தை நான் சரியாகத்தானே செய்கிறேன்’ எனச் சிலர் நினைப்பார்கள்.  ஆனால், குறைந்த வட்டிக்குக் கடன் வாங்கும் வாய்ப்பு கண்முன்னே இருந்தும், அதைக் குறித்த சிந்தனையில்லாமல் அதிக வட்டிக்குக் கடனை வாங்குவார்கள். நிறைய கடனை வைத்துக்கொண்டு பெரிய கனவுகளைக் காண்பார்கள். அந்த வரிசையில் ரவியும் ஒருவர் என்பதை அவர் சொல்வதை வைத்தே புரிந்துகொள்ளலாம். ரவி என்ன சொல்கிறார் எனப் பார்ப்போம்.

“நான் தனியார் நிறுவனம் ஒன்றில் இன்ஜினீயராக இருக்கிறேன். என்னுடைய மாதச் சம்பளம் ரூ.42,500.

என் மனைவி, வீட்டுப் பொறுப்பைக் கவனித்து வருகிறார். எங்களுடன் என் அம்மா இருக்கிறார். அவருக்கு பென்ஷன் தொகை ரூ.2,000 வருகிறது.

பெரிய பிசினஸ் செய்ய வேண்டும் எனக்கு ஆசை.  எனக்குச் சொந்தமாக ரூ.30 லட்சம் மதிப்பில் வீடு உள்ளது. அதன்மூலம் வாடகை வருமானமாக ரூ.6,000 வருகிறது.

பர்சனல் லோன் ரூ.1.7 லட்சம் அம்மாவின் மருத்துவச் செலவுகளுக்காக 2016-ல் வாங்கினேன். மாதம் ரூ.3,855 இ.எம்.ஐ செலுத்திவருகிறேன். இந்தக் கடன் ஜூன் 2022-ல் முடிவடையும்.

கடந்த ஆண்டு என்னுடைய திருமணச் செலவுகளுக்காக வீட்டு அடமானக் கடனாக 10.14% வட்டியில் ரூ.5 லட்சம் வாங்கினேன். இதற்கான    இ.எம்.ஐ ரூ.5,642 செலுத்தி வருகிறேன்.

இரண்டு மாதங்களுக்குமுன் ரூ.2 லட்சத்துக்கு பழைய கார் ஒன்றை வாங்க 18% வட்டியில் கடன் வாங்கினேன். இதற்கான இ.எம்.ஐ ரூ.7,250. இந்தக் கடன் 2021-ல் முடிவடையும்.

சொந்த வீட்டை வாடகைக்கு விட்டுவிட்டு, நான் வேலை பார்க்கும் அலுவலகத்தின் அருகில் வாடகைக்குக் குடியிருக்கிறேன். வீட்டு வாடகை, குடும்பச் செலவுகள், கடன் இ.எம்.ஐ என ரூ.34 ஆயிரம் வரை மாதம் செலவாகிறது.

தற்போது 11.69% வட்டியில் பர்சனல் லோன் கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது. எனவே, ஐந்து ஆண்டுகளில் செலுத்தும் வகையில் ரூ.3 லட்சம் வாங்கி, ஏற்கெனவே உள்ள பர்சனல் லோனையும், கார் லோனையும் அடைத்துவிடலாம் என நினைக்கிறேன். இது சரியா..?

அடுத்து, என் சம்பளம் ஆண்டு  தோறும் சுமார் 20% வரை உயர  வாய்ப்புள்ளது. அடுத்த மூன்றாண்டு களில் கடன் அனைத்தையும் செலுத்தி முடித்துவிட்டால் நிம்மதியாக இருக்கும்.

அடுத்த மூன்றாண்டுகளில் ரூ.80 லட்சம் மதிப்பில் மூன்று படுக்கையறை கொண்ட வீடு வாங்க வேண்டும். அடுத்த ஐந்தாண்டுகளில் பிசினஸ் ஆரம்பிக்க வேண்டும். அதற்கு ரூ.10-12 லட்சம் தேவை.  எனக்கு நீங்கள் சரியான ஆலோசனை சொன்னால் மிகுந்த உதவியாக இருக்கும்” என்றார் ரவி.

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலி டேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“கடன் வாங்கும் அவசியம் ஏற்படும்போது, நம்மிடம் உள்ள சொத்துகளைப் பயன்படுத்தி எவ்வளவு குறைவான வட்டியில் கடன் வாங்க முடியுமோ, அந்தளவுக்குக் குறைவான வட்டியில் கடன் வாங்க வேண்டும். இதை நாம் அடிக்கடி வலியுறுத்திச் சொல்லி வந்தாலும், பலரும் அத்தகைய வாய்ப்புகளைக் குறித்து யோசிப்பதே இல்லை.

உங்களிடம் ரூ.30 லட்சம் மதிப்புள்ள வீடு இருக்கும் நிலையில், அடமானக் கடனாக ரூ.15 லட்சம் வரை வாங்க முடியும். 10.14% வட்டியில் கடன் வாங்கும் வாய்ப்பு கைமேல் இருந்தும்கூட, 18% வட்டியில் கார் லோன் வாங்கியுள்ளீர்கள். அதிக வட்டியில் பர்சனல் லோன் வாங்கியுள்ளீர்கள்.

பர்சனல் லோன், கார் லோன் என இரண்டும் சேர்த்து ரூ.3.70 லட்சம் ஆகிறது. இதனை முன்கூட்டியே முடித்தால் (Preclose) செய்தால், 5% அபராதம் என்கிற கணக்கில் ரூ.18,500 கூடுதலாகச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். புதிதாகக் கடன் வாங்கினால் 1% பிராசஸிங் கட்டணம் ரூ.4,000 ஆகும். கொஞ்சம் யோசித்துச் செய்தால் இது போன்ற நஷ்டங்களை நீங்கள் எளிதாகத் தவிர்க்கலாமே!

நீங்கள் பர்சனல் லோனை ப்ரீ குளோஸ் செய்ய வேண்டாம். கார் லோனை மட்டும் ப்ரீ குளோஸ் செய்யுங்கள். அதற்கு வீட்டு அடமானக் கடன் கூடுதலாக ரூ.2 லட்சம் வாங்கிக் கொள்ளுங்கள்.

இந்தக் கடன்களையெல்லாம் வைத்துக்கொண்டு பிசினஸ் ஆரம்பிக்க வேண்டும்; புதிய வீடு வாங்க வேண்டும் என்றெல்லாம் பெரிதாகக் கனவு காண்கிறீர்கள். இது மேலும் கடன் சுமையை அதிகரிக்கவே செய்யும். முதலில் ரூ.80 லட்சம் மதிப்பில் புதிய வீடு வாங்க வேண்டும் என்ற கனவைத் தற்போதைய  சூழலில்  தள்ளிப்போடுங்கள்.

ரூ.80 லட்சத்தில் வீடு வாங்க வேண்டும் என்றால், உங்களிடம் 30-40% முன்பணம் இருக்க வேண்டும். ஆனால், உங்களிடம் தற்போது செலவுகள் போக மீதமுள்ள ரூ.16 ஆயிரத்தை மூன்றாண்டு களுக்கு முதலீடு செய்தால், 12% வருமான அடிப்படையில் ரூ.6.9 லட்சம்தான் சேர்க்க முடியும்.

ரூ.50 லட்சம் வீட்டுக் கடன் 15 ஆண்டுகள் செலுத்தும் வகையில் வாங்கினால் இ.எம்.ஐ மட்டும் ரூ.51 ஆயிரம் செலுத்த வேண்டும்.

உங்கள் மொத்த வருமானமே 50 ஆயிரம் ரூபாய்க்குள் என்கிறபோது புதிய வீடு எப்படி சாத்தியம் என  கொஞ்சம் ஆழமாக யோசியுங்கள். எனவே, ஏற்கெனவே சொந்த வீடு இருக்கும் நிலையில், வீட்டுக் கடன்  மூலம் புதிய வீடு வாங்குவதன் மூலம் பெரிய அளவில் கடனில் சிக்குவதைத் தவிர்ப்பதே புத்திசாலித்தனம்.

வருமானத்துக்கு மீறிய ஆசைகளை வளர்த்துக் கொள்ளும்போது, தகுதிக்கு மீறித் தேவையில்லாமல் கடன் வாங்கும் நிலை ஏற்படும். சொந்த வீடு இல்லாமல்கூட நிம்மதியாக வாழலாம். தகுதிக்கு மீறினால் வாழ்க்கையில் நிம்மதியும், அமைதியும் போய்விடும்.

மீதமுள்ள ரூ.16 ஆயிரத்தை ஐந்தாண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்தால் சராசரியாக 12% வருமான அடிப்படையில் ரூ.13 லட்சம் கிடைக்கக்கூடும். மூன்றாண்டுகளில் ஓரளவு கடன் முடிவடைந்ததும், அன்றைய நிலையில் குடும்பச் செலவுகள் போக மீதமிருந்தால், அந்தத் தொகையும் கூடுதலாக முதலீடு செய்துவரவும். இந்தத் தொகையை ஐந்தாண்டுகளுக்குப் பிறகு நீங்கள் பிசினஸ் தொடங்கப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

தற்போது முதலீடு செய்யவுள்ள ரூ.16 ஆயிரத்தை 50% ஃபிக்ஸட் டெபாசிட், கடன் சார்ந்த முதலீடுகளிலும், 50% டைவர்சிஃபைடு மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளிலும் முதலீடு செய்யவும்.

நீங்கள் ஆரம்பிக்கும் பிசினஸ் ஓரளவு வளர்ச்சி காணும் போது, 10 ஆண்டுகளுக்குப்பிறகு அன்றைய சூழலைப் பொறுத்துப் புதிய வீடு வாங்குவது குறித்து யோசிக்கலாம்.

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப்பட்டுள்ளது.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com)

is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

– கா.முத்துசூரியா

 

This article was posted in Nanayam Vikatan on 12/08/2018.

 

Aug 07

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்! – 8 – சின்னச் சின்ன தவறுகள்… சிக்கலை அவிழ்க்கும் தீர்வுகள்!

நிறைய இளைஞர்கள் மிகச் சிறிய வயதிலேயே பண நிர்வாகத்தில் பட்டையைக் கிளப்புகிறார்கள். ஆனாலும், அவர்கள் சின்னச் சின்ன மாற்றங்களைச் செய்துகொண்டால், எதிர்காலத்தில் எந்தவிதமான சிக்கலும் இல்லாமல் வாழ முடியும். சென்னையில் பணியாற்றும் இளைஞர் ஒருவர் தன் பிரச்னையைச் சொல்கிறார்….

‘‘என் பெயர் தர்மராஜ். வயது 27. எனக்குச் சொந்த ஊர் தூத்துக்குடி மாவட்டத்தில் உள்ள கிராமம். எனக்கு இன்னும் திருமணம் ஆகவில்லை. சென்னையில் தனியார் நிறுவனம் ஒன்றில் சாஃப்ட்வேர் இன்ஜினீயராக உள்ளேன். மாதம் ரூ.75 ஆயிரம் சம்பளம்.

என் அப்பா பிழைப்புத் தேடி மதுரைக்கு வந்து வியாபாரம் செய்யவந்த வகையில் 20 வருடங்களுக்குமுன்பே நாங்கள் மதுரையில் குடியேறினோம். அண்ணன், அக்கா, தம்பி, தங்கை, நான் என மொத்தம் நாங்கள் ஐந்து பேர். அக்காவிற்கு 2015-ல் திருமணம் ஆனது. அப்பா சைக்கிள் மூலம் அலுமினியப் பாத்திரங்கள் விற்று எல்லோரையும் படிக்க வைத்தார். அம்மா இல்லத்தரசி. அவ்வப்போது 100 நாள் வேலைத் திட்டத்தில் வேலை செய்பவர்.

தூத்துக்குடியில் உள்ள சொந்தக் கிராமத்தில் ஏழு ஏக்கர் நிலம் இருக்கிறது. சொல்லிக்கொள்ளும்படி வருமானம் இல்லாவிட்டாலும், தொடர்ந்து விவசாயம் செய்கிறோம். நான் முதல் தலைமுறைப் பட்டதாரி. 2012-ல் பி.இ முடித்தேன், கேம்பஸ் இன்டர்வியூ மூலம் முன்னணி நிறுவனத்தில் பணியில் சேர்ந்தேன்.

என் அண்ணன் எம்.இ முடித்துள்ளார். ஆனாலும், நிலையான பணியில் இல்லை. தம்பி ஜூனியர் வழக்கறிஞராகப் பயிற்சி எடுத்து வருகிறார். தங்கை பி.இ முடித்துவிட்டு வேலைக்கு முயற்சி செய்து வருகிறார். குடும்பச் செலவு களைக் கவனித்துக்கொள்ளும் பொறுப்பு என்னிடமே இருக்கிறது. மிகத் தெளிவான திட்டமிடலுடன் எதையும் அணுகும் எனக்குச் சமீப காலமாக நிகழ்ந்த நெருக்கடி களினால் மன உளைச்சலுக்கு ஆளாகி இருக்கிறேன்.

அக்காவின் திருமணம், என்னுடைய கல்விக் கடனைத் திரும்பச் செலுத்த என 2015-ல் பர்சனல் லோன் வாங்க நேரிட் டது. நெருங்கிய நண்பர் சிக்கலில் இருந்ததினால், என்னி டம் பணம் இல்லாதபோதும் கிரெடிட் கார்டு மூலம் ரூ.1,70,000 கொடுத்து உதவினேன். ரூ.1 லட்சம் வரை திரும்பச் செலுத்திய அந்த நண்பர், கடந்த மாதம் திடீரெனத் தற்கொலை செய்துகொண்டார். அவருக்குக் கடன் கொடுத்த விஷயம் அவருடைய வீட்டில் யாருக்கும் தெரியாது என்பதால், மிச்சம் இருக்கிற ரூ.70 ஆயிரத்துக்கு நானே பொறுப் பேற்றுக்கொள்ள வேண்டிய நிலையில் உள்ளேன். இதுவே என் மன உளைச்சலுக்கு வழி வகுத்துவிட்டது.

மிகக் குறுகிய காலத்துக்குள் நான் மதுரையில் உள்ள வீட்டைச் சீரமைக்க ரூ.50 ஆயிரம், விவசாயச் செலவுகளுக் காக ரூ.30 ஆயிரம் தேவை. அடுத்த மூன்று ஆண்டுகளில் தங்கையின் திருமணத்துக்கு ரூ.10 லட்சமும், என் அண்ணன் திருமணம் மற்றும் என்னுடைய திருமணத்துக்கு ரூ.8 லட்சமும் சேர்க்க வேண்டும். அடுத்த 10 ஆண்டுகளில் சொந்த ஊரில் வீடு கட்ட ரூ.25 லட்சமும், 10 ஏக்கர் நிலம் வாங்க ரூ.10 லட்சமும் தேவை.

தற்போது அப்பாவின் வியா பாரத்தை விரிவாக்கத் திட்டமிட் டுள்ளேன். அதற்காக ரூ.6 லட்சத்துக்கு மினி ட்ரக் வாங்க வேண்டும்’’ என்றவர், தன் கடன் மற்றும் முதலீட்டு விவரங்களை மெயில் அனுப்பி வைத்தார்.

பர்சனல் லோன்

செப்டம்பர் 2015-ல் ரூ.4 லட்சம் – இ.எம்.ஐ ரூ.10,731 (ஆகஸ்ட் 2019-ல் முடியும்), நவம்பர் 2015-ல் ரூ.4 லட்சம் – இ.எம்.ஐ ரூ.9 ஆயிரம் (நவம்பர் 2020-ல் முடியும்), நவம்பர் 2015-ல் ரூ.5,60,000 – இ.எம்.ஐ ரூ.15 ஆயிரம் (செப்டம்பர் 2019-ல் முடியும்).

வாகனக் கடன்

நவம்பர் 2017-ல் ரூ.52 ஆயிரம்- இ.எம்.ஐ ரூ.5,000 (செப்டம்பர் 2018-ல் முடியும்)

கிரெடிட் கார்டு கடன்

ஆக்ஸிஸ் பேங்க் கார்டு: ரூ.60,000, சிட்டி பேங்க் கார்டு: ரூ.80,000

முதலீடுகள்

மணிபேக் பாலிசி (20 ஆண்டுகள்): காலாண்டு பிரீமியம் ரூ.5,000 (முதல் 5 ஆண்டுக்கான பெனிஃபிட் தொகை ரூ.50 ஆயிரம் செப்டம்பரில் கிடைக் கும்), மணிபேக் பாலிசி (20 ஆண்டுகள்) : மாத பிரீமியம் ரூ.8,200, (முதல் 5 ஆண்டுக்கான பெனிஃபிட் தொகை ரூ.1 லட்சம் 2021-ல் கிடைக்கும்)

மாதாந்திரச் செலவுகள்

பர்சனல் லோன்: ரூ.35,000, பைக் கடன்: ரூ.5,000, வீட்டு வாடகை: ரூ.10,000, குடும்பச் செலவுகள்: ரூ.5,000, இன்ஷூரன்ஸ் பிரீமியம்: ரூ.10,000, கிரெடிட் கார்டு கட்டணம்: ரூ.10,000.

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“மிகத் தெளிவாகத் திட்டமிட்டுச் செய்கிறேன் என்று நீங்கள் குறிப்பிட்டி ருக்கிறீர்கள். ஆனால், 16-18 சதவிகிதத் துக்கு பர்சனல் லோன் வாங்கிவிட்டு, வெறும் 5 – 6 சதவிகித வருமானத்துக்கு மணிபேக் பாலிசிகளில் முதலீடு செய்திருக்கிறீர்கள். இது சரியான முடிவல்ல.

அவசரச் செலவுகளுக்குக் கடன் வாங்கியது தவறில்லை. ஆனால், கொஞ்சம் யோசித்திருந்தால் இன்று ரூ.40 ஆயிரம் வரைக்கும் இ.எம்.ஐ செலுத்தவேண்டிய அவசியம் வந்திருக்காது.

இவ்வளவு  கடனை வைத்துக்கொண்டு, எதிர்காலத்துக்கான திட்டமிடலை இப்போது யோசித்துக் குழப்பிக்கொள்ள வேண்டாம். குறுகிய காலத்தில் செய்து முடிக்கவேண்டிய முக்கியமான இலக்குகளை மட்டும் கவனத்தில் கொள்ளுங்கள்.

கடனைக் கட்டி முடிக்கும்முன் பிசினஸில் அகலக்கால் வைக்கும் ரிஸ்க்கை எடுக்க வேண்டாம். ஏதாவது சிக்கல் என்றால் கடன் சுமை மேலும் அழுத்த ஆரம்பிக்கும். மினி ட்ரக் வாங்கும் எண்ணத்தைத் தள்ளிவைப்பது நல்லது. அதற்குப் பதில் முதலில் வாடகைக்கு எடுத்து முதல் ஆறு மாத காலத்துக்கு பிசினஸ் எப்படி லாபம் தருகிறது என்று பார்த்துவிட்டு முடிவு செய்யலாம். தற்போதிருக்கும் கடனைக் கட்டிமுடித்தபிறகு பிசினஸ் விரிவாக்கம் குறித்து யோசியுங்கள். புதிய வீடு, நிலம் குறித்தெல்லாம் குறுகிய கால இலக்குகள் முடிந்தபிறகு திட்டமிடலாம்.

அண்ணன் திருமணம், தங்கை திருமணம், உங்கள் திருமணம், வீட்டைச் சீரமைப்பது என இவைதான் இப்போதைக்கு அவசரமான இலக்குகள்.

இரண்டு பர்சனல் லோன் முடிந்ததும் மாதம் ரூ.24 ஆயிரம் 36 மாதங்களுக்கு முதலீடு செய்தால் 10% வருமானம் என்றாலும், ரூ.10 லட்சம் தங்கையின் திருமணத்துக்குச் சேர்த்துவிட முடியும். டூவீலர் லோன் முடிந்ததும் ரூ.5,000 வீதம் 10 மாதங்கள் சேர்த்து வீட்டைச் சீரமைக்கப் பயன்படுத்திக்கொள்ளலாம். அதன்பிறகு அந்த 5,000 ரூபாயைத் தொடர்ந்து முதலீடு செய்துவரவும். இத்துடன் 2020-ல் இன்னொரு பர்சனல் லோன் முடிந்ததும், அந்த 9,000 ரூபாயையும் தொடர்ந்து முதலீடு செய்துவரவும். உங்கள் திருமணத்துக்கும், உங்கள் அண்ணன் திருமணத்துக்கும் இந்த முதலீட்டைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளவும்.

செப்டம்பரில் மணிபேக் பாலிசி மூலம் கிடைக்கும் ரூ.50 ஆயிரத்தைக் கொண்டு ஆக்ஸில் வங்கி கிரெடிட் கார்டு கடனைச் செலுத்தவும். இந்த பாலிசியை குளோஸ் செய்துவிடவும். அதற்குச் செலுத்தும் பிரீமியத்தைச் சேர்த்து வைத்து சிட்டி பேங்க் கார்டு கடனை அடைத்து விடவும். அதற்குப்பிறகு கிரெடிட் கார்டுக்காகச் செலுத்தி வரும் ரூ.10 ஆயிரத்தையும் உங்கள் திருமணத்துக்காக முதலீடு செய்துவரவும். உங்கள் குறுகிய கால இலக்குகளை மூன்றாண்டு என்பதற்குப் பதில் மூன்று முதல் நான்கு ஆண்டுகள் என நிர்ணயித்துக்கொள்ளவும்.”

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப்பட்டுள்ளது.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878 

 – கா.முத்துசூரியா

Note: This Article was posted in last sunday (05/08/2018) Nanayam Vikatan.

Jul 31

Your Financial Plan

I am 37 and work in a Gulf country. My family lives with me. Since the tax rates are increasing here, I plan to shift my family to India. With that, my surplus will also increase. I plan to return to India by 2024 and buy commercial property for my monthly income. Is this possible by 2024?

Dayalan

Solutions: Based on your current investments and income, when you return to India, it should not be difficult for you to live only on rental income. However, if you are not able to raise the rent based on inflation, you will face a shortfall in meeting the monthly expenses. So, it is better to build a corpus to meet the contingency.

To buy a commercial property for 1.25 crore in six years, you need to invest 1.2 lakh a month, and it should earn 12 per cent return. Assume you buy a property of 1,500 sq.ft and let out at 30 per sq ft, you will receive 45,000 as rental income. This should be sufficient in a town like Salem.

 

 

However, to meet primary education expenses, you need to build a corpus. If you invest the remaining surplus of 30,000 for the next 72 months and earn a return of 12 per cent, it will account for 31.4 lakh. With interest income, you can meet the expenses on account of primary education. With existing fixed deposits, you can meet expenses on account of emergency and your daughter’s marriage.

While shifting your family, buy a health insurance for 5 lakh and before you migrate, a term insurance for 75 lakh.

The writer is a SEBI registered investment advisor and founder myassetsconsolidation.com

 

NOTE:This article was published in-THE  HINDU (business line) on July 29, 2018.

 

Jul 31

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்! – 7 – கைவிட்ட மகன்… கவலை தரும் கடன்!

ஓவியம்: ராஜேந்திரன்

நிறையப் பேருக்கு வாழ்க்கையில் எந்தவிதமான திட்டமும் இருப்பதில்லை. மனதுக்குச் சரியென்று பட்டதையெல்லாம் செய்துகொண்டிருப்பார்கள். எவ்வளவு வருமானம் வந்தாலும், எல்லாவற்றையும் செலவு செய்துவிடுவார்கள். எதிர்காலத்துக்கான மிக முக்கியமான இலக்குகளுக்குக்கூடத் திட்டமிடாமல் ஏனோதானோவென்று இருந்துவிடுவதால்தான் எதிர்பாராத நேரங்களில் சிக்கலில் மாட்டிக்கொள்வார்கள். அப்படிப்பட்ட மனிதர்களில் ஒருவர்தான் கோவை மாவட்டத்தைச் சேர்ந்த சண்முகநாதன். அவர் என்ன சொல்கிறார் எனக் கேட்போம்.

 

 

“என் வயது 50. எனக்குச் சொந்த ஊர் கோவை மாவட்டத்தில் உள்ள சின்னக் கிராமம். எனக்கு மூன்று ஏக்கர் அளவில் நிலம் உள்ளது. விவசாயம் செய்து வருகிறேன். செலவுகள் போக ஆண்டுக்கு ரூ.50 ஆயிரம் வரை வருமானம் கிடைக்கும். ஆனால், இதுவரை அந்தப் பணத்தைச் சேர்த்து வைக்கவில்லை. பல செலவுகளில் கரைந்துபோகும்.

இரண்டு ஆண்டுகளுக்குமுன் என் மகனை மலேசியாவுக்குப் பணிக்காக அனுப்பினேன். அதற்காக மூன்று லட்சம் ரூபாய் கடன் வாங்கினேன். ஓராண்டு வரைக்கும் மாதம் பத்தாயிரம், எட்டாயிரம் எனப் பணம் அனுப்பி வந்தான் என் மகன். அதனைக்கொண்டு ரூ.1 லட்சம் வரை கடனை அடைத்துவிட்டேன். ஆனால், அதற்குப்பிறகு அவனிடமிருந்து எந்தப் பணமும் எனக்கு வரவில்லை.

சில மாதங்களாக அவன் என்னைத் தொடர்பு கொள்ளவே இல்லை. அவன் ஏதாவது ஆபத்தில் சிக்கி விட்டானோ என்று நாங்கள் பயந்துவிட்டோம்.அவனு டன் மலேசியா சென்ற அவனுடைய நண்பன் ஒருவன் திடீரென ஒருநாள் எங்கள் வீட்டுக்கு வந்தான். அவன் சொன்னதைக் கேட்டு நாங்கள் அதிர்ந்து விட்டோம்.

அவன் மலேசியாவில் தன்னுடன் பணிபுரிந்து வந்த ராஜஸ்தான் பெண்ணைக் காதலித்திருக்கிறான். மலேசியாவிலிருந்து ஒரு வருடத்திலேயே டெல்லிக்குத் திரும்பிவந்து இருவரும் திருமணம் செய்து கொண்ட தாகவும், இப்போது அவன் டெல்லியில் இருப்பதாகவும் சொன்னான். நான் போனில் பேசி வீட்டுக்கு அழைத்தேன். ஆனால், சொந்தபந்தங் களுக்குப் பயந்து வர மறுத்து விட்டான்.

கடன் நெருக்கடியைச் சொல்லி அழுதபோது, மாதம் ரூ.5,000 அனுப்ப ஒப்புக்கொண்டான். ஆனால், நம்பிக்கைத் துரோ கம் செய்த அவனுடைய பணம் எதுவும் தேவை யில்லை; அவனும் இங்கே வரத் தேவையில்லை என என் மனைவி சொல்கிறார்.

எங்கள் பகுதியில் ஏக்கர் இரண்டு லட்சம் வரை விலை போகிறது. எனவே, நிலத்தை விற்றுவிடலாம் என்றால், அதற்கு மனம் இடம்கொடுக்கவில்லை. 12-ம் வகுப்பு படித்துக் கொண்டிருக்கும் என் மகளை ஓராண்டு பாரா மெடிக்கல் கோர்ஸ் ஏதாவது ஒன்றில் சேர்த்து படிக்க வைக்க வேண்டும். அடுத்த ஐந்தாண்டு களுக்குள் அவளுக்குத் திருமணம் செய்துவைக்க வேண்டும்.

என் மனைவி மில் ஒன்றில் வேலை பார்த்து மாதம் ரூ.8 ஆயிரம் சம்பாதிக்கிறார். வீட்டுச் செலவு போக மாதம்   ரூ.4 ஆயிரம் சீட்டுக் கட்டி வருகிறார். இப்படிச் செய்துதான் 10 பவுன் வரை நகை வாங்கி வைத்துள்ளோம். திருமணச் செலவுகளுக்கு ஒரு ஏக்கர் நிலத்தை விற்க வேண்டும் என முடிவு செய்துள்ளேன்.

இன்றைக்கு வாழ்க்கை ஓடிக் கொண்டிருந்தாலும் எங்களின் கடைசிக் காலத்தை எப்படித்தான் கழிக்கப்போகிறோமோ என்ற பயம் ஒருபக்கம் இருக்கவே செய்கிறது. இப்போதைக்கு என் மகனுக்காக வாங்கிய கடன் இரண்டு லட்சத்தை அடைத்து முடித்துவிட்டாலே எனக்கு நிம்மதியாக இருக்கும். நல்லவழி காட்டுங்கள்” என உருக்கமாகப் பேசினார்.

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சா லிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“நாம் எதிர்பாராத சூழ்நிலைகளைச் சமாளிக்கும் வகையில் முன்னேற்பாடுகளை நாம் எப்போது செய்து வைத்திருக்க வேண்டியது அவசியம் என்பதற்கு நீங்கள் சரியான உதாரணம். விவசாய வருமானத்தில் சொற்பமான தொகையைச் சேர்த்து வந்திருந்தால்கூட உங்கள் மகனுக்காக நீங்கள் கடன் பட்டிருக்க வேண்டிய அவசியம் வந்திருக்காது. பண இழப்பு என்ற நிலையில் விட்டுத் தள்ளிவிட்டு நிம்மதியாக இருந்திருக்கலாம்.

இப்போது உங்கள் மகனும், மருமகளும் படித்தவர்கள் என்பதால், ஓரளவு நல்ல வேலையில் இருக்கக்கூடும். எனவே, உங்கள் மகனுக்காக நீங்கள் பட்ட கடனை அவரையே அடைக்கச் சொல்வதுதான் சரி. உங்கள் மகனே மாதம் ரூ.5,000 தர ஒப்புக்கொண்டுள்ள நிலையில், அதைப் புறக்கணிக்க வேண்டியதில்லை என உங்கள் மனைவிக்குப் புரியவையுங்கள்.

இன்னொரு முக்கியமான விஷயம், மாதம் ரூ.5,000 வாங்கி நீங்கள் கடனைச் செலுத்திக்கொண்டிருக்க வேண்டாம். உங்கள் மகன், மருமகள் இருவரும் சுலபமாக ரூ.2 லட்சம் பர்சனல் லோன் போட முடியும் என்பதால், பர்சனல் லோன் போட்டுக் கடனை அடைக்கச் சொல்லுங்கள். ரூ.2 லட்சத்துக்கு 14% வட்டி என்ற அடிப்படையில் 48 மாதங்கள் செலுத்தும் வகையில் கணக்கிட்டால் மாதம் ரூ.5,500 இ.எம்.ஐ செலுத்தினால் போதுமானதாக இருக்கும். எனவே, இந்தக் கடனை உங்கள் மகனிடம் உடனே ஒப்படைத்து விடுங்கள். இப்படிச் செய்தால்தான் உங்கள் மகனும் பிரச்னையின் தாக்கத்தை உணர்ந்துகொள்ள வாய்ப்பாக அமையும்.

உங்கள் ஆண்டு வருமானம் ரூ.4.5 லட்சத்துக்குள் இருப்பதால், வட்டி யில்லாமல் கல்விக் கடன் வாங்க முடியும். உங்கள் மகளின் படிப்புக்கு கல்விக் கடன் வாங்கலாம். உங்கள் மகள் வேலைக்குப் போனதற்குப்பிறகு அந்தக் கடனைத் திரும்பச் செலுத்தச் சொல்லுங்கள். உங்கள் மகளின் திருமணத்துக்கு ஒரு ஏக்கர் நிலத்தை ஐந்து ஆண்டுகளில் விற்பனை செய்து கொள்ளலாம். நீங்கள் செய்யும் விவசாயத்தை இன்னும் கண்ணும் கருத்துமாகச் செய்யும்பட்சத்தில் ஒரு ஏக்கரிலிருந்து ஆண்டொன்றுக்குக் குறைந்தபட்சம் ரூ.2 லட்சத்தையாவது உங்களால் ஈட்ட முடியும்.

உங்கள் மனைவி வேலைக்குப் போய் சம்பாதிக்கும் தொகையில் குடும்பச் செலவுகளைச் செய்துகொண்டு, விவசாய வருமானமாக நீங்கள் குறிப்பிடும் 50,000 ரூபாயை அப்படியே 10% அளவுக்கு வருமானம் தரும் முதலீட்டுத் திட்டங்களில் இப்போதிருந்தே முதலீடு செய்தால், உங்களின் 65-வது வயதில் ரூ.15.9 லட்சம் கிடைக்கக்கூடும். இதன்மூலம் 8% வட்டி என்றாலும், ஆண்டுக்கு ரூ.1.27 லட்சம் கிடைக்கும்.

65 வயதுக்குப்பிறகும் உங்களால் விவசாயம் செய்ய முடியும் எனில் செய்யுங்கள். இது முடியாதபட்சத்தில் உங்கள் நிலத்தை விற்பனை செய்து விடலாம். இன்றைக்கு ஏக்கர் ரூ.2 லட்சத்துக்குப் போகிறது எனில், 15 ஆண்டுகள் கழித்துக் குறைந்தபட்சம் ரூ.3 லட்சத்துக்காவது விலை போகும் என்று எதிர்பார்க்கலாம். இரண்டு ஏக்கருக்கு ரூ.6 லட்சம் கிடைத்தால், அதற்கு 8% வட்டி என்ற அடிப்படையில் ஆண்டுக்கு ரூ.48 ஆயிரம் கிடைக்கும். இப்படிக் கிடைக்கும் ரூ.1.75 லட்சம் தொகையை வைத்து உங்களின் ஓய்வுக்காலத்தைக் கழிக்கலாம்.”

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப்பட்டுள்ளது.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878 

 – கா.முத்துசூரியா

 

This article was published  in last week-29/07/2018-NANAYAM VIKATAN article.

 

Jul 23

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்! – 6 – கலங்க வைத்த சினிமா மோகம்!

சிலர் ஏன் கடன் வாங்குகிறோம், எதற்குக் கடன் வாங்குகிறோம் என்று யோசிக்காமல்,  கடனை வாங்கித் தள்ளுகிறார்கள். அப்படித்தான் நாமக்கல்லைச் சேர்ந்த சங்கரும் ஏகத்துக்குக் கடனை வாங்கிவிட்டு, இப்போது கலங்கி நிற்கிறார். மிகுந்த வருத்தத்துடன் அவர் நம்மைத் தொடர்புகொண்டு பேசினார். அவர் என்ன சொல்கிறார் என்று பார்ப்போம்.

“ஆசிரியர் பயிற்சியை 1992-ல் முடித்துவிட்டு, அப்பாவின் கோழிக்கடையை நான் நடத்தத் தொடங்கினேன். 1996–ல் எனக்கு அரசு வேலை கிடைத்தது. தற்போது எனக்கு வயது 45. சினிமாவில் சாதிக்க வேண்டும் என்ற ஆர்வம் எனக்கு அதிகம். குடும்பத்திற்கு நிரந்தர வருமானத்தை ஏற்படுத்திக் கொடுத்துவிட்டு சினிமாத் துறைக்குச் செல்ல வேண்டும் என்பது என் ஆசை. அதற்காகப் பல தொழில்களில் இறங்கினேன்.

என்னுடைய சம்பளத்தில் குடும்பச் செலவுகள் போக எதையும் சேமிக்காமல் தொழில்களில் முதலீடு செய்தேன். தொழிலில் நஷ்டம் வந்தபிறகு அதைத் தொடர முடியாத நிலை வரும்போது, வேறு தொழிலுக்கு மாறுவது என மனம்போன போக்கில் என் வாழ்க்கையை நடத்தி வந்தேன்.

என் மனைவி வீட்டுப் பொறுப்பைக் கவனித்து வருகிறார். எனக்கு இரண்டு ஆண் குழந்தைகள். நான் வாங்கிய கடன், 2016-ல் ரூ.55 லட்சமாக வளர்ந்து என்னை அச்சுறுத்தியது. என் குடும்பத்தை எப்படிக் காப்பாற்றுவது, குழந்தைகளின் கல்விக்கு என்ன செய்வது எனப் பபல்வேறு சிந்தனைகள் தினமும் என்னை வதைக்க ஆரம்பித்தன.

இதிலிருந்து தப்பிக்க, என் குடும்ப உறுப்பினர்களின் ஒப்புதலோடு என் வீட்டை, எனது தம்பிக்கே விற்பனை செய்தேன். அதன்மூலம் கிடைத்த ரூ.42 லட்சம் மற்றும் என்னிடம் அப்போது கையிலிருந்த ரூ.5 லட்சம் எனக் கொண்டு,    2017–ல் ரூ.47 லட்சம் கடனை அடைத்துவிட்டேன். இன்னும் ரூ.8 லட்சம் பாக்கி இருக்கிறது. இந்தக் கடனுக்கு வட்டி எதுவும் செலுத்துவதில்லை. தற்போது சொந்த ஊரை விட்டு சேலத்தில் குடியிருக்கிறேன்.

மூத்த மகன் பிளஸ் டு முடித்து விட்டு நீட் பயிற்சிக்காக பெங் களூருக்கு சென்றுள்ளான். அவனுக்கான கட்டணத்தை எனது மாமனார் செலுத்தி விட்டார். இளைய மகன் பிளஸ் ஒன் படிக்கிறான்.

இப்போதைக்கு ஆறு மாதத்திற்கு ஒருமுறை வருங்கால வைப்பு நிதியில் கடன் பெற்றுத்தான் பிள்ளைகளின் கல்விக் கட்டணம் மற்றும் எதிர்பாராத செலவுகளைச் சமாளித்து வருகிறேன். எனக்கு தற்போது சேமிப்பு எதுவுமில்லை. அடுத்த ஆண்டு மார்ச்சில் அம்மாவின் பூர்வீகச் சொத்து விற்பதன் மூலம் என் பங்காக ரூ.6 லட்சம் வரக்கூடும். ஓய்வுக் காலத்தில் பென்ஷன் ரூ.48 ஆயிரம் கிடைக்கும். அரசு வேலையைத் தவிர, வேறு வருமானத்துக்கான வழி ஏதுமில்லை. நான் இந்தக் கடன் துன்பத்திலிருந்து மீண்டுவர வழி காட்டுங்கள்’’ என்றவர் தன் வரவு செலவுப் பட்டியலை அனுப்பி வைத்தார்.

 வரவு செலவு விவரங்கள்

மாத வருமானம்: ரூ.70,200

பி.எஃப்: ரூ.10,000

பி.எஃப் கடன்: ரூ.20,000 (இன்னும் 35 தவணைகள் உள்ளன)

கூட்டுறவுக் கடன் இ.எம்.ஐ: ரூ.17,000 (இன்னும் 20 மாதங்கள்)

வீட்டு வாடகை: ரூ.6,000

குடும்பச் செலவுகள்: ரூ.11,000

இன்ஷூரன்ஸ் பிரீமியம்: ரூ.1,200

மொத்தம்: ரூ.65,200

இன்ஷூரன்ஸ்

ரூ.55 ஆயிரம் முதிர்வுத் தொகை இரண்டு பாலிசிகள் (2012 முதல் 18 ஆண்டுகள்)

ரூ.1 லட்சம் முதிர்வுத் தொகை கொண்ட ஒரு பாலிசி (2021-ல் முதிர்வு)

ரூ.2 லட்சம் முதிர்வுத் தொகை கொண்ட ஒரு பாலிசி (2012 முதல் 18 வருடம் )

ரூ.50 லட்சம் டேர்ம் பாலிசி

 தற்போதைய நிலையில் உள்ள கடன்

வெளியில் வாங்கியது: ரூ.8 லட்சம்

கூட்டுறவு வங்கி : ரூ.3.06 லட்சம் (இன்னும் 20 மாதங்களில் முடியும்)

நகைக் கடன்: ரூ.60 ஆயிரம்

சில்லறைக் கடன்: ரூ.1 லட்சம் (சம்பளத்தில் மீதமாகும் தொகை ரூ.5,000-யைக் கொண்டு செலுத்தப் படுகிறது)

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“நம்மிடம் எவ்வளவு சொத்து இருக்கிறதோ, அதில் 60% அளவுக்கு மட்டுமே நாம் எப்போதும் ரிஸ்க் எடுக்க வேண்டும். அப்போதுதான் ஏதாவது சிக்கல் என்றால்கூட, பெரிய அளவில் கடன் இல்லாமல் மீண்டுவர முடியும். உங்கள் சக்திக்கு மீறிக் கடன் வாங்கியிருக்கிறீர்கள் என்பது உங்களுக்குப் புரியவே 22 ஆண்டுகள் ஆகியிருக்கிறது. என்றாலும், நீங்கள் முயற்சி செய்தால், உங்களால் இந்தக் கடன் பிரச்னையிலிருந்து மீண்டுவர முடியும்.

உங்களுக்கு இருக்கும் ஒரே ஒரு பாசிட்டிவான விஷயம் என்றால், உங்களுக்கு பென்ஷன் தொகை யாக மாதம் ரூ.48 ஆயிரம் கிடைக்கும் என்பதுதான்.

வெளியில் 14 சதவிகிதத்துக்குக் கடன் வாங்கி விட்டு, வெறும் 5% வருமானத்துக்கு இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளை எடுத்து வைத்துள்ளீர்கள் என்றால், எந்த அளவுக்கு நிதி தொடர்பான விஷயங்களில்  உண்மையைத் தெரிந்துகொள்ளாமல் இருக்கிறீர்கள் என்பதை நீங்கள் முதலில் புரிந்து கொள்ள வேண்டும். 2021-ல் முதிர்வடையும் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை சரண்டர் செய்வதன் மூலம் உங்களுக்கு ரூ.83 ஆயிரம் கிடைக்கும். கூட்டுறவுக் கடனில் ஒருபகுதியை அடைத்து விடுங்கள். அதே இ.எம்.ஐ-யைத் தொடர்ந்து செலுத்திவந்தால் 13 மாதங்களில் கூட்டுறவுக் கடன் முடிந்துவிடும்.

அம்மாவின் சொத்தினை விற்பதன் மூலம் கிடைக்கும் ரூ.6 லட்சத்தைக்கொண்டு வெளிக் கடன் ரூ.8 லட்சத்தில் ரூ.6 லட்சத்தை அடைத்து விடவும். மீதி இன்னும் ரூ.2 லட்சம் இருக்கும். கூட்டுறவுக் கடன் முடிந்ததும் அதற்குச் செலுத்தி வந்த ரூ.17 ஆயிரத்தில் மாதம் ரூ.8,300 செலுத்தி வந்தால் இரண்டு ஆண்டுகளில் ரூ.2 லட்சம் கடன் முடிந்துவிடும். மீதியுள்ள ரூ.8,700-யை முதல் மகனின் படிப்புக்குப் பயன்படுத்திக்கொள்ளவும்.

தற்போது ஒவ்வொரு மாதமும் மீதமாகும் தொகை ரூ.5,000-யைக் கொண்டு தற்போது சில்லறைக் கடனைச் செலுத்திவருகிறீர்கள். அந்தக் கடனை முழுமையாகக் கட்டி முடித்ததும், அந்தத் தொகையை இரண்டாவது மகனின் மேற்படிப்புக்குப் பயன்படுத்திக்கொள்ளவும். அடுத்த ஆறு வருடங்களில் இரண்டு மகன்களின் படிப்பும் முடிந்துவிடும். அப்போதைய நிலையில் கூடுதலாக சில குடும்பச் செலவுகள் இருந்தாலும், அதுபோக ரூ.15 ஆயிரம் வரை உங்களால் மிச்சப் படுத்த முடியும். அதனை ஏழு ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்துவந்தால், 12% வருமான அடிப்படையில் உங்கள் ஓய்வின்போது ரூ.19.6 லட்சம் கிடைக்கக்கூடும். இதனை உங்கள் ஓய்வுக்காலத்தில் நீங்கள் சுற்றுலா செல்லவும், உங்கள் செட்டில்மென்ட் தொகையை அவசர கால நிதியாகவும் வைத்துக்கொள்ளவும்.

முக்கியமான ஒரு விஷயம், செட்டில்மென்ட் தொகையில் சொந்த வீடு வாங்கலாமே என ஆசைப்பட்டு மீண்டும் சிக்கலில் சிக்கிக்கொள்ளா தீர்கள். உங்கள் மகன்கள் சம்பாதிக்க ஆரம்பித்த பிறகு, அவர்களின் பணத்தில் வீடு வாங்க  வாய்ப்பிருந்தால் மட்டுமே வாங்குங்கள்.’’

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப்பட்டுள்ளது.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878 

 – கா.முத்துசூரியா

 

This  article was posted on last sunday(22/07/2018) NANAYAM VIKATAN Article.

 

Jul 17

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்! – 5 – பயமுறுத்தும் பர்சனல் லோன்!

ஓவியம்: ராஜேந்திரன்

பெரும்பாலானவர்கள் ஏதாவது அவசரம், சிக்கல் என்றால் பதற்றமாகிவிடுவார்கள். நிதானமாக யோசிக்கத் தவறிவிடுவதால்,  சிக்கலை மேலும் அதிகப்படுத்திக்கொள்வார்கள். அதுவும் பணச் சிக்கல் என்றால் சொல்லவே வேண்டியதில்லை; அப்போதைய தேவைக்கு எப்படியாவது பணம் கிடைத்தால்போதும் என்று நினைத்துக் கடனை வாங்கிவிடுகிறார்கள். பிற்பாடு அந்தக் கடனைத் திரும்பக் கட்டமுடியாமல் மாட்டிக்கொள்கிறார்கள்.  கொஞ்சம் நிதானமாகச் செயல்பட்டால் குறைந்த வட்டிக்குக் கடன் வாங்கும் வாய்ப்பை எல்லோராலும் கண்டுபிடித்துப்  பயன்படுத்திக்கொள்ள முடியும். ஆனால், அதுமாதிரியான வாய்ப்புகளைத் தவறவிட்டு, அதிக வட்டிக்குக் கடன் வாங்கி அவதிப்படுகிறவர்கள் நம்மில் பலர். அவர்களில் ஒருவர்தான் காஞ்சிபுரத்தைச் சேர்ந்த சந்தியா.

“கடன் வாங்கும்முன் திரும்பக் கட்டும் தகுதி இருக்கிறதா எனப் பார்த்து வாங்க வேண்டும் என நீங்கள் சொல்வது எனக்குப் புரிகிறது. ஆனால், அப்படியெல்லாம் யோசித்துப் பார்த்து முடிவு செய்ய எனக்கு அவகாசம் இருந்ததில்லை. கடன் வாங்கியே ஆக வேண்டும் என்ற நிர்பந்தத்தில் நான் வட்டி எவ்வளவு என்று பார்க்காமல் வாங்கினேன். அவசரம் காரணமாக அப்படிச் செய்துவிட்டேன். இப்போது அந்தக் கடனிலிருந்து மீள ஏதாவது வழி இருக்கிறதா?” என்று கவலையுடன் நம்மிடம் கேட்டார் சந்தியா. அவருக்கிருந்த நிர்பந்தமான சூழ்நிலை பற்றி சொன்னார்.

“எனக்கு 48 வயதாகிறது. நான் தனியார் நிறுவனம் ஒன்றில் பணிபுரிகிறேன். 20 ஆண்டுகள் வேலை பார்த்த அனுபவம் எனக்கு உண்டு. என் மாதச் சம்பளம் ரூ.25 ஆயிரம். நான் திரு மணம் செய்துகொள்ள வில்லை. என் அப்பாவுக்கு 70 வயதுக்கு மேல் ஆகிறது. நான்தான் அவரைக் கவனித்துக்கொள் கிறேன்.

எனக்கு ஒரு வயதாகும்போதே என் அம்மா இறந்துவிட்டார். அப்போது கணவரை இழந்து தனியாக வாழ்ந்துவந்த என் அத்தை எங்களோடு இருந்து என்னை வளர்த்தார். நான் எம்.பி.ஏ படித்திருக்கிறேன்.

நல்லபடியாகத்தான் வாழ்க்கை போய்க்கொண்டிருந்தது. இரண்டு ஆண்டுகளுக்குமுன் என்னுடைய அத்தை படிக்கட்டிலிருந்து எதிர்பாராமல் தவறி விழுந்தபோது எலும்புமுறிவு ஏற்பட்டுவிட்டது. அவருக்கு ஆபரேஷன் செலவாக ரூ.6 லட்சம் வரை ஆனது. ஆபரே ஷனுக்குப்பிறகு ஓர் ஆண்டு வரை அவர் நலமாக  இருந்தார். கடந்த ஆண்டு மாரடைப்பு ஏற்பட்டு அவர் இறந்துவிட்டார்.

என் அத்தையின் மருத்துவச் செலவுகளுக்காகத் தனியார் வங்கி யொன்றில் ரூ.5 லட்சம் பர்சனல் லோன் வாங்கினேன். இதற்கான இ.எம்.ஐ ரூ.17,000 செலுத்தி வருகிறேன். இன்னும் ரூ.4.5 லட்சம் செலுத்த வேண்டும்.

இதுபோக, தெரிந்தவர் ஒருவரிடம் ரூ.1.5 லட்சம் கடன் வாங்கி என் அத்தையின் தொடர்ச்சியான மருத்துவச் செலவுகளைச் செய்தேன். கடன் கொடுத்தவர் நெருக்கடி தரவே, இன்னொரு தனியார் வங்கியில் ரூ.1.5 லட்சம் பர்சனல் லோன் வாங்கி அந்தக் கடனை அடைத்தேன். அதற்காக இ.எம்.ஐ ரூ.6,000 செலுத்தி வருகிறேன்.

இரண்டு கடனுக்கான இ.எம்.ஐ-யும் சேர்த்து மாதமொன்றுக்கு ரூ.23 ஆயிரம் செலுத்திவருகிறேன். இன்னும் மூன்று வருடங்கள் கடனைச் செலுத்த வேண்டும்.

அப்பா, தனியார் நிறுவனத்தில் வேலை பார்த்தவர். அவருக்கு பென்ஷன் எதுவும் இல்லை. வேறு எந்தச் சொத்துகளும் சேர்த்து வைக்கவில்லை. எனக்கும் பி.எஃப் எதுவும் இல்லை.

நான் வீட்டு வாடகை மட்டுமே ரூ.6,000 செலுத்தி வருகிறேன். இந்த நிலையில் வாழ்க்கையை ஓட்டுவது மிகுந்த சிரமமாக உள்ளது. கடனுக் கான இ.எம்.ஐ ரூ.15 ஆயிரமாகக் குறைந்தால், மீதி ரூ.10 ஆயிரத்தில் வாழ்க்கையை நடத்த முடியும். அதற்கு என்ன செய்வது என்று தெரியாமல் குழப்பத்தில் இருக்கிறேன்.

நான் எம்.பி.ஏ படித்திருப்பதுடன்  சில டிப்ளமோ கோர்ஸ்களையும் படித்துள்ளதால், பல்வேறு வேலை களுக்கு முயற்சி செய்து வருகிறேன். ரூ.40 – 45 ஆயிரம் சம்பளத்தில் வேலை அமைந்துவிட்டால் என் பிரச்னை ஓரளவுக்குத் தீர்ந்துவிடும்.

ஆனால், அதுவரை நான் எப்படிச் சமாளிப்பது எனத் தெரியாமல் தவிக்கிறேன். சரியான வழியைக் காட்டினால் எனக்கு உதவியாக இருக்கும்” என்றார் மிகுந்த கவலையுடன்.

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான  தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவன ருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“வாழ்க்கையில் நாம் செய்யத் தவறும் சின்னச் சின்ன விஷயங்கள் தான் பெரிய பிரச்னைகளில் நம்மைச் சிக்க வைத்துவிடுகிறது என்பதைப் பலரும் புரிந்துகொள்வ தில்லை. பிரச்னை பூதாகரமாக எழுந்து நிற்கும்போதுதான் கலங்கித் தவிக்கிறார்கள். நீங்கள் உங்கள் அத்தைக்கு ரூ.5 லட்சம் ரூபாய்க்கு பர்சனல் ஆக்ஸி டென்ட் பாலிசி எடுத்து வைத்திருந்தால், ஆண்டு பிரீமியமே ரூ.800-தான் ஆகியிருக்கும். உங்களுக்கு பர்சனல் லோன் வாங்கிச் செலவு செய்யவேண்டிய நிலையே வந்திருக்காது.

சரி, கடன் வாங்கவேண்டிய கட்டா யம் வந்துவிட்டது என்ற நிலையில், முதலில் நாம் யோசிக்க வேண்டிய விஷயம், குறைந்த  வட்டிக்குக் எங்கே கடன் கிடைக்கும் என்று பார்ப்பதுதான். நீங்கள் அதையும் செய்யவில்லை. நீங்கள் வாங்கியுள்ள கடனுக்கு 30% அளவுக்கு வட்டி செலுத்திவருகிறீர்கள் என்பது உங்களுக்குத் தெரியுமா? நம்மில் பலரும் எத்தனை சதவிகித வட்டிக்குக் கடன் வாங்கியிருக்கிறோம் என்று தெரியாமலே இருப்பது பரிதாபம்.

பொதுவாக, நாம் சம்பளம் கிரெடிட் ஆகும் வங்கியில் பர்சனல் லோன் வாங்கும்போது, 18 மாதச் சம்பளம் வரை கடன் வாங்க முடியும். இதற்கு 16-18% வரை வட்டி விதிப்பார்கள்.  உதாரணமாக, ஐந்து லட்சம் ரூபாயை ஐந்து வருட காலத்துக்குச் செலுத்தும் வகையில் 18% வட்டியில் கடன் வாங்கும் போது, ரூ.12,300 மட்டுமே இ.எம்.ஐ-ஆக செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

உங்களுக்குள்ள கடன் தொகை ரூ.6 லட்சத்தையும், உங்கள் சம்பளம் கிரெடிட் ஆகும் வங்கிக்கு மாற்றம் செய்ய முயற்சி செய்யுங்கள். அதுகுறித்து உங்கள் வங்கியை அணுகிப் பேசுங்கள். நீங்கள் எம்.பி.ஏ படித்துள்ளதால், அதற்கான சான்றைக் காட்டி, உங்கள் கடன் முழுவதையும் உங்கள் சம்பளம் கிரெடிட் ஆகும் வங்கிக்கு மாற்ற இயலும்.

அப்படி மாற்றுகிறபோது ரூ.6 லட்சம் கடனுக்கு ஐந்து ஆண்டுகளில் செலுத்தும் வகையில் 18% வட்டி என்கிறபட்சத்தில் ரூ.15,236 மட்டுமே இ.எம்.ஐ செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

உங்கள் சம்பளத்தில் மீதமுள்ள ரூ.10 ஆயிரத்தைக் கொண்டு, உங்களுக்கு அதிக சம்பளத்தில் வேலை அமையும் வரை ஓரளவு உங்களால் குடும்பச் செலவுகளைச் சமாளிக்க முடியும். கூடுதல் சம்பளத்தில் வேலை அமைந்தவுடன் உங்களுக்கு முதலில் பர்சனல் ஆக்ஸிடென்ட் பாலிசி மற்றும் ஹெல்த் பாலிகளை எடுத்துக்கொள்ளுங்கள்.

70 வயதைத் தாண்டிய உங்கள் தந்தையைக் கவனிக்க வேண்டிய பொறுப்பும் உங்களுக்கு இருப்பதால், இரண்டு லட்சம் வரை அவசர கால நிதியை உருவாக்கிக்கொள்வது நல்லது. அதன்பிறகு உங்கள் ஓய்வுக்கால முதலீட்டை ஆரம்பியுங்கள்.

பிரச்னை வருகிறபோது, பதற்றப்படாமல் செயல்பட்டால் தான் சரியான வழிமுறையைத் தேர்வுசெய்ய முடியும்.”

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப்பட்டுள்ளது.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

– கா.முத்துசூரியா

This article was posted in last week NANAYAM VIKATAN.

Jul 09

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்!- 4 – கடன் வாங்கி முதலீடு செய்தால் சிக்கல் வருமா?

டன் வாங்காமல் இருக்க சிக்கனமாக செலவு செய்வதுதான் சரி. சிக்கனம் சேமிப்புக்கு வழிவகுக்கும். சேமிப்பு முதலீட்டுக்குக் கொண்டு செல்லும். சேமித்த பணத்தில் உடனடியாகத் தேவைப்படாத பணத்தைத்தான் முதலீடு செய்ய வேண்டும். ஆனால், பலரும் முதலீடு செய்வதற்காகவே கடன் வாங்குகிறார்கள்.

 

 

கடன் வாங்கி முதலீடு செய்யும்பட்சத்தில், அந்த முதலீடு அடையும் லாப வளர்ச்சி, கடனைச் செலுத்தி முடிக்கும் தகுதியை  அலசி ஆராய்ந்து அதன்பின் அந்த முடிவினை எடுத்தால், பெரிய சிக்கல் எதுவும் வர வாய்ப்பில்லை. ஆனால், ஏறக்குறைய 90%பேர் இதையெல்லாம் ஆராய்ந்து பார்க்காமலே கடன் வாங்கி, முதலீடு செய்துவிடுகிறார்கள் என்பதே யதார்த்தம்.

சேலத்தைச் சேர்ந்த மாலதி கணேசன், எதிர்கால முதலீட்டுக்காகக் கடன் வாங்கலாமா என்று கேட்டார். அவர் ஏன் இப்படிச் செய்ய நினைக்கிறார் என்பது பற்றிப் பார்க்கும்முன், அவர் என்ன சொல்கிறார் என்று பார்ப்போம்.

‘‘என் கணவர் கணேசன் பெங்களூரில் சாஃப்ட்வேர் இன்ஜினீயராக வேலை பார்க்கிறார். அவருக்கு வயது 38. மாதச் சம்பளம் ரூ.80 ஆயிரம். நான் எனது சொந்த ஊரில், சொந்த வீட்டில் குழந்தைகளுடன் வசிக்கிறேன். என் கணவர் வார விடுமுறையில் மட்டும் வந்து செல்கிறார்.

என்னிடம் சேமிப்பாக இருந்த ரூ.10 லட்சம் போக, ரூ.2 லட்சம் கடனாக வாங்கி, ரூ.12 லட்சம் மதிப்பில் இரண்டு வீட்டுமனைகளை வாங்கியுள்ளோம். உறவினர் ஒருவரிடம் வாங்கிய இந்தக் கடனை மாதம் ரூ.20 ஆயிரமாகத் திரும்பச் செலுத்திவருகிறோம். இன்னும் ஆறு மாதங்களில் இந்தக் கடன் முடிந்துவிடும் என்று நினைக்கிறேன்.

எனக்கு இரண்டு பெண் குழந்தைகள். முதல் குழந்தைக்கு ஆறு  வயது. முதல் வகுப்பு படிக்கிறாள். இரண்டாவது குழந்தை பிறந்து இரண்டு மாதம்தான் ஆகிறது. என் மூத்த மகளின் எதிர்காலத்துக்காக அடுத்த 11 ஆண்டுகளில் மேற்படிப்புக்கு ரூ.15 லட்சமும், அடுத்த 18 ஆண்டுகளில் திருமணத்துக்காக ரூ.15 லட்சமும் சேர்க்க வேண்டும். இரண்டாவது மகளின் மேற்படிப்புக்கு அடுத்த 18 வருடங்களில் ரூ.25 லட்சமும், திருமணத்துக்கு 22 வருடங்களில் ரூ.25 லட்சமும் தேவை. மூத்த பெண்ணுக்குக்கு குழந்தைகளுக்கான இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுத்துள்ளேன். இரண்டாவது குழந்தைக்கும் இதேபோன்ற பாலிசியை எடுக்கலாமா என யோசித்து வருகிறேன்.

என் கணவர் 50 வயதில் ஓய்வு பெற விரும்புகிறார். அதற்கு இன்னும் 12 ஆண்டுகள் மட்டுமே உள்ளது. ஓய்வுக்காலத்தில் எங்களுக்கு மாதம் ரூ.50 ஆயிரம் வருமானம் தேவையாக இருக்கும். அதற்காக இரண்டு, மூன்று இடங்களில் கடைகளை வாங்கிப் போட்டால், ஓய்வுக்காலத்தில் வாடகையாக ரூ.50 ஆயிரம் கிடைக்கும் என நினைக்கிறேன். 12 வருடத்துக்குள் இ.எம்.ஐ செலுத்திக் கடனை அடைக்கும் வகையில் கடைகளை வாங்கலாம் என நினைக்கிறேன். எங்களது இந்த யோசனை சரிப்பட்டு வருமா என என் கணவர் சந்தேகத்தை எழுப்புகிறார்.

மாதச் சம்பளம் ரூ.80 ஆயிரத்தில் எங்களுக்குக் குடும்பச் செலவுகள் எல்லாம் சேர்த்து ரூ.30 ஆயிரம் ஆகிறது. எஸ்.ஐ.பி-யில் ரூ.10 ஆயிரம் செலுத்தி வருகிறேன். உறவினரிடம் வாங்கிய கடன் ரூ.20 ஆயிரம் செலுத்தியதுபோக மீதம் ரூ.20 ஆயிரம் வங்கிக் கணக்கி லேயேதான் வைத்திருக்கிறேன். அதில் உபரிச் செலவுகளாக மாதம் ரூ.10 ஆயிரம் வரை ஆகிவிடும். இந்த நிலையில், என் இலக்குகளுக் கும் முதலீடு செய்துவிட்டு, கடனில் கடைகளையும் வாங்குவதால் சிக்கல் ஏதும் வருமா” என்று கேட்டார்.

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான  தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவன ருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“உங்களுக்கு ஏற்பட்டிருக்கும் இந்தக் குழப்பத்துக்குப் பதில் சொல்லும் முன்பு, ஓர் உதாரணத்தைச் சொல்ல விரும்பு கிறேன். சமீபத்தில் என்னிடம் பேசிய ஒருவர், பர்சனல் லோனாக ரூ.5 லட்சம் வாங்கி, பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்திருப்ப தாகப் பெருமையாகச் சொன்னார். பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்ய வேண்டும் என்ற ஆசையில் அவர் அப்படிச் செய்துள்ளார். பர்சனல் லோன் வாங்கும் நிலையில் இருக்கும் அவர், போதிய வருமானம் இல்லாதபோது,  அதிக ரிஸ்க் எடுப்பது ஆபத்தானதாகவே அமைந்துவிடக்கூடும். சந்தை தொடர் வீழ்ச்சியில் இருக்கும்போது அவருடைய முதலீடு என்னவாகும் என்பதை நான் உங்களுக்கு  சொல்லித் தெரிய வேண்டிய தில்லை.

ஏறக்குறைய இவர் மாதிரியே நீங்களும் இருக்கிறீர்கள். உங்கள் கணவர் 50 வயதில் ஓய்வுபெறும் போது ரூ.50 ஆயிரம் மாத வருமானம் வரும் வகையில், முதலீட்டை அமைத்துக்கொள்ள வேண்டும் என்று நீங்கள் நினைப் பதில் எந்தத் தவறும் இல்லை. உங்கள் கணவரின் வருமானத்தைக் கொண்டு பார்க்கும்போது, நீங்கள் தாராளமாகக் கடன் வாங்கி, மனைகளை வாங்கலாம்.

ஆனால், உங்களுக்கு இப்போதிருக்கும் வருமானத்தை வைத்து மட்டுமே நீங்கள் அந்த முடிவினை எடுத்துவிடக் கூடாது. மேலும்,  நீங்கள் கடைகளை வாங்கும் இடம் போக்குவரத்து அதிகம் இல்லாத இடமாக அமைந்துவிட்டால் நீங்கள் எதிர்பார்த்த வருமானம் கிடைக் காமல் போகக்கூடும். அதன் காரணமாக வாடகைதாரர் நிலையாக அமையாவிட்டால், கடனைக் கட்டுவதில் சிக்கல் வரக்கூடும். உங்கள் சம்பளத்தைக் கொண்டு சிரமப்பட்டு இ.எம்.ஐ செலுத்தினாலும்கூட ஓய்வுக் காலத்தில் எதிர்பார்த்த வருமானம் இல்லாமல் போகலாம். எனவே, எதிர்கால வளர்ச்சிக்குத் தகுந்த இடமாகப் பார்த்து வாங்குவது உங்கள் சாமர்த்தியமே.

ஓய்வுக்கால வருமானத்துக்கு ரியல் எஸ்டேட் முதலீடு மட்டுமே எல்லா நேரங்களிலும் போதுமானதாக இருந்துவிடாது. அதேபோல், கடன் வாங்கி எதிர்கால இலக்குகளுக்கு முதலீடு செய்ய வேண்டும் என்பது எல்லோருக்கும், எல்லா நேரத்திலும் பொருந்தி வரும் என்று சொல்ல முடியாது. சிலருக்கு அது சிக்கலில் கொண்டுபோய் விட்டுவிடக்கூடியதாக இருக்கும்.

சேலத்தில் ஓரளவு மெயினான இடத்தில் 500 சதுர அடி வாங்கினால்கூட சுமார் ரூ.25 லட்சம் ஆகக்கூடும். கமர்ஷியல் சொத்து என்னும்போது 10-10.5% வட்டி விகிதம் இருக்கக்கூடும். ஆரம்பக் கட்டத் தொகைக்கு இரண்டு மனையில் ஒன்றினை விற்றுக்கொள்ளுங்கள். ரூ.20 லட்சம் கடன் வாங்கினால் 12 ஆண்டுகளில் கட்டி முடிக்கும் பட்சத்தில் ரூ.24,500 இ.எம்.ஐ செலுத்த வேண்டி யிருக்கும். வாங்கப்படும் கடைகளுக்கான வாடகை இன்றைக்கு மாதம் ரூ.20,000 என்றாலும், ஆண்டுக்கு 8% அதிகரித்தாலும் 12 ஆண்டுகள் கழித்து ரூ.45 ஆயிரம் கிடைக்கக்கூடும். உறவினரிடம் வாங்கிய கடன் முடிந்ததும் அந்தத் தொகை ரூ.20 ஆயிரம், தற்போது உபரியாக இருக்கும் ரூ.10 ஆயிரம், இப்போது முதலீடு செய்துவரும் தொகை ரூ.10 ஆயிரம், வாடகை வருமானம்மூலம் கிடைக்கும் ரூ.20 ஆயிரம் என மொத்தம் ரூ.60 ஆயிரம் இருக்கும். இதில் ரூ.24,500 கடைக்கான இ.எம்.ஐ செலுத்திவிட்டாலும்கூட, மீதியுள்ள ரூ.35,500-ல் எதிர்கால இலக்குகளுக்கு நீங்கள் தாராளமாக முதலீடு செய்யமுடியும். உங்கள் கணவரின் வருமானம் சற்று அதிகமாகவும், உங்கள் செலவுகள் குறைவாகவும் இருப்பதால், நீங்கள் நினைத்தபடி கடைகளை வாங்கியபிறகும், எதிர்கால இலக்கு களுக்குச் சிக்கல் இல்லை.

உங்களுக்கான இலக்குகளில் திருமணத்துக்கான தொகைகள் மட்டும் குறைவாக இருப்பதால், பணவீக்கத்தைச் சேர்த்துக் கணக்கிடப்பட்டுள்ளன. 50 வயதில் ஓய்வுபெற உள்ளதால், 12 ஆண்டு களுக்குள் முதலீடுகளை முடிக்க வேண்டும்.

உங்கள் முதல் குழந்தையின் மேற்படிப்புக்கு 11  ஆண்டுகளில் ரூ.15 லட்சம் சேர்க்க மாதம் ரூ.5,500 முதலீடு செய்ய வேண்டும். திருமணத்துக்கு ரூ.35 லட்சம் சேர்க்க வேண்டும். மாதம் ரூ.4,900 முதலீடு செய்தால், 12 ஆண்டுகளில் ரூ.15.83 லட்சம் கிடைக்கும். இதை அடுத்த ஆறு ஆண்டுகளுக்கு மறுமுதலீடு செய்தால், ரூ.35 லட்சம் கிடைக்கும்.  இரண்டாவது குழந்தையின் படிப்புக்கு மாதம் ரூ.4,000 முதலீடு செய்தால், 12 ஆண்டுகளில் ரூ.12.66 லட்சம் கிடைக்கும். இதை அடுத்த ஆறு ஆண்டு களுக்கு மறு முதலீடு செய்தால் ரூ.25 லட்சம் கிடைக்கும். திருமணத்துக்கு ரூ.43 லட்சம் சேர்க்க வேண்டும். மாதம் ரூ.4,300 முதலீடு செய்தால், 12 ஆண்டுகளில் ரூ.13.85 லட்சம் கிடைக்கும். இதை அடுத்த 10 வருடங்களுக்கு மறுமுதலீடு செய்தால் ரூ.43 லட்சம் கிடைக்கும். இரண்டாவது குழந்தைக்கு இன்ஷூரன்ஸ் எடுக்க வேண்டியதில்லை. அதற்குப் பதில் உங்கள் கணவர் ரூ.1 கோடிக்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் எடுக்க வேண்டியது முக்கியம்.”

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப்பட்டுள்ளது. 12% வருமானம் தரத்தக்க மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யவும்.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

– கா.முத்துசூரியா

Older posts «