Feb 05

Financial constraints will disturb business and family life.

 

 

 

 

 

I am 36 and my wife is 34, we are both employed with a private company. I have a son (eight years) and a daughter (six). I wish to start an automobile design company with capital of 60 lakh in 2021. How should I fine-tune my investments to ensure that my family does not suffer if my business doesn’t stabilise?

Dhanamchezhiyan R

Keep adequate running capital to keep business operations smooth.

For the first three years, it is always a challenge to run a business successfully. During this period, you should not feel financial constraints. Since you are planning to start your business with your own capital it will protect you from financial worries. But at the same time, you have not factored in running capital nor do you have financial back-up. So, do explore the possibility of pruning the capital and keep at least 20 lakh as running capital (earmark fixed deposits).

To meet your financial goals, you need to invest monthly a sum of 1,22,000 against your surplus of 1 lakh. So, try and reduce your expenses for the next four years and accumulate as much as possible.

In the initial years, you will not have surplus to invest for goals. Once you are on track, restart monthly investments.

The writer is a registered investment advisor and founder, myassetsconsolidation.com Send your queries to blinefp@gmail.com

Published on February 04, 2018- The Hindu Business Line.

Feb 05

நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம் – 27 – பாசக்கார அண்ணனின் பக்கா பிளானிங்!

ஓவியம்: பாரதிராஜா

கூட்டுக்குடும்பத்தில் வசிக்கும் சிலர், தன் மனைவி மற்றும் குழந்தைகளின் எதிர்காலத்துக்கு மட்டுமே திட்டமிடுவார்கள். ஆனால், தன் சகோதரர்களுக்கும் சேர்த்து முதலீட்டுத் திட்டத்தைச் சொல்லுங்கள் எனத் தூத்துக் குடியைச் சேர்ந்த பாலசுப்ரமணியன், பாசக்கார அண்ணனாக நம்மைத் தேடிவந்தது கொஞ்சம் நெகிழ்ச்சியான விஷயம். பாலசுப்ரமணியன் என்ன சொல்கிறார் என்று பார்ப்போம்.

“என் வயது 33. எனக்குத் திருமணமாகி இரண்டு வருடங்கள் ஆகின்றன. எனக்கு இப்போது நான்கு மாத பெண் குழந்தை ஒன்று உள்ளது. நான் சென்னையில் ஐ.டி கம்பெனி ஒன்றில் மாதம் ரூ.60,000 சம்பளத்தில் வேலை பார்த்து வருகிறேன். எனக்கு ஆண்டுக்கு 5 – 8%  சம்பள உயர்வு இருக்கும். என் மனைவி பட்டப்படிப்பு படித்திருக்கிறார். ஆனாலும், வேலைக்குப் போகும் திட்டம் எதுவும் இல்லை. அவர் குடும்பப் பொறுப்பைக் கவனித்துக் கொள்ளவே நான் விரும்புகிறேன்.

 

என்னுடன் என் மனைவி, குழந்தை தவிர, என் பெற்றோர், என் இரண்டு தம்பிகள் இருக்கிறார்கள். என் அப்பா விவசாயம் பார்த்தவர். என் தம்பிகள் அதிகம் படிக்கவில்லை. இருவருக்குமே சொற்ப வருமானமே வருகிறது. நான் குடும்பச் செலவுக்காக மாதம் ரூ.30,000 என் அம்மாவிடம் தருகிறேன். என் தனிப்பட்ட செலவுகளுக்காக ரூ.5,000 வைத்துக்கொள்கிறேன். ரூ.25,000 வரை என்னால் முதலீடு செய்ய முடியும்.

நான் நாணயம் விகடன் இதழைக் கடந்த இரண்டு வாரங்களாக வாங்கிப் படிக்கிறேன். அதில் இடம்பெறும் நிதித் திட்டமிடல் பகுதியில் எனக்கும் திட்டமிட்டுக்கொடுத்தால் எதிர்காலத்தை வளமாக்கிக்கொள்வேன்.

நான் இதுவரை எதிலும் முதலீடு செய்யவில்லை. தற்போது என் கையிருப்பாக ரூ.50,000 மட்டுமே உள்ளது. எனக்கு என் தம்பிகளின் திருமணத்துக்கு உதவக்கூடிய பொறுப்பும், கடமையும் இருக்கிறது. என் குடும்பத்தின் எதிர்காலத்துக்கு மட்டு மல்லாமல், அவர்களின் திருமணத்துக்கும் சேர்த்து முதலீட்டுத் திட்டத்தைக் கொடுத்தால் நன்றாக இருக்கும். என் பெற்றோர்களுக்கும் சேர்த்து அலுவலகத்தில் ரூ.2.5 லட்சத்துக்கு ப்ளோட்டர் பாலிசி எடுத்துக் கொடுத்துள்ளார்கள்” என்றவர் தன் தேவைகளைக் குறிப்பிட்டார்.

* முதல் தம்பியின் திருமணத்துக்கு இரண்டு வருடங்களில் ரூ.3 லட்சம் தேவை * இரண்டாவது தம்பியின் திருமணத்துக்கு நான்கு வருடங்களில் ரூ.3 லட்சம் தேவை  * என் குழந்தையின் மேற் படிப்புக்கு 17 வருடங்களில் ரூ.10 லட்சம்  தேவை * என் குழந்தையின் திருமணத்துக்கு 22 வருடங்களில் ரூ.10 லட்சம் தேவை  * சொந்த வீடு வாங்க 20 ஆண்டுகளில் ரூ.30 லட்சம் தேவை * என் ஓய்வுக்காலத்துக்கு மாதம் ரூ.20 ஆயிரம் தேவை  (பி.எஃப் 2,000 + 2,000. இதுவரை ரூ.2 லட்சம் வரை உள்ளது. அனைத்துத் தேவைகளும் இன்றைய மதிப்பில்.)

இனி இவருக்கான நிதித் திட்டமிடலைத் தருகிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

நீங்கள் இத்தனை வருடங்களில் எந்தவிதமான முதலீட்டையும் ஆரம்பிக்காதது தவறுதான்.  குறைந்தது மாதம் ரூ.1,000 முதலீடு செய்திருந்தாலும் குறிப்பிட்ட அளவுக்குப் பணத்தைச் சேர்த்திருக்க முடியும். நீங்கள் கேட்டுள்ள எல்லா இலக்கு களுக்கும் இப்போது நீங்கள் முதலீடு செய்ய வேண்டுமெனில், மாதம் ரூ.50 ஆயிரம் தேவையாக இருக்கும். ஆனால், உங்களால் இப்போது ரூ.25 ஆயிரம்தான் முதலீடு செய்ய வாய்ப்புள்ளது. எனவே, உங்கள் முதலீடுகளை உங்கள் சகோதரர் களின் திருமணத்துக்குமுன், திருமணத்துக்குப்பின் எனத் திட்டமிட்டுக்கொள்ளுங்கள்.

உங்கள் முதல் சகோதரரின் திருமணத்துக்கு  மாதந்தோறும் ரூ.13,100 முதலீடு செய்ய வேண்டும். உங்கள் இரண்டாவது சகோதரரின்  திருமணத்துக்கு மாதந்தோறும் ரூ.6,400 முதலீடு செய்ய வேண்டும். அடுத்து உங்கள் குழந்தையின் மேற்படிப்புக்கு  மாதந்தோறும் ரூ.4,800 முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

இந்த மூன்று இலக்குகளுக்கும் போக, மீதம் ரூ.1,000 மட்டுமே இருக்கும். இதனை  உங்கள் குழந்தையின் திருமணத்துக்கு முதலீடு செய்யவும். உங்கள் முதல் சகோதரரின் திருமணம் முடிந்ததும்  முதலீட்டை ரூ.3,200-ஆக அதிகரித்து, ஆண்டுக்கு 5% கூடுதலாக முதலீடு செய்வதன் மூலம் இந்த இலக்கை அடையலாம்.

வீடு கட்டுவதற்கு 20 ஆண்டு களில் ரூ.1.1 கோடி தேவையாக இருக்கும். இந்த இலக்குக்கு முழுமையாக முதலீடு செய்ய தற்போது வாய்ப்பில்லை. தற்போதைய சூழலில் உங்கள் சகோதரரின்  திருமணத்துக்குப்பிறகு மாதம் ரூ.5,500 முதலீடு செய்யவும். 20 ஆண்டுகளில் ரூ.41.7 லட்சம் கிடைக்கும். மீதம் ரூ.68 லட்சம் சேர்க்கவேண்டுமானால், உங்கள் சம்பளம் சில ஆயிரங்கள் உயர வேண்டும்.

ஓய்வுக்காலத்துக்கு கார்ப்பஸ் தொகையாக ரூ.3 கோடி சேர்க்க வேண்டும். தற்போது வரை பி.எஃப்-ல் உள்ள ரூ.2 லட்சமானது ரூ.16 லட்சமாகக் கிடைக்கும். மீதம் ரூ.2.84 கோடி சேர்க்க ரூ.15,500 முதலீடு செய்ய வேண்டும். பி.எஃப் மூலமான ரூ.2,750 போக இன்னும் ரூ.12,750 முதலீடு செய்ய வேண்டும். இரண்டு ஆண்டுகளுக்குப்பிறகு அதாவது, முதல் சகோதரரின் திருமணம் முடிந்தவுடன் ரூ.6,000 முதலீட்டை இதற்காக  ஆரம்பிக்க வும். சம்பளம் அதிகரிக்கும்போது தான் முதலீட்டை அதிகரித்துக் கொள்ள முடியும். தற்போது உங்களிடம் உள்ள ரூ.50 ஆயிரத்தை அவசரகால நிதியாக வைத்துக் கொள்ளவும். போனஸ் உள்ளிட்ட உபரி வருமானம் வரும்போது ரூ.50 லட்சத்துக்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்துக்கொள்ளவும். உங்களுக்கு 33 வயதுதான் என்பதால் கூடுதல் சம்பளம் பெறுவதற்கான முயற்சிகளைச் செய்யலாம். அடுத்த இரண்டு வருடங்களில் உங்கள் சம்பளம் ரூ.10-15 ஆயிரம் உயருமானால், உங்களின் எல்லா இலக்குகளுக்கும் அட்டவணையில் குறிப்பிட்டுள்ளபடி முதலீடுகளைச் செய்யலாம்.

பரிந்துரை: முதல் சகோதரரின் திருமணத்துக்கு: ஃப்ராங்க்ளின் இந்தியா டைனமிக் அக்ரூவல் ஃபண்ட் ரூ.7,000, ஆதித்ய பிர்லா சன் லைஃப் கார்ப்பரேட் பாண்ட் ரூ.6,100. இரண்டாவது சகோதரரின்  திருமணத்துக்கு : ஹெச்.டி.எஃப்.சி பேலன்ஸ்டு ஃபண்ட் ரூ.2,500, ஐ.சி.ஐசி.ஐ புரூ பேலன்ஸ்டு ஃபண்ட் ரூ.2,500, எஸ்.பி.ஐ புளூசிப் ஃபண்ட் ரூ.1,400. மகளின் படிப்புக்கான முதலீடு: மோதிலால் ஆஸ்வால் மோஸ்ட் ஃபோகஸ்டு 35 ஃபண்ட் ரூ.2,500, கோட்டக் செலக்ட் ஃபோகஸ் ரூ.2,000, ஹெச்.டி.எஃப்.சி மிட்கேப் ஆப்பர்ச்சூனிட்டீஸ் ஃபண்ட் ரூ.1,000
குறிப்பு: இந்தப் பரிந்துரைகள் எல்லோருக்குமானதல்ல. ஆண்டுக்கு ஒருமுறை முதலீடுகளை ஆய்வு செய்வது அவசியம்.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878.

 

This article published in Nanayam Vikatan – 04.02.18

– கா.முத்துசூரியா

Feb 01

What is in the budget for equity investors?

Every year, during the budget season, the salaried classes worry about tax benefits, corporates hope to have lower taxes, while farmers dream of subsidies for raw material. With the general elections around the corner, the government is keen on pleasing the farmers—India is largely an agrarian economy and more than 50% of the jobs are in this sector—and Finance Minister Arun Jaitley has presented  a budget accordingly.

 

Is it populist? No. A lot of thrust has been given for the earnings of rural people. This, the finance minister hopes, will enhance the cash at hand for farmers and it will push up consumption. This will directly help the economy, mostly consumption-based industries. Mr. Jaitley has tried to move away from freebies and concentrate on performance.

 

After a gap of 13 years, long-term capital gains are back in the equity market. How far will it impact investors? Whatever your earnings, you will lose 10 per cent of it. But there is one relief for existing investors. For old investments, capital gains will start from February 1. So, profits made till January 31,2018—during this period, the market hit the peak—will not be touched(Note for small investors upto Rs 1 lakh profit is exempted from LTCG).

 

You can understand it better by going through this table.

Long-term Capital Gains (LTCG)
Scenario 1: NAV Sold on or before 31.3.2018 Nil
Scenario 2: NAV purchased before 31.1.2018 and sold after 31.3.2018(one-year)
Purchase price 100
Highest Price as on 31.1.2018 125
Sale price 140
TOTAL LTCG 40
Exempt LTCG 25
Taxable LTCG 15 Tax @ 10%
NAV purchased after 1.2.2018 held for 12 months Tax @ 10%

 

 

So, do you need to worry about your returns? At any point in time, investors should look for return on investments ahead of tax. If the post -tax return is better than other asset classes, there is nothing to worry about.

For a long time, we were against dividend-based advice for the investors in equity assets. We suggested only systematic withdrawal for regular cash flow. With lots of mis-selling in dividend based balanced funds in lieu of fixed deposits, the government introduced 10% tax on dividend distribution. So, this is a slight disappointment for investors who moved their money to equity balanced funds for dividends. But this will be applicable only from April. So, you have time for course correction on your portfolio.

 

With huge money likely to be spent on farming, railways, and health sectors, the economy is likely to rebound. So, for long-term investors, there is nothing to worry about.

 

From an investment point of view, focus on asset allocation and keep investing. Any market movement will not disturb you. Remember the comment of Robert Arnott: “In investing, what is comfortable is rarely profitable.”

Jan 30

நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம் – 26 – இ.எம்.ஐ-யில் பொருள்கள்… எதிர்கால இலக்குகளுக்கு முட்டுக்கட்டை!

ஓவியம்: கார்த்திகேயன் மேடி

ன் வருமானத்துக்குக் கடன் எவ்வளவு வாங்கலாம், எவ்வளவு வாங்கினால் நெருக்கடியில் சிக்காமல் வாழமுடியும் என்பது பலருக்கும் தெரிவதில்லை. அகலக்கால் வைத்துவிட்டு, பிறகு எதிர்காலத்துக்குச் சேர்க்க முடியாமல் நிறைய பேர் தவிக்கிறார்கள். அவர்களில் துரைசங்கரும் ஒருவர். துரைசங்கர் என்ன சொல்கிறார்…

 

“எனக்குச் சொந்த ஊர் மதுரை. தற்போது சென்னையில் தனியார் நிறுவனம் ஒன்றில் அக்கவுன்ட்ஸ் பிரிவில் பணியாற்றி வருகிறேன். மாதம் 43,000 சம்பளம் வாங்குகிறேன். என் வயது 35. என் மனைவி பட்டப்படிப்பு படித்தவர். வீட்டுப் பொறுப்பைக் கவனித்துக்கொள்கிறார். கடந்த ஆண்டு  புறநகரில் 23 லட்சம் மதிப்பில் அடுக்குமாடிக் குடியிருப்பில் வீடு ஒன்றை வாங்கினேன். கையில் உள்ள சேமிப்புகள் போக 18 லட்சம் வீட்டுக் கடன் வாங்கினேன். மாதம் 17,000 வீட்டுக் கடன் இ.எம்.ஐ செலுத்தி வருகிறேன்.

எனக்கு இரண்டு பெண் குழந்தைகள். முதல் குழந்தை மூன்றாம் வகுப்புப் படிக்கிறாள். இரண்டாவது குழந்தை யூ.கே.ஜி படிக்கிறாள்.

வீடு வாங்கும்முன் வாடகையாக ரூ.6,000 மட்டுமே செலுத்தி வந்தேன். சொந்தமாக வீடு வாங்கிய பிறகு பெரும்பகுதி தொகை வீட்டுக் கடனுக்குப் போய்விடுவதால் கொஞ்சம் சிரமமான சூழலில்தான் குடும்பத்தை நடத்த வேண்டியுள்ளது. வீட்டுக் கடன் மட்டுமல்லால் புது வீட்டுக்குக் குடிவந்த பிறகு வீட்டுக்குத் தேவையான பொருள்களை என் மனைவி இ.எம்.ஐ-யில் வாங்கிவிட்டார். அதற்கு மட்டுமே மாதம் 9,000 போய்விடுகிறது. எந்த முதலீடும் இதுவரை செய்யவில்லை. முதலீடு செய்ய பணம் ஒதுக்க முடியவில்லை. இரண்டு குழந்தைகளுக்கான படிப்புச் செலவு மட்டுமே மாதம் ரூ.5,000 ஆகிறது.

முதல் குழந்தையின் மேல்படிப்புக்கு இன்னும் 9 வருடங்களில் 8 லட்சமும், இரண்டாவது குழந்தையின் மேற்படிப்புக்கு 12 வருடங்களில் ரூ.8 லட்சமும் வேண்டும். முதல் குழந்தையின் திருமணத்துக்கு 15 வருடங்களில் ரூ.10 லட்சமும், இரண்டாவது குழந்தையின் திருமணத்துக்கு 17 வருடங்களில் ரூ.10 லட்சமும் தேவை. என் ஓய்வுக் காலத்தில், அதாவது 23 ஆண்டுகள் கழித்து மாதம் ரூ.15,000 தேவையாக இருக்கும். என் அலுவலகத்தில் பி.எஃப் தொகையாக மொத்தம் ரூ4,000 (2000 +2000) செலுத்தி வருகிறார்கள். (கேட்டுள்ள எல்லா தொகைகளும் இன்றைய மதிப்பில்)

ஹெல்த் ஃப்ளோட்டர் பாலிசி அலுவலகம் மூலம் ரூ.2 லட்சத்துக்கு எடுத்துக்கொடுத்துள் ளார்கள்.  இன்றைய சூழலில் என் எதிர்காலத்தை நினைத்தாலே அச்சமாக இருக்கிறது. நீங்கள் நல்ல தீர்வைச் சொன்னால் எதிர்காலத்தைச் சிறப்பாக்கிக் கொள்ள முடியும்” என்ற துரைசங்கர் தன் வரவு செலவு விவரங்களை மெயிலில் அனுப்பிவைத்தார்.

வரவு செலவு விவரங்கள்

மாத வருமானம்     : ரூ.44,000

வீட்டுக் கடன் .எம்.     : ரூ.17,000

பொருள்களுக்கான .எம்.     : ரூ.9,000  (இன்னும் ஒரு வருடத்துக்குச் செலுத்த வேண்டும்)

கல்விச் செலவு     : ரூ.5,000

குடும்பச் செலவுகள்     :    10,000

இதரச் செலவுகள்     :    ரூ.1,000

மீதம்     :    ரூ.2,000

இனி இவருக்கான நிதித் திட்டமிடலைத் தருகிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“நாம் ஏற்கெனவே பலமுறை சொன்ன அதே அறிவுரையைத்தான் உங்களுக்கும் சொல்ல வேண்டியுள்ளது. ஐந்து அதிமுக்கியமான இலக்குகளை வைத்துக்கொண்டு, அந்த இலக்குகளுக்கு எந்த முதலீடும் செய்யாதபட்சத்தில் நீங்கள் சொந்த வீடு வாங்கியது மிகப்பெரிய தவறு.

சொந்த வீடா, நிம்மதியான வாழ்க்கையா என்பதில் தெளிவு மிக அவசியம். உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்காக பெரும்பகுதி சம்பள பணத்தை இ.எம்.ஐ செலுத்த பயன்படுத்திவிடுவதால்தான், உங்கள் எதிர்கால இலக்குகளுக்கு முதலீடு செய்ய முடியாத நிலை இருக்கிறது. அத்துடன், வீட்டுக்குத் தேவையான பொருள்களை ஒவ்வொன்றாக வாங்காமல் மொத்தமாக வாங்கிவிட்டதால், அதற்காகத் தனியாக ரூ9,000 செலுத்தி வருகிறீர்கள்.

 

உங்கள் எல்லா இலக்குகளுக்கும் முதலீடு செய்ய வேண்டுமானால் மாதம் ரூ.26,700 தேவையாக இருக்கும். ஆனால், மாதம் ரூ.2,000 மட்டுமே உங்களிடம் சர்ப்ளஸ் உள்ளது. இதிலிருந்தே உங்களுக்குப் புரிந்திருக்கும் எவ்வளவு பெரிய தவறை நீங்கள் செய்துள்ளீர்கள் என்று. இனி என்ன செய்ய முடியும் எனப் பார்ப்போம்.

முதலில் 15 ஆண்டுகள் என்ற அடிப்படையில் வாங்கியுள்ள உங்கள் வீட்டுக் கடனை 25 ஆண்டுகள் என மாற்றி அமையுங்கள். இதனால் நீங்கள் இ.எம்.ஐ செலுத்துவதில் ரூ.4,000 குறையும். இந்த ரூ.4,000 மற்றும் மீதம் உள்ள ரூ.2,000 என மொத்தம் ரூ.6,000 ரூபாயில் உங்கள் முதலீட்டைத் தொடங்குங்கள். அடுத்ததாகப் பொருள்களுக்கான இ.எம்.ஐ முடிந்த பிறகு அடுத்த ஆண்டிலிருந்து 9,000 கூடுதலாக முதலீடு செய்ய முடியும்.

உங்கள் முதல் குழந்தையின் மேற்படிப்புக்கு ரூ.15 லட்சம் தேவையாக இருக்கும். இன்ஜினீயரிங் சேர்ப்பதாக எடுத்துக்கொண்டால் நான்கு ஆண்டு படிப்பு என்பதால், முதலீட்டுக் காலத்தைக் கூடுதலாக மூன்று வருடங்கள் சேர்த்து 12 ஆண்டுகள் எனக் கணக்கிட்டுக் கொள்ளவும். மாதம் ரூ.5,400 முதலீட்டில் தொடங்கி படிப்படியாக ஆண்டுக்கு 5% அதிகரிக்கவும்.

இரண்டாவது குழந்தையின் மேற்படிப்புக்கு 5,300 முதலீட்டில் தொடங்கி ஆண்டுக்கு 5% படிப்படியாக அதிகரித்து வரவும். 14 ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்துவந்தால் இலக்கை அடையலாம். இந்த முதலீட்டை அடுத்த ஆண்டிலிருந்துதான் தொடங்க இயலும்.

முதல் குழந்தையின் திருமணத்துக்கு ரூ.28 லட்சம் தேவைப்படும். மாதம் ரூ.5,000 முதலீட்டில் தொடங்கி ஆண்டுக்கு 5% படிப்படியாக அதிகரித்து வரவும்.

இரண்டாவது குழந்தையின் திருமணத்துக்கு 17 ஆண்டுகளில் ரூ.32 லட்சம் தேவையாக இருக்கும். மாதம் ரூ.4,200 முதலீட்டில் தொடங்கி படிப்படியாக ஆண்டுக்கு 5% அதிகரிக்க வேண்டும்.

அடுத்து, ஓய்வுக்காலத்தில் மாதம் ரூ.15,000 தேவை எனக் கொண்டால் அன்றைய நிலையில் மாதம் ரூ.71 ஆயிரம் தேவையாக இருக்கும். அப்படியானால் கார்ப்பஸ் தொகையாக ரூ.2 கோடி தேவை. மாதம் ரூ.13,800 முதலீடு செய்ய வேண்டும். பி.எஃப் மூலமான தொகையைத் தவிர, ரூ.11,000 முதலீடு செய்ய வேண்டும். அல்லது ரூ.6,850 முதலீட்டில் தொடங்கி படிப்படியாக ஆண்டுக்கு 5% அதிகரிக்க வேண்டும்.

கடைசி இரண்டு இலக்குகளுக் கும் முதலீடு செய்ய இன்றைய சூழலில் வாய்ப்பு இல்லை. இந்த இலக்குகளுக்கு முதலீட்டைத் தொடங்க வேண்டுமானால் இரண்டு வழிகள்தான் இருக்கிறது.

ஒன்று, உங்கள் மனைவிக்கு வேலைக்குப் போகும் தகுதி யிருப்பின் பணிக்குச் செல்வதன் மூலம் கூடுதல் வருமானத்தைப் பெறலாம். இரண்டாவது,  உங்கள் தகுதியை  உயர்த்திக்கொண்டு அதிக சம்பளத்தில் வேலையை அமைத்துக்கொள்ளலாம்.

முயற்சியிருந்தால் முடியாத காரியம் எதுவுமில்லை. இப்போதே முயற்சியில் இறங்குங்கள். இரண்டே ஆண்டுகளில் இப்போதைய வருமானத்தைவிட இரட்டிப்பு வருமானத்தைப் பெற சாத்தியம் உண்டு.

பரிந்துரை : ஹெச்.டி.எஃப்.சி பேலன்ஸ்டு ஃபண்ட் ரூ.2,000, ஐ.சி.ஐசி.ஐ புரூ போகஸ்டு புளூசிப் ரூ.2,000,   மோதிலால் ஆஸ்வால் மோஸ்ட் ஃபோகஸ்டு மல்டிகேப் ஃபண்ட் ரூ.2,000

வீட்டு உபயோகப் பொருள்கள் வாங்கியதற்கான இ.எம்.ஐ முடிந்த பிறகு அடுத்த ஆண்டு ரூ.9,000-க்கு முதலீட்டை ஆரம்பிக்கும்போது முதலீட்டுக்கான ஃபண்ட் திட்டங்களைத்  தீர்மானித்துக் கொள்வதே சரியாக இருக்கும்.”

குறிப்பு: இந்தப் பரிந்துரைகள் எல்லோருக்குமானதல்ல. ஆண்டுக்கு ஒருமுறை முதலீடுகளை ஆய்வு செய்வது அவசியம்.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878 .

 

This article appeared in Nanayam Vikatan -28.01.2018.

MUTHUSURIYA KA.

 

 

 

 

 

 

 

Jan 24

நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம் – 25 – குவைத் டு இந்தியா… சரியான முதலீட்டுத் திட்டங்கள்!

 

ஓவியம்: பாரதிராஜா

ன் பெயர் இப்ராஹிம். வயது 35. நான் ஐ.டி துறையில் பணியாற்றி வருகிறேன். என் சொந்த ஊர் சேலம். இரண்டு ஆண்டுகளாகக் குவைத்தில் பணியாற்றி வருவதால், குடும்பத்துடன் அங்கு வசிக்கிறேன். எனக்கு ஆறு வயது மற்றும் இரண்டு வயதில் இரண்டு மகள்கள். என் அம்மா சொந்த ஊரில் வசித்து வருகிறார்.

 

 

 

என் மாதச் சம்பளம் ரூ.2,95,000. மொத்தச் செலவுகள் ரூ.1,09,000. மாதம் ஒன்றுக்கு எனக்கு ரூ.1,86,000 மீதமாகிறது. ரூ.30 லட்சம் மதிப்பில் சொந்த ஊரில் வீடு ஒன்றை வாங்கியுள்ளேன். நண்பர்களிடமும் உறவினர் களிடமும் அதற்காக ரூ.12 லட்சம் வாங்கி யிருக்கிறேன். இந்தக் கடனை வரும் மே மாதத்துக்குள் அடைத்து முடித்துவிடுவேன்.

நான் இதுவரை எந்த முதலீட்டையும்  தொடங்கவில்லை. நான் குவைத்தில் 2020-ம் ஆண்டு வரை பணியாற்ற உள்ளேன். அதன் பிறகு இந்தியாவுக்கு வந்தாலும், என் சம்பளம் ரூ.1.5 லட்சம் இருக்கக்கூடும்.

நான் இஸ்லாமியக் கோட்பாடுகளை முழுமையாகக் கடைப்பிடிப்பதால், வங்கி மற்றும் நிதித்துறை, இன்ஷூரன்ஸ், பொழுது போக்குத்துறை, புகையிலை, மதுபான நிறுவனங்கள், கடன் சார்ந்த முதலீடுகளில் முதலீடு செய்ய விரும்பவில்லை. 100% ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள், தங்கம், ரியல் எஸ்டேட் போன்ற முதலீடுகளில் முதலீடு செய்ய விரும்புகிறேன். எனக்கேற்ற முதலீட்டுத் திட்டங்களைப் பரிந்துரை செய்யவும்” என்றவர் தன் இலக்குகளையும், தேவைபடும் தொகைகளையும் குறிப்பிட்டு மெயில் அனுப்பி வைத்தார்.

இலக்குகள்: முதல் மகளுடைய மேற்படிப்புக்கு 10 ஆண்டுகளில் ரூ.20; இரண்டாவது மகளுடைய மேற்படிப்புக்கு 12 ஆண்டுகளில் ரூ.20 லட்சம்; முதல் மகளுடைய திருமணத்துக்கு 14 ஆண்டுகளில் ரூ.25 லட்சம்; இரண்டாவது மகளுடைய மேற் படிப்புக்கு 18 ஆண்டுகளில் ரூ.25 லட்சம்; என் ஓய்வுக்காலத்துக்கு மாதம் ரூ.1 லட்சம் (அனைத்தும் இன்றைய மதிப்பில்)

இனி இவருக்கான நிதித்திட்டமிடலைத் தருகிறார் நிதி ஆலோசகரும் மை அஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“நீங்கள் குவைத்துக்குச் சென்று இரண்டு வருடங்களே ஆகின்றன. உங்கள் கணக்குப்படி மாதம் 1.86 லட்சம் மீதமாகும் தொகையே சுமாராக இதுவரை ரூ.28 லட்சம் இருக்க வேண்டும். ஆனால், இதுவரை எந்தச் சேமிப்பையும்  நீங்கள் செய்யாமல் இருப்பது ஆச்சர்யமளிப்பதாக உள்ளது. சேமிக்கும் பழக்கத்தை உடனே ஏற்படுத்திக்கொள்ளுங்கள்

 

 

உங்களின் எல்லா இலக்குகளுக்கான முதலீட்டையும் வெளிநாட்டில் இருக்கும்போதே முடித்துவிடுவதே நல்லது. ஆனால், நீங்கள்        2020-ல் இந்தியாவுக்கு வந்துவிட விரும்புவதால், எல்லா இலக்குகளையும் பூர்த்தி செய்ய இயலாது. எனவே, வெளிநாட்டில் இருக்கும்போது எவ்வளவு முதலீடு செய்ய வேண்டும், இந்தியா வந்தபிறகு எவ்வளவு முதலீடு செய்ய வேண்டும் என இரண்டுவிதமாகத் திட்டமிட்டுக் கொடுத்துள்ளேன்.

உங்கள் முதல் குழந்தையின் மேற் படிப்புக்கு ரூ.39.3 லட்சம் தேவையாக இருக்கும். மாதம் ரூ.17,100 முதலீடு செய்தால், மூன்று ஆண்டுகளில் ரூ.7.3 லட்சம் கிடைக்கும். இதை மறுமுதலீடு செய்வதன்மூலம் ரூ.16.3 லட்சம் கிடைக்கும். மீதம் தேவைப்படும் ரூ.23 லட்சத்துக்கு இந்தியா வந்தபிறகு மாதம் ரூ.17,600 முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

இரண்டாவது குழந்தையின் மேற் படிப்புக்கு ரூ.45 லட்சம் தேவை. மாதம் ரூ.15,700 முதலீடு செய்தால், மூன்று ஆண்டு களில் ரூ.6.72 லட்சம் கிடைக்கும். இதை மறுமுதலீடு செய்து ரூ.18.6 லட்சம் கிடைக்கும். மீதம் ரூ.26.4 லட்சத்துக்கு இந்தியாவுக்கு வந்தபிறகு மாதம் ரூ.13,700 முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

அடுத்து, முதல் குழந்தையின் திருமணத்துக்கு ரூ.64.5 லட்சம் தேவை. மாதம் ரூ.17,800 முதலீடு செய்தால் மூன்று ஆண்டுகளில் ரூ.7.7 லட்சம் கிடைக்கும். இதை மறுமுதலீடு செய்தால் ரூ.26.8 லட்சம் கிடைக்கும். மீதம் தேவைப்படும் ரூ.37.6 லட்சத்துக்கு இந்தியாவுக்கு வந்தபிறகு மாதம் ரூ.13,800 முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

 

 

பரிந்துரை: எஸ்.பி.ஐ புளூசிப் 25,000, ஐ.சி.ஐ.சி.ஐ புரூ போகஸ்டு ரூ.25,000, கோட்டக் செலக்ட் ஃபோகஸ் ரூ.22,000, ஃப்ராங்க்ளின் ஹை குரோத் கம்பெனீஸ் ரூ.22,000, எஸ்.பி.ஐ மல்டிகேப் ரூ.22,000, ரிலையன்ஸ் ஸ்மால்கேப் அண்டு மிட்கேப் ரூ.25,000, மோதிலால்  ஆஸ்வால் மோஸ்ட் ஃபோகஸ்டு 30 ரூ.25,000, ஹெச்.டி.எஃப்.சி கோல்டு ஃபண்ட் ரூ.18,500.”

குறிப்பு: 
இந்தப் பரிந்துரைகள் எல்லோருக்குமானதல்ல. ஆண்டுக்கு ஒருமுறை முதலீடுகளை ஆய்வு செய்வது அவசியம்.

Published in Nanayam Vikatan -21.01.18.

 

Jan 24

Stock Market Equity Is growing or not | Equity Research.

Last Saturday, I was addressing a gathering at Chennai trade Centre. During the question-and-answer session, many people asked me whether it is a good idea to move all the money into equity or keep some in other investments, such as real estate, gold and fixed deposits, which are not delivering good returns.
Also, several people wanted to know if the stock market equity bubble is growing.
It is always difficult to answer a question on allocating assets to a gathering of 600 people. Each person’s requirement is different and is tailored to that person’s income, expenses, appetite for risk, the years he or she will be earning, the goals, and expected return.
But a one-line answer could be that if your goals are more than 3 -5 years set aside 50:25:20:5 in equity, debt, real estate and gold. For a more appropriate answer, discuss it with your investment advisor.
Turning to the second question, about the bubble in the market. To be precise, no one will be able to say when the market will correct. Bubble is big word and most of the time we miss the real meaning of it. In equity, bubble is similar to water bubble. Even when it bursts, it will fall inside, and not like a soap bubble that it vanishes in thin air.
If you had invested in 2008, when the market had peaked and then corrected drastically, if you had invested in large cap funds, now your returns could have been 8-12.5% – remember it is tax free! Same for the mid- and small-cap funds, although some of the mid-cap funds corrected by 60-70%. At least a dozen funds delivered 12-14.5% returns.

Investments with market risk

So, if you are concerned about the market and if you have earned a return beyond 20-25%, there is no harm in booking profits. But do continue your SIPs.  For fresh investments, invest in liquid funds and do a systematic transfer plan for 4-5 months just to spread the risk.
If you believe that the Indian economy will grow over the next 5-10 years and the market corrects, it will be a water bubble and not a soap bubble. Although there will be some damage, you will still be able to earn a decent return.
Take your profits and rebalance your portfolio.
What is a big risk……
Biggest risk, for investors with a 15-year-goal face, when investing in debt; for those with a one-year-goal, it is investing in equity.

So,understand the requirement and invest accordingly.

Jan 08

நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம் – 24 – கடன் வாங்குவது தவறில்லை!

 

னக்குக் கடன் வாங்குவது என்பது சுத்தமாகப் பிடிக்காது. என் அப்பா, ‘கடன் வாங்குவது தவறு; வருமானத்துக்குள்தான் செலவு செய்ய வேண்டும்’ என அடிக்கடி சொல்வார். எனவே, இந்த எண்ணம் எனக்குள் ஆழமாகப் பதிந்துபோனது.

நான் ரூ.40 லட்சம் வீட்டுக் கடனில் வீடு வாங்கினேன். ஆனால், கையில் வைத்திருந்த அத்தனை பணத்தையும் சேர்த்துக் கடனை அடைத்தபிறகு, இன்னும் ரூ.10 லட்சம் பாக்கி உள்ளது. இந்த வருடத்துக்குள் இதையும் செலுத்துவதே என் புத்தாண்டு இலக்கு” என்று பேச ஆரம்பித்தார் அருண். கடன் வாங்கப் பிடிக்காத நபரா என நாம் ஆச்சர்யப்பட, அருண் தொடர்ந்து பேச ஆரம்பித்தார்.

“நான் தனியார் நிறுவனம் ஒன்றில் பணிபுரிகிறேன். பிடித்தங்கள் போக மாதச் சம்பளம் ரூ.90 ஆயிரம். இரண்டு ஆண்டுகளுக்குமுன் என் மனைவியும் வேலை பார்த்துவந்தார். எங்களுக்குக் குழந்தையில்லாத காரணத்தால் என் மனைவி மருத்துவ சிகிச்சை எடுத்துக் கொள்வதற்காக வேலையை விட்டுவிட்டார்.

என் மனைவியின் பி.எஃப் பணம், இதர சேமிப்புகள் அனைத்தையும் சேர்த்தே வீட்டுக் கடனில் பெரும்பகுதியை அடைத்தேன். இப்போது எங்களுக்கு ஒரு வயதில் பெண் குழந்தை உள்ளது.

என் பெற்றோர் சொந்த ஊரில் இருக்கிறார்கள். அவர்களுக்கு மாதம் ரூ.20 ஆயிரம் கொடுத்து வருகிறேன். சில மாதம் மருத்துவச் செலவுகள் இருக்கும்போது ரூ.30 ஆயிரம் வரை கொடுக்க வேண்டியிருக்கும். மாதம் ரூ.8,000 எஸ்.ஐ.பி செலுத்தி வருகிறேன். ரூ.1 கோடிக்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்துள்ளேன். அலுவலகத்தில் ரூ.5 லட்சத்துக்கு ஃப்ளோட்டர் ஹெல்த் பாலிசி எடுத்துக்கொடுத்திருக்கிறார்கள். எனக்கு எல்லாச் செலவுகளும் போக மாதம் ரூ.14 ஆயிரம் மீதமாகிறது.

 

 

ஓவியம்: பாரதிராஜா

என் மகளின் மேற்படிப்புக்கு அடுத்த 17 வருடங்களில் ரூ.25 லட்சம் தேவைப்படக்கூடும். மகளின் திருமணத்துக்கு அடுத்த 24 வருடங்களில் ரூ.1 கோடி தேவையாக இருக்கும். தற்போது நான் குடும்பச் செலவுகளுக்கு ரூ.20 ஆயிரம் செலவு செய்கிறேன். அப்படியானால் என் ஓய்வுக்காலத்தில், அதாவது, அடுத்த 25 வருடங்களில் எனக்கு மாதம் எவ்வளவு தேவையாக இருக்கும், அதற்கு நான் கார்ப்பஸ் தொகையாக எவ்வளவு சேர்க்க வேண்டும் என்பதைச் சொல்லுங்கள். எனக்கு பி.எஃப் தொகையாக மாதம் ரூ.4,500 பிடித்தம் செய்து வருகிறார்கள்’’ என்றார்.

இனி இவருக்கான நிதித் திட்டமிடலைத் தருகிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“கடன் வாங்குவது தவறு என்பது பழைய சிந்தனை. இப்போதெல்லாம் கடன் வாங்கி அதனை எப்படி லாபகரமாகப் பயன்படுத்திக்கொள்ளலாம் என்றுதான் புத்திசாலிகள் யோசிக்கிறார்கள். எனவே, கடன் எதற்காக, ஏன் வாங்குறோம், வாங்கிய கடனை எப்படிப் பயன்படுத்துகிறோம், வட்டி எவ்வளவு என்பதையெல்லாம் பொறுத்துத்தான் கடன் சரியா, தவறா எனச் சொல்ல முடியும். கடன் வாங்கித் தேவையில்லாத ஆடம்பரச் செலவுகளைச் செய்ய வேண்டாம் என்ற அர்த்தத்தில்தான் உங்கள் அப்பா உங்களுக்கு அறிவுரை சொல்லியிருப்பார்.

நீங்கள் வீட்டுக் கடனை 8.5 சதவிகிதத்துக்கு வாங்கியதில் தவறு எதுவும் இல்லை. நீங்கள் கடனைத் திரும்பச் செலுத்திய தொகையைச் சரியான முதலீட்டுத் திட்டங்களில் முதலீடு செய்திருந்தால் குறைந்தபட்சம் 12% – 15% வரை வருமானத்தைப் பெற்றிருக்க முடியும். அப்படியிருக்க, கடனை உடனடியாகத் திரும்பச் செலுத்தியது தவறான புரிந்துகொள்ளல் என்றே சொல்ல வேண்டும். தவிர, வீட்டுக் கடனைத் தொடர்ந்து வைத்திருப்பதால் குறிப்பிட்ட அளவு வருமான வரி விலக்கையும் பெற முடியும்.

இனியாவது, கடன் தொடர்பான உங்கள் எண்ணத்தை மாற்றிக்கொண்டு, நிதி நிர்வாகத்தைச் சரியாகப் புரிந்துகொண்டு, எதிர்காலத்துக்கான முதலீட்டைத் தொடங்குங்கள். உங்களுக்கு எல்லாச் செலவுகளும் போக மீதமாகும் தொகை ரூ.14 ஆயிரம் இருப்பதால், உங்களின் அனைத்து இலக்குகளுக்கும் சுலபமாக முதலீட்டை ஆரம்பிக்கலாம்.

உங்கள் குழந்தையின் மேற்படிப்புக்கு மாதம் ரூ.3,800 முதலீடு செய்துவந்தால், அடுத்த 17 வருடங்களில் ரூ.25 லட்சம் கிடைக்கும். உங்கள் குழந்தையின் திருமணத்துக்கு மாதம் ரூ.6,100 முதலீடு செய்துவந்தால் ரூ.1 கோடி அடுத்த 24 வருடங்களில் கிடைக்கும்.

தற்போது உங்களுக்கான குடும்பச் செலவுகள் மாதம் ரூ.20 ஆயிரம் ஆகிறது என்ற அடிப்படையில், உங்களுக்கு ஓய்வுக்காலத்தில் கார்ப்பஸ் தொகையாக ரூ.3 கோடி சேர்க்க வேண்டும். உங்களுக்குச் சம்பள உயர்வு ஆண்டுக்கு 10% என்ற அடிப்படையில் கணக்கிட்டால், பி.எஃப் மூலம் உங்கள் ஓய்வுக்காலத்தில் ரூ.2.44 கோடி கிடைக்கக்கூடும். மீதம் ரூ.56 லட்சம் சேர்க்க மாதம் ரூ.3,000 முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

அனைத்து இலக்குகளுக்கும் சேர்த்து மொத்தம் ரூ.13 ஆயிரம் முதலீடு செய்தாலே போதுமானது. ஏற்கெனவே ரூ.8,000 எஸ்.ஐ.பி-யில் முதலீடு செய்துவருகிறீர்கள். இன்னும் கூடுதலாக ரூ.5,000 முதலீடு செய்தாலே இலக்குகளை அடையலாம். உங்கள் அப்பாவுக்கு உடல்நலனில் பிரச்னை இருப்பதால், அவசரகால மருத்துவ நிதியை ரூ.3 லட்சமாவது உருவாக்கி வைத்துக்கொள்வது நல்லது. டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸை இன்னும் ரூ.50 லட்சம் அதிகப்படுத்திக்கொள்ளவும்.  தற்போது உங்கள் முதலீடுகளை ஸ்மால் அண்டு மிட்கேப் வகைகளில் செய்துவருகிறீர்கள். அவற்றை அஸெட் அலோகேசன் முறைப்படி மாற்றித் தந்துள்ளேன். அதனைப் பின்பற்றவும்.

பரிந்துரை: ஐ.சி.ஐ.சி.ஐ புரூ ஃபோகஸ்டு புளூசிப் 2,900, மிரே அஸெட் இந்தியா ஆப்பர்ச்சூனிட்டீஸ் ரூ.3,500, மோதிலால் ஆஸ்வால் மோஸ்ட் ஃபோகஸ்டு மல்டிகேப் 35 ஃபண்ட் ரூ.3,000, டி.எஸ்.பி. பி.ஆர் ஸ்மால் அண்டு மிட்கேப் ரூ.3,500. அவசரகால நிதி: ஃப்ராங்க்ளின் அல்ட்ரா ஷார்ட் டேர்ம் ஃபண்ட் 3,500, யூ.டி.ஐ ஃப்ளோட்டிங் ரேட் ஃபண்ட் ரூ.3,500.”

குறிப்பு: இந்தப் பரிந்துரைகள் எல்லோருக்குமானதல்ல. ஆண்டுக்கு ஒருமுறை முதலீடுகளை ஆய்வு செய்வது அவசியம்.

(This article published in Nanayam Vikatan Jan 07.01.2018)

 

Jan 07

UNDERSTAND EQUITY BEFORE MOVING FIXED DEPOSITS

January 7, 2018:  

I am 69 and my wife is 65. My daughter works for an IT company. But she is not financially independent, she and her son (my grandson) are my dependants.

I own the house we all live in.

I am a consultant and wish to retire in 2019. With interest rates falling, is it good to redeem a part of my FDs and sell my plot to invest in a mutual fund?

NP Haran

Switching a part of FD to equity is not a bad idea.

Senior citizens are feeling the heat due to falling interest rates. But it is also to be kept in mind that just to earn higher return without understanding equity, investors should not think of moving all fixed deposits to equity.

Even though some mutual funds declare monthly dividend, it is not a guarantee. However, balanced funds have delivered a better return of 16 per cent and 8.6 per cent over five and 10 years, respectively.

If you invested in fixed deposits in 2008 for 10 years, you would have earned a pre-tax return of 8.5 per cent.

But the redeployment risk is high now.

Do sell the plot and withdraw 50 per cent of fixed deposits and invest ₹52 lakh in mutual funds. You can draw monthly ₹34,700 (8 per cent annual) to meet the household expenses.

With fixed deposit return of 6.75 per cent, it will account for ₹12,600. You will still face a shortfall.

Continue working as a consultant, at least a few days every week, to meet the shortfall. Once your daughter stands on her own feet financially, you can quit completely. Be vigilant and book profits when you get abnormal returns from the mutual fund.

The writer is a registered investment advisor and founder, myassetsconsolidation.com Send your queries to blinefp@gmail.com

(This article was published in The Hindu Business Line on January 7, 2018)

Jan 01

Golden way to beat inflation

 

 

 

December 31, 2017:  

I am 63, retired. My wife is 56. I was under the impression that I could live comfortably with my pension. But it has become a challenge over the last five years. Although I live in a tier-II city, my monthly expenses are rising because I travel frequently to Chennai by car. Do let me know if it is good to invest in mutual funds to boost my income.

Ramasamy

Fixed deposits will not help you beat inflation.

If you had planned your retirement early, you would not be worrying much now. Since your children are settled abroad and financially well-settled, I suggest you rethink your plans regarding real estate. As inflation keeps growing, you will face a big shortfall over the years.

Sell your plot and invest in financial assets such as bonds, fixed deposits and mutual funds. Assume you have to pay capital gain tax of Rs. 5 lakh, you will still be left with Rs.45 lakh. Follow asset allocation of debt and equity at 60:40 respectively you will able to earn 9 per cent return. It means your monthly income, post-tax, will be Rs.30,000, exceeding your requirement.

Invest money in Mutual Funds:-

In mutual funds, invest only in balanced funds, that will help you earn at least 12 per cent tax-free return. Instead of dividend option, use systematic withdrawal plan to meet your monthly expenses. Book profits when the market delivers far superior returns.

With your monthly surplus, build an medical emergency fund for Rs.5 lakh. If you plan your finances better, longevity will not become a threat.

The writer is a registered investment advisor and founder, myassetsconsolidation.com Send your queries to blinefp@gmail.com

(This article was published on December 31, 2017)

 

 

 

Dec 27

நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம் – 23 – வரவு… செலவு… இலக்கு!

 

ன் பெயர் திருமால். வயது 34. என் மனைவிக்கு வயது 28. என் சொந்த ஊர் விருதுநகர் மாவட்டம் சாத்தூர். நான் ஆயத்த ஆடை உற்பத்தி துறையில் தற்போது வெளிநாட்டில் வேலை செய்கிறேன். என் குடும்பத்தினர் என்னுடன் உள்ளனர். என் மகனுக்கு இப்போது இரண்டு வயது ஆகிறது. நான் நாணயம் விகடனின் ஆன்லைன் வாசகர். என்னுடைய எதிர்காலப் பணத் திட்டமிடலுக்கு உதவினால் மகிழ்ச்சியாக இருக்கும்.

நான் வெளிநாட்டில் உள்ளதால் மாதச் சம்பளம் ரூ.2,83,000 கிடைக்கிறது. நான் இப்போது இருக்கும் வேலையில் குறைந்தது ஐந்து வருடங்கள் பணியாற்றுவேன். பின்னர் வெளிநாடு வேலை கிட்டுமா அல்லது மீண்டும் இந்தியாவில் வேலைக்குச் சேர்வேனா என இப்போது தெரியவில்லை. இதுவே இந்தியாவில் வேலைக்குச் சேர்ந்தாலும் எனக்கு மாதம் ரூ.1,50,000 வரை சம்பளம் கிடைக்கும்.

எனக்கு எந்தக் கடனும் இல்லை. என் அப்பா மாதம் ரூ.20,000 பென்ஷன் பெறுகிறார். என் பெற்றோர் அவர்களுடைய செலவைச் சமாளித்துக்கொள்கிறார்கள். ஊரில் சொந்த வீடு, நிலம் உள்ளது. அதன் மதிப்பு ரூ,1 கோடி. அதனை விற்கும் எண்ணம் இல்லை” என்றவர், தன் வரவு செலவு மற்றும் தற்போது செய்துவரும் முதலீடுகள் உள்ளிட்ட நிதி விவரங்களை மெயிலில் அனுப்பி வைத்தார்.

வரவு செலவு 

மாதச் சம்பளம்  :  ரூ.2,83,000

மாதச் செலவுகள் (முதலீடுகளையும் சேர்த்து) : ரூ.1,03,000

மீதம் : ரூ.1,80,000

தற்போதைய முதலீடு

பி.பி.எஃப் மாதம் : ரூ.5,000

என்.பி.எஸ் மாதம் : ரூ.5,000

எஸ்.ஐ.பி முதலீடு : ரூ.4,000

தங்கத்தில் முதலீடு ஆண்டுக்கு : ரூ.1,25,000

இலக்குகள்

* அடுத்த 3 ஆண்டுகளில் ரூ.30 லட்சம் மதிப்பில் சொந்த வீடு தேவை (இடம் உள்ளது).

* என் மகனின் மேற்படிப்புக்கு ரூ.20 லட்சம், திருமணத்துக்கு ரூ.10 லட்சம் இன்றைய மதிப்பில்.

* இரண்டாவது குழந்தைக்கான  மேற்படிப்புக்கு ரூ.20 லட்சம், திருமணத்துக்கு ரூ.10 லட்சம் இன்றைய மதிப்பில்.

* ஓய்வுக்காலத்துக்கு எவ்வளவு தேவை?

இனி இவருக்கான நிதித் திட்டமிடலைத் தருகிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“பணம் அதிகமாகச் சம்பாதிக்கும்போதே எதிர்காலத் தேவைகளுகான முதலீட்டு வாய்ப்புகளை நிறைய  பேர் ஏற்படுத்திக்கொள்ளத் தவறிவிடுகிறார்கள். வெளிநாடுகளில் பணிபுரிபவர்களில் பலர், முதலீட்டுக்கான சூழலைத் தவறவிட்டு விட்டு, பிறகு இந்தியாவுக்கு வந்த பின்னர் ரிஸ்க் எடுக்கிறார்கள்.

இந்தியா வந்தபிறகு அதிகளவில் சம்பாதிக்கும் வாய்ப்பு இருந்தாலும், வெளிநாட்டில் சம்பாதிக்கும்போதே எதிர்காலத் தேவைகளுக்கான முதலீடுகளைச் செய்துகொள்வது நல்லது.

வெளிநாட்டில் இருப்பவர்கள் இந்தியாவில் சிறு சேமிப்புத் திட்டங்களில் முதலீடு செய்து வந்தால், வங்கிக் கணக்குக்கான வட்டி வருமானமே கிடைக்கும் என அரசு நிர்ணயித்துள்ளது. எனவே, அத்தகைய முதலீடுகளை நிறுத்திவிடலாம்.

 

 

அடுத்து உங்கள் இலக்குகளுக்கான முதலீடுகளைப் பார்ப்போம். சொந்த வீடு குறித்த இலக்கை இந்தியாவுக்கு வந்த பிறகு திட்டமிட்டுக்கொள்ளலாம்.

முதல் குழந்தையின் மேற்படிப்புக்காக உங்களுக்கு 16 ஆண்டுகள் கழித்து ரூ.59 லட்சம் தேவைப்படும். அதற்கு ரூ.10,300 மாதம் முதலீடு செய்ய வேண்டும். ஆனால், நீங்கள் வெளிநாட்டில் இருக்கும் 5 ஆண்டுகளுக்குள்ளாகவே இலக்குகளைப் பூர்த்தி செய்யும் வாய்ப்பு இருப்பதால், அதற்கேற்ப திட்டமிட்டுத் தருகிறேன். மாதம் ரூ.21,100 முதலீடு செய்தால் 5 ஆண்டுகளில் ரூ.17,15,000 கிடைக்கும். இதனை மறு முதலீடு செய்தால் அடுத்த  11 ஆண்டுகளில் ரூ.59.65 லட்சம் கிடைக்கும்.

இரண்டாவது குழந்தையின் மேற்படிப்புக்கு 18 ஆண்டுகளில் ரூ.67.6 லட்சம் தேவை. மாதம் ரூ.8,900 முதலீடு செய்ய வேண்டும்.  மாறாக, மாதம் ரூ.19,000 முதலீடு செய்தால் 5 ஆண்டுகளில் ரூ.15.5 லட்சம் கிடைக்கும். இதை மறுமுதலீடு செய்தால் ரூ.67.7 லட்சம் கிடைக்கும்.

 

 

அடுத்து முதல் குழந்தையின் திருமணத்துக்கு 24 ஆண்டுகள் கழித்து ரூ.50.7 லட்சம் தேவை. அதற்கு மாதம் ரூ.3,000 முதலீடு செய்ய வேண்டும்.  ஆனால், மாதம் ரூ.8,000 முதலீடு செய்தால் அடுத்த 5 ஆண்டுகளில் ரூ.6.5 லட்சம் கிடைக்கும். இதை மறு முதலீடு செய்தால் திருமணத்தின்போது ரூ.56.4 லட்சம் கிடைக்கும்.

அடுத்து, இரண்டாவது குழந்தையின் திருமணத்துக்கு 26 ஆண்டுகளில் ரூ.58 லட்சம் கிடைக்கும். அதற்கு மாதம் ரூ.2,700 முதலீடு செய்ய வேண்டும். மாறாக, மாதம் ரூ.6,500 முதலீடு செய்தால் அடுத்த 5 ஆண்டுகளில் ரூ.5.3 லட்சம் கிடைக்கும். இதை மறுமுதலீடு செய்தால் திருமணத்தின்போது ரூ.57.3 லட்சம் கிடைக்கும். இரண்டாவது குழந்தை இன்னும் பிறக்காத நிலையில் திட்டமிட்டுத் தந்துள்ளோம். பெண் குழந்தை பிறக்கும்பட்சத்தில் திருமணத்துக்கான முதலீட்டுத் தொகையை அதிகரித்துக்கொள்ள வேண்டும்.

அடுத்து, ஓய்வுக்காலத்துக்கு தற்போது மாதம் ரூ.30 ஆயிரம் தேவையெனில், 24 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு ரூ.1.52 லட்சம் தேவையாக இருக்கும். அப்படியானால் ரூ4.3 கோடி கார்ப்பஸ் தொகையாகச் சேர்க்க வேண்டும். எல்லா முதலீடுகளுக்கும் போக, உங்களிடம் மீதம் இருக்கும் ரூ.1.3 லட்சத்தை 5 வருடங்களுக்கு முதலீடு செய்தால் ரூ.1.06 கோடி கிடைக்கும். இதனை மறுமுதலீடு செய்தால் ரூ.3.7 கோடி கிடைக்கும். இன்னும் ரூ.70 லட்சம் மட்டும் சேர்த்தால் போதுமானது.

இந்தியா வந்த பிறகு 19 ஆண்டுகளுக்கு மாதம் ரூ.8,000 மட்டும் முதலீடு செய்தால் ரூ.70 லட்சம் கிடைக்கும். இந்தியா வந்த பிறகு டேர்ம் பாலிசி ரூ.3 கோடி அளவுக்கு எடுத்துக்கொள்ளவும்.

பரிந்துரை : ஐ.சி.ஐ.சி.ஐ புரூ ஃபோகஸ்டு புளூசிப் 11,000, ஃப்ராங்க்ளின் ஃபோகஸ்டு 25 ஃபண்ட் 11,000, ஆக்ஸிஸ் ஃபோகஸ்டு 25 ஃபண்ட் – ரூ.15,000, மோதிலால் ஆஸ்வால் ஃபோகஸ்டு மல்டி கேப் 35 ஃபண்ட் – ரூ.20,000, கோட்டக் செலக்ட் ஃபோகஸ் ஃபண்ட் – ரூ.20,000,     ஹெச்.டி.எஃப்.சி பேலன்ஸ்டு ஃபண்ட் -ரூ.11,000, மிரே அஸெட் எமர்ஜிங் புளூசிப் ரூ.11,000, எடெல்வைஸ் மிட் அண்டு ஸ்மால் கேப் ரூ.11,000, ஃப்ராங்க்ளின் இந்தியா டைனமிக் அக்ரூவல் ரூ.20,000, ஐ.சி.ஐ.சி.ஐ புரூ லாங்க் டேர்ம் பிளான் ரூ.20,000, டி.ஹெச்.எஃப்.எல் பிரைமெரிக்கா கிரெடிட் ஆப்பர்ச்சூனிட்டீஸ் ஃபண்ட் – ரூ.20,000, கோட்டக் லோ டியூரேஷன் ஃபண்ட் -ரூ.14,000”

குறிப்பு: இந்தப் பரிந்துரைகள் எல்லோருக்குமானதல்ல. ஆண்டுக்கு ஒருமுறை முதலீடுகளை ஆய்வு செய்வது அவசியம்.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878  

– கா.முத்துசூரியா

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Older posts «