Apr 08

Commodity trading is not everybody’s cup of tea

I am 38 working, in a college, and my wife (33) is a school teacher. We have a six-month-old daughter. I live in Madurai and my parents live in our ancestral village. I have sold all my savings to close my business loan. My wife’s salary may increase by 10,000 in her new school job. Do let me know how to invest for future goals.

Commodity trading is not everybody’s cup of tea

Be careful in future while doing spices business. Although you have lost all your savings, you can still meet all your goals. To reach your targets, you need to invest monthly a sum of  32,900. Your wife’s earnings from the new school will be helpful.

Based on your current expenses, you need 1.64 crore at 58, at the time of retirement. The investment should earn 1 per cent over and above the inflation to support you till you turn 85. Your EPF accumulation will be 58.2 lakh if you continue to receive 8.5 per cent interest for your contribution. You will face a shortfall of 1.04 crore. To meet the target you need to invest monthly a sum of 12,200. Earmark the existing SIP investment as emergency fund.

As your daughter grows, expense may increase, it can be met from your future earnings.

The writer is an investment advisor and founder, myassetsconsolidation.com 

Apr 01

நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம் – 33 – எந்த இலக்கு முதலில்..?

ந்தக் காலத்து இளைஞர்கள் சம்பாதிக்க ஆரம்பிக்கும்போதே எதிர்கால இலக்குகளுக்குத் திட்டமிடத் தொடங்கிவிடுவது மகிழ்ச்சியான விஷயம்தான். ஆனால், எந்த இலக்கு முதலில், எந்த இலக்கு இரண்டாவது என்று சரியாக வரிசைப்படுத்துவதில் கொஞ்சம் யோசிக்கத் தவறிவிடு கிறார்கள். துபாயில் பணியாற்றிவரும் சுதாகர், சம்பாதிக்கத் தொடங்கிய காலத்திலேயே முதலீடு செய்யத் தொடங்கியிருப்பதுடன், தனக்கான நிதித் திட்டமிடல் கேட்டு நம்மை அணுகியிருக்கிறார். சுதாகர் நம்மிடம் பேசும்போது…

“நான் விகடன் இதழ்களை பல ஆண்டுகளாக ஆன்லைன் மூலம் படித்துவருகிறேன். நிதிச் சார்ந்த விழிப்பு உணர்வை ஏற்படுத்திவரும் நாணயம் விகடன், என் சம்பாத்தியம், செலவு, எதிர்கால முதலீடு குறித்து ஆழமாக என்னை யோசிக்க வைத்தது.

என் சொந்த ஊர் காரைக்குடி; விவசாயக் குடும்பம். ஊரில் இரண்டு ஏக்கர் அளவில் விவசாய நிலம் உள்ளது. என் வயது 28. என் அப்பா, அம்மா, நான் மற்றும் இரண்டு தங்கைகள்… இதுதான் என் குடும்பம். ஒரு தங்கைக்குத் திருமணமாகிவிட்டது. இரண்டாவது தங்கைக்கு இந்த ஆண்டு இறுதிக்குள் திருமணம் செய்யத் திட்டமிட்டுள்ளோம். என்  திருமணம் அடுத்த ஆண்டின் மத்தியில் இருக்கக்கூடும்.

நான் மாதம் ரூ.80,000 சம்பளம் வாங்குகிறேன். நான் வீட்டுக் கடன் வாங்கிச் சொந்த ஊரில் வீடு கட்டியுள்ளேன். என் தங்கையின் திருமணத்துக்கு இந்த ஆண்டின் இறுதியில் ரூ.3 லட்சமும், என்னுடைய திருமணத்துக்கு அடுத்த ஆண்டின் மத்தியில் ரூ.5 லட்சமும் வேண்டும்.

அடுத்த ஆண்டில் கார் வாங்க ரூ.3 லட்சம் சேர்க்க வேண்டும். 48 வயதில் நான் ஓய்வுபெறத் திட்டமிட்டுள்ளேன். எனவே, அடுத்த 20 வருடங்கள் கழித்து என்னுடைய ஓய்வுக்காலத் தேவைக்கு நான் எவ்வளவு சேர்க்க வேண்டும்..?

ஓய்வுபெற்றதும் பிசினஸ் ஆரம்பிக்க வேண்டும் என்று என் விருப்பம். இதற்கு அன்றைய நிலையில் ரூ.20 லட்சம் தேவையாக இருக்கும். மெடிக்ளெய்ம், டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் எடுக்க ஆலோசனைகள் வேண்டும். சரியான நிதித் திட்டமிடல் இருப்பின் நான் முன்கூட்டியே முதலீடுகளைச் செய்ய ஏதுவாக இருக்கும்” என்றவர், தன் வரவு-செலவு தொடர்பான விவரங்களை இ-மெயிலில் நமக்கு அனுப்பி வைத்தார்.

வீட்டுக்கடன் இ.எம்.ஐ – ரூ.25,000, ஏற்கெனவே வாங்கிய கடனுக்கான இ.எம்.ஐ – ரூ.22,000 (இது இன்னும் ஐந்து மாதங்களில் முடிந்துவிடும்), எஸ்.ஐ.பி முதலீடு -ரூ.2,000, வீட்டுச் செலவுகள் ரூ.15,000, இதரச் செலவுகள் ரூ.1,000. ஆக மொத்தம் ரூ.65,000 போக மீதம் ரூ.15,000.

இனி இவருக்கான நிதித் திட்டமிடலைத் தருகிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“வாழ்க்கையின் ஆரம்பத்தில் இருப்பவர்கள் இலக்குகளை வரிசைப் படுத்திக்கொண்டால், சிக்கல் இல்லாமல் வாழலாம். தங்கையின் திருமணம், உங்களுடைய திருமணம் என மிகக் குறுகிய காலத்தில் முக்கியமான இலக்குகளை வைத்துக்கொண்டு வீடு வாங்கியிருக்கக் கூடாது. அதுவும் வீட்டுக் கடனை விரைவில் அடைத்துவிட வேண்டும் என்ற நோக்கில், மிகக் குறுகிய கால நோக்கில் வீட்டுக் கடன் வாங்கி யிருக்கிறீர்கள். முதலில், உங்கள் வீட்டுக் கடனை 10 வருடங்கள் செலுத்தும் வகையில் மாற்றிக்கொள்ளுங்கள். இ.எம்.ஐ தொகையை மறுகட்டமைப்புச் செய்யவும். அதன்மூலம் உங்களுக்கு ரூ.8,300 மிச்சமாகும். ஏற்கெனவே மீதமாகும் தொகை ரூ15,000 மற்றும் ரூ.8,300 என ரூ.23,300 உங்களிடம்  இருக்கும்.

உங்கள் தங்கை திருமணம், உங்கள் திருமணம் மிகக் குறுகிய காலத்தில் இருப்பதால், கார் வாங்கும் இலக்கை 2022-க்குப்பிறகு வைத்துக் கொள்ளலாம். உங்கள் வருமானத்துக்குத் துபாயில் 6 சதவிகித வட்டியில் சுலபமாகக் கடன் வாங்க முடியும். எனவே, உங்கள் தங்கையின் திருமணத்துக்கு ரூ.3 லட்சம் கடன் வாங்குங்கள்.  அந்தக் கடனை 36 மாதங்களில் திரும்பச்  செலுத்துகிற மாதிரி மாதம் ரூ.9,100 செலுத்த வேண்டும். உங்கள் திருமணத்துக்கு அடுத்த ஆண்டு மத்தியில் ரூ.4.5 லட்சம் கடன் வாங்கிக்கொள்ளவும். இதற்கு மாதம் ரூ.13,700 செலுத்த வேண்டும். உங்களுடைய கடன் இன்னும் ஐந்து மாதங்களில் முடிவடைவதால், அதற்குச் செலுத்திவரும் இ.எம்.ஐ ரூ.22,000-ஐ இந்த இலக்குகளுக்கு ஈடு செய்துகொள்ளலாம்.

உங்களுக்கு இரண்டு ஏக்கர் நிலம் இருப்பதாகச் சொல்லியுள்ளீர்கள். 6 சதவிகிதத்துக்கும் குறைவான வட்டியில் கடன் கிடைக்கிற மாதிரி விவசாயக் கடனை வாங்க முயற்சி செய்யுங்கள்.

உங்கள் தங்கையின் திருமணத்துக்கான கடன் இ.எம்.ஐ செலுத்தியதுபோக, உங்கள் திருமணத்துக் கான கடனை வாங்கும் வரையில் மாதமொன்றுக்கு  ரூ.13,000 வரை சேர்த்து வருவதன் மூலம் உங்கள் திருமணத்துக்கான பற்றாக்குறையைச் சமாளிக்கலாம்.

நீங்கள் ஓய்வுபெறும் காலத்தில் பிசினஸ் செய்ய ரூ.20 லட்சம் வேண்டுமெனில், அதற்கு மாதம் ரூ.2,000 முதலீடு செய்ய வேண்டும். தற்போது எஸ்.ஐ.பி முதலீட்டில் செய்துவரும் ரூ.2,000 ரூபாயை, இந்த இலக்குக்குப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

தற்போது குடும்பச் செலவுகளுக்கு மாதம் ரூ.15,000 ஆகும்பட்சத்தில், உங்கள் ஓய்வுக்காலத்தில் மாதம் ரூ.58,000 தேவை. 85 வயது வரை வாழ்நாள் என்ற அடிப்படையில், 7% பணவீக்கம் எனக் கணக்கிட்டால் ரூ2.14 கோடி கார்ப்பஸ் தொகை சேர்க்க வேண்டும். அதற்கு மாதம் ரூ.21,700 முதலீடு செய்யவேண்டும். மற்ற தேவைகளுக்குப் போக உங்களிடம் மீதமிருக்கும் உபரித் தொகை சற்றுக் குறைவாக இருப்பதால், மாதம் ரூ.15,600 முதலீட்டில் ஆரம்பித்து, ஆண்டுக்கு 5% படிப்படியாக அதிகரித்துக்கொள்ளவும்.

அனைத்து இலக்குகளுக்கும் போக உங்களிடம் மாதம் ரூ.7,000 வரை உபரித் தொகை இருக்கக் கூடும். இந்தத் தொகையைக் கொண்டு, உங்களுக்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் ரூ.50 லட்சம் முதல் ரூ.1 கோடி வரை எடுத்துக்கொள்ளவும். உங்கள் பெற்றோர்களுக்கு ரூ.3 – 5 லட்சம் வரை மருத்துவக் காப்பீட்டு  பாலிசி வாங்கிக்கொள்ளவும்.சிறுசிறு பற்றாக்குறைகளையும், கூடுதல் செலவு களையும் அடுத்தடுத்த வருடங்களில் உங்கள் சம்பள உயர்வைக்கொண்டு சமாளிக்கலாம்.

பரிந்துரை: ஐ.சி.ஐ.சி.ஐ புரூ ஃபோகஸ்டு புளூசிப் ஃபண்ட் ரூ.3,100, மோதிலால் ஆஸ்வால்  மல்டிகேப் 35 ஃபண்ட் ரூ.2,100, ஆக்ஸிஸ் 25 ஃபண்ட் ரூ.2,100, ஐ.டி.எஃப்.சி ஸ்டெர்லிங் ஃபண்ட் ரூ.2,100, ஹெச்.டி.எஃப்.சி கார்ப்பரேட் டெப்ட் ஆப்பர்ச்சூனிட்டீஸ் ரூ.2,100, யூ.டி.ஐ டைனமிக் பாண்ட் ரூ.2,100, ஃப்ராங்க்ளின் இந்தியா லோ டியூரஷன் ஃபண்ட் ரூ.2,000.”

குறிப்பு: இந்தப் பரிந்துரைகள் எல்லோருக்கு மானதல்ல. ஆண்டுக்கு ஒருமுறை முதலீடுகளை ஆய்வு செய்வது அவசியம்.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

Mar 26

Inflation may be the dampener in your life style

I am 53. I have taken VRS. My wife is also voluntarily retiring in June 2018. We have a daughter. We have made provisions for her marriage. We live in our own house in Kerala.

I wish to maintain the same life style and live comfortably till our life expectancy. Do let me know how to deploy my wife’s settlement.

Murali Nair

Inflation may be the dampener in your life style

With your current surplus you may need to tone down the life style expectation. If you spend more money in the early part of your retired life, after five years you may need to sell your property to meet the monthly expenses.

It is always better to lead a comfortable life within one’s means. Assume that you need a monthly income of 50,000 to meet the expenses. Ten years later, your expenses will be double, if inflated at 7 per cent. So, meeting the shortfall is a challenge. Alternatively, if you spend 25,000, you can utilise the surplus to build wealth for future living expenses through SIP. You can live comfortably without depending on your daughter.

After 76, you face a shortfall in income. Check whether your property is eligible for reverse mortgage, if not, sell the property to live happily for the rest of your life. Most elders have too much attachment to their property and struggle for the rest of their lives. Avoid this mistake. Alternatively, if you wish to live to your expectation, sell the property and deploy the same to live comfortably.

To earn higher returns, invest in equity savings funds from mutual funds where the investment in equity is pegged to less than 30 per cent of the assets. This will, over a longer period, deliver 9-10 per cent.

The writer is a registered investment advisor and founder, myassetsconsolidation.com Send your queries to blinefp@gmail.com

Mar 25

நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம் – 32 – வளமான எதிர்காலத்துக்குச் சரியான முதலீட்டுத் திட்டங்கள்!

சமீப காலமாக, குடும்ப நிதித் திட்டமிடலைச் செய்வதில் பெண்கள் அதிக ஆர்வம் காட்டுகிறார் கள் என்பதை, ‘நிதித் திட்டமிடல் வேண்டும்’ என்று கேட்டு வருபவர்களைக்கொண்டே அறிய முடிகிறது. அந்த வரிசையில் கவிதா இன்னொரு உதாரணம். அவர் நம்மிடம் பேசும்போது…

“எனக்கு வயது 45. நான் நிதி சார்ந்த பொதுத் துறை நிறுவனமொன்றில் பணிபுரிகிறேன். என் கணவர் நிதித் துறையில் பிசினஸ் செய்கிறார். அவருக்கு மாதம் இவ்வளவு வருமானம் எனச் சொல்ல முடியாது. ஆண்டுக்குத் தோராயமாக ரூ.2.5 லட்சம் வரை வருமானம் கிடைக்கும். எங்களுக்கு ஒரு மகன், ஒரு மகள். என் மகன் தற்போது இன்ஜினீயரிங் முதலாம் ஆண்டு படிக்கிறான். மகள் 9-ம் வகுப்பு படிக்கிறாள்.

என் மகன் இன்ஜினீயரிங் படிப்பை முடித்ததும், மேற்கொண்டு படிக்க வெளிநாட்டுக்குச் செல்ல ஆசைப்படுகிறான். எனவே, அடுத்த மூன்று ஆண்டுகளில் அதற்கு ரூ.10 லட்சம் சேர்க்க வேண்டும். அடுத்து, 2028-ல் என் மகனுடைய திருமணத்துக்கு ரூ.6 லட்சம் தேவையாக இருக்கும்.

என் மகளை அடுத்த மூன்றாண்டுகளில் மேற்படிப்பு படிக்க வைக்க ரூ.3 லட்சம் தேவை. 2029-ல் மகளின் திருமணத்துக்கு ரூ.8 லட்சம் தேவை. சொந்தமாக வீடு இருப்பதால், 2032-ல் என் ஓய்வுக்காலத்தில் குடும்பச் செலவுகளுக்கு ரூ.25,000 வரை தேவைப்படும். (தொகை அனைத்தும் இன்றைய மதிப்பில்).

எனக்குக் கிடைக்கும் மொத்த சம்பளம் ரூ.90 ஆயிரம். வீட்டுக் கடன் இ.எம்.ஐ ரூ.16,000, பி.எஃப் ரூ.5000, வி.பி.எஃப் ரூ.5,000, குழந்தைகளுக்கான இன்ஷூரன்ஸ் ரூ.3,000 மற்றும் மெடிக்ளெய்ம், டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் மற்றும் இதர பிடித்தங்கள் போக, கையில் ரூ.39 ஆயிரம் சம்பளம் வாங்குகிறேன். அத்துடன் வீட்டு வாடகை வருமானமாக ரூ.12 ஆயிரம் கிடைக்கிறது. மொத்தம் ரூ.51 ஆயிரத்தில் குடும்பச் செலவுகள் போக சில முதலீடுகளையும் செய்துவருகிறேன்.

என் சம்பளத்தில் குடும்ப நிர்வாகத்தைக் கவனித்துக்கொள்வதால் என் கணவரின் ஆண்டுச் சம்பளத்தில் அவருடைய செலவுகள் போக, குறைந்தது ரூ.2 லட்சம் கூடுதலாக முதலீடு செய்ய முடியும். அடுத்த ஆறு ஆண்டுகளில் எனக்குப் பதவி உயர்வு கிடைக்கும். அதன் காரணமாக சம்பள உயர்வும் கணிசமாகக் கிடைக்கலாம். தற்போது ஆண்டுக்கு ரூ.2,000 சம்பளம் உயர்கிறது. எனக்கு பென்ஷன் ரூ.50,000 கிடைக்கும். வளமான எதிர்காலத்துக்குச் சரியான முதலீட்டுத் திட்டங்களைச் சொல்லுங்கள்” என்றவர், தன் வரவு செலவு விவரங்களை மெயிலில் அனுப்பி வைத்தார்.

வரவு செலவு விவரங்கள்

பிடித்தங்கள் போக சம்பளம்          ரூ.39,000
வாடகை வருமானம்              ரூ.12,000
மொத்தம்                  ரூ.51,000
குடும்பச் செலவுகள்   ரூ.12,000
சீட்டு                 ரூ.12000
மியூச்சுவல் ஃபண்ட்                   ரூ.11,000
பி.பி.எஃப்                 ரூ.3,000
மகனுடைய படிப்புச் செலவு          ரூ.4,000
மருத்துவச் செலவு              ரூ.1,000
இதர செலவுகள்              ரூ.1,000
மீதமாகும் தொகை              ரூ.7,000

இனி இவருக்கான நிதித் திட்டமிடலைத்      தருகிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“நீங்கள் இரண்டு பேரும் நிதித்துறையில் இருக்கும் நிலையில், உங்களுக்கான நிதித் திட்டமிடலைச் சிறப்பாகச் செய்து, மற்றவர் களுக்கு ஒரு முன்னுதாரணமாக இருந்திருக்கலாம். ஆனால், இலக்குகளை நிர்ணயித்து அதற்கான முதலீடுகளை முன்கூட்டியே ஆரம்பிக்காமல் தவறவிட்டுள்ளீர்கள். போனது போகட்டும், இனி உங்கள் வாழ்க்கையை எப்படி சிறப்பாக அமைத்துக்கொள்ளலாம் என்று பார்ப்போம்.

உங்கள் மகன் வெளிநாட்டுக்குச் சென்று படிக்கவேண்டுமானால் ரூ.10 லட்சம் போதாது. ரூ.35 லட்சமாவது தேவைப்படும். சீட்டுத் திட்டத்தின் மூலம் உங்களுக்குக் கிடைக்கும் ரூ.2.3 லட்சம், மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் இதுவரையில் முதலீடு செய்துள்ள ரூ.1.8 லட்சம், வி.பி.எஃப்-ல் இதுவரை முதலீடு செய்துள்ள ரூ.13 லட்சத்தில் ரூ.5 லட்சம் எடுத்துக்கொள்ளும்பட்சத்தில் மொத்தம் ரூ.9.12 லட்சம் கிடைக்கும். மேலும், மாதம் ரூ.4,000 முதலீடு செய்வதன் மூலம் அடுத்த மூன்று ஆண்டுகளில் ரூ.1.40 லட்சம் என மொத்தம் ரூ.10.52 லட்சம் கிடைக்கும். மீதம் தேவைப்படும் தொகைக்குக் கல்விக் கடன் வாங்கிக்கொள்ளலாம்.

மகன் திருமணத்துக்கு அன்றைய நிலையில் ரூ.11.8 லட்சம் தேவையாக இருக்கும். இதற்கு மாதம் 5,100 ரூபாயை இப்போது முதல் நீங்கள் முதலீடு செய்ய வேண்டும். மூன்று ஆண்டுகளில் மகளின் மேற்படிப்புக்கு ரூ.3.6 லட்சம் சேர்க்க, மாதம் ரூ.8,500 முதலீடு செய்ய வேண்டும். மகளின் திருமணத்துக்கு ரூ.16.8 லட்சம் தேவை. அதற்கு மாதம் ரூ.6,200 முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீடு ரூ.11,000, இன்ஷூரன்ஸ் ரூ.3,000, பி.பி.எஃப் முதலீடு ரூ.3,000, மீதமாகும் தொகை ரூ.7,000 என மொத்தம் ரூ.24,000 உள்ளது. இந்தத் தொகையை மேற்கண்ட இலக்குகளுக்குப் பயன்படுத்திக்கொள்ளுங்கள்.

அடுத்து, உங்கள் ஓய்வுக்காலம். தற்போது மாதம் ரூ.25,000 தேவையெனில், உங்கள் ஓய்வுக் காலத்தில் மாதம் ரூ.69,000 தேவை. உங்களுக்குக் கிடைக்கும் பென்ஷன் ரூ.50,000, வீட்டு வாடகை ரூ.15,000 என மொத்தம் ரூ.65,000 கிடைக்கும். பி.எஃப் மூலம் ரூ.62.9 லட்சம் கிடைக்கும். வி.பி.எஃப்-ல் இதுவரை உள்ள தொகை ரூ.13 லட்சத்தில், மகனின் மேற்படிப்புக்கு ரூ.5 லட்சம் போக மீத முள்ள ரூ.8 லட்சமானது, உங்கள் ஓய்வுக்காலத்தில் ரூ.27 லட்சமாக வளர்ந்திருக்கும். ஆக மொத்தம் ரூ.90 லட்சத்திலிருந்து கிடைக்கும் வட்டி வருமானத்தையும் ஓய்வுக்காலத்துக்குப் பயன்படுத்திக்கொள்ளலாம். உங்கள் கணவரின் ஆண்டு வருமானத்தில் ரூ.2 லட்சத்தை அவசர கால நிதியாகப் பயன்படுத்திக்கொள்ளவும்.

பரிந்துரை : ஹெச்.டி.எஃப்.சி பேலன்ஸ்டு ஃபண்ட் ரூ.4,000, மோதிலால் ஆஸ்வால் மல்டிகேப் 35 ஃபண்ட் ரூ.3,000, ஃப்ராங்க்ளின் இந்தியா ஸ்மால் கம்பெனீஸ் ரூ.2,800, மிரே இந்தியா ஈக்விட்டி ஃபண்ட் ரூ.2,400, ஹெச்.டி.எஃப்.சி கோல்டு ஃபண்ட் ரூ.1,000, ஐ.சி.ஐ.சி.ஐ புரூ பேலன்ஸ்டு ஃபண்ட் ரூ. 1,800.”

குறிப்பு: இந்தப் பரிந்துரைகள் எல்லோருக்குமானதல்ல. ஆண்டுக்கு ஒருமுறை முதலீடுகளை ஆய்வு செய்வது அவசியம்.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878   

Mar 19

நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம் – 31 – இன்ஷூரன்ஸை நிறுத்திவிட்டு, எஸ்.ஐ.பி தொடங்கலாமா?

ஓவியம்: பாரதிராஜா

சிலர் கொஞ்சமாக சம்பாதித்தாலும், அதில் ஒரு பகுதியை நிச்சயம் முதலீடு செய்வார்கள். அந்தச் சிலரில் தருமபுரியைச் சேர்ந்த அண்ணாமலையும் ஒருவர். தனக்குத் தெரிந்த விஷயங்களின் அடிப்படையில் முதலீட்டு முயற்சிகளை எடுத்துவந்த அவர்,  தன்னைப் பற்றி நம்மிடம் சொன்னதாவது…

“எனக்கு வயது 32. என் சொந்த ஊர் தருமபுரி அருகேயுள்ள கிராமம். என் மனைவிக்கு வயது 25. தற்போது வீட்டுப் பொறுப்பைக் கவனித்துக்கொள்கிறார். நான் 2012 முதல் அரசுப் பள்ளியில் ஆசிரியராகப் பணிபுரிந்து வருகிறேன். நாணயம் விகடன் படித்துத்தான் முதலீட்டு ஆர்வத்தை வளர்த்துக்கொண்டேன்” என்றவரிடம், ‘‘உங்கள் வரவுசெலவு முதலீட்டு விவரங்கள், சிக்கல்களைச் சொல்லுங்கள்’’ என்றோம்.

“எனக்குச் சின்னச் சின்னதாக ரூ.5 லட்சம் வரை கடன் இருந்தது. எனவே, ஐந்து மாதங்களுக்குமுன் கூட்டுறவு வங்கியில் ரூ.5 லட்சம் கடன் பெற்று, அந்தக் கடன்களை அடைத்தேன். அதற்கான தவணைத் தொகையாக மாதம் ரூ.10,755 செலுத்திவருகிறேன். மேலும், என் இரண்டு சீட்டையும் ஜூலை 2019-ல் எடுத்துக் கூட்டுறவுக் கடனை அடைத்துவிட்டு, அதற்கான தொகையையும் மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்யத் திட்டமிட்டுள்ளேன்.

எனக்கு போஸ்டல் லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் மூலம் தொடங்கப்பட்ட இரண்டு பாலிசிகள் உள்ளன. ஒன்று, மாதம் ரூ.2,750 பிரீமியம் வீதம் 28 வருடங்களுக்கானது. இதன் முதிர்வுத்தொகையாக ரூ.10 லட்சம் கிடைக்கும். மற்றொன்று, மாதம் ரூ.3,350 பிரீமியம் வீதம் 15 வருடங்களுக்கானது. இதன் முதிர்வுத்தொகை ரூ.5 லட்சம். இது மணிபேக் பாலிசி. இரண்டையுமே 2015-ல் தொடங்கினேன். தற்போது இரண்டு இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளையும் சரண்டர் செய்துவிட்டு, அதற்குப் பதிலாக மியூச்சுவல் ஃபண்டில் எஸ்.ஐ.பி திட்டத்தின் மூலம் முதலீடு செய்யத் தொடங்கலாமா என்று யோசித்துவருகிறேன். ஆனால், சரண்டர் தொகை மிகக் குறைவாகக் கிடைக்கும் என்று கூறுகிறார்கள். நான் என்ன செய்ய வேண்டும்?

எங்களுக்கு, வரும் செப்டம்பரில் குழந்தை பிறக்கப்போகிறது. பிறக்கும் குழந்தைக்கு 18 வருடங்களில் மேற்படிப்புக்கு ரூ.8 லட்சமும், அடுத்த 22 வருடங்களில் திருமணத்துக்கு ரூ.10 லட்சமும் (இன்றைய மதிப்பில்) சேர்க்க இப்போதிருந்தே முதலீட்டை ஆரம்பிக்க வேண்டும்.

நான் தற்போது எங்கள் கிராமத்திலேயே சொந்த வீட்டில் வசிக்கிறேன். என் மனைவி அடுத்த மூன்று வருடங்களில் வீட்டுக் கடன் மூலம் புது வீடு வாங்க விரும்புகிறாள். ஆனால், இன்னும் 10 வருடங்கள் கழித்தோ அல்லது என் மனைவி வேலைக்குச் சென்ற பிறகோ நல்ல இடமாக வாங்கி, வீடு கட்டிக்கொள்ளலாம் என நான் நினைக்கிறேன். எப்படிச் செய்தால் நல்லது? ஏனெனில், என் மனைவியும் முதுகலைப் படிப்பு முடித்து ஆசிரியர் வேலைக்குப் படித்துவருகிறார். அடுத்த மூன்று வருடங்களில் வேலைக்குச் செல்ல வாய்ப்பு இருக்கிறது. தனியார் பள்ளியில் வேலைக்குச் சென்றாலும்கூட ரூ.15 ஆயிரம் சம்பளம் கிடைக்கலாம்.

என்னுடன் என் அப்பாவும் (வயது 62), அம்மாவும் (வயது 51) உள்ளனர். அவர்களுக்கு ஒரு ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுக்க வேண்டும். எனக்கும், என் மனைவிக்கும் டேர்ம் பாலிசி மற்றும் ஹெல்த் பாலிசி எடுக்க வேண்டும்.

எனக்குக் கிடைக்கும் மொத்தச் சம்பளம் ரூ.50,240. சி.பி.எஸ் ரூ.4,704 பிடிக்கிறார்கள். இன்ஷூரன்ஸ் பிரீமியம் ரூ.6,134, கூட்டுறவு வங்கிக் கடன் இ.எம்.ஐ ரூ.10,755, மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீடு ரூ.4,000, இரண்டு லட்ச ரூபாய் சீட்டுக்கு (இரண்டு சீட்டு) ரூ.13,400, வீட்டுச் செலவு ரூ.10,000, இதர செலவுகள் ரூ.1,000 என மொத்தம் ரூ.49,995 வரை ஆகிறது. எனக்கான ஆலோசனைகளைச் சொன்னால் மகிழ்ச்சியாக முதலீடுகளைத் தொடங்குவேன்” என்றார் அண்ணாமலை.

இனி இவருக்கான நிதித் திட்டமிடலைத் தருகிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“பொதுவாகவே எல்லோருக்குமே ஆசைகள் மிக முக்கியம். ஆசை இருந்தால்தான் இலக்கு இருக்கும். இலக்கு இருந்தால்தான் முயற்சி மற்றும் செயல் இருக்கும். இலக்கை நிர்ணயம் செய்து நிதித் திட்டமிடல் செய்பவர்களில் 80% பேர் எல்லா இலக்குகளையும் அடைந்து மகிழ்ச்சியாகவே வாழ்கிறார்கள்.

உங்கள் மனைவி வேலைக்குப் போகும்பட்சத்தில், உங்கள் குழந்தையின் மேற்படிப்பு, திரு மணம், வீடு, ஓய்வுக்காலம் போன்ற அனைத்து இலக்குகளையுமே எளிதாக அடைந்துவிடலாம்.

சீட்டுப் பணத்தை எடுத்து கூட்டுறவு வங்கிக் கடனை அடைத்தபிறகு முதலீட்டுக்கான வாய்ப்பாக ரூ.24,155 இருக்கும். உங்கள் குழந்தையின் மேற் படிப்புக்கு அடுத்த 18 ஆண்டுகளில் ரூ.27 லட்சம் தேவையாக இருக்கும். 2020 முதல் 16 வருடங்களுக்கு மாதம் ரூ.4,700 முதலீடு செய்தால், இந்த இலக்கை எட்டலாம்.

அடுத்ததாக வீடு. உங்கள் மனைவி வேலைக்குப் போகும் பட்சத்தில் ரூ.20 லட்சத்துக்குக்கூட வீடு வாங்கலாம். அதற்குமுன்னதாக வீடு குறித்துத் திட்டமிடும்பட்சத்தில் 2020-ல் ரூ.13 லட்சத்துக்கு வீடு கட்டிக்கொள்ளுங்கள். உங்கள் ஊரில் ரூ.13 லட்சத்துக்கு, தேவைக் கேற்ப கட்டிக்கொள்ள முடியும். ரூ.13 லட்சம் வீட்டுக் கடன் வாங்கினால், அதற்கான இ.எம்.ஐ ரூ.11,500 செலுத்த வேண்டும் (20 ஆண்டுகள் 8.7% வட்டி விகிதம்).

அடுத்ததாக, ஓய்வுக்காலம். தற்போது மாதம் ரூ.10 ஆயிரம் வீட்டுச் செலவு ஆகிறது எனில், உங்கள் ஓய்வுக்காலத்தில் ரூ.58 ஆயிரம் ஆகக்கூடும். அப்படி யானால் கார்ப்பஸ் தொகையாக ரூ.1.6 கோடி தேவை.

உங்களுக்கு சி.பி.எஸ் ஆண்டுக்கு 4% அதிகரிக்கலாம் என்கிற பட்சத்தில், 8.5% வட்டி கிடைக்கும்  நிலையில், ரூ.70 லட்சம் கிடைக்கலாம். மீதம் ரூ.95 லட்சம் சேர்க்க மாதம் ரூ.5,750 முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

இந்த மூன்று இலக்குகளுக்கும் சேர்த்து மொத்தம் ரூ.22 ஆகும். மீதமுள்ள ரூ.2,000-த்தை உங்கள் பெற்றோர்களுக்கு ஹெல்த் பாலிசி எடுக்கப் பயன்படுத்திக் கொள்ளவும். அவர்களுக்கு ரூ. 3-4 லட்சத்துக்கு ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுப்பது நல்லது. தற்போது மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்துவரும் தொகையை அவசரகால நிதியாக வைத்துக் கொள்ளவும். உங்கள் மனைவி வேலைக்குச் சென்றதும் உங்களுக்கும், உங்கள் மனைவிக்கும் தலா ரூ.40 லட்சத்துக்கு டேர்ம் பாலிசி எடுத்துக்கொள்ளவும்.

நீங்கள் வைத்துள்ள இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளை சரண்டர் செய்ய வேண்டாம். அந்தப் பாலிசிகளின் முதிர்வுத் தொகையை உங்கள் ஓய்வுக் காலத்தில் சுற்றுலா செல்லப் பயன்படுத்திக்கொள்ளவும்.

உங்கள் மனைவி வேலைக்குச் சேர்ந்தவுடன் உங்கள் குழந்தையின் திருமணத்துக்கு முதலீட்டைத் தொடங்கிக்கொள்ளலாம். இந்த முதலீட்டை எந்தெந்த ஃபண்டு களில் செய்யலாம் என்பதை அப்போது தெரிந்து கொள்ளுங்கள்.’’

குறிப்பு: இந்தப் பரிந்துரைகள் எல்லோருக்குமானதல்ல. ஆண்டுக்கு ஒருமுறை முதலீடுகளை ஆய்வு செய்வது அவசியம்.

Suresh Parthasarathy (myassets consolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

Mar 19

Why millennials does not have bank balance nor investments?

Would it surprise you to know that most people who were born after the late 1980s are broke?  Many are steeped in credit card debts. A lot of them don’t even have minimum balance in their bank accounts?

Here are two quotes that will interest you: “Savings is the last thought on their minds.” And it doesn’t help that when millennials do end up saving, it is usually haphazard, last-minute and solely for the purposes of tax planning. “That simply won’t do,” says Seth. “They need to learn how to estimate their future expenses, set goals, and work towards it in a disciplined manner. They also need to ensure that they have enough savings to sustain them in between jobs.”

“It’s never too early to start thinking about the next 10 or 20 years, or even retirement. And it is never too late to learn how to manage your money,” concludes Wali.

Mercifully, you have access to advice tailored to your requirement from us here at MyAssetsConsolidation.com. But do your friends have such information? Tell them to plan for their future. Today.

 

http://www.thehindu.com/life-and-style/why-millennials-are-broke/article23269623.ece?homepage=true&utm_campaign=socialflow

Feb 05

Financial constraints will disturb business and family life.

 

 

 

 

 

I am 36 and my wife is 34, we are both employed with a private company. I have a son (eight years) and a daughter (six). I wish to start an automobile design company with capital of 60 lakh in 2021. How should I fine-tune my investments to ensure that my family does not suffer if my business doesn’t stabilise?

Dhanamchezhiyan R

Keep adequate running capital to keep business operations smooth.

For the first three years, it is always a challenge to run a business successfully. During this period, you should not feel financial constraints. Since you are planning to start your business with your own capital it will protect you from financial worries. But at the same time, you have not factored in running capital nor do you have financial back-up. So, do explore the possibility of pruning the capital and keep at least 20 lakh as running capital (earmark fixed deposits).

To meet your financial goals, you need to invest monthly a sum of 1,22,000 against your surplus of 1 lakh. So, try and reduce your expenses for the next four years and accumulate as much as possible.

In the initial years, you will not have surplus to invest for goals. Once you are on track, restart monthly investments.

The writer is a registered investment advisor and founder, myassetsconsolidation.com Send your queries to blinefp@gmail.com

Published on February 04, 2018- The Hindu Business Line.

Feb 05

நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம் – 27 – பாசக்கார அண்ணனின் பக்கா பிளானிங்!

ஓவியம்: பாரதிராஜா

கூட்டுக்குடும்பத்தில் வசிக்கும் சிலர், தன் மனைவி மற்றும் குழந்தைகளின் எதிர்காலத்துக்கு மட்டுமே திட்டமிடுவார்கள். ஆனால், தன் சகோதரர்களுக்கும் சேர்த்து முதலீட்டுத் திட்டத்தைச் சொல்லுங்கள் எனத் தூத்துக் குடியைச் சேர்ந்த பாலசுப்ரமணியன், பாசக்கார அண்ணனாக நம்மைத் தேடிவந்தது கொஞ்சம் நெகிழ்ச்சியான விஷயம். பாலசுப்ரமணியன் என்ன சொல்கிறார் என்று பார்ப்போம்.

“என் வயது 33. எனக்குத் திருமணமாகி இரண்டு வருடங்கள் ஆகின்றன. எனக்கு இப்போது நான்கு மாத பெண் குழந்தை ஒன்று உள்ளது. நான் சென்னையில் ஐ.டி கம்பெனி ஒன்றில் மாதம் ரூ.60,000 சம்பளத்தில் வேலை பார்த்து வருகிறேன். எனக்கு ஆண்டுக்கு 5 – 8%  சம்பள உயர்வு இருக்கும். என் மனைவி பட்டப்படிப்பு படித்திருக்கிறார். ஆனாலும், வேலைக்குப் போகும் திட்டம் எதுவும் இல்லை. அவர் குடும்பப் பொறுப்பைக் கவனித்துக் கொள்ளவே நான் விரும்புகிறேன்.

 

என்னுடன் என் மனைவி, குழந்தை தவிர, என் பெற்றோர், என் இரண்டு தம்பிகள் இருக்கிறார்கள். என் அப்பா விவசாயம் பார்த்தவர். என் தம்பிகள் அதிகம் படிக்கவில்லை. இருவருக்குமே சொற்ப வருமானமே வருகிறது. நான் குடும்பச் செலவுக்காக மாதம் ரூ.30,000 என் அம்மாவிடம் தருகிறேன். என் தனிப்பட்ட செலவுகளுக்காக ரூ.5,000 வைத்துக்கொள்கிறேன். ரூ.25,000 வரை என்னால் முதலீடு செய்ய முடியும்.

நான் நாணயம் விகடன் இதழைக் கடந்த இரண்டு வாரங்களாக வாங்கிப் படிக்கிறேன். அதில் இடம்பெறும் நிதித் திட்டமிடல் பகுதியில் எனக்கும் திட்டமிட்டுக்கொடுத்தால் எதிர்காலத்தை வளமாக்கிக்கொள்வேன்.

நான் இதுவரை எதிலும் முதலீடு செய்யவில்லை. தற்போது என் கையிருப்பாக ரூ.50,000 மட்டுமே உள்ளது. எனக்கு என் தம்பிகளின் திருமணத்துக்கு உதவக்கூடிய பொறுப்பும், கடமையும் இருக்கிறது. என் குடும்பத்தின் எதிர்காலத்துக்கு மட்டு மல்லாமல், அவர்களின் திருமணத்துக்கும் சேர்த்து முதலீட்டுத் திட்டத்தைக் கொடுத்தால் நன்றாக இருக்கும். என் பெற்றோர்களுக்கும் சேர்த்து அலுவலகத்தில் ரூ.2.5 லட்சத்துக்கு ப்ளோட்டர் பாலிசி எடுத்துக் கொடுத்துள்ளார்கள்” என்றவர் தன் தேவைகளைக் குறிப்பிட்டார்.

* முதல் தம்பியின் திருமணத்துக்கு இரண்டு வருடங்களில் ரூ.3 லட்சம் தேவை * இரண்டாவது தம்பியின் திருமணத்துக்கு நான்கு வருடங்களில் ரூ.3 லட்சம் தேவை  * என் குழந்தையின் மேற் படிப்புக்கு 17 வருடங்களில் ரூ.10 லட்சம்  தேவை * என் குழந்தையின் திருமணத்துக்கு 22 வருடங்களில் ரூ.10 லட்சம் தேவை  * சொந்த வீடு வாங்க 20 ஆண்டுகளில் ரூ.30 லட்சம் தேவை * என் ஓய்வுக்காலத்துக்கு மாதம் ரூ.20 ஆயிரம் தேவை  (பி.எஃப் 2,000 + 2,000. இதுவரை ரூ.2 லட்சம் வரை உள்ளது. அனைத்துத் தேவைகளும் இன்றைய மதிப்பில்.)

இனி இவருக்கான நிதித் திட்டமிடலைத் தருகிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

நீங்கள் இத்தனை வருடங்களில் எந்தவிதமான முதலீட்டையும் ஆரம்பிக்காதது தவறுதான்.  குறைந்தது மாதம் ரூ.1,000 முதலீடு செய்திருந்தாலும் குறிப்பிட்ட அளவுக்குப் பணத்தைச் சேர்த்திருக்க முடியும். நீங்கள் கேட்டுள்ள எல்லா இலக்கு களுக்கும் இப்போது நீங்கள் முதலீடு செய்ய வேண்டுமெனில், மாதம் ரூ.50 ஆயிரம் தேவையாக இருக்கும். ஆனால், உங்களால் இப்போது ரூ.25 ஆயிரம்தான் முதலீடு செய்ய வாய்ப்புள்ளது. எனவே, உங்கள் முதலீடுகளை உங்கள் சகோதரர் களின் திருமணத்துக்குமுன், திருமணத்துக்குப்பின் எனத் திட்டமிட்டுக்கொள்ளுங்கள்.

உங்கள் முதல் சகோதரரின் திருமணத்துக்கு  மாதந்தோறும் ரூ.13,100 முதலீடு செய்ய வேண்டும். உங்கள் இரண்டாவது சகோதரரின்  திருமணத்துக்கு மாதந்தோறும் ரூ.6,400 முதலீடு செய்ய வேண்டும். அடுத்து உங்கள் குழந்தையின் மேற்படிப்புக்கு  மாதந்தோறும் ரூ.4,800 முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

இந்த மூன்று இலக்குகளுக்கும் போக, மீதம் ரூ.1,000 மட்டுமே இருக்கும். இதனை  உங்கள் குழந்தையின் திருமணத்துக்கு முதலீடு செய்யவும். உங்கள் முதல் சகோதரரின் திருமணம் முடிந்ததும்  முதலீட்டை ரூ.3,200-ஆக அதிகரித்து, ஆண்டுக்கு 5% கூடுதலாக முதலீடு செய்வதன் மூலம் இந்த இலக்கை அடையலாம்.

வீடு கட்டுவதற்கு 20 ஆண்டு களில் ரூ.1.1 கோடி தேவையாக இருக்கும். இந்த இலக்குக்கு முழுமையாக முதலீடு செய்ய தற்போது வாய்ப்பில்லை. தற்போதைய சூழலில் உங்கள் சகோதரரின்  திருமணத்துக்குப்பிறகு மாதம் ரூ.5,500 முதலீடு செய்யவும். 20 ஆண்டுகளில் ரூ.41.7 லட்சம் கிடைக்கும். மீதம் ரூ.68 லட்சம் சேர்க்கவேண்டுமானால், உங்கள் சம்பளம் சில ஆயிரங்கள் உயர வேண்டும்.

ஓய்வுக்காலத்துக்கு கார்ப்பஸ் தொகையாக ரூ.3 கோடி சேர்க்க வேண்டும். தற்போது வரை பி.எஃப்-ல் உள்ள ரூ.2 லட்சமானது ரூ.16 லட்சமாகக் கிடைக்கும். மீதம் ரூ.2.84 கோடி சேர்க்க ரூ.15,500 முதலீடு செய்ய வேண்டும். பி.எஃப் மூலமான ரூ.2,750 போக இன்னும் ரூ.12,750 முதலீடு செய்ய வேண்டும். இரண்டு ஆண்டுகளுக்குப்பிறகு அதாவது, முதல் சகோதரரின் திருமணம் முடிந்தவுடன் ரூ.6,000 முதலீட்டை இதற்காக  ஆரம்பிக்க வும். சம்பளம் அதிகரிக்கும்போது தான் முதலீட்டை அதிகரித்துக் கொள்ள முடியும். தற்போது உங்களிடம் உள்ள ரூ.50 ஆயிரத்தை அவசரகால நிதியாக வைத்துக் கொள்ளவும். போனஸ் உள்ளிட்ட உபரி வருமானம் வரும்போது ரூ.50 லட்சத்துக்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்துக்கொள்ளவும். உங்களுக்கு 33 வயதுதான் என்பதால் கூடுதல் சம்பளம் பெறுவதற்கான முயற்சிகளைச் செய்யலாம். அடுத்த இரண்டு வருடங்களில் உங்கள் சம்பளம் ரூ.10-15 ஆயிரம் உயருமானால், உங்களின் எல்லா இலக்குகளுக்கும் அட்டவணையில் குறிப்பிட்டுள்ளபடி முதலீடுகளைச் செய்யலாம்.

பரிந்துரை: முதல் சகோதரரின் திருமணத்துக்கு: ஃப்ராங்க்ளின் இந்தியா டைனமிக் அக்ரூவல் ஃபண்ட் ரூ.7,000, ஆதித்ய பிர்லா சன் லைஃப் கார்ப்பரேட் பாண்ட் ரூ.6,100. இரண்டாவது சகோதரரின்  திருமணத்துக்கு : ஹெச்.டி.எஃப்.சி பேலன்ஸ்டு ஃபண்ட் ரூ.2,500, ஐ.சி.ஐசி.ஐ புரூ பேலன்ஸ்டு ஃபண்ட் ரூ.2,500, எஸ்.பி.ஐ புளூசிப் ஃபண்ட் ரூ.1,400. மகளின் படிப்புக்கான முதலீடு: மோதிலால் ஆஸ்வால் மோஸ்ட் ஃபோகஸ்டு 35 ஃபண்ட் ரூ.2,500, கோட்டக் செலக்ட் ஃபோகஸ் ரூ.2,000, ஹெச்.டி.எஃப்.சி மிட்கேப் ஆப்பர்ச்சூனிட்டீஸ் ஃபண்ட் ரூ.1,000
குறிப்பு: இந்தப் பரிந்துரைகள் எல்லோருக்குமானதல்ல. ஆண்டுக்கு ஒருமுறை முதலீடுகளை ஆய்வு செய்வது அவசியம்.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878.

 

This article published in Nanayam Vikatan – 04.02.18

– கா.முத்துசூரியா

Feb 01

What is in the budget for equity investors?

Every year, during the budget season, the salaried classes worry about tax benefits, corporates hope to have lower taxes, while farmers dream of subsidies for raw material. With the general elections around the corner, the government is keen on pleasing the farmers—India is largely an agrarian economy and more than 50% of the jobs are in this sector—and Finance Minister Arun Jaitley has presented  a budget accordingly.

 

Is it populist? No. A lot of thrust has been given for the earnings of rural people. This, the finance minister hopes, will enhance the cash at hand for farmers and it will push up consumption. This will directly help the economy, mostly consumption-based industries. Mr. Jaitley has tried to move away from freebies and concentrate on performance.

 

After a gap of 13 years, long-term capital gains are back in the equity market. How far will it impact investors? Whatever your earnings, you will lose 10 per cent of it. But there is one relief for existing investors. For old investments, capital gains will start from February 1. So, profits made till January 31,2018—during this period, the market hit the peak—will not be touched(Note for small investors upto Rs 1 lakh profit is exempted from LTCG).

 

You can understand it better by going through this table.

Long-term Capital Gains (LTCG)
Scenario 1: NAV Sold on or before 31.3.2018 Nil
Scenario 2: NAV purchased before 31.1.2018 and sold after 31.3.2018(one-year)
Purchase price 100
Highest Price as on 31.1.2018 125
Sale price 140
TOTAL LTCG 40
Exempt LTCG 25
Taxable LTCG 15 Tax @ 10%
NAV purchased after 1.2.2018 held for 12 months Tax @ 10%

 

 

So, do you need to worry about your returns? At any point in time, investors should look for return on investments ahead of tax. If the post -tax return is better than other asset classes, there is nothing to worry about.

For a long time, we were against dividend-based advice for the investors in equity assets. We suggested only systematic withdrawal for regular cash flow. With lots of mis-selling in dividend based balanced funds in lieu of fixed deposits, the government introduced 10% tax on dividend distribution. So, this is a slight disappointment for investors who moved their money to equity balanced funds for dividends. But this will be applicable only from April. So, you have time for course correction on your portfolio.

 

With huge money likely to be spent on farming, railways, and health sectors, the economy is likely to rebound. So, for long-term investors, there is nothing to worry about.

 

From an investment point of view, focus on asset allocation and keep investing. Any market movement will not disturb you. Remember the comment of Robert Arnott: “In investing, what is comfortable is rarely profitable.”

Jan 30

நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம் – 26 – இ.எம்.ஐ-யில் பொருள்கள்… எதிர்கால இலக்குகளுக்கு முட்டுக்கட்டை!

ஓவியம்: கார்த்திகேயன் மேடி

ன் வருமானத்துக்குக் கடன் எவ்வளவு வாங்கலாம், எவ்வளவு வாங்கினால் நெருக்கடியில் சிக்காமல் வாழமுடியும் என்பது பலருக்கும் தெரிவதில்லை. அகலக்கால் வைத்துவிட்டு, பிறகு எதிர்காலத்துக்குச் சேர்க்க முடியாமல் நிறைய பேர் தவிக்கிறார்கள். அவர்களில் துரைசங்கரும் ஒருவர். துரைசங்கர் என்ன சொல்கிறார்…

 

“எனக்குச் சொந்த ஊர் மதுரை. தற்போது சென்னையில் தனியார் நிறுவனம் ஒன்றில் அக்கவுன்ட்ஸ் பிரிவில் பணியாற்றி வருகிறேன். மாதம் 43,000 சம்பளம் வாங்குகிறேன். என் வயது 35. என் மனைவி பட்டப்படிப்பு படித்தவர். வீட்டுப் பொறுப்பைக் கவனித்துக்கொள்கிறார். கடந்த ஆண்டு  புறநகரில் 23 லட்சம் மதிப்பில் அடுக்குமாடிக் குடியிருப்பில் வீடு ஒன்றை வாங்கினேன். கையில் உள்ள சேமிப்புகள் போக 18 லட்சம் வீட்டுக் கடன் வாங்கினேன். மாதம் 17,000 வீட்டுக் கடன் இ.எம்.ஐ செலுத்தி வருகிறேன்.

எனக்கு இரண்டு பெண் குழந்தைகள். முதல் குழந்தை மூன்றாம் வகுப்புப் படிக்கிறாள். இரண்டாவது குழந்தை யூ.கே.ஜி படிக்கிறாள்.

வீடு வாங்கும்முன் வாடகையாக ரூ.6,000 மட்டுமே செலுத்தி வந்தேன். சொந்தமாக வீடு வாங்கிய பிறகு பெரும்பகுதி தொகை வீட்டுக் கடனுக்குப் போய்விடுவதால் கொஞ்சம் சிரமமான சூழலில்தான் குடும்பத்தை நடத்த வேண்டியுள்ளது. வீட்டுக் கடன் மட்டுமல்லால் புது வீட்டுக்குக் குடிவந்த பிறகு வீட்டுக்குத் தேவையான பொருள்களை என் மனைவி இ.எம்.ஐ-யில் வாங்கிவிட்டார். அதற்கு மட்டுமே மாதம் 9,000 போய்விடுகிறது. எந்த முதலீடும் இதுவரை செய்யவில்லை. முதலீடு செய்ய பணம் ஒதுக்க முடியவில்லை. இரண்டு குழந்தைகளுக்கான படிப்புச் செலவு மட்டுமே மாதம் ரூ.5,000 ஆகிறது.

முதல் குழந்தையின் மேல்படிப்புக்கு இன்னும் 9 வருடங்களில் 8 லட்சமும், இரண்டாவது குழந்தையின் மேற்படிப்புக்கு 12 வருடங்களில் ரூ.8 லட்சமும் வேண்டும். முதல் குழந்தையின் திருமணத்துக்கு 15 வருடங்களில் ரூ.10 லட்சமும், இரண்டாவது குழந்தையின் திருமணத்துக்கு 17 வருடங்களில் ரூ.10 லட்சமும் தேவை. என் ஓய்வுக் காலத்தில், அதாவது 23 ஆண்டுகள் கழித்து மாதம் ரூ.15,000 தேவையாக இருக்கும். என் அலுவலகத்தில் பி.எஃப் தொகையாக மொத்தம் ரூ4,000 (2000 +2000) செலுத்தி வருகிறார்கள். (கேட்டுள்ள எல்லா தொகைகளும் இன்றைய மதிப்பில்)

ஹெல்த் ஃப்ளோட்டர் பாலிசி அலுவலகம் மூலம் ரூ.2 லட்சத்துக்கு எடுத்துக்கொடுத்துள் ளார்கள்.  இன்றைய சூழலில் என் எதிர்காலத்தை நினைத்தாலே அச்சமாக இருக்கிறது. நீங்கள் நல்ல தீர்வைச் சொன்னால் எதிர்காலத்தைச் சிறப்பாக்கிக் கொள்ள முடியும்” என்ற துரைசங்கர் தன் வரவு செலவு விவரங்களை மெயிலில் அனுப்பிவைத்தார்.

வரவு செலவு விவரங்கள்

மாத வருமானம்     : ரூ.44,000

வீட்டுக் கடன் .எம்.     : ரூ.17,000

பொருள்களுக்கான .எம்.     : ரூ.9,000  (இன்னும் ஒரு வருடத்துக்குச் செலுத்த வேண்டும்)

கல்விச் செலவு     : ரூ.5,000

குடும்பச் செலவுகள்     :    10,000

இதரச் செலவுகள்     :    ரூ.1,000

மீதம்     :    ரூ.2,000

இனி இவருக்கான நிதித் திட்டமிடலைத் தருகிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“நாம் ஏற்கெனவே பலமுறை சொன்ன அதே அறிவுரையைத்தான் உங்களுக்கும் சொல்ல வேண்டியுள்ளது. ஐந்து அதிமுக்கியமான இலக்குகளை வைத்துக்கொண்டு, அந்த இலக்குகளுக்கு எந்த முதலீடும் செய்யாதபட்சத்தில் நீங்கள் சொந்த வீடு வாங்கியது மிகப்பெரிய தவறு.

சொந்த வீடா, நிம்மதியான வாழ்க்கையா என்பதில் தெளிவு மிக அவசியம். உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்காக பெரும்பகுதி சம்பள பணத்தை இ.எம்.ஐ செலுத்த பயன்படுத்திவிடுவதால்தான், உங்கள் எதிர்கால இலக்குகளுக்கு முதலீடு செய்ய முடியாத நிலை இருக்கிறது. அத்துடன், வீட்டுக்குத் தேவையான பொருள்களை ஒவ்வொன்றாக வாங்காமல் மொத்தமாக வாங்கிவிட்டதால், அதற்காகத் தனியாக ரூ9,000 செலுத்தி வருகிறீர்கள்.

 

உங்கள் எல்லா இலக்குகளுக்கும் முதலீடு செய்ய வேண்டுமானால் மாதம் ரூ.26,700 தேவையாக இருக்கும். ஆனால், மாதம் ரூ.2,000 மட்டுமே உங்களிடம் சர்ப்ளஸ் உள்ளது. இதிலிருந்தே உங்களுக்குப் புரிந்திருக்கும் எவ்வளவு பெரிய தவறை நீங்கள் செய்துள்ளீர்கள் என்று. இனி என்ன செய்ய முடியும் எனப் பார்ப்போம்.

முதலில் 15 ஆண்டுகள் என்ற அடிப்படையில் வாங்கியுள்ள உங்கள் வீட்டுக் கடனை 25 ஆண்டுகள் என மாற்றி அமையுங்கள். இதனால் நீங்கள் இ.எம்.ஐ செலுத்துவதில் ரூ.4,000 குறையும். இந்த ரூ.4,000 மற்றும் மீதம் உள்ள ரூ.2,000 என மொத்தம் ரூ.6,000 ரூபாயில் உங்கள் முதலீட்டைத் தொடங்குங்கள். அடுத்ததாகப் பொருள்களுக்கான இ.எம்.ஐ முடிந்த பிறகு அடுத்த ஆண்டிலிருந்து 9,000 கூடுதலாக முதலீடு செய்ய முடியும்.

உங்கள் முதல் குழந்தையின் மேற்படிப்புக்கு ரூ.15 லட்சம் தேவையாக இருக்கும். இன்ஜினீயரிங் சேர்ப்பதாக எடுத்துக்கொண்டால் நான்கு ஆண்டு படிப்பு என்பதால், முதலீட்டுக் காலத்தைக் கூடுதலாக மூன்று வருடங்கள் சேர்த்து 12 ஆண்டுகள் எனக் கணக்கிட்டுக் கொள்ளவும். மாதம் ரூ.5,400 முதலீட்டில் தொடங்கி படிப்படியாக ஆண்டுக்கு 5% அதிகரிக்கவும்.

இரண்டாவது குழந்தையின் மேற்படிப்புக்கு 5,300 முதலீட்டில் தொடங்கி ஆண்டுக்கு 5% படிப்படியாக அதிகரித்து வரவும். 14 ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்துவந்தால் இலக்கை அடையலாம். இந்த முதலீட்டை அடுத்த ஆண்டிலிருந்துதான் தொடங்க இயலும்.

முதல் குழந்தையின் திருமணத்துக்கு ரூ.28 லட்சம் தேவைப்படும். மாதம் ரூ.5,000 முதலீட்டில் தொடங்கி ஆண்டுக்கு 5% படிப்படியாக அதிகரித்து வரவும்.

இரண்டாவது குழந்தையின் திருமணத்துக்கு 17 ஆண்டுகளில் ரூ.32 லட்சம் தேவையாக இருக்கும். மாதம் ரூ.4,200 முதலீட்டில் தொடங்கி படிப்படியாக ஆண்டுக்கு 5% அதிகரிக்க வேண்டும்.

அடுத்து, ஓய்வுக்காலத்தில் மாதம் ரூ.15,000 தேவை எனக் கொண்டால் அன்றைய நிலையில் மாதம் ரூ.71 ஆயிரம் தேவையாக இருக்கும். அப்படியானால் கார்ப்பஸ் தொகையாக ரூ.2 கோடி தேவை. மாதம் ரூ.13,800 முதலீடு செய்ய வேண்டும். பி.எஃப் மூலமான தொகையைத் தவிர, ரூ.11,000 முதலீடு செய்ய வேண்டும். அல்லது ரூ.6,850 முதலீட்டில் தொடங்கி படிப்படியாக ஆண்டுக்கு 5% அதிகரிக்க வேண்டும்.

கடைசி இரண்டு இலக்குகளுக் கும் முதலீடு செய்ய இன்றைய சூழலில் வாய்ப்பு இல்லை. இந்த இலக்குகளுக்கு முதலீட்டைத் தொடங்க வேண்டுமானால் இரண்டு வழிகள்தான் இருக்கிறது.

ஒன்று, உங்கள் மனைவிக்கு வேலைக்குப் போகும் தகுதி யிருப்பின் பணிக்குச் செல்வதன் மூலம் கூடுதல் வருமானத்தைப் பெறலாம். இரண்டாவது,  உங்கள் தகுதியை  உயர்த்திக்கொண்டு அதிக சம்பளத்தில் வேலையை அமைத்துக்கொள்ளலாம்.

முயற்சியிருந்தால் முடியாத காரியம் எதுவுமில்லை. இப்போதே முயற்சியில் இறங்குங்கள். இரண்டே ஆண்டுகளில் இப்போதைய வருமானத்தைவிட இரட்டிப்பு வருமானத்தைப் பெற சாத்தியம் உண்டு.

பரிந்துரை : ஹெச்.டி.எஃப்.சி பேலன்ஸ்டு ஃபண்ட் ரூ.2,000, ஐ.சி.ஐசி.ஐ புரூ போகஸ்டு புளூசிப் ரூ.2,000,   மோதிலால் ஆஸ்வால் மோஸ்ட் ஃபோகஸ்டு மல்டிகேப் ஃபண்ட் ரூ.2,000

வீட்டு உபயோகப் பொருள்கள் வாங்கியதற்கான இ.எம்.ஐ முடிந்த பிறகு அடுத்த ஆண்டு ரூ.9,000-க்கு முதலீட்டை ஆரம்பிக்கும்போது முதலீட்டுக்கான ஃபண்ட் திட்டங்களைத்  தீர்மானித்துக் கொள்வதே சரியாக இருக்கும்.”

குறிப்பு: இந்தப் பரிந்துரைகள் எல்லோருக்குமானதல்ல. ஆண்டுக்கு ஒருமுறை முதலீடுகளை ஆய்வு செய்வது அவசியம்.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878 .

 

This article appeared in Nanayam Vikatan -28.01.2018.

MUTHUSURIYA KA.

 

 

 

 

 

 

 

Older posts «

» Newer posts