Jun 11

நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம் – 40 – கரைந்த சேமிப்பு… காத்திருக்கும் இலக்குகள்!

ஓவியம்: பாரதிராஜா

“என் பெயர் செல்வக்குமார். சென்னையில் வசித்துவருகிறேன். வயது 47. ஆட்டோமொபைல் துறையில் 26 ஆண்டுகள் உயர்பதவியில் இருந்துள்ளேன். 2016 முதல் சொந்தமாக ஆட்டோமொபைல் கன்சல்டன்சி ஒன்றை நடத்தி வருகிறேன். தற்போது எல்லாச் செலவுகளுக்கும் போக மாதம் ரூ.1.5 லட்சம் வருமானம் கிடைக்கிறது. அடுத்தடுத்த வருடங்களில் ஆண்டுக்கு 30% வருமானம் அதிகரிக்க வாய்ப்புண்டு.

 

என் மனைவி வீட்டில் ஹிந்தி டியூஷன் எடுப்பதன் மூலம் மாதம் ரூ.4,000 வருமானம் வருகிறது. இதில்லாமல் கன்ஸ்யூமர் பொருள்கள் மார்க்கெட்டிங் மூலம் எனக்கு மாதம் ரூ.5,000 கூடுதலாக வருமானம் வருகிறது.

மகன் சந்தோஷ் குமாருக்கு 18 வயது. இந்த ஆண்டுமுதல் இன்ஜினீயரிங் படிக்க உள்ளான். இரண்டாவது மகன் பாலாஜிக்கு 14 வயது. 10-ம் வகுப்பு படிக்கிறான்.

முதலீடுகள் எனப் பார்த்தால் பங்குச் சந்தையில் இதுவரை ரூ.1 லட்சம் உள்ளது. வங்கிக் கணக்கில் ரூ.2 லட்சம்  வைத்துள்ளேன். வீட்டுக் கடன் மூலமமாகச் சொந்த வீடு வாங்கி யுள்ளேன். வீட்டின் மதிப்பு ரூ.45 லட்சம். ரூ.23 லட்சம் வீட்டுக் கடன் வாங்கி வீடு வாங்கினேன். மாதம் ரூ.25 ஆயிரம் இ.எம்.ஐ செலுத்திவருகிறேன். இது 2028-ல் முடிவடையும்.

மொத்தம் ரூ. 5.70 லட்சம், இரண்டு வங்கிகளில் பர்சனல் லோன் வாங்கியுள்ளேன் ரூ.19 ஆயிரம் (10,500 + 8,500) மாதத் தவணை செலுத்தி வருகிறேன்.

என் சேமிப்புகள் மொத்தமும் கரைந்துபோகவும், கடன்கள் இந்த அளவுக்கு அதிகமாகவும் காரணம் உள்ளது. இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு முன்பு என் அம்மாவுக்கு உடல்நிலை சரியில்லாமல் போனது. அதற்கு ரூ.18 லட்சம் வரை செலவானது. அவருக்கு இருந்த மெடிக்ளெய்ம் பாலிசி தொகை போக ரூ.16 லட்சம் செலவு செய்தேன். மைத்துனர் ஒருவருக்கு மூளைப் புற்று நோய் சிகிச்சைக்கு நான் ரூ.4.5 லட்சம் கொடுத்தேன். இந்த மருத்துவச் செலவுகளுக்காக என் எல்லாச் சேமிப்புகளையும் செலவு செய்தேன். அதுபோக உறவினர்களிடம் ரூ.7 லட்சம் கடன் வாங்கி, மாதம் ரூ.13,500 இதற்காகச் செலுத்திவருகிறேன். இந்தக் கடன் 2022-ல் முடிவடையும். ஏற்கெனவே நகைக் கடன் ரூ.1.5 லட்சம் வாங்கி, செலுத்தி வருகிறேன். இந்தக் கடன் 2019-ல் முடிவடையும்.

எனக்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் ரூ.50 லட்சத்துக்கு உள்ளது. என் குடும்பத்துக்கு மெடிக்ளெய்ம் ரூ.10 லட்சத்துக்கு எடுத்துள்ளேன். மூன்று எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகள் வைத்துள்ளேன். முதல் மகன் இன்ஜினீயரிங் படிப்புக்கு ரூ.6 லட்சம் (ஆண்டுக்கு 2 லட்சம். முதல் ஆண்டுக்குச் செலுத்தி விட்டேன்), இரண்டாவது மகன் மேற்படிப்புக்கு ரூ.10 லட்சம்    (2021-ல்), முதல் மகன் முதுகலை படிப்புக்கு ரூ.5 லட்சம் (2023-ல்), அக்கா மகள் திருமணத்துக்கு ரூ.2 லட்சம் (2019-ல்) தேவை. ஓய்வுக்காலத்தில் மாதம் ரூ.50,000 வருமானம் வரும் வகையில் முதலீட்டுத் திட்டம் தேவை. 60 – 62 வயதுவரை பணியாற்றத் தயாராக இருக்கிறேன். 2025-க்குள் அனைத்துக் கடன்களையும் அடைக்க வேண்டும்” என்றவர் தன் வரவு செலவு விவரங்களை மெயில் அனுப்பிவைத்தார்.

வரவு செலவு விவரங்கள்

மொத்த மாத வருமானம் : ரூ.1,59,000, குடும்பச் செலவுகள் : ரூ.18,000, வீட்டுக் கடன் இ.எம்.ஐ : ரூ.25,000 (2028-0 முடியும்), குழந்தைகள் படிப்பு : ரூ.10,000, பர்சனல் லோன் -1 : ரூ.10,500 (2019-ல் முடியும்), பர்சனல் லோன் -2 : ரூ.8,500 (2020-ல் முடியும்), உறவினரிடம் வாங்கிய கடன் :  ரூ.13,500 (2022-ல் முடியும்), மியூச்சுவல் ஃபண்ட் எஸ்.ஐ.பி : ரூ.5,000, ஷேர் எஸ்.ஐ.பி : ரூ.3,000, டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பிரீமியம் : ரூ.1,500, இன்ஷூரன்ஸ் பிரீமியம் : ரூ.3,000, மெடிக்ளெய்ம் பிரீமியம் : ரூ.2,000, நகைக் கடன் : ரூ.5,000 (2019 டிசம்பரில் முடியும்), இதர நிர்வாகச் செலவுகள் : ரூ.15,000, மொத்தச் செலவு : ரூ.1,20,000, மீதமாகும் தொகை : ரூ.39,000.

இனி இவருக்கான நிதித் திட்டமிடலைத் தருகிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“பொதுவாகவே எதிர்காலத்துக் காகப் பணம் சேர்த்தால் மட்டும் போதாது; சேர்த்த பணம் கரைந்துபோகாமல் இருக்க வேண்டுமானால், முறையான காப்பீடுகள் அவசியம். குறிப்பிட்ட அளவுக்குக் குடும்ப உறுப்பினர் களுக்கு மெடிக்ளெய்ம் பாலிசி எடுக்கப்பட்டிருந்தால் உங்களுக்குப் பெரிய அளவிலான இழப்பு வந்திருக்காது. இப்போது இருக்கும் வாய்ப்புகளைக் கொண்டு உங்கள் இலக்குகளுக்கு எப்படித் திட்டமிடலாம் எனப் பார்ப்போம்.

உங்கள் முதல் மகனின் மேற்படிப்புக்கு அவசரமாகத் திட்டமிட வேண்டும். உங்களிடம் மீதமிருக்கும் 39 ஆயிரத்தில் ரூ.17 ஆயிரத்தை ஆர்.டி-யில் முதலீடு செய்துவரவும். ஆண்டுக்கு ரூ.2 லட்சம் அளவில் ஆகும் கட்டணத்துக்கு ஒவ்வோர் ஆண்டும் எடுத்துப் பயன்படுத்திக் கொள்ளவும்.

இரண்டாவது மகனின் படிப்புக்கு 2021-லேயே மொத்தப் பணமும் தேவைப்படாது. ஆண்டுக்கு ரூ2.5 லட்சம் தேவை. இதற்காக ரூ.15,700 முதலீட்டை நான்காகப் பிரித்து முதலீடு செய்யவும். முதலாம் ஆண்டுக் கட்டணத்துக்கு ரூ.5,900, இரண்டாம் ஆண்டுக்காக ரூ4,200, மூன்றாம் ஆண்டுக்காக ரூ.3,100, நான்காம் ஆண்டுக்காக ரூ.2,500 என்ற வகையில் முதலீடு செய்து, ஒவ்வோர் ஆண்டும் தேவைப்படும் தொகையை எடுத்துப் பயன்படுத்திக்கொள்ளவும்.

முதல் மகனின் முதுகலைப் படிப்புக்கு ரூ.5 லட்சம் சேர்க்க, மாதம் ரூ.8,200 முதலீடு செய்ய வேண்டும். நீங்கள் தற்போது செய்து வரும் எஸ்.ஐ.பி முதலீடு ரூ.8,000-த்தை இதற்குப் பயன்படுத்திக்கொள்ளவும்.

அடுத்து, உங்கள் ஓய்வுக் காலத்துக்கு மாதம் ரூ.50 ஆயிரம் தேவையெனில், 7% பணவீக்கம், 85 வயது வாழ்நாள் என்ற அடிப்படை யில் கார்ப்பஸ் தொகையாக ரூ.1.32 கோடி சேர்க்க வேண்டும். இரண்டு இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகள் மூலம் ரூ.7.11 லட்சம் முதிர்வுத் தொகை கிடைக்கக்கூடும். இதுபோக ரூ. 1.25 கோடி சேர்க்க வேண்டும். மாதம் ரூ.54,600 முதலீடு செய்தால் 10 ஆண்டுகளில் இந்த இலக்கை அடையலாம். அல்லது மாதம் ரூ.40,500 முதலீட்டில் ஆரம்பித்து ஆண்டுக்கு 10% முதலீட்டை அதிகரிக்கலாம். உங்கள் முதல் மகன் இன்ஜினீயரிங் படிப்பு முடிந்ததும் இந்த முதலீட்டை ஆரம்பிக்கவும். தற்போது செலுத்தி வரும் இரண்டு பர்சனல் லோனுக்கான தொகை ரூ.19 ஆயிரம், சகோதரி மகள் திருமணத்துக்காக முதலீடு செய்யும் ரூ.6,300, முதல் மகன் படிப்புக்கு முதலீடு செய்யும் ரூ.17 ஆயிரம் என உங்களிடம் ரூ.42,300 அன்றைய நிலையில் இருக்கும். இதிலிருந்து ஓய்வுக்கால முதலீட்டுக்குப் பயன்படுத்திக்கொள்ளவும்.

ஒரு தேவைக்கான முதலீடு முடிந்தவுடனோ, கடன் முடிந்தவுடனோ அடுத்த இலக்குக்கான முதலீட்டை ஆரம்பிக்கும்முன் இருக்கும் இடைவெளியில் உபரித் தொகைகளை அவசர கால நிதியாகச் சேமித்து வரவும். உறவினர்களிடம் வாங்கிய கடன் முடிந்ததும் உங்களிடம் கூடுதலாக மிச்சப்படும் ரூ.13,500, மற்றும் பிசினஸ் வளர்ச்சி மூலம் அதிகரிக்கும் வருமானம் என இதையெல்லாம் கொண்டு, உங்கள் முதலீட்டை மறு சீரமைப்பு செய்யும்போது உங்கள் மகன்களின் திருமணத்துக்கு முதலீட்டை ஆரம்பிக்கலாம். இயல்பாகவே 2025-க்குள் வீட்டுக் கடனைத் தவிர, அனைத்துக் கடன்களும் அடைக்கப்பட்டுவிடும். வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே முடிக்கவேண்டிய அவசியம் இல்லை.

பரிந்துரை : ஏற்கெனவே முதலீடு செய்து வரும் ஃபண்டுகளுடன் ஐ.சி.ஐ.சி.ஐ புரூ ஈக்விட்டி டெப்ட் ஃபண்ட், எடெல்வைஸ் லார்ஜ்கேப் ஃபண்ட், ஐ.டி.எஃப்.சி ஃபோகஸ்டு ஈக்விட்டி ஃபண்ட், யூ.டி.ஐ மிட்கேப் ஃபண்ட் போன்றவற்றை உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் சேர்த்துக்கொள்ளவும்.

குறிப்பு: இந்தப் பரிந்துரைகள் எல்லோருக்குமானதல்ல. ஆண்டுக்கு ஒருமுறை முதலீடுகளை ஆய்வு செய்வது அவசியம்.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

– கா.முத்துசூரியா 

This article was written in last week(10/06/2018) – Nanayam Vikatan .


Jun 06

நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம் – 39 – இன்ஷூரன்ஸ் எடுப்பது எதற்கு?

ஓவியம்: பாரதிராஜா

“என் பெயர் அசோக். வயது 36. என்  சொந்த ஊர் கள்ளக்குறிச்சி. நான் தற்போது குவைத்தில் பணியாற்றி வருகிறேன். மாதம் ரூ.2.5 லட்சம் சம்பளம் வாங்குகிறேன். குடும்பத்துடன் அங்குதான் வசித்துவருகிறேன்.

என் மனைவி பி.டெக் படித்தவர். இப்போதைக்கு குடும்பத்தைக் கவனித்துக் கொள்கிறார். எதிர்காலத்தில் வேலைக்குச் செல்வாரா என்பதை இப்போது முடிவு செய்ய இயலவில்லை. எங்களுக்கு இரண்டு பெண் குழந்தைகள். முதல் குழந்தைக்கு வயது ஏழு வயது ஆகிறது. இரண்டாம் வகுப்பு படிக்கிறார். இரண்டாவது குழந்தைக்கு மூன்று வயது. இந்த ஆண்டுதான் பள்ளியில் சேர்க்க உள்ளோம்.

எனக்கு விவசாயம் மூலமாக ஆண்டுக்கு ரூ.3 லட்சம் வரை வருமானம் வருகிறது. கள்ளக்குறிச்சியில் ரூ.15 லட்சம் மதிப்பில் சொந்த வீடு உள்ளது. பேங்க் எஃப்.டி-யில் ரூ.10 லட்சம் உள்ளது. மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் மாதம் ரூ.55 ஆயிரம் வரை முதலீடு செய்து வருகிறேன். இதுவரையில் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் ரூ.12 லட்சம் உள்ளது.

குவைத்தில் என் தம்பிக்கு உணவகம் ஒன்றை வைத்துக்கொடுத்துள்ளேன். இதில் ரூ.26 லட்சம் வரை இதில் முதலீடு செய்துள்ளேன். இந்த பிசினஸ்  மூலம் என் பங்காக மாதம் ரூ.10 ஆயிரம் வருமானம் வருகிறது.

பிசினஸுக்காக குவைத்தில் நான் ஏற்கெனவே வங்கிக் கடன் வாங்கியிருப்பதால், அதற்கு மாதம் ரூ.50 ஆயிரம் செலுத்திவருகிறேன். இன்னும் இரண்டு ஆண்டுகளில் இந்தக் கடன் முடிந்துவிடும்.  இரண்டு வருடங்கள் கழித்து மிச்சமாகும் இந்தத் தொகையையும் என் எதிர்கால முதலீட்டுக்குப் பயன்படுத்த முடியும். தற்போது எனக்கு எல்லா செலவுகளும் போக மாதம் ரூ.25 ஆயிரம் மீதமாகிறது.

நான் எட்டு எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகள் வரை எடுத்து வைத்துள்ளேன். பிரீமியம் மட்டுமே ஆண்டுக்கு மொத்தமாக ரூ.3.55 லட்சம் செலுத்தி வருகிறேன். இதில் ஒரு பாலிசி மட்டும் எண்டோவ்மென்ட் மற்றும் டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் இணைந்த பாலிசி ஆகும். இரண்டு ஆண்டு களுக்குமுன் எடுத்த இந்த பாலிசிக்கான பிரீமியம் மட்டுமே ஆண்டுக்கு ரூ.2.76 லட்சம். 25 ஆண்டுகளில் இதன் க்ளெய்ம் தொகை ரூ.1.3 கோடியாகும். ஆண்டுக்கு ரூ.2.76 லட்சம் பிரீமியம் செலுத்துவது அவசியமா, இதனை குளோஸ் செய்துவிட்டு வெறும் டேர்ம் பாலிசி மட்டும் எடுத்தால் போதுமா?

மற்ற எல்லா பாலிசிகளுக்கான முதிர்வுத் தொகையாக 2026-ல் ரூ.2.2 லட்சம் கிடைக்கக்கூடும். 2033-ல் ரூ.17 லட்சம் கிடைக்கக்கூடும்.

நான் குவைத்தில் இன்னும் 15 ஆண்டுகள் இருப்பேன். என்னுடைய 51-வது வயதில் நான் ஓய்வுபெறத் திட்டமிட்டுள்ளேன். 15 வருடங்கள் கழித்து ஓய்வு பெறும்போது செட்டில்மென்ட் தொகையாக எனக்கு ரூ.40 லட்சம் கிடைக்கும் என எதிர்பார்க்கிறேன்.

என் முதல் குழந்தையின் மேற் படிப்புக்கு 10 ஆண்டுகளில் ரூ.75 லட்சமும், திருமணத்துக்கு 17 ஆண்டுகளில் ரூ.1 கோடியும், இரண்டாவது குழந்தையின் மேற் படிப்புக்கு 14 ஆண்டுகளில் ரூ.90 லட்சமும், இரண்டாவது குழந்தையின் திருமணத்துக்கு 19 ஆண்டுகளில் ரூ.1.25 கோடியும், 51 வயதில் ஓய்வு பெற்ற பிறகு மாதம் ரூ.1 லட்சமும் (தொகை அனைத்தும் அன்றைய மதிப்பில்) தேவைப்படும் என நினைக்கிறேன். குழந்தைகளை வெளிநாட்டில் படிக்க வைக்க ஆசைப்படுகிறேன். சரியான முதலீட்டுத் திட்டங்களை வழங்கி னால் மகிழ்ச்சியாக இருக்கும்” என்ற வர் தன் வரவு செலவு மற்றும் முத லீட்டு விவரங்களை அனுப்பி வைத்தார்.

வரவு செலவு விவரங்கள் 

வருமானம் : ரூ.2.5 லட்சம்

குடும்பச் செலவுகள் : ரூ.1 லட்சம்

ஃபண்ட் முதலீடு (SIP): ரூ.55ஆயிரம்

இன்ஷூரன்ஸ் பிரீமியம் (மாதமொன்றுக்கு): ரூ.30 ஆயிரம்

பிசினஸ் கடன்: ரூ.50 ஆயிரம்

மொத்தச் செலவு: ரூ.2.35 லட்சம்

மீதம்: ரூ.15,000

பிசினஸ் மூலமான வருமானம் (மாதமொன்றுக்கு) : ரூ.10 ஆயிரம்

மீதமாகும் மொத்தத் தொகை (மாதமொன்றுக்கு): ரூ.25 ஆயிரம்

இனி இவருக்கான நிதித் திட்டமிடலைத் தருகிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலி டேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“இன்ஷூரன்ஸ் எடுக்கும்முன், ஒருமுறைக்கு பலமுறை யோசிக்க வேண்டும். இன்ஷூரன்ஸ் என்பது முதலீடல்ல; தனக்குப் பிறகு தன் குடும்பத்துக்கு செய்துவைக்கிற  பாதுகாப்பு. இந்த அடிப்படை உண்மையைப் புரிந்துகொள்ளாமல் ஒரு லட்சம் ரூபாய்க்கும், இரண்டு லட்சம் ரூபாய்க்கும் இன்ஷூரன்ஸ் எடுக்கிறோம்.

குடும்பத் தலைவர் சந்தர்ப்பவசத் தால் இறக்க நேரிட்டால் ஒரு குடும்பம் வெறும் நான்கு லட்சம் ரூபாயை வைத்து என்ன செய்ய முடியும்? அதை வங்கியில் டெபாசிட் செய்தால், ரூ.3,000கூட கிடைக்காது. இந்த 3,000 ரூபாய  வாடகை தரக்கூட போதாது.

இன்ஷுரன்ஸ் எடுக்கும்முன் இதுபற்றி எல்லாம் யாரும் யோசிப்பதில்லை. மாமன், மச்சான்களின் தொல்லை தாங்காமல், இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுத்தால், அவர்களுக்கு நல்ல கமிஷன் கிடைக்கும். ஆனால், பாலிசி எடுப்பவர்களுக்கு  எந்தப் பிரயோஜனமும் இருக்காது.

நம்மூரில் வரிச் சலுகைகளுக்காகவே பலரும் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுக்கிறார்கள். இது மகா தவறு. ஆனால், நீங்கள் வெளிநாட்டில் இருப்பதால், உங்களுக்கு வரிச் சலுகையும் கிடைக்காது என்கிறபோது, நீங்கள் இத்தனை பாலிசிகளை எடுத்திருக்க வேண்டியதில்லை.

இரண்டு ஆன்டுகளுக்கு முன் எடுத்த பாலிசியை குளோஸ் செய்தால் ரூ.5 லட்சத்துக்கு மேல் நீங்கள் செலுத்திய பிரீமியம் உங்களுக்கு நஷ்டம்தான். உங்களால் நஷ்டத்தைத் தாங்கிக் கொள்ள முடியுமெனில் மட்டும் குளோஸ் செய்யவும். உதாரணமாக, உங்கள் வயதுக்கு 30 ஆண்டுகளுக்கு ரூ.1.5 கோடிக்கு  டேர்ம் பாலிசி எடுத்தால், ஆண்டொன்றுக்கு ரூ.18 ஆயிரம் மட்டுமே பிரீமியம் செலுத்தினாலே போதும்.

உங்கள் குழந்தைகளின் மேற்படிப்பு, திருமணத்துக்கு மட்டும் மாதம் ரூ.67 ஆயிரம் முதலீடு செய்ய வேண்டும். நீங்கள் தற்போது எஸ்.ஐ.பி-யில் முதலீடு செய்துவரும் ரூ.55 ஆயிரத்தையும், மீதமுள்ள தொகை ரூ.25 ஆயிரத்தில் ரூ.12 ஆயிரத்தையும் இந்த இலக்குகளுக்குப் பயன்படுத்திக் கொள்ளவும்.

மீதமுள்ள ரூ.13 ஆயிரத்தை அவசரகால நிதியாக முதலீடு செய்துவரவும். விவசாய வருமானத்தை நீங்கள் ஆண்டுதோறும் இந்தியாவுக்கு வந்துபோகும் செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்திக் கொள்ளவும்.

உங்கள் குழந்தைகள் படிப்பு மற்றும் திருமணச் செலவுக்கான பணத்தை எப்படிச் சேர்ப்பது என்பதைத் தெரிந்துகொள்ள முதலீட்டுத் திட்ட அட்டவணையைப் பாருங்கள்.

15 ஆண்டுகளில் ஓய்வுபெறும் போது மாதம் ரூ.1 லட்சம் தேவை எனக் கேட்டுள்ளீர்கள். 7% பணவீக்கம், 85 வயது வாழ்நாள் என்ற அடிப்படையில் கணக்கிட்டால், ரூ.3.44 கோடி கார்ப்பஸ் தொகையைச் சேர்க்க வேண்டும். இரண்டு ஆண்டுகளில் பிசினஸ் கடன் முடிந்ததும், ரூ.50 ஆயிரத்தை 13 ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்தால், ரூ.1.86 கோடி கிடைக்கும். ஓய்வுபெறும்போது செட்டில்மென்ட் தொகை ரூ.40 லட்சம் கிடைக்கும்.

மொத்தம் ரூ2.26 கோடி போக இன்னும் 1.18 கோடி பற்றாக்குறை உள்ளது. நீங்கள் வைத்துள்ள டேர்ம் பாலிசி மூலமான முதிர்வுத் தொகை ரூ.1.3 கோடியை இதற்குப் பயன்படுத்திக் கொள்ளவும்.

இன்னும் கூடுதலாகத் தேவைப்படும்பட்சத்தில் விவசாய வருமானம், பிசினஸ் மூலமான வருமானங்களைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம். எஃப்.டி-யில் உள்ள ரூ.10 லட்சத்தை அப்படியே தொடர்ந்து வைத்திருக்கவும். ஓய்வுக் காலத்துக்குப் பிறகு ஆண்டுதோறும் சுற்றுலா செல்வதற்குப் பயன்படுத்திக் கொள்ளவும். ஏற்கெனவே முதலீடு செய்துள்ள ஃபண்டுகளை அப்படியே தொடரவும். கூடுதலாக ஹெச்.டி.எஃப்.சி கோல்டு ஃபண்டில் ரூ.3,400 முதலீடு செய்யவும்.”

குறிப்பு: இந்தப் பரிந்துரைகள் எல்லோருக்குமானதல்ல. ஆண்டுக்கு ஒருமுறை முதலீடுகளை ஆய்வு செய்வது அவசியம்.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878 

– கா.முத்துசூரியா

This Article is publish in Nanayam Vikatan on 03/06/2018.

 


May 29

நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம் – 38 – சின்ன வயசு… பெரிய கனவு! – ரூ.1 கோடி

ட்சங்களில் சம்பாதிக்கும் இளைஞர்கள், கார் வாங்க வேண்டும், ஃப்ளாட் வாங்க வேண்டும், வெளிநாடுகள் செல்ல வேண்டும் என்று கனவு காண்பது பெரிய விஷயமில்லை.

“வெறும் பத்தாயிரம்தான் சம்பளம் வாங்குகிறேன். ஆனாலும், நான் என்  45 வயதுக்குள் ரூ.1 கோடி சேர்க்க வேண்டும்” என ஒரு இளைஞர் கனவு காண்கிறார் என்றால் கொஞ்சம் ஆச்சர்யமான விஷயம்தான். அவருடைய கனவு கைகூட வாய்ப்பு உண்டா என்பதைப் பார்க்கும்முன் அவரைப் பற்றிக் கொஞ்சம் தெரிந்துகொள்வோம்.

“என் பெயர் வெங்கட். வயது 25. விழுப்புரம் அருகே என் சொந்த ஊர். நான் தற்போது மும்பையில் வசிக்கிறேன்.

நான் மெக்கானிக்கல் டிப்ளமோ முடித்திருக்கிறேன். நான் சில தனிப்பட்ட காரணங்களுக்காக இப்போது பகுதி நேரமாகப் பணியாற்றி வருகிறேன். நண்பர்களுடன் அறையில் தங்கி யிருக்கிறேன். என் சம்பளம் ரூ.10 ஆயிரம்தான். இந்தச் சொற்ப வருமானத்தி லிருந்தும்கூட செலவுகள் போக மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் மாதம் ரூ.4,000   வரை முதலீடு செய்துவருகிறேன். மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் இதுவரை ரூ.80,000 வரை உள்ளது. மேலும், அவ்வப்போது கூடுதலாகப் பணியாற்றும்போது வரும் கூடுதல் வருமானத்தைப் பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்துவருகிறேன். இதுவரை ரூ.35,000 முதலீடு செய்துள்ளேன்.

அடுத்த மூன்று மாதங்களில் நான் முழு நேரப் பணியில் சேர்ந்துவிடக் கூடிய சூழல் உருவாகிவிடும். ஆரம்பத்தில் குறைந்தபட்சம் ரூ.20,000  சம்பளத்தில் வேலைக்குச் சேர்ந்துவிடுவேன். படிப்படியாகச் சம்பளம் அதிகரிப்பதற்கான முயற்சியை மேற்கொள்வேன். அடுத்த ஓராண்டுக்குள் ரூ.25,000 சம்பளத்துக்கு வேலைக்குச் சேர்ந்துவிடுவேன்.

இப்போது எனக்கு 25 வயது. அடுத்த மூன்று வருடங்களில் திருமணம் செய்துகொள்ளத் திட்டமிட்டுள்ளேன். அதற்குள் என் சம்பளத்தை ரூ.45,000 – 50,000 என்ற அளவில் அதிகரித்துக்கொள்ள முடியும் என்ற நம்பிக்கை எனக்கு இருக்கிறது.

அடுத்த மூன்று மாதங்களில் புதிய வேலை கிடைத்தபின் எஸ்.ஐ.பி மூலம் கூடுதலாக மாதம் ரூ.6,000 வரை, அதாவது மாதம் மொத்தம் ரூ. 10 ஆயிரம் வரை முதலீடு செய்ய முடியும்.

இப்போதைக்கு என் இலக்குகள் இரண்டு மட்டுமே. என் திருமணத்துக்கு ரூ.3 லட்சம் சேர்க்க வேண்டும். அடுத்து, என்னுடைய 45 வயதுக்குள் நான் ரூ.1 கோடி பணம் சேர்க்க வேண்டும். அதற்கு இப்போதே முதலீட்டைத் தொடங்க வேண்டும்.

என் திருமணத்துக்குப்பிறகு இலக்குகளும், முதலீட்டுத் திட்டங்களும் மாறக்கூடும் என்பதை அறிவேன். அன்றைய நிலையில் என் வருமானமும் அதிகரித்திருக்கும். என் மனைவியும் கணிசமாகச் சம்பளம் வாங்கக்கூடும். அப்போது எனது எல்லா இலக்குகளுக்குமான திட்டமிடலைச் செய்து கொள்ளலாம் என்று நினைக்கிறேன். எனக்கான ஆலோசனைகளைச் சொன்னால் மகிழ்ச்சியாக இருக்கும்’’ என்று முடித்தார் வெங்கட்.

இனி இவருக்கான நிதித் திட்டமிடலைத் தருகிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“பொதுவாகவே, எவ்வளவு சம்பாதித்தாலும், சேமிக்க வேண்டும் என்ற எண்ணம் மட்டும் இல்லையென்றால் ஒரு பைசாகூட சேர்க்க முடியாது. நீங்கள் மிகக் குறைந்த வருமானத்திலும்கூட சேமிப்பின் முக்கியத்துவத்தை உணர்ந்து, மாதம் ரூ.4,000 முதலீடு செய்துவருவதற்கு உங்களைப் பாராட்டுகிறேன். எதிர்காலத்தில் கூடுதலாக வருமானம் ஈட்டும்போது நிச்சயமாகப் பெரிய அளவில் முதலீடுகளைச் செய்யக்கூடிய பக்குவம் உங்களுக்கு இருப்பதை உணர முடிகிறது.

தற்போதைய நிலையில், இரண்டு இலக்குகளை நிர்ணயித்து முதலீட்டு ஆலோசனையைக் கேட்டுள்ளீர்கள். உங்கள் திருமணத்துக்கான இலக்கு ஒருபக்கமிருக்கட்டும். 45 வயதுக்குள் ஒருகோடி ரூபாய் வேண்டும் என்று கேட்டிருக்கிறார்கள். எதற்காக இந்த ரூ.1 கோடி என்று நீங்கள் சொல்ல வில்லை. எனினும், நீங்கள் கேட்டுள்ளபடி, ரூ.1 கோடிக்கான முதலீட்டுத் திட்டங்களைச் சொல்கிறேன். திருமணத்துக்குப் பிறகு முதலீட்டை மீண்டும் சரிசெய்துகொள்ளுங்கள்.

தற்போது நீங்கள் செய்துவரும் மாதம் ரூ.4,000 முதலீட்டைத் தொடர்ந்து செய்து, அதற்கு 10% வருமானம் என்ற அடிப்படையில் மூன்று ஆண்டுகளில் ரூ.1.68 லட்சம் கிடைக்கும். தற்போது வரை உள்ள மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீடு ரூ.80 ஆயிரத்துக்கு 10% வருமானம் என்றாலும் ரூ.1.06 லட்சம் கிடைக்கும். மொத்தம் ரூ.2.74 லட்சம் கிடைக்கும். பங்குச் சந்தையில் உள்ள ரூ.35 ஆயிரத்துக்கு 10% வருமானம் என்றாலும் ரூ.47 ஆயிரம் கிடைக்கும். இந்தப் பணத்தை வைத்து உங்கள் திருமணத்தை முடித்துக்கொள்ள லாம்.

மூன்று மாதங்களுக்குப் பிறகு, கூடுதலாக ரூ.6,000 முதலீடு செய்ய முடியும் என்று சொல்லியிருக் கிறீர்கள். அதிலிருந்து மாதம் ரூ.5,100 முதலீடு செய்து, ஆண்டு தோறும் 10% முதலீட்டை உயர்த்திக் கொள்வதன் மூலம் 12% வருமானம் எனக் கொண்டால், 20 ஆண்டுகளில் அதாவது, உங்களின் 45 வயதில் ரூ.1.01 கோடி கிடைக்கும்.

பொதுவாக, ஒவ்வொரு மனிதனும் தங்களது குழந்தைகளின் கல்வி, குழந்தைகளின் திருமணம், தனது ஓய்வுக்காலம் போன்ற இலக்குகளுக்குக் கட்டாயமாக ஆரம்பக் காலத்திலிருந்தே முதலீடு செய்துவர வேண்டும். கார் வாங்க வேண்டும், வீடு வாங்க வேண்டும், வெளி நாட்டுக்குச் சுற்றுலா செல்ல வேண்டும் என்பதெல்லாம் கூடுதல் இலக்குகள். உங்கள் வருமானம் மற்றும் சூழலுக்கு ஏற்ப உங்கள் திருமணத்துக்குப்பிறகு உங்களுக்கான புதிய இலக்குகளை நிர்ணயம் செய்து முதலீட்டை மாற்றி அமைத்துக்கொள்ளலாம்.

நீங்கள் குறைந்தபட்சமாக  ரூ.2 லட்சத்துக்கு மெடிக்ளெய்ம் பாலிசி எடுத்துக்கொள்ளவும். தேவைப்படும்பட்சத்தில் ஊரில் இருக்கும் பெற்றோருக்கும் ரூ.2 லட்சத்துக்கு மெடிக்ளெய்ம் பாலிசி எடுத்துக்கொள்வது நல்லது.  உங்களுக்கு தற்போதைக்கு ரூ.25 லட்சத்துக்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்துக் கொள்ளவும். வருமானம் உயரும்போது இந்தத்  தொகையை அதிகரித்துக்கொள்ளவும்.

பரிந்துரை : திருமணத்துக்கு…  ஐ.சி.ஐ.சி.ஐ புரூ பேலன்ஸ்டு அட்வான்டேஜ் ஃபண்ட் ரூ.2,000, மோதிலால் ஆஸ்வால் டைனமிக் ஃபண்ட் ரூ.2,000.

ரூ.1 கோடி சேர்க்க… ஆக்ஸிஸ் ஃபோக்கஸ்டு 25 ஃபண்ட் ரூ.2,000, யூ.டி.ஐ மிட்கேப் 2,000, ஐ.சி.ஐ.சி.ஐ புரூ புளூசிப் ரூ.1,100.

குறிப்பு: இந்தப் பரிந்துரைகள் எல்லோருக்குமானதல்ல. ஆண்டுக்கு ஒருமுறை முதலீடுகளை ஆய்வு செய்வது அவசியம்.

 

 

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

– கா.முத்துசூரியா

 

(This article was published in Nayanam Vikatan 27.05.18)

May 16

Personal finance lessons for Flipkart millionaires

 

 

Here’s how Flipkart employees’ ESOPs will be taxed Big Change: The end of Five-Year Plans: All you need to know Personal finance lessons for Flipkart millionaires Walmart’s acquisition of Flipkart has generated one of the largest pools of wealth for employees in India’s corporate history. Employee stock option plans (Esops) held by about 100 current and former employees of Flipkart are now estimated to be worth more than $1 million. A recent Times of India article stated that the deal would make a few current and former employees of Flipkart dollar Now, ending up with such a huge windfall can trip up even the best of us. Most would not know what to do with such a large sum of money. We might end up making money mistakes which we will regret later-instead of growing this money or spending it wisely, we waste it all away. Here are few personal finance lessons that the Flipkart millionaires can imbibe to make sure that their millions are well spent.

Evaluate your life goals: Now is a good time to evaluate your life goals and your current asset allocation. Some might think that now that they have got this large pile of money, it would be a good time to quit and maybe start their own venture. Some might want to alter their investments they have made so far. “Before you invest, it is important to understand your life goals. This would help in evaluation of return expectations, risk appetite, liquidity requirement and time horizon,” says Prateek Pant, co-founder and head of products and solutions, Sanctum Wealth Management. Depending on this, you can decide how much to invest and where and how much to spend. Pant says that someone who gets such a large windfall should divide the money into three buckets: one for the retirement corpus, one where you invest in financial products that will give you regular income and protects your capital (this is especially advisable for those who plan on pursuing entrepreneurial ventures), and one for contingencies. Replace your salary by investing right

Take risks, invest in equity Don’t get too conservative, i.e., don’t keep it all in a savings bank account. Since many of these employees are young (in their 20s or 30s), they still have significant working life ahead of them. They should look at growth options and consider investing in equities through portfolio management services (PMS) or mutual funds, say wealth managers. “By the time they retire, due to the power of compounding they will be sitting on a comfortable corpus. If they were to invest Rs 1 crore and expect to get returns of 15 percent on a compounded annual growth rate basis, and have 25 years to retirement, they will have about Rs 33 crore at retirement,” says Pant. Now, that is a lot of money, by many people’s standards. As a thumb rule, Tarun Birani, founder and CEO, TBNG Capital Advisors, investment advisory firm, says that one should look at minimum 30 percent savings of income and ensure that it is deployed in long-term compounding assets which can help in long-term wealth creation.

Create an emergency fund Allocate at least 10 percent of the money to a contingency fund which is available at short notice, says Pant. Remember that since it is an emergency fund, returns are not important. Look at investment options that are liquid. Stay away from these Wealth advisors are unanimous when it comes to taking too much risk: don’t take the road less travelled. That means no cryptocurrencies, alternative assets like wine and art, and real estate. “Simplicity is a better way to achieve

Due to herd mentality, lot of investors get into trap of exotic products which they don’t understand. Stick to something simple like equities where one can compound over a long period of time and is based on fundamentals,” says Birani.

Vikas Gupta, CEO and chief investment strategist, OmniScience Capital, an investment management firm says that you should keep about 70-80 percent of the amount in traditional assets. “Don’t get ideas like angel investing, hedge funds because these come with extremely high risks. Yes, since many of them will be young people they should invest in high risk products, but invest in conventional products like equity. Keep it simple,” he says. He adds that one should stay away from real estate as an investment unless you are buying it for your own consumption and is your first house. “Real estate investment is tricky. Not only does it require a lot of expertise, it is expensive and exit is difficult,” explains Gupta.

Spend smartly 
We are not saying that all the money should be tucked away into savings and investments. It is not often that the everyday salaried person comes across a windfall gain like this. Set aside the required amount money you have invest and save, and spend the rest. Were you planning on buying a car or going on a nice holiday? Use some of the money to fund these discretionary money goals and dreams.

What about using it to pay off some of your loans? Gupta  .. Gupta says that it depends on the cost of the loan that you are servicing. “If the interest rate is high like that of a personal loan, then pay it off. If you have a secure job then you should not think about paying of large liabilities like a home loan. You are young and should put the money to better use,” says Gupta.

 

BY Tania Jaleel-ETonline.May15,2018.

May 13

உங்கள் ஓய்வுக்காலத்தில் ஒரு கோடி ரூபாய்! – எளிதாக அடையும் வழி

சிறிய உணவகம் ஒன்றில் மாதம் ரூ.15,000 சம்பளத்துக்கு சூப்பர்வைசராகப் பணியாற்றி வரும் கோவையைச் சேர்ந்த சந்திரமோகனுக்கு 62 வயது. கவலையுடன் அவர் தன் கடந்த காலத்தைப் பகிர்ந்துகொண்டார்.

“நான் தனியார் நிறுவனம் ஒன்றில் மேலாளராக வேலை பார்த்தேன். ஓய்வுபெறும் தருவாயில் எனக்கு மாதம் ரூ.65,000 சம்பளம். ஆரம்பத்திலிருந்தே வருமானம் மொத்தத்தையுமே தாராளமாகச் செலவு செய்தே பழகிவிட்டேன்.

எனக்கு ஒரே ஒரு மகள். கடன் வாங்கித்தான் படிக்க வைத்தேன். ஓய்வுபெற்றதும் எனக்கு பி.எஃப், கிராஜூவிட்டி என மொத்தம் ரூ.18 லட்சம் கிடைத்தது. கடனை அடைத்தது போக, மீதமுள்ள பணத்தில் மகளுக்குத் திருமணம் செய்து வைத்தேன். திருமணத்துக்குப்பிறகு மகளும், மருமகனும் மும்பை சென்றுவிட்டார்கள். நான் சம்பாதித்தால்தான் நானும், என் மனைவியும் வாழமுடியும் என்ற நிலையில், இந்த வேலையைச் செய்துவருகிறேன்” என்றார்.

மதுரையைச் சேர்ந்த ஜீவானந்தம் எல்லாவற்றிலுமே பக்காவாகப் பிளான் பண்ணிச் செய்பவர். கோடை சுற்றுலாவுக் காகத் தன் மனைவியுடன் கிளம்பிக்கொண்டிருந்தவரிடம் பேசினோம்.

“நான் சென்னையில் பன்னாட்டு நிறுவனமொன்றில் வேலை பார்த்தேன். ஓய்வுபெறும் காலத்தில் ரூ.68 ஆயிரம் சம்பளம். ஆரம்பத்திலிருந்தே வருமானத்துக்குள் செலவுகளைச் சுருக்கி  செய்வதற்குப் பழக்கப்படுத்திக்கொண்டேன். எனக்கு ஒரு மகன், ஒரு மகள். இருவரையும் நன்றாகப் படிக்க வைத்துத் திருமணமும் முடித்து வைத்துவிட்டேன்.

என் வருமானத்தில் 25 சதவிகிதத்தை எதிர்காலத்துக்காக முதலீடு செய்தேன். அதில் 10 சதவிகிதத்தை என் ஓய்வுக்காலத்துக்கு மட்டும் ஒதுக்கினேன். ஓய்வுபெற்றபிறகு, நான் அதுவரை சேர்த்து வைத்த கூட்டுத்தொகையின் (Corpus) மூலம் மாதம் ரூ.25 ஆயிரம் வருமானம் வருகிறது. ஓய்வுபெறுவதற்கு  ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு முன்பே தேவையான அளவுக்கு மெடிக்ளெய்ம் பாலிசியை நான் எடுத்துவிட்டதால், பெரிய அளவில் கவலைகொள்ளவோ, பிள்ளைகளை நம்பி இருக்கவோ எனக்கு அவசியமில்லை” என மகிழ்ச்சியாகச் சொன்னார்.

ஜீவானந்தம் போல, திட்டமிட்டு வாழ்பவர்கள் நம்மில் மிகக் குறைவுதான். சந்திரமோகன்கள் இங்கே நிரம்பிக் கிடக்கிறார்கள். ஆனால், நம் எல்லோருக்குமே ஜீவானந்தம் போல வாழ்க்கையை வாழ வேண்டும் என்றுதான் ஆசை. ஆசை இருந்தால் மட்டும்  போதுமா, அதற்கு நாம் எப்படித் திட்டமிட வேண்டும் என  நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதியிடம் கேட்டோம். பல்வேறு விஷயங்களை அவர் உதாரணங்களுடன் விளக்கிச்  சொன்னார்.

ஓய்வுக்கால முதலீடு ஏன் அவசியம்?

“19-ம் நூற்றாண்டில் மனிதர்களின் சராசரி ஆயுள்காலமே 30 வயதுக்குள்தான் இருந்தது. மருத்துவத் துறையின் அபார வளர்ச்சி யால் இன்றைக்கு மனிதனின் வாழ்நாள் 70 – 85 வயதுவரை அதிகரித்திருக்கிறது. தற்போது ஓய்வுக்காலத்துக்குப்பிறகும் 20 – 30 வருடங்கள் வாழ்க்கையை வாழும் நிலை உருவாகியிருக்கிறது.

முப்பது வருடங்களுக்குமுன்பு கூட்டுக் குடும்பமாகத்தான் நாம் வாழ்ந்தோம். பெரிய செலவுகள் கிடையாது. குடும்பத்தில் ஒருவரின் சம்பாத்தியம் சரியில்லையென்றால்கூட, நன்றாகச் சம்பாதிக்கும் இன்னொருவரின் வருமானத்தைக்கொண்டு சமாளிக்கும் நிலை இருந்தது. ஆனால், இன்றைக்குப் படித்துவிட்டு வேலைக்காக வெவ்வேறு ஊருக்கு, நாட்டுக்குப் போய், தனித்தனிக் குடும்பங் களாக வாழ்கிறார்கள். தங்கள் குடும்பச் செலவுகள், குழந்தைகள் படிப்பு எனச் செலவுகள் அதிகரித்துவிட்டதால், ஊரில் இருக்கும் பெற்றோருக்குப் பணம் அனுப்புவதுகூட குறைந்துவிட்டது. எனவே, குழந்தைகளின் படிப்பு மற்றும் திருமணம், நம் ஓய்வுக்காலம் என வாழ்க்கையின் அத்தியாவசிய இலக்குகள் ஆகிய மூன்றில் முக்கியமான தாக ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடலைச் செய்ய வேண்டியுள்ளது.

இன்றைக்குப் பலரும் சந்திக்கும் பிரச்னையே, சம்பாதிக்கும் காலத்தில் தங்கள் வாழ்க்கைத் தரத்தை உயர்த்திக் கொள்வதுதான். ஓய்வுபெற்றபிறகு அவர்களால் எளிதில் வாழ்க்கைத் தரத்தை மாற்றிக்கொள்ள முடியாது. அப்படியானால், பழக்கப்பட்டுவிட்ட வாழ்க்கைமுறை, வாழ்க்கைத் தரத்துக்கு ஏற்ப ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடலைச் செய்யவேண்டிய அவசியம் உள்ளது.

வயதாகும் காலத்தில் பலருக்கு பல நோய்கள் வருவதும் தவிர்க்க முடியாது.  மாதம் ரூ.3,000 – 5,000 வரைக்கும் மருந்து, மாத்திரைக்கு மட்டுமே செலவு செய்பவர்கள் இன்றைக்கு நிறைய பேர்.  இந்தச் செலவுகளை எல்லாம்  சமாளிக்கும் திட்டமும் ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடலில் அவசியம்.

இன்றைக்கு 90% பேருக்கு பென்ஷன் இல்லை. ஓய்வுக்காலப் பலன்கள் தனியார் நிறுவனங்களில் பணிபுரியும் பலருக்குக் கிடைப்பதில்லை. என்றாலும், நம் நாட்டில் 60 சதவிகிதத்துக்கும் அதிகமானவர்கள் ஓய்வுக்காலத்துக்காக எந்தவிதமான திட்டமிடலையும்  செய்யாமல் இருக்கிறார்கள். ஆனால்,   அமெரிக்காவில் ஓய்வுபெறும் காலத்தில் ஆறு பேரில் ஒருவர் மில்லியனராக இருக்கிறார் என்கிறது ஒரு புள்ளிவிவரம். அதுபோன்ற நிலை இந்தியாவில் உருவாகவேண்டுமானால், ஓய்வுக் காலத்துக்கான திட்டமிடலை எல்லோரும் செய்வது அவசியம்.

ஓய்வுக்கால பிளானை எப்படி உருவாக்குவது?

நம்முடைய வாழ்நாள், வாழ்க்கைத் தரம், ரிஸ்க் எடுக்கும் திறன் இதையெல்லாம் அடிப்படையாகக் கொண்டுதான் ஓய்வுக்கால திட்டமிடலைச் செய்ய வேண்டும். நம் எதிர் காலத் திட்டமிடலுக்கு முதலீடு செய்யும்முன் பணவீக்கம் என்னும் பூதத்தைச் சமாளிக்கும் வகையில் நம் முதலீடுகள் இருக்கிறதா என்பதில் கவனமாக இருக்க வேண்டும். இப்போது நம் கையில் இருக்கும் ரூ.25 லட்சம் நமக்குப் பெரிய தொகை போல தெரியலாம். ஆனால், பண வீக்கத்தைத் தாண்டி வருமானம் தரும் திட்டத்தில் இந்தப் பணத்தை முதலீடு செய்யாமல் போனால், இந்தப் பணத்திலிருந்து பெரிய வருமானம் எதையும் எதிர்பார்க்க முடியாது.

பணவீக்கத்தைத் தாண்டி வருமானத்தைப் பெற ஓரளவு ரிஸ்க் எடுப்பது அவசியம். ஆனால், இப்படி ரிஸ்க் எடுக்கும்போது பல சிக்கல்களையும் எதிர்கொள்ள வேண்டியிருக்கும். பங்குச் சந்தை சரிவு, ரியல் எஸ்டேட் வீழ்ச்சி, பொருளாதாரச் சுணக்கம் போன்ற காரணங்களால் நம் முதலீட்டு வருமானம் குறைய நேரிடலாம். அப்படிக் குறைகிற போது அதனை ஈடுசெய்ய உபரிப் பணத்தைக் கூடுதலாக முதலீடு செய்து பற்றாக்குறையைச் சரிசெய்ய வேண்டும்.

ஓய்வுக்காலத்துக்காக ஃபிக்ஸட் டெபாசிட், பி.பி.எஃப், என்.பி.எஸ் உள்ளிட்ட பல முதலீடுகளில் பலரும் முதலீடு செய்கிறார்கள். ஆனால், இளம் வயதிலேயே அதற்கான முதலீட்டைத் தொடங்கும்பட்சத்தில் ரிஸ்க் அதிகமுள்ள முதலீட்டுத் திட்டங்களில் முதலீடு செய்து அதிக வருமானத்தினைப் பெறலாம். குறைந்தபட்சம் 12% வருமானம் தர வாய்ப்புள்ள மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களில் முதலீடு செய்தால், நீண்டகாலத்தில் நம் ஓய்வுக்காலத்துக்கான இலக்கை அடையலாம்.

பொதுவாக, ஓய்வுக்காலம் என்றால் 58-60 வயது எனப் பலரும் நினைக்கிறார்கள். ஆனால், அது மாறிவிட்டது. பலரும் 45-50 வயதிலேயே  ஓய்வுபெற வேண்டும் என்கிறார்கள். எனவே, ஓய்வுபெறும் காலகட்டத்தையும் கவனத்தில்கொள்வது அவசியம். உதாரணமாக, 30 வயதாகும் ஒருவர், 45 வயதில் ஓய்வுபெற நினைக்கிறார். ஓய்வுக்காலத்தில் கூட்டுத்தொகையாக சுமார் ரூ3.27 கோடியை அவர் சேர்க்க விரும்புகிறார் எனில், அவர் இன்றிலிருந்து மாதமொன்றுக்கு ரூ.65 ஆயிரம் முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

இன்னொரு முக்கியமான விஷயம், பெண்களின் வாழ்நாள் ஆண்களைவிட 3-4 ஆண்டுகள் அதிகம் எனப் பல ஆய்வுகள் சொல்கின்றன. எனவே, ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடலில் மனைவியின் வாழ் நாளை கவனத்தில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டியது மிக அவசியம்.

குடும்பச் செலவுகளும், ஓய்வுக்காலக் கூட்டுத்தொகையும் 

ஒவ்வொருவரும் தங்களுடைய தற்போதைய குடும்பச் செலவுகளைக் கவனத்தில் கொண்டே சேர்க்க வேண்டிய கூட்டுத் தொகையை முடிவு செய்ய வேண்டும். உதாரணமாக, 30 வயதாகும் ஒருவர் தனது குடும்பச் செலவாக மட்டும் ரூ.30 ஆயிரம் செலவழிக்கிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். 58 வயதில் அவர் ஓய்வுபெறும்போது, 7% பணவீக்கம் அடிப்படையில் அவருக்கு மாதம் ரூ.2 லட்சம் தேவைப்படும். அவருடைய வாழ்நாள் 85 வயது என்ற அடிப்படையில் கணக்கிட்டால், அவர் ரூ5.63 கோடி கூட்டுத் தொகையைச் சேர்க்க வேண்டும். அதாவது, மாதமொன்றுக்கு ரூ.20,650 முதலீடு செய்ய வேண்டும். (இது உங்கள் பிஎஃப் தொகையையும் சேர்த்துக் கணக்கிடப்பட்டது. உதாரணமாக, நீங்கள் செலுத்தும் பி.எஃப் தொகை ரூ.6,000 எனில் நீங்கள் முதலீடு செய்ய வேண்டியது ரூ.14,650). வயது மற்றும் குடும்பச் செலவுகளுக்கேற்ப சேர்க்க வேண்டிய கூட்டுத் தொகையும், அதற்காகச் செய்ய வேண்டிய மாதாந்திர முதலீடுகளும் நபருக்கு நபர் மாறுபடக்கூடும் (பார்க்க அட்டவணை 1).

நாம் எப்போதுமே கவனமாக இருக்க வேண்டிய விஷயம், நாம் ஓய்வுக்காலத்துக்காகச் சேர்த்து வைக்கும் பணம் மருத்துவச் செலவுகளில் கரைந்துபோகாமல் பார்த்துக்கொள்ள வேண்டியதே. எனவே, ஓய்வுபெறுவதற்கு நான்கு ஆண்டுகளுக்கு முன்பாகவே தேவையான அளவுக்கு மெடிக்ளெய்ம் எடுத்துக்கொள்வது நல்லது.

ஓய்வுக்காலத்தில் ஒரு கோடி ரூபாய் இலக்கு 

‘‘எனக்குக் கொஞ்சம் விவசாய நிலம் இருக்கிறது’’, ‘‘எனக்கு வீட்டு வாடகை மூலம் ஓரளவு வருமானம் கிடைக்கும்’’, ‘‘என் பிள்ளைகளை நன்றாகப் படிக்க வைக்கிறேன்; அவர்கள் என்னை ஓய்வுக்காலத்தில் பார்த்துக்கொள்வார்கள். எனவே, நான் ஓய்வுபெறும் காலத்தில் ஒரு கோடி ரூபாய் சேர்த்தால் போதும்’’ என்று சிலர் நினைக்கின்றனர்.  ஓய்வுக் காலத்தில் நம் எல்லா எதிர்பார்ப்புகளையும் நிறைவேற்றிக்கொள்கிற அளவுக்கான கூட்டுத்தொகையை நம்மால் சேர்க்க முடியவில்லை என்றாலும், குடும்பத்தின் அடிப்படைச் செலவுகளைச் சமாளிக்கிற அளவுக்காவது கூட்டுத் தொகையைச் சேர்க்க வேண்டியது அவசியம்.  இதற்குக் குறைந்தபட்சம் ஒரு கோடி ரூபாய் என்ற இலக்கை நிர்ணயித்துக் கொள்ளலாம். உங்கள் வயதின் அடிப்படையில் மாதமொன்றுக்கு எவ்வளவு முதலீடு செய்தால், ஒரு கோடி ரூபாய் என்கிற இலக்கை அடைய முடியும் என்பதைத் தெரிந்துகொண்டு முதலீடு செய்யத் தொடங்குங்கள். (பார்க்க அட்டவணை 2)

இதில் முக்கியமாகக் கவனிக்க வேண்டிய விஷயம், ஓய்வுக் காலத்துக்கான முதலீட்டை இளம் வயதிலேயே தொடங்குவதுதான். இளம்வயதிலேயே மிகக் குறைவான தொகையை முதலீடு செய்தாலே போதும். உதாரணமாக, 25 வயது இளைஞர் ஒருவர் தன் ஓய்வுக் காலத்துக்காக ஒரு கோடி ரூபாய் சேர்க்க நினைக்கிறார் எனில், அவர் மாதம் ரூ.1,980 மட்டும் முதலீடு செய்தால் போதும். ஆனால், ஒருவர் தனது 45 வயதில் ஒருவர் தன் ஓய்வுக்காலத்துக்கு ஒரு கோடி ரூபாய் சேர்க்க நினைக்கிறார் எனில், அவர் மாதம். ரூ.26,867 முதலீடு செய்ய வேண்டும். இன்றைக்குக் குறைந்தபட்சம் ரூ.20 ஆயிரம் சம்பளம் வாங்கும் ஓர் இளைஞன் மாதந்தோறும் ரூ.1,980 முதலீடு செய்வது பெரிய விஷயமாக இருக்காது. மேலும், இளம் வயதில் குறைந்த முதலீட்டில் ஆரம்பித்து, அந்த முதலீட்டைப் படிப்படியாக அதிகரித்துக்கொள்ளும்போது, ரூ.1 கோடி என்ற இலக்கைத் தாண்டி, கூடுதலான  பணத்தைக் கூட்டுத்தொகையாகச் சேர்க்க முடியும். இதன்மூலம் நம் பிற தேவைகளையும் நம்மால் எளிதில் நிறைவேற்றிக்கொள்ள முடியும்.

“இன்னும் எத்தனை நாளைக்குத்தான் இப்படிக் கஷ்டப்படப் போறேனோ… அந்த ஆண்டவன் சீக்கிரமா கொண்டுபோய் சேர்த்துட மாட்டானா..” என அறுபது வயதுக்குமேல் இருக்கும் பலரும் புலம்புவதைக் கேட்டிருப்பீர்கள். காலத்தே பயிர் செய்யாமல் போனதுதான் அவர்கள் செய்த பெரும் தவறு. அறுபது வயதில் நீங்களும் அதுபோல புலம்பாமல் இருக்க வேண்டுமெனில், இன்றைய வயதைப் பார்க்காமல், ஓய்வுக் காலத்துக்காக முதலீடு செய்யத் தொடங்குவதுதான். அப்படி நீங்கள் செய்யும்பட்சத்தில், உங்கள் ஓய்வுக்காலம் உண்மையிலேயே ரசித்து அனுபவிக்கக்கூடியதாக இருக்கும்!

 

உங்கள் முதலீடு எப்படி இருக்க வேண்டும்?

 

முதலீடுகளை பல்வேறு முதலீட்டு வகைகளில் பிரித்து முதலீடு செய்யக் கூடிய அஸெட் அலோ கேஷன் ஃபார்முலாவைப் பின்பற்றுவது, உங்கள் முதலீடுகளில் ரிஸ்க்கைப் பரவலாக்கி, வருமானத்தை அதிகரிக்க உதவும்.

உதாரணமாக, 25 வயதில் நன்றாகச் சம்பாதிக்கும், ரிஸ்க் எடுக்கக்கூடிய ஒருவரின் போர்ட்ஃபோலியோவில் பங்கு சார்ந்த முதலீடுகள் 50%, கடன் சார்ந்த முதலீடுகள் 30%, ரியல் எஸ்டேட் முதலீடுகள் 15%, தங்கம் 5% இருக்க வேண்டியது அவசியம். உங்கள் ஓய்வுக் கால முதலீட்டை உங்கள் வருமானம், வயது, ரிஸ்க் எடுக்கும் திறன் போன்ற வற்றுக்கு ஏற்ப  அமைத்துக் கொள்ள வேண்டியது மிக அவசியம்.

 

ஓய்வுக்காலம் வசந்தகாலமாக இருக்க வேண்டும்!

சென்னையைச் சேர்ந்த    கே.ராமச்சந்திரன், சாஃப்ட்வேர் கம்பெனி ஒன்றில் பணிபுரிந்து 2010-ல் ஓய்வுபெற்றவர்.  ஓய்வுக் காலத் திட்டமிடல் குறித்த தனது அனுபவங்களை மகிழ்ச்சியுடன் நம்மிடம் பகிர்ந்துகொண்டார்.

“நான் பணிபுரிந்தது மிகச் சிறந்த நிறுவனம். எனவே, எனக்கு பி.எஃப், கிராஜூவிட்டி என ஓய்வுக்காலப் பலன்கள் எல்லாம் சிறப்பாகக் கிடைத்தன. நான் ஓய்வுக்காலத்துக்கு எனத் தனியாக எதையும் திட்டமிட்டு சேர்க்கவில்லை.  என்றாலும், எனக்கு பரிட்சயமான சில முதலீடுகளைச் செய்தேன். எஃப்.டி, பங்குச் சந்தை எனச் சில முதலீடுகளில் கணிசமான அளவுக்குப் பணம் சேர்க்க முடிந்தது. ஓய்வுக்காலத்துக்கான கூட்டுத்  தொகையை ஓரளவு சேர்த்ததாலும், என் மகன் நல்ல நிலையில் இருப்பதாலும், என்னால் ஓய்வுக்காலத்தை இனிமையாகக் கழிக்க முடிகிறது.

இப்போதெல்லாம் முதலீடு செய்வது குறித்த விழிப்புஉணர்வு பெரிய அளவில் வந்துவிட்டது. விரும்பியவாறு வாழ்க்கையை வாழவேண்டும், வெளிநாட்டுச் சுற்றுலா செல்ல வேண்டும் என்று  எல்லோருக்குமே ஆசை வந்துவிட்டது. ஓய்வுக்குப் பிறகு இதையெல்லாம் நிறைவேற்றிக்கொள்ள வேண்டுமானால் ஆரம்பக்காலத்திலேயே ஓய்வுக்காலத்துக்கான இலக்கை நிர்ணயித்து, முதலீட்டைத் தொடங்க வேண்டும் என என் மகனிடம் வலியுறுத்தினேன்.

நான் சொன்னதைக் கேட்டு, என் மகனும் இப்போதே அவனது ஓய்வுக்கால முதலீட்டைத் தொடங்கிவிட்டான். ஓய்வுக்காலம் என்பது நமக்கு வசந்தகாலமாக இருக்க வேண்டுமானால் இளம் வயதிலேயே முதலீட்டை ஆரம்பிக்க வேண்டியது அவசியம்” என்றார்.

May 06

Your Financial Plan – Retirement

I am retiring this month. My wife 56, currently employed, is eligible for pension. She will quit her job after June. My son is 26. I own a house and need to support my parents as well. How should I deploy my retirement fund? I wish to leave good assets to my son. I have a medical cover from my employer until my lifetime.

Raguraman

Build equity portfolio for your son’s future.

Solutions: You will be comfortable throughout life, as a major part of your monthly expenses are taken care by your wife’s pension. If you wish to leave estate for your son, break your retirement benefits into two components. One, for your consumption and the other for your son.

Do an asset allocation of 65:35 in debt and equity. Since you have no pension, invest retirement benefits of 85 lakh in fixed instruments at an interest of 7 per cent. Invest 8 lakh in your wife’s name. You will receive post-tax return of 50,700. Use 15,000 to meet monthly expenses and set aside the balance for yearly vacation.

Invest 51 lakh mainly in large-cap, multi-cap and mid-cap funds in the ratio of 20:45:35 to earn 12 per cent return. If there is any shortfall, book profits in your equity portfolio. You can thus fulfill your desire of visiting places and leaving an estate for your son. Since most of the funds are in debt, you don’t need a separate emergency fund.

The writer is registered investment advisor and founder myassetsconsolidation.com.

May 06

நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம் -37 – சுகமான வாழ்க்கைக்கு சூப்பரான முதலீடுகள்!

‘‘என் பெயர் ஹரிகுமார். வயது 49. நான் ஒரு பொறியியல் பட்டதாரி. கோவையில் தனியார் நிறுவனம் ஒன்றில் மேலாளராக வேலைப் பார்க்கிறேன்.

என் மனைவிக்கு வயது 47. தனியார் பொறியியல் கல்லூரியில் பணியாற்று கிறார். என் மகன் ராமகிருஷ்ணனுக்கு 15 வயது. இந்த வருடம் பத்தாம் வகுப்பு போக உள்ளான். குடும்பத்துடன் நாங்கள் சொந்த வீட்டில் வசித்து வருகிறோம்.

என் அம்மாவுக்கு வயது 69. சொந்த ஊரில், சொந்த வீட்டில் வசிக்கிறார். எனது மாத வருமானம் ரூ.1,15,000. என் மனைவியின் மாத வருமானம் ரூ.44,000. சொந்த ஊரில் உள்ள வீட்டின் மூலம் வாடகை வருமானமாக ரூ.21 ஆயிரம் வருகிறது. ஆக, எங்கள் மாத மொத்த வருமானம் ரூ.1,80,000.

எனக்கு ரூ.55 லட்சத்துக்கும், என் மனைவிக்கு ரூ.25 லட்சத்துக்கும் டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுத்திருக்கிறோம். எங்கள் மூன்று பேருக்கும் மொத்தமாக ரூ.5 லட்சத்துக்கு மருத்துவ பாலிசி எடுத்திருக்கிறேன். என் அம்மாவுக்காக தனியாக ரூ.2 லட்சத்துக்கு மருத்துவ பாலிசி எடுத்திருக்கிறேன். நான் அதிக ரிஸ்க் எடுக்க விரும்புவதால், கடந்த நான்கு வருடங்களாக மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் எஸ்.ஐ.பி முறையில் மாதம் ரூ.1,19,000 வரை முதலீடு செய்துவருகிறேன். இதுவரை மியூச்சுவல் ஃபண்டில் ரூ.76 லட்சம் உள்ளது.

மூன்று வருடங்களில் மகனின் மேற்படிப்புக்கு, தற்போதைய மதிப்பில் ரூ.10 லட்சம் தேவை. ஏழு வருடங்களில் மகனின் பட்ட மேற்படிப்புக்கு, தற்போதைய மதிப்பில் ரூ.15 லட்சம் தேவை. அடுத்த 12 வருடங்களில் மகன் திருமணத்துக்கு, தற்போதைய மதிப்பில் ரூ.15 லட்சம் தேவை. ஒன்பது வருடங்களில் என் ஓய்வுக்காலத்துக்கு, தற்போதைய மதிப்பில் மாதம் ரூ.50 ஆயிரம் தேவை. மூன்று வருடங்களில் வெளிநாடு சுற்றுலாவுக்கு, தற்போதைய மதிப்பில் ரூ.6 லட்சம் தேவை.

என் எதிர்காலம் சுகமாக அமைய சூப்பரான முதலீட்டுத் திட்டங்களை வகுத்துத் தந்தால் உதவியாக இருக்கும்” என்றவர், தன் முதலீடுகள் வரவு செலவு விவரங்களை மெயில் அனுப்பி வைத்தார்.

இதர முதலீடுகள்: பி.எஃப் முதலீடு 5530 + 5530 (இதுவரையில் ரூ.19.5 லட்சம் உள்ளது), சூப்பர் ஆனுஷன் ஃபண்ட்: ரூ.10.35 லட்சம், தங்கம், வெள்ளி: ரூ.16 லட்சம், என்.பி.எஸ்: ரூ.3.75 லட்சம், பங்கு முதலீடு:  ரூ.3.5 லட்சம், வங்கி வைப்புக் கணக்கு: ரூ.3 லட்சம்.

வரவு செலவு விவரங்கள்: வீட்டுச் செலவுகள்: ரூ.40,000, அம்மாவின் மாதச் செலவுக்கு: ரூ.10,000, மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீடு: ரூ.1,19,000, இன்ஷூரன்ஸ் பிரீமியம் மாதம்: ரூ.8,000, ஒரு மாதத்துக்கான மொத்த  செலவு: ரூ.1,77,000, மீதமாகும் தொகை: ரூ.3,000.

இனி இவருக்கான நிதித் திட்டமிடலைத் தருகிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“சம்பாதிக்கும் தொகையில் 10 – 15% எதிர்காலத்துக்குச் சேமிக்கவே பலரும் தடுமாறுகிறார்கள். ஆனால், நீங்கள் வருமானத்தில் 60%  எதிர்காலத்துக்கு முதலீடு செய்வது பாராட்டுக்குரியது.

நீங்கள் இதுவரை ரிஸ்க் அதிகமான முதலீடுகளையே செய்துவந்திருக் கிறீர்கள். மிட் அண்டு ஸ்மால் கேப்பில் 66% வரை முதலீடு செய்துள்ளீர்கள். இதனை இனி 50 சதவிகிதமாகக் குறைத்துக்கொள்ளுங்கள்.

இனி உங்கள் இலக்குகளுக்கான திட்டமிடலைப் பார்ப்போம். உங்கள் மகனின் மேற்படிப்புக்கு ரூ.10 லட்சம் கேட்டுள்ளீர்கள். அடுத்த மூன்று வருடங்களில் ரூ.12.25 லட்சம் தேவையாக இருக்கும். உங்கள் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் உள்ள ரூ.76 லட்சத்தில் ரூ.8.7 லட்சத்தை இந்த இலக்குக்காக ஒதுக்கிக்கொள்ளுங்கள்.

அடுத்த ஏழு வருடங்களில் உங்கள் மகனின் முதுநிலைப் படிப்புக்கு ரூ.24 லட்சம் தேவையாக இருக்கும். மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீட்டிலிருந்து ரூ.10.9 லட்சத்தை இதற்கு ஒதுக்கினால், இந்த இலக்கை அடையலாம். ஒருவேளை வெளிநாடு அனுப்பிப் படிக்கவைக்கும் முடிவை எடுக்க வாய்ப்புள்ளதால், கூடுதலாக இன்னும் ரூ.6 லட்சம் ஒதுக்கிக்கொள்ளவும். இது தேவைப்படாத நிலையில், இந்தத் தொகையை ஓய்வுக்காலத்துக்குப் பயன்படுத்திக்கொள்ளலாம்.

அடுத்து, உங்கள் மகனின் திருமணத்துக்கு, அன்றைய காலகட்டத்தில் ரூ.33.4 லட்சம் தேவையாக இருக்கும். மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீட்டி லிருந்து திருமணத்துக்கு ரூ.15 லட்சத்தை ஒதுக்கிக்கொள்ளவும். வருமானம் 12% எனில் கூடுதலாகவே உங்களிடம் பணம் இருக்கும். உங்கள் வாழ்க்கைத் தரம் அன்றைய நிலையில் உயர வாய்ப்புள்ளதால், தாராளமாகவே திருமணச் செலவுகளைச் செய்யும் நிலை வரலாம்.

தற்போதைய நிலையில் ரூ.50 ஆயிரம் தேவை எனில், நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது மாதம் ரூ.92 ஆயிரம் தேவை. கார்ப்பஸ் தொகையாக ரூ.2.6 கோடி இருக்கவேண்டும். உங்களின் பி.எஃப் தொகை மூலம் கிடைக்கும் ரூ.62.6 லட்சம் மற்றும் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் உள்ள ரூ.30 லட்சத்தை மறுமுதலீடு செய்வதால் கிடைக்கும் ரூ.83 லட்சம் என மொத்தம் சேர்த்து ரூ.1.46 கோடி கிடைக்கும்.

இன்னும் ரூ.1.14 கோடி சேர்க்க மாதம் ரூ.59 ஆயிரம் முதலீடு செய்ய வேண்டும். தற்போது மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் ரூ.1.19 லட்சம் முதலீடு செய்துவருகிறீர்கள். இதில் ரூ.59 ஆயிரத்தை ஓய்வுக்காலத்துக்கு ஒதுக்கிக் கொள்ளவும்.

ஓய்வுக்காலத்துக்குப்பிறகு, ஆண்டுக்கு ரூ.3 லட்சம் செலவு என்ற வகையில், 10 ஆண்டுகளுக்குத் சுற்றுலா செல்ல வேண்டுமானால் மாதம் ரூ.75 ஆயிரம் முதலீடு செய்துவர வேண்டும். ஓய்வுக்காலத்துக்குப் போக, இன்னுமுள்ள ரூ.60 ஆயிரம் மற்றும் மாதம் மீதமாகும் ரூ.3,000 சேர்த்து ரூ.63 ஆயிரத்தை அப்படியே முதலீடு செய்யவும். தொடர்ந்து எட்டு ஆண்டுகள் சுற்றுலா செல்ல வாய்ப்பு உள்ளது. அல்லது மற்ற இலக்குகளுக்கு முதலீடு செய்துள்ள தொகையில் மிச்சமாக வாய்ப்பிருக்கும்பட்சத்தில் 10 ஆண்டுகளுக்குச் சுற்றுலா சென்று இனிமையாகக் கழிக்கலாம்.

தற்போது மியூச்சுவல் ஃபண்டில் உள்ள ரூ.76 லட்சத்தில், அனைத்து முதலீடுகளுக்கும் போக, மீதியுள்ள ரூ.5.4 லட்சத்தை அடுத்த மூன்று ஆண்டுகளில் வெளிநாடு சுற்றுலா செல்ல பயன்படுத்திக்கொள்ளவும்.

சூப்பர் ஆனுஷன் ஃபண்டில் உள்ள ரூ10.35 லட்சமானது, உங்கள் ஓய்வுக் காலத்தில் ரூ.19 லட்சமாகக் கிடைக்கும். இதன் மூலம் மாதம் ரூ.11,000 வருமானம் வரக்கூடும். இதனை மருத்துவச் செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

என்.பி.எஸ், பங்குச் சந்தையில் உள்ள தொகையை ஓய்வுக்காலத்துக்குப்பிறகு அவசரகால நிதியாக வைத்துக் கொள்ளவும். மற்றபடி தேவையில்லாத ரிஸ்க் எடுக்காமல் இருந்தால், வாழ்க்கை இனிமையாக இருக்கும்.

பரிந்துரை: நீங்கள் உங்கள் போர்ட் ஃபோலியோவில் நிறைய ஃபண்ட் திட்டங்களை வைத்துள்ளீர்கள். இது பெரிதாக ரிஸ்க்கைக் குறைத்துவிடாது. எனவே, பின்வரும் ஃபண்டுகளில் முதலீட்டைத் தொடரவும். ஐ.சி.ஐ.சி.ஐ ஃபோக்கஸ்டு புளூசிப், ஆதித்ய பிர்லா சன் லைஃப் ஃப்ரன்ட்லைன் ஈக்விட்டி ஃபண்ட், ஹெச்.டி.எஃப்.சி பேலன்ஸ்டு ஃபண்ட், ஹெச்.டி.எஃப்.சி சைல்டு கிஃப்ட் ஃபண்ட், மிரே அஸெட் எமர்ஜிங் புளூசிப், எல் அண்டு டி மிட்கேப் ஃபண்ட், டி.எஸ்.பி பி.ஆர் ஸ்மால்கேப் ஃபண்ட், ஃப்ராங்க்ளின் ஸ்மாலர் கம்பெனீஸ் ஃபண்ட்.’’

குறிப்பு: தோராயமான எதிர்பார்ப்பு  வருமானம் 12%, பணவீக்கம் 7%. இந்தப் பரிந்துரைகள் எல்லோருக்குமானதல்ல. ஆண்டுக்கு ஒருமுறை முதலீடுகளை ஆய்வு செய்வது அவசியம்.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

 

எதிர்காலம் முக்கியம்

ன்னால்  மாதம் 1,000 ரூபாய்கூட எதிர்காலத்துக்காகச் சேர்க்க முடியவில்லையே என ஆதங்கப்படுபவரா நீங்கள்..? ஹரிகுமாரைப் போல நிறைய சம்பாதிப்பவர்களால் மட்டும்தான் எதிர்காலத் திட்டமிடலுக்கு முதலீடுகளைச் செய்ய முடியும் என நீங்கள் நினைத்தால் அது தவறு. எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறோம் என்பது முக்கியமல்ல; சம்பாதிப்பதில் எவ்வளவு உங்களால் எதிர்காலத்துக்கு முதலீடு செய்ய முடியும் என்று திட்டமிடுவதுதான் முக்கியம். சரியாகத் திட்டமிடவில்லை என்றால் மாதம் ஐம்பதாயிரத்துக்கு மேல் சம்பாதித்தால்கூட, உங்களால் ஒருபைசாக்கூட சேர்க்க முடியாது. திட்டமிடத் தெரிந்துகொண்டவர்கள் பத்தாயிரம் சம்பாதித்தால்கூட, அதில் குறைந்தபட்சம் 1,000 ரூபாயை எதிர்காலத்துக்கு முதலீடு செய்வார்கள். உங்கள் அதிமுக்கியமான செலவுப் பட்டியலில் எதிர்கால முதலீடு இருக்கிறதா..? ஹரிக்குமாரைப் போன்று வருமானத்தில் 60% முதலீடு செய்ய வாய்ப்பு இல்லாவிட்டாலும், குறைந்த வருமானம் கொண்டவர்கள்கூட மாத பட்ஜெட்டில் எதிர்கால முதலீட்டுக்கு 10-20% ஒதுக்கவேண்டியது கட்டாயம்.”

May 01

Here’s how you can switch or exit MF schemes after change in SEBI norms

Capital market regulator Securities and Exchange Board of India (SEBI) has defined various categories of open-ended mutual funds, with clear and distinct scheme characteristics for equity, debt, hybrid, solution-oriented, and ‘other scheme’ categories. There will be one scheme per category per fund house. This means just a different fancy name will no longer be a differentiator. It brings in uniformity in the characteristics of the similar type of schemes launched.

Asset managers are responding by changing the fundamental attributes of existing schemes, or by merging them to realign their funds to match the Sebi specified mandates. Hence, there is a good chance that a typical pure equity, debt or hybrid fund that you bought a year ago may be evolving into something completely different. Should you exit a fund that has changed, or stay put? DNA Money spoke with experts to get the answers.

Understand changes

Funds are undergoing modifications in their fundamental attributes. This means one or more main characteristics of the scheme being changed. If the nature of the change is small, one can ignore it. For example, some monthly income plan schemes are becoming conservative hybrid schemes.

But if the change being effected is big, then it is time to take a decision. For instance, some hybrid funds are becoming multi-asset funds or multi-asset funds are turning more equity focussed.

“Investors should evaluate whether the new objective and the investment strategy is aligned with their risk profile and requirements and stay or exit based on their assessment,” advises Suresh Sadagopan, founder, Ladder7 Financial Advisories.

For instance, one may have invested in a multi-cap fund with higher exposure to mid-cap stocks, but now the fund needs to restrict the combination of large-cap and mid-cap stocks.

Before you decide you want to exit, an alternative needs to be found. Neil Borate, personal finance analyst, Rupeeiq says: “The investor will have to find an alternative scheme which meets his or her original requirements. For example, if a liquid fund becomes a PSU debt fund, thereby contravening the investor’s original objective, an alternative liquid fund will have to be found. If he or she has invested through a distributor or adviser, now would be the time to approach them.”

If you exit a fund, consider tax implications from Long-Term Capital Gain (LTCG) perspective. “One cannot base one’s decision to stay or exit just based on taxes alone. Currently, one may not be paying LTCG in equity schemes as almost all schemes are below their price on 31/1/2018 ( which was the date of reckoning based on which price to calculate capital gains),” points out Sadagopan.

Merger headaches

Scheme mergers are usually designed to save schemes, or keep them relevant. They need to be understood carefully, before taking a decision. If you have invested in a large-cap based fund, but now the AMC has merged another large-cap fund with it but its portfolio does not match with your idea, you may need to exit the fund.

“Similarly, in the mid-cap space if an existing fund designed as a growth scheme is now getting merged with a value fund (in the mid-cap space) and post-merger it will become value fund, this is completely different from your idea of growth,” points out Suresh Parthasarathy, a Sebi-registered investment advisor.

Scheme mergers are happening three ways.

One, schemes with similar mandates are being merged.

Two, couple of schemes are being merged, with the surviving scheme retaining either parent schemes’ characteristics.

Three, two or more schemes are merging to create a completely new entity. This type of scheme merger is the trickiest one for investors.

Manish Kothari, director & head of mutual funds, Paisabazaar.com says: “For instance, if a risk-averse investor of a large-cap fund finds it merged with a mid-cap fund to form a focused equity fund, he may find the new fund a bit risky for his comfort. In that case, the investor can redeem the new merged fund for a pure large-cap fund.”

Parthasarathy has an easy formula. If the fund is not in sync with your idea due to change in the categorization, you should move out of the fund or talk to your advisor to understand the change.

SMART ASSESSMENT HOLDS KEY

  • If one or more main characteristics of the scheme are being changed and the nature of the change is small, one can ignore it
  • Before you decide you want to exit, an alternative needs to be found
  • If the fund is not in sync with your idea due to change in the categorization, you should move out of the fund

-Articles Published on DNA

Apr 29

நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம் -36 – வீடு… கார்… மனைவி… மக்கள்… இளைஞர்களின் கனவு கைகூடுமா?

நாற்பது வயதில் குடும்ப நிதித் திட்டமிடல் குறித்து யோசிக்கத் தொடங்கியது பழைய தலைமுறை. அந்த வயதிலாவது அப்படியொரு எண்ணம் வந்தது பாசிட்டிவான வளர்ச்சி என்றாலும், அந்த வயதில் குடும்ப நிதித் திட்டமிடல் செய்து, அதை நடைமுறைப்படுத்துவதன் மூலம், குடும்பத்தின் எதிர்காலத் தேவைகளை முழுமையாக நிறைவேற்றிக்கொள்ள முடியாது.

குடும்ப நிதித் திட்டமிடலைச் செய்து, 25 வயதிலேயே அதை நடைமுறைப்படுத்த தொடங்கிவிட வேண்டும். இதை இந்தக் காலத்து இளைஞர்களில் பலர் நன்றாகவே புரிந்துகொண்டிருக்கிறார்கள். அப்படிப்பட்ட இளைஞர்களில் ஒருவர்தான் மதுரையைச் சேர்ந்த ஹரிகிருஷ்ணன். குடும்ப நிதித் திட்டமிடல் கேட்டு நம்மை அணுகிய ஹரிகிருஷ்ணனுடன் பேசினோம்.

‘‘என் வயது 25. நான் ஏற்கெனவே ஒரு நிறுவனத்தில் ரூ.27 ஆயிரம் சம்பளத்தில் பணியாற்றி வந்தேன். சமீபத்தில் பெங்களூருவில் உள்ள நிறுவனம் ஒன்றில் சீனியர் இன்ஜினீயராகப் பணியில் சேர்ந்துள்ளேன். தற்போது எனக்கு சம்பளம் ரூ.40 ஆயிரம். அடுத்த வருடத்தின் மத்தியில் திருமணம் செய்துகொள்ள திட்டமிட்டிருக்கிறேன்.

என் பெற்றோர்கள் பொருளாதார ரீதியாக என்னைச் சார்ந்திருக்கவில்லை. என் சகோதரரின் அலுவலகத்தில் என் பெற்றோருக்கும் சேர்த்து ஹெல்த் பாலிசி உள்ளதால், அவர்களைப் பற்றி எந்தப் பிரச்னையும் இல்லை.

எனக்குக் கிடைக்கும் சம்பளத்திலிருந்து செலவுகள்போக, சில முதலீடுகளைச் செய்திருக்கிறேன்.  பங்குச் சந்தையில் ரூ.54,000 முதலீடு செய்துள்ளேன். ஆர்.டி, எஸ்.ஐ.பி முதலீடுகளையும் செய்து வருகிறேன். ஆனால், எனக்குச் சில இலக்குகள் உள்ளதால், அதற்கான முதலீடுகளைத் திட்டமிட்டுச் செய்ய விரும்புகிறேன்.

என் திருமணத்துக்குக் குறைந்தது ரூ.2 லட்சமாவது சேர்க்க வேண்டும். சொந்தமாக வீடு, கார் வாங்க வேண்டும் என்று ஆசை.  வெளிநாடுகளுக்குச் சுற்றுலா செல்ல வேண்டும் என்பது என் கனவு. இதெல்லாம் எப்போது, எப்படிச் சாத்தியம்..? இரண்டு குழந்தைகளின் எதிர்காலத்துக்கு இப்போதிருந்தே திட்டமிட விரும்புகிறேன். இவை அனைத்துக்கும் எப்படித் திட்டமிட்டு முதலீடு செய்வது, எவ்வளவு முதலீடு செய்வது என்று சொன்னால், என் எதிர்கால வாழ்க்கையைத் திட்டமிட மிகவும் உதவியாக இருக்கும்’’ என்றவர், தனது செலவுகள், முதலீடுகள் குறித்த விவரங்களை நமக்கு அனுப்பி வைத்தார்.

வரவு செலவு விவரங்கள் : சம்பளம்: ரூ.40,000, செலவுகள்: ரூ.15,000, ஆர்.டி: 2,500, கல்விக் கடன்: ரூ.10,000 (இன்னும் ரூ.1.5 லட்சம் செலுத்த வேண்டும்), வி.பி.எஃப்: ரூ.1,200, எண்டோவ்மென்ட் பாலிசி: ரூ.200, எஸ்.ஐ.பி முதலீடு: ரூ.5,000.

இனி இவருக்கான நிதித் திட்டமிடலைத் தருகிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“வேலையில் சேர்ந்து சம்பாதிக்க ஆரம்பித்தவுடன், ஆசைப்பட்டதையெல்லாம் வாங்கிக் குவிக்கலாம், இஷ்டத்துக்கு ஊர் சுற்றலாம் என்று நினைக்கும் இளைஞர்கள் ஏராளம். ஆனால், 25 வயதில் பொறுப்பை உணர்ந்து நிதித் திட்டமிடல் கேட்டு ஆர்வமுடன் அணுகி இருப்பதைப் பார்த்தால் மகிழ்ச்சியாக இருக்கிறது. 25 வயதில் சம்பாதிக்கத் தொடங்கியிருக்கும் அனைத்து இளைஞர்களும் உங்களைப்போலச் சிந்திக்கத் தொடங்க வேண்டும்.

உங்களுக்கான இலக்குகளை உங்களால் தெளிவாக வரையறுத்துச் சொல்ல போதிய அனுபவம் இன்னும் உருவாகவில்லை என்றாலும், அது ஒன்றும் பெரிய தவறில்லை. உங்களுக்கான இலக்குகளை வரிசைப்படுத்தி, தேவையானவற்றுக்கு திட்டமிடலைச்் சொல்கிறேன்.

உங்களுடைய திருமணம், கல்விக் கடனை அடைத்தல், வீடு வாங்குதல், கார் வாங்குதல், குழந்தைகள் படிப்பு என்பதெல்லாம் உங்கள் கனவாகவும், இலக்குகளாகவும் உள்ளன. ஆனால், இன்றைய சூழலில், வருமான அடிப்படையில், உங்களுக்கான இலக்குகளில் என்னென்ன சாத்தியமோ அவற்றுக்கான திட்டமிடலை மட்டும் முதலில் சுட்டிக்காட்டுகிறேன்.

உங்கள் திருமணத்தை எளிமையாகச் செய்து முடிக்க வேண்டும் என்றால்கூட ரூ.2 லட்சம் தேவை. நீங்கள் தற்போது முதலீடு செய்துவரும் எஸ்.ஐ.பி முதலீடுகளின் மூலம் ரூ.65 ஆயிரம் கிடைக்கும். இன்னும் ரூ.1.35 லட்சம் சேர்க்க வேண்டும். அதற்கு மாதம் ரூ.11,900 முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

கல்விக் கடனைப் பொறுப்பாகக் கட்டி முடிக்க வேண்டும் என்ற உங்கள் எண்ணத்தைப் பாராட்டுகிறேன். நீங்கள் கல்விக் கடனை விரைவில் கட்டி முடிக்க முயற்சி செய்கிறீர்கள். மாதம் ரூ.10 ஆயிரம் செலுத்துவதற்குப் பதிலாக ரூ.5,000 செலுத்திவாருங்கள். இதில் ரூ.5,000 முதலீடு செய்ய வாய்ப்பு கிடைக்கும். இதனுடன் உங்களுக்கு மீதமாகும் 6,000 ரூபாயையும் சேர்த்து மாதம் ரூ.11,000 முதலீடு செய்யவும். பற்றாக் குறைக்குப் பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்துள்ள ரூ.54 ஆயிரத்திலிருந்து பயன்படுத்திக் கொள்ளவும்.

கல்விக் கடனை மாதம் ரூ.5,000 செலுத்திவந்தாலே இரண்டு வருடங்களில் அடைத்துவிடலாம்.

அடுத்ததாக, வீடு வாங்குவது பற்றிக் கேட்டுள்ளீர்கள். பொதுவாகவே, நடுத்தர வருமானம் கொண்டவர்கள் திருமணத்துக்குமுன்னதாக வீடு வாங்குவது குறித்துத் திட்டமிடத் தேவையில்லை. திருமணத்துக்குப்பிறகு மனைவியின் சூழல், வேலை, விருப்பம் போன்ற காரணிகளை அடிப்படையாகக் கொண்டு திட்டமிடுவதே சரியானதாக இருக்கும். 30-32 வயதுவரை வீடு வாங்கும் திட்டத்தைத் தள்ளிப் போடுங்கள்.

ஆனால், சொந்த வீட்டுக்கான வீட்டுக் கடன் வாங்குவதற்குமுன் 40% அளவுக்குப் பணத்தைச் சேர்த்துக்கொள் வது நல்லது. உதாரணமாக, ரூ.50 லட்சத்துக்கு வீடு வாங்குவது எனில், ரூ.20 லட்சம் வரை முன்கூட்டியே சேர்த்துக்கொள்வது அவசியம். திருமணத்துக்குப்பிறகு, மனைவி வேலைக்குப் போகும்பட்சத்தில், மாதம் ரூ.25,000 வீதம், ஐந்து வருடங்களுக்கு முதலீடு செய்துவந்தால், ரூ.20 லட்சம் சேர்க்க வாய்ப்புண்டு.

அடுத்து, வெளிநாட்டுக்குச் சுற்றுலா செல்ல ஆசைப்படுகிறீர்கள். கனவுகள் கலர்ஃபுல்லாக இருப்பதில் தவறில்லை. ரூ.27ஆயிரம் சம்பளத்திலிருந்து குறுகிய காலத்தில் ரூ.40 ஆயிரம் சம்பளத்துக்கு 25 வயதிலேயே உயரக்கூடிய உத்வேகம் உங்களுக்கு இருப்பதால், சில ஆண்டுகளிலேயே உங்கள் வருமானம் இரண்டு மடங்கு உயரும் வாய்ப்பு அதிகம். அப்போது உங்கள் கனவுகள் நிச்சயம் நனவாகும். தற்போது வருமானத்துக்கேற்ப இந்தியாவிலேயே சுற்றுலா செல்ல ரம்மியமான இடங்கள் நிறைய உள்ளனவே.

அடுத்து, இரண்டு குழந்தைகளுக்கான திட்டமிடலைக் கேட்டுள்ளீர்கள். முதலில் ஒரு குழந்தையின் மேற்படிப்புக்குச் சேர்க்கத் தொடங்கலாம். உங்கள் குழந்தையின் மேற்படிப்புக்கு அன்றைய நிலையில் தோராயமாக ரூ.50 லட்சம் ஆகலாம். எனவே, உங்கள் திருமணத்துக்குப்பிறகு மாதம் ரூ.5,500 முதலீடு செய்யத் தொடங்குங்கள்.

தற்போது ஆர்.டி ரூ.2,500 செலுத்தி வருகிறீர்கள். இதனை ஹனிமூன் செல்வதற்குப் பயன்படுத்திக்கொள்ளவும்.

உங்கள் பெற்றோருக்கு ஹெல்த் பாலிசி இருப்பதால், கவலைப்படத் தேவையில்லை. உங்களுக்குத் திருமணத்துக்கு முன்னதாக ரூ.50 லட்சத்துக்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்துக்கொள்ளவும். ஆர்.டி செலுத்திவரும் தொகையை பிரீமியம் செலுத்தப் பயன்படுத்திக்கொள்ளலாம். மொத்தமாக ஆண்டு பிரீமியம் செலுத்த சர்ப்ளஸ் இல்லாதபட்சத்தில் மாத பிரீமியம் செலுத்திக்கொள்ளலாம்.

பரிந்துரை : ஃப்ராங்க்ளின் இந்தியா லோ டியூரேஷன் ஃபண்ட் ரூ.6,000, ரிலையன்ஸ் மீடியம் டேர்ம் ஃபண்ட் ரூ.5,000”

குறிப்பு: இந்தப் பரிந்துரைகள் எல்லோருக்குமானதல்ல. ஆண்டுக்கு ஒருமுறை முதலீடுகளை ஆய்வு செய்வது அவசியம்.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

 

எப்போது கார் வாங்கலாம்

“ஹரியைப் போல, இன்றைய காலகட்டத்தில் சம்பாதிக்க ஆரம்பித்தவுடன் கார் வாங்க வேண்டும் என்று பலரும் நினைக்கத் தொடங்கிவிடுகிறார்கள். கார் வாங்கிவிட்டு, பிறகு முக்கியமான இலக்குகளுக்கு முதலீடு செய்யமுடியாமல் தடுமாறுகிறார்கள். கார் வாங்குவது பெரிய விஷயமே அல்ல. ஆனால், அதற்கான பராமரிப்புச் செலவு, வருடாந்திர சர்வீஸ், இன்ஷூரன்ஸ், டீசல் எனப் பெரிய தொகையை வருமானத்திலிருந்து ஒதுக்க நேரிடும். எனவே, சராசரி வருமானக்காரர்கள் கார் வாங்குவதைத் தவிர்ப்பது நல்லது. இன்றைக்கு வாடகை கார் அமர்த்திக்கொள்வது உள்பட போக்குவரத்து முறைகள் எளிதாக்கப்பட்டுள்ளதால், அவற்றைப் பயன்படுத்தினால் பெருமளவில் பணத்தை மிச்சப்படுத்த முடியும். மாதச் சம்பளம் ரூ.1 லட்சம் தாண்டும்போது கார் வாங்க நினைப்பதே சரி.’’

Apr 22

Your Financial Plan

I am 41, working in a chemical company and my wife is a home maker. My daughter is six years and my parents are my dependents. I work in North India and my family lives in Erode.

I plan to start plastic business in my native town. Do let me know how to plan for my family and business.

Kalimuthu

Solutions: Since you are having a good surplus, try and accumulate for all the goals before starting the business. Invest for the next six years for goals such as education and marriage and redeploy the same till the respective goal is reached, without making any further investments.

This will ease your financial pressure during the early part of the business. After meeting all the goals, you will have a surplus of 7,500, and if you invest the same, after six years, it will account for 7.6 lakh.

With this, meet the family expenses for the next three years. To meet the business capital, utilise the chit fund maturity and invest 20,000 for the next four years to build the capital.

Earmark the existing fixed deposits as an emergency fund for family as well as for business. At maturity during the latter part of this year, invest in an asset class of equity and debt in 60:40 ratio.

Once your business stabilises, start investing for retirement. Buy a health policy for 5 lakh each for you and your parents.

The writer is Investment advisor and founder myassetconsolidation.com

Older posts «

» Newer posts