Oct 12

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்! – 15 – கடனில் சிக்கவைத்த அப்பா!

வாழ்க்கையில் சிக்கல்களும், சரிவுகளும் எந்தச் சூழ்நிலையிலும் வரலாம். அது தவிர்க்க முடியாதது. சிக்கல் வருகிறபோது, அதிலிருந்து மீள்வதற்கான வழிகளைக் குறித்துத்தான் யோசிக்க வேண்டுமே தவிர, பதற்றப்படுவதால் பயன் இல்லை. ஆனால், வாழ்க்கையின் ஆரம்பக்கட்டத்தில் இருக்கும் இளைஞர்களுக்கு போதிய வாழ்க்கை அனுபவங்கள் இல்லாமல் இருப்பதால், ஏதாவது சிக்கல், பிரச்னை என்றால் உடனே மன உளைச்சலுக்கு ஆளாகி விடுகிறார்கள். குழப்பத்தில் முடிவெடுக்க முடியாமல் தடுமாறுகிறார்கள். அப்படிப்பட்டவர்களில் ஒருவர்தான் சென்னையைச் சேர்ந்த சந்தோஷ். அவர் தன் மனக் குமறலைக் கொட்டித் தீர்த்தார்.

“நான் நடுத்தர பொருளாதார குடும்பத்தைச் சேர்ந்தவன்.  இன்ஜினீயரிங் முடித்துவிட்டு, ஒரு வருடம் இந்தியாவில் பணியாற்றி வந்தேன். 2018 மே மாதம் முதல் நெதர்லாந்தில் பணிபுரிந்து வருகிறேன். என் வயது 27. என்னுடைய மாத சம்பளம் தற்போது ரூ.1.5 லட்சம். சில மாதங்களில் இன்சென்டிவ் கூடுதலாக வரும்போது ரூ.1.75 லட்சம் வரைக் கிடைக்கும்.  எனது செலவுகள் மாதத்துக்கு ரூ.70 ஆயிரம் வரை ஆகிறது.

 

 

நிம்மதியாகப் போய்க் கொண்டிருந்த வாழ்க்கையில் திடீரென ஒரு சிக்கல் வந்து சுழலில் மாட்டிக்கொண்டு தவிக்கிறேன்.

அப்பா பல்வேறு பிசினஸ் களைச் செய்துவந்தார். அவர் பிசினஸ் செய்வதற்காகவும், சென்னையில் வீடு வாங்குவதற்காக வும், மற்ற சில செலவுகளுக்காகவும் ரூ.25 லட்சம் வரை வெளியிடத்தில் கடன் வாங்கியிருந்தார். நான்கு மாதங்களுக்குமுன் எதிர்பாராத விதமாக என் அப்பா இறந்து விட்டார். என்னுடைய அண்ணன் குடும்பத்துடன் தனியாக வசிக்கிறார். அப்பா வாங்கிய கடனை அடைக்க என் அண்ணன் பொறுப்பேற்க மறுக்கிறார். கடன் கொடுத்தவர்கள் நெருக்கடி கொடுக்க ஆரம்பித்துவிட்ட நிலையில் எனக்கு மன உளைச்சலாக உள்ளது.

என் உறவினர்கள் சிலர் அப்பா வாங்கிய வீட்டை விற்றுக் கடனை அடைத்துவிடுமாறு ஆலோசனை சொல்கின்றனர். ஆனால், அவசரத்துக்கு விற்கப் போனால் ரூ.60 – 65 லட்சம் வரைக்கும்தான் கேட்கிறார்கள். ஆனால், ரூ.75 – 80 லட்சம் வரை மதிப்புடைய சொத்து அது என்பதால் எனக்கு விற்பதற்குத் தயக்கமாக இருக்கிறது.

கடன்காரர்களின் தொல்லை அதிகமாக இருப்பதால் குறைந்த விலை என்றாலும் விற்றுவிடலாம் என்கிறார் என் அண்ணன். கொஞ்சம் நிதானமாக அணுகினால் நல்ல விலைக்கு விற்கலாம் என்பது என் கருத்தாக உள்ளது. என்ன செய்ய வேண்டும் என முடிவு எடுப்பதில் எனக்குக் குழப்பமாக உள்ளது. அப்பா செய்து வந்த பிசினஸை குளோஸ் செய்துவிட்டு, பணமாக்கினால்கூட ரூ.2 லட்சம் வரைதான் கிடைக்கும். இன்னொரு சிக்கல் என்ன என்றால், அப்பா வாங்கிய கடனுக்கு என்னிடம் சரியான தகவல்களோ ஆதாரங்களோ இல்லை. அப்பாவுக்குக் கடன் கொடுத்தவர்கள் காட்டும் ஆதாரங்களையே நம்ப வேண்டிய சூழலில் உள்ளேன். இதற்கிடையில் 2020-ல் நான் திருமணம் செய்யத் திட்டமிட்டுள்ளேன்; அதற்குப் பணம் சேர்க்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் இருக்கிறேன்” எனக் கவலையுடன் சொன்னார்.

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்த சாரதி.

 

 

“சந்தோஷ், நீங்கள் இப்போதுதான் வாழ்க்கையின் ஆரம்பக்கட்டத்தில் இருக்கிறீர்கள். அதனால் உங்களுக்கு பிரச்னையைக் கண்டு வரக்கூடிய பதற்றமும் பயமும் இயல்பானதே. உங்களுக்குக் கடனைத் திரும்பச் செலுத்துவதற்கான வாய்ப்பு உங்கள் கண்முன் இருக்கும்போது நீங்கள் கவலைப்பட வேண்டிய அவசியமில்லை. முதலில் பதற்றப்படாதீர்கள். உங்கள் அப்பா யார் யாரிடம் எவ்வளவு கடன், எப்போது, எவ்வளவு வட்டியில் வாங்கினார் என்ற முழுமையான தகவல்கள் உங்களுக்குத் தெரியவில்லை. கடன் கொடுத்தவர்கள் சொல்லும் தகவல்கள், ஆவணங்களின் அடிப்படையில் தான் நீங்கள் கடனைத் திரும்பச் செலுத்தும் நிலையில் இருக்கிறீர்கள். எனவே, முதலில் கடன் கொடுத்தவர்களிடம் நீங்கள் பேசுங்கள். 12% வட்டியில் கடனைத் திரும்பச் செலுத்துவதாகத் தீர்க்கமாகப் பேசி கால அவகாசம் கேளுங்கள்.

நீங்கள் நெதர்லாந்தில் பணியில் சேர்ந்து சில மாதங்களே ஆவதால், அங்கு பர்சனல் லோன் வாங்க இயலாது. ஆனால், நீங்கள் பணி புரியும் கம்பெனியில் கடன் கேட்டுப் பாருங்கள். கொடுப்பதற்கான வாய்ப்பிருந்து கொடுத்தால் சுலபமாகக் கடனைச் செலுத்தி விடலாம். ரூ.25 லட்சம் 6.75% வட்டியில் கிடைக்குமானால், ரூ.49 ஆயிரம் இ.எம்.ஐ செலுத்தி ஐந்து வருடங்களில் கம்பெனியில் வாங்கிய கடனை அடைத்துவிட முடியும்.

இந்த வாய்ப்பு அமையாத பட்சத்தில் கடன் கொடுத்தவர் களிடம் பேசி 12% வட்டி மட்டும் ஒரு வருடத்துக்குச் செலுத்தி வரவும். மாதம் ரூ.25 ஆயிரம் என்றால் ஓராண்டுக்கு ரூ.3 லட்சம் வரைத்தான் ஆகும். இந்தத் தொகை போனால் போகட்டும் என்ற மனநிலையிலிருந்து செயல்படுங்கள். ஒரு வருட கால அவகாசத்தைப் பயன்படுத்தி சென்னையில் உள்ள வீட்டை விற்க முயற்சி எடுங்கள். ரூ.75 லட்சத்துக்கு விலை படியும்நிலையில் விற்று விடலாம். வீட்டை விற்றுக் கடனை அடைத்ததுபோக உங்களுக்குக் கிடைக்கும் பங்குத் தொகையில் 50 சதவிகிதத்தை நிதி சார்ந்த முதலீட்டுத் திட்டங்களில் முதலீடு செய்து கொள்ளவும். மீதம் 50 சதவிகிதத்தை ரியல் எஸ்டேட்டில் முதலீடு செய்துகொள்ளவும்.

அடுத்த ஐந்தாண்டுகளில் இந்தியாவுக்கு வந்து செட்டில் ஆகும் திட்டமிருந்தால் மட்டும் மனை வாங்கவும். 15 வருடங்கள் வரை வெளிநாட்டில்தான் இருக்கப் போகிறீர்கள் எனில், முழுத் தொகையையும் நிதி சார்ந்த முதலீடுகளில் பிரித்து முதலீடு செய்துகொள்ளவும்.

உங்கள் மாதாந்திர செலவுகள் போக மீதம் ரூ.80 ஆயிரம் உள்ளது. இதில் கடனுக்கான வட்டி ரூ.25 ஆயிரம் போக மீதமுள்ள ரூ.55 ஆயிரத்தில் ரூ.35 ஆயிரத்தை 24 மாதங்களுக்கு முதலீடு செய்து வரவும். 8% வருமானம் கிடைக்கும் என்றாலும் ரூ.9.07 லட்சம் கிடைக்கும். இதைக்கொண்டு உங்கள் திருமணத்தை நடத்திக்கொள்ளலாம்.

மீதமுள்ள ரூ.20 ஆயிரத்தை அவசர கால நிதியாகச் சேர்த்து வரவும். இந்தத் தொகையை நீங்கள் நெதர்லாந்தில் வேலை மாறும் சூழல் ஏதும் வந்தால், அந்த இடைக்காலத்தைச் சமாளிக்கப் பயன்படுத்திக்கொள்ளலாம். அவ்வப்போது இன்சென்டிவ்வாகக் கிடைக்கும் தொகையை அப்படியே சேர்த்து வரவும். நீங்கள் இந்தியாவுக்கு வந்துபோகும் செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்திக்கொள்ள உதவும்.

கடன் பிரச்னைகள் முடிந்த பிறகு உங்கள் எதிர்கால இலக்குகளுக்கு முதலீடு செய்ய ஆரம்பிக்கவும்.”

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப்பட்டுள்ளது.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com)

is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

– கா.முத்துசூரியா

 

This article was posted in Nanayam vikatan-last week(07/10/2018)

 

Oct 12

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்! – 14 – நிம்மதி இழக்க வைத்த அவசரம்!

சில இளைஞர்கள் வேலை கிடைத்து முதல் சம்பளம் வாங்கும்போதே வாழ்க்கையின் அத்தனை வசதிகளையும் அனுபவித்துவிட வேண்டும் என ஆசைப்படுகிறார்கள். அதன் காரணமாக அவசரமும் படுகிறார்கள். ரூ.50 ஆயிரத்துக்குமேல் சம்பளம் வாங்கும் இளைஞர்களைக் குறிவைத்து பல வங்கிகள் மார்க்கெட்டிங் உத்திகளைக் கையாள்கின்றன. வீட்டுக் கடன் வேண்டுமா, பர்சனல் லோன் வேண்டுமா, கார் லோன் வேண்டுமா எனத் தொடர்ந்து வங்கிகள் தரப்பிலிருந்து அழைப்புகள் வரும்போது, நம் இளைஞர்கள் பலருக்கும் எல்லாவற்றையும் உடனே அடைந்துவிட வேண்டும் என்கிற ஆசை துளிர்விடுகிறது. அப்படி ஆசைப்பட்டு அகலக்கால் வைத்து அகப்பட்டுக் கொண்டவர்தான் கடலூரைச் சேர்ந்த சித்தார்த்.அவர் தனது நிலை குறித்துக் கவலையுடன் பேச ஆரம்பித்தார்.

“எனக்கு வயது 28. நான் சென்னையில் சாஃப்ட்வேர் கம்பெனி ஒன்றில் நான்கு வருடங்களுக்குமுன் பணியில் சேர்ந்தேன். சம்பளம் ரூ.65 ஆயிரம். என்னுடன் பணிபுரிந்த சுமதியைக் காதலித்து, மூன்று வருடங்களுக்கு முன் திருமணம் செய்துகொண்டேன். இருவர் வீட்டிலும் எதிர்ப்பு இருந்ததால், யாரும் திருமணத்துக்கு வரவில்லை.

திருமணமான ஒரு சில மாதங்களில் சென்னைப் புறநகரில் சொந்தமாக ரூ.35 லட்சம் மதிப்பில் வீடு வாங்கிக் குடியேறினோம். அதற்காக வீட்டுக் கடன் ரூ.30 லட்சம் வாங்கினேன். அடுத்ததாக, ரூ.5 லட்சம் கார் கடன் வாங்கினேன். அதுமட்டுமல்லாமல், வீட்டுக்கு ஃபர்னிச்சர் மற்றும் பொருள்கள் வாங்க ரூ.3 லட்சம் கடன் வாங்கினேன். ஆக,  இ.எம்.ஐ-ஆக மட்டும் மாதம் ரூ.37 ஆயிரம் செலுத்தி வருகிறேன். என் வருமானத்தில் இ.எம்.ஐ செலுத்தியதுபோக, குடும்பச் செலவுகளுக்கே சரியாக இருந்தது.

 

 

இந்தச் சூழ்நிலையில் மூன்று மாதங்களுக்கு முன்பு திடீரென நான் வேலையை விட்டு விலக வேண்டியதாயிற்று. வேலை போனதும் கையிருப்பாக இருந்த ரூ.2 லட்சத்திலிருந்துதான் செலவுகளைச் சமாளித்து வருகிறேன். அடுத்த இரண்டு மாதங்களுக்குள் எனக்குப் புதிய வேலை அமையாவிட்டால் இ.எம்.ஐ செலுத்தி, குடும்பச் செலவுகளையும் சமாளிப்பது சிரமமாகிவிடும்.

கடந்த வருடம் எங்களுக்குக் குழந்தை பிறந்ததால், என் மனைவி வேலையை விட்டுவிட வேண்டிய சூழல் ஏற்பட்டது. என் மனைவி மறுபடியும் வேலைக்குச் செல்கிறேன் என்கிறார். ஆனால், குழந்தையைப் பார்த்துக்கொள்ள வேண்டிய சிக்கல் உள்ளது. எங்கள் இருவர் பெற்றோர்களிடம் சமாதானம் பேசலாம் என்றாலும் யோசனையாக இருக்கிறது. எனக்கு சரியான வேலை அமையும்வரை சூழ்நிலையைச் சமாளிப்பது எப்படி என்று  குழப்பமாக இருக்கிறது. ரூ.40 – 45 ஆயிரம் சம்பளத்தில் வேலை கிடைக்கிறது. ஆனால், குறைந்த சம்பளத்தில் வேலைக்குச் செல்ல மனம் இடம்கொடுக்கவில்லை.

பணம் சேர்த்துக்கொண்டு படிப்படியாகச் செய்யாமல், ஒரே நேரத்தில் கடனை வாங்கிவிட்டது தான் நான் செய்த தவறு என்பதை இப்போது உணர்கிறேன். இந்தச் சிக்கலிலிருந்து மீள நான் என்ன செய்தால் சரியாக இருக்கும், இன்றைய சூழலில் என் எதிர்காலம் இருண்டு கிடக்கிறது” என விரக்தியுடன் பேசினார்.

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்த சாரதி.

“இன்றைய இளைஞர்களில் பலருக்கு உண்மையான மகிழ்ச்சி எங்கே இருக்கிறது என்பது தெரியவில்லை. வாழ்க்கையில் ஆசைகளும், இலக்குகளும் தவறில்லை. ஆனால், அவற்றை அடைவதில் அவசரமும், பதற்றமும் இல்லாத நிதானமான திட்டம் அவசியம்.

நீங்கள் காதல் திருமணம் செய்துகொண்டதும், உங்கள் பெற்றோர்கள் உங்கள்மீது கோபப்பட்டதும் இயல்பான விஷயம்தான். ஆனால், மூன்று வருடங்களாக அவர்களை அணுகி சமாதானம் ஆகாமல் இருந்தது மிகமிகத் தவறு. குழந்தை பிறந்த பிறகாவது அவர்களிடம் ஆசிர்வாதம் வாங்கச் சென்றிருக்கலாம். எல்லாவற்றையும் விட்டுவிட்டு, இன்றைக்கு உங்களுக்குச் சிக்கல் வந்தபிறகு, உங்கள் குழந்தைக்கு ஆயா வேலை பார்ப்பதற்காக அவர்களை அணுகுவது சரியான அணுகுமுறை அல்ல.

உங்கள் அவசரமான செயல் பாடுகளால் ஏற்பட்ட சிக்கலி லிருந்து முதலில் வெளிவரக்கூடிய வழிகளைப் பார்ப்பதுதான் இப்போதைக்கு நீங்கள் செய்ய வேண்டியது. முதலில் உங்களுக்கு ஏற்பட்ட சிக்கல் என்பது தற்காலிகமானது என்பதைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள். நீங்கள் நினைக்கிற மாதிரி உங்கள் வாழ்க்கை இருண்டெல்லாம் போய்விடவில்லை.

உங்கள் தகுதிக்கேற்ற வேலை அமையும் வரை மாதாந்திரச் செலவுகளைக் குறைக்க முயற்சி செய்யுங்கள். உங்கள் வீட்டுக் கடன் 20 ஆண்டுகளில் செலுத்தி முடிக்கும் வகையில் உள்ளது. அதனை 30 ஆண்டுகளாக மாற்றிக்கொண்டால் 3,000 ரூபாய் இ.எம்.ஐ குறையும்.

 

 

 

 

உங்கள் தகுதிக்கு ஒவ்வாத சம்பளம் குறைவான வேலை களில் அவசரப்பட்டுச் சேர வேண்டாம். அது உங்கள் வளர்ச்சியைப் பாதிக்கும்.  உங்களாலும் ஊக்கமுடன் செயல்பட முடியாது. உங்கள் முயற்சியைப் பொறுத்து எப்படியும் ஆறு மாதங்களுக்குள் ஏற்ற வேலையில் நீங்கள் சேர்ந்துவிட முடியும். அதுவரை உங்களின் தற்காலிகச் சிக்கலுக்கு தீர்வுகாண மூன்று வழிகளை நீங்கள் கையாளலாம்.

ஒன்று, உங்கள் மனைவியை வேலைக்கு அனுப்பலாம். இரண்டாவது, உங்களிடம் தங்க நகை இருப்பின் அடமானம் வைத்து கடன் பெறலாம். மூன்றாவதாக, உங்கள் நண்பர்கள் சிலரிடம் கைமாற்றுக் கடன் வாங்கலாம். எல்லா வழிகளிலும் சில பிரச்னை இருக்கலாம். ஆனால், உங்களுக்கான உடனடித் தீர்வு இதன்மூலம் கிடைக்கலாம்.

உங்கள் மனைவி வேலைக்குப் போகும்பட்சத்தில், குழந்தையைக் கவனித்துக் கொள்வதில் உங்களுக்கு சிக்கல் இருப்பதாகத் தோன்றலாம். ஒரு வயது ஆகிற குழந்தையை உங்களால் ஏன் கவனித்துக்கொள்ள முடியாது..? ஆண்களால் குழந்தையைப் பார்த்துக்கொள்ள முடியாது என்ற மனநிலையிலிருந்து நீங்கள் வெளியே வந்தால், உங்களால் முடியும். உங்களுக்கு நல்ல வேலை அமையும்வரை உங்கள் மனைவியை வேலைக்கு அனுப்புவது சரியாக இருக்கும்.

உங்களிடம் 15 பவுன் நகை  இருக்குமானால், ரூ.2.4 லட்சம் வரை கடன் பெறலாம். இதைக்கொண்டு அடுத்த ஆறு மாதங்களைச் சமாளிக்க முடியும். தங்க நகைக் கடன் வாங்க வாய்ப்பில்லாத பட்சத்தில், உங்கள் நண்பர்கள் நான்கு பேரிடம் கைமாற்றுக் கடன் வாங்கி ஆறு மாதங்களைச் சமாளிக்க லாம். ஆறு மாதங்கள் என்பது அதிகபட்ச காலக்கெடுதான். அடுத்த மாதமே நல்ல வேலை அமைந்து விட்டால் எல்லாச் சிக்கலும் நொடியில் அவிழ்ந்துவிடும்.

உங்களுக்கு நல்ல வேலை அமைந்து பிரச்னைகள் தீர்ந்தவுடன் முதலில் உங்கள் இருவரின் பெற்றோரையும் சந்தித்துப் பேசுங்கள். இதுபோன்ற இக்கட்டான சூழ்நிலையில் உங்களுக்கு உண்மையான அக்கறையுடன் உதவுபவர்கள் அவர்கள்தான் என்பதை உணர்ந்துகொள்ளுங்கள்.

ஒரு முக்கியமான விஷயம், திருமணம் ஆனவுடனேயே சொந்த வீடு, கார் என அதிரடியாக நீங்கள் செய்திருப்பதைப் பார்த்தால், ‘நீங்கள் யாரும் இல்லாவிட்டாலும் என்னால் வசதியாக வாழ முடியும்’ என உங்கள் இருவரின் பெற்றோர் களுக்கும் சவால்விட்டு செய்ததாகவே தோன்றுகிறது. மற்றவர்கள் முன்னிலையில் வசதியாக வாழ்வதாகக் காட்டிக் கொள்வதற்காக ஒரே நேரத்தில் பல கடன்களை வாங்கினால், இதுபோன்ற சிக்கல் வரும்போது சமாளிப்பது மிகக் கஷ்டமாகி விடும் என்பதை இனியாவது புரிந்துகொண்டு செயல்படுங்கள்.

வீட்டுக் கடனை தொடர்ந்து செலுத்த முடியாத சூழலில், சில வங்கிகளில் மண்டல அளவில் முடிவெடுத்து, ஆறு மாதங்கள் வரை அவகாசம் தருகிறார்கள். இதைக் கடைசியாகச் சொல்வதற்குக் காரணம், நீங்கள் தெரிந்துகொள்ள வேண்டும் என்பதற்காக மட்டுமே. வேறுவழியே இல்லாத சூழலில் இந்த முயற்சியை எடுக்கலாம். ஆனால், நீங்கள் சூழ்நிலையை எதிர்கொண்டு மீள்வதற்கான வாய்ப்புகள் நிறைய உள்ளன.”

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப்பட்டுள்ளது.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com)

is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

 – கா.முத்துசூரியா

ஓவியம்: ராஜேந்திரன்

Oct 12

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்! – 13 – சிக்கலை உண்டாக்கிய நம்பிக்கை!

சில விஷயங்கள் எதிர்காலத்தில் ‘நிச்சயமாக நடக்கும்’ என்று சிலர் நினைத்து, சில விஷயங்களை தடாலடியாக செய்துவிட்டு, பிற்பாடு அந்த விஷயங்கள் நடக்காமல் போகும்போது சிக்கிக்கொள்வார்கள். அப்படிப்பட்டவர்களில் ஒருவர்தான் ரகுநாதன். அவர் சொல்வதைக் கேட்போம்…

“நான் திருச்சி மாவட்டத்தைச் சேர்ந்தவன். எனக்கு 29 வயது. அரசுப் பணியில் இருக்கிறேன். பணியில் சேர்ந்து ஆறு ஆண்டுகளாகிறது. மொத்த சம்பளம் ரூ.32 ஆயிரம். பிடித்தங்கள் போக கையில் வாங்குவது ரூ.29 ஆயிரம். ஜி.பி.எஃப்-ல் இதுவரை ரூ.1.5 லட்சம் இருக்கக்கூடும். தற்போது ஜி.பி.எஃப்-ல் பிடித்தம் ரூ.2,800.

7-வது சம்பள கமிஷனுக்குப்பிறகு, எனது சம்பளம் ரூ.13 ஆயிரம் வரை அதிகரிக்கும் என நினைத்தேன். அந்த எண்ணத்தில்தான் சொந்த வீடு கட்டினேன். 2016-ல் வங்கியில் ரூ.13 லட்சம் வீட்டுக் கடன் வாங்கினேன். இதற்கான இ.எம்.ஐ ரூ.13 ஆயிரம். 2031-ல் இந்தக் கடன் முடியும்.

ரூ.15 லட்சத்தில் வீட்டைக் கட்டி முடித்தேன். ரூ.2 லட்சம் வெளியில் கடன் வாங்கினேன். வெவ்வேறு செலவுகளுக்காக வாங்கிய கடன்கள் எல்லாம் சேர்த்து வெளிக் கடன் மட்டும் ரூ.5 லட்சம் உள்ளது. இதற்கு 36% வட்டியாக மாதம் ரூ.15 ஆயிரம் செலுத்தி வருகிறேன்.

 

 

இதில்லாமல் கூட்டுறவு வங்கிக் கடன் ரூ.3 லட்சம் 2013-ல் வாங்கினேன். இதற்கான இ.எம்.ஐ ரூ.5,000. இந்தக் கடன் 2023-ல் முடிவடையும்.

எங்களுக்கு இரண்டு ஏக்கர் விவசாய நிலம் உள்ளது. ஒரு போகம் மட்டுமே நெல் சாகுபடி செய்கிறோம். அப்பாவுக்கு 60 வயதாகிவிட்டதால், ஆண்டு முழுவதும் விவசாயம் செய்ய முடியவில்லை.

வீட்டுத் தேவைக்குப் போக, நெல் விளைச்சல் மூலம் ஆண்டுக்கு ரூ.80 ஆயிரம் வரை வருமானம் வருகிறது. இந்தப் பணம் மொத்தமும் வெளிக் கடனுக்கான வட்டி கட்டவே போய்விடுகிறது. சில சமயம், வட்டித் தொகை ரூ.15 ஆயிரத்தைக் கட்ட முடியாமல் தவிக்கவேண்டிய நிலையில்தான் உள்ளேன்.

செலவுகளைச் சமாளிப்பதற் காக மூன்று மாதங்களுக்குமுன் மீன் பண்ணை அமைத்தோம். ஆண்டுக்கு ரூ35 ஆயிரம் செலவு செய்தால், ரூ.80 ஆயிரம் வரை ஆண்டு வருமானம் கிடைக்கும் எனக் கணக்குப் போட்டேன். ஆனால், ஆரம்பகட்டச் செலவுகளுக்கே பணமில்லாமல் அப்படியே கிடப்பில் போட்டு வைத்துள்ளேன்.

இதற்கிடையே அடுத்த ஆண்டுக்குள் எனக்குத் திருமணத்தை முடிக்க வேண்டும் எனத் தீவிரமாகப் பெண் பார்த்து வருகின்றனர் என் பெற்றோர்.  சம்பள உயர்வு பெரிதாக இருக்கும் என்ற நம்பிக்கையில் கடனை வாங்கிவிட்டேன். இப்போது கடன் சுமையில் நிம்மதியிழந்து  தவிக்கும் நான் எப்படி மீண்டு வருவது?  நல்ல வழி காட்டினால் நிம்மதியாக இருப்பேன்” எனப் புலம்பித் தீர்த்த ரகுநாதன் தன் வரவு செலவு மற்றும் கடன் விவரங்களை மெயில் அனுப்பி வைத்தார்.

 

வரவு செலவு மற்றும் கடன் விவரங்கள்

சம்பளம்  ரூ.29,000, குடும்பச் செலவுகள் ரூ.10,000, வீட்டுக் கடன் இ.எம்.ஐ ரூ.13,000, கூட்டுறவுக் கடன் இ.எம்.ஐ ரூ.5,000, இதர செலவுகள் ரூ.1,000, வெளிக் கடன் வட்டி ஆண்டுக்கு ரூ.1.8 லட்சம், விவசாய வருமானம் ரூ.80 ஆயிரத்தைச் செலுத்தியது போக பற்றாக்குறை ரூ.1 லட்சம்.

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்த சாரதி.

“எருமை வாங்கும்முன்னே நெய் விலை கூறாதே என்று சொல்வார்கள். உங்களைப் போல, எதிர்காலத்தில் இவ்வளவு வரும் அவ்வளவு வரும் என அவர்களாகவே வருமானத்தை அளவிட்டுக் கொண்டு முன்கூட்டியே செலவுகளைச் செய்து சிக்கிக் கொள்கிறவர்கள் ஏராளம். சம்பளம் ஏறிய பிறகு வீடு கட்டும் திட்டத்தை வைத்திருந் தால், இந்த அளவுக்கு கடனில் சிக்காமல் தப்பித்திருக்கலாம்.

சென்னை உள்ளிட்ட சில பெருநகரங்களில் திருமணத் துக்குப் பெண் பார்க்கும்போது சொந்த வீடு இருக்கிறதா என்ற கேள்வியை எழுப்புகின்றனர். அதுபோன்ற சிக்கல் உங்களுக்கு இருந்து அவசரமாக வீட்டைக் கட்டினீர்களா எனத் தெரிய வில்லை. சரி, இனி எப்படி கடனிலிருந்து மீள்வது எனப் பார்ப்போம்.

நீங்கள் வீடு கட்ட கூடுதலாகப் பணம் தேவைப்பட்டிருப்பின், கடனைதி திரும்பக் கட்டி முடிக்கும் காலத்தை நீடித்திருக்கலாம். அப்படிச் செய்திருந்தால் வெளியில் அதிக வட்டிக்கு கடன் வாங்குவதைத்  தவிர்த்திருக்கலாம்.

இனி வீட்டுக் கடனை மாற்றி அமைப்பதன் மூலம் (பேலன்ஸ் டிரான்ஸ்ஃபர்) உங்கள் பிரச்னைக்குத் தீர்வு காணலாம். தனியார் வீட்டு வசதி நிறுவனங்களில் குறைந்தபட்ச வட்டிக்குக் கடன் வழங்கும் நிறுவனத்தைத் தேர்வுசெய்து உங்கள் கடனை மாற்றுங்கள். 30 வருடங்களில் செலுத்தி முடிக்கும் வகையில் நீங்கள் ரூ.18.5 லட்சம் வரை கடன் வாங்க வாய்ப்புள்ளது. 8.7% வட்டி என்றால், ரூ.14,400 இ.எம்.ஐ செலுத்த வேண்டியிருக்கும். நீங்கள் வெளியில் வாங்கியுள்ள ரூ.5 லட்சம் கடனை அடைத்துவிடவும்.

இப்படிச் செய்வதன் மூலம் விவசாய வருமானமாகக் கிடைக்கும் தொகையில் ஆண்டுக்கு ரூ.63 ஆயிரம் வரை மிச்சமாகும். ஒரு போகம் மட்டுமே விவசாயம் செய்கிறீர்கள். மற்ற காலங்களிலும் கூடுதல் முயற்சியெடுத்து விவசாயம் செய்தால், ஆண்டுக்கு ரூ.2 லட்சத்துக்கு மேல் வருமானம் பெற முடியும்.

மிச்சமாகும் விவசாய வருமானத்தைக் கொண்டு உங்கள் திருமணத்தை முடித்துக் கொள்ளவும். அதன்பிறகு அந்தத் தொகையைக் கொண்டு கூட்டுறவு வங்கிக் கடனை கொஞ்சம் கொஞ்சமாக அடைக்கவும்.
நீங்கள் இந்த அளவுக்குக் கடனை வைத்துக்கொண்டு மீன் பண்ணை அமைப்பது சரியாக இருக்காது. கடன் பிரச்னை முடிந்தபிறகு ஆரம்பித்தால்தான், அதற்கான முதலீட்டை மேற்கொண்டும் கடன் வாங்காமல் உங்களால் செய்ய முடியும்.

எல்லாப் பிரச்னைகளும் முடிந்த பிறகு, நான்கு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு உங்களின் எதிர்கால இலக்குகளுக்கு முதலீட்டை ஆரம்பிக்கவும்.”

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப்பட்டுள்ளது.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

– கா.முத்துசூரியா

ஓவியம்: ராஜேந்திரன்

Oct 03

Your Financial Plan

 

I am 52 and work in an engineering industry. My wife is a home maker. My son is in class 6. I may get a job and my salary will be 20,000. I had modified my home loan recently.

How should I manage my funds to lead a comfortable life?

Kathiravan

Solutions: Unscheduled retirement will have an impact on retirement corpus. Since your son is very young, education expenses will continue till you turn 62.

Your home loan outstanding will also impact your retirement kitty. So, it is better to work at least till 60 to protect your capital.

Since your earnings and interest income are going to be around 6.2 lakh, continue the EMI for a few more years and once the tax benefits are negligible, close the home loan. From the monthly surplus, if you invest 8,000 for six years, it will account for 8.4 lakh.

The short fall will be minimal and you can manage education expenses. After 62, you will encounter shortfall in meeting monthly expenses.

So, sell the plot and deploy the money in financial investments to meet the expenses. If you understand mutual funds, invest 30 per cent of the fixed deposits in balanced mutual funds to earn better returns.

The writer is Investment advisor and founder myassetsconsolidation.com

This artice was Published on August 19, 2018 -Hindu(business line)

Aug 28

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்! – 10 – கனவுக் கோட்டை… கடன் சிறை!

வாழ்க்கையில் அடுத்த கட்ட முன்னேற்றம் குறித்துத் திட்டமிடும்போது கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்க முடியாது. அப்படிக் கடன் வாங்கும் போது, நாம் வளர்ச்சி என நினைப்பது நிஜமான வளர்ச்சிதானா, கடன் வாங்கி அந்தத் திட்டத்தைச் செயல்படுத்துவதன் மூலம் நம் வருமானம்  எந்தளவுக்கு அதிகரிக்கும், வளர்ச்சித் திட்டத்தில் ஏதாவது சிக்கல்கள், பிரச்னைகள் வர வாய்ப்புள்ளதா என்றெல்லாம் கட்டாயம் யோசிக்க வேண்டும். இவற்றில் ஒன்றைக்கூட யோசிக்காமல், ஆராயாமல் கண்மூடித்தனமாகக் கனவுக் கோட்டை கட்டுகிறவர்கள்தான் கடன் சிக்கலில் சிக்கிக்கொள்கிறார்கள். இதற்கு உதாரணமாக இருப்பவர்கள் பலரில் ஜானகியும் ஒருவர். அவர் கடன் சுழலில் சிக்கிய கதையைச் சொல்கிறார்…

“திண்டுக்கல் அருகில் உள்ள கிராமம் என் சொந்த ஊர். நான் மில் ஒன்றில் பணிபுரிகிறேன். என் வயது 36. என் கணவர் விவசாயம் பார்க்கிறார். அவருக்கு 40 வயது. சொந்தமாக இரண்டு ஏக்கர் நிலம் எங்களுக்கு உள்ளது. தண்ணீர் அதிகம் இல்லாத காரணத்தால் விவசாயத்தில் பெரிய  வருமானமில்லை. எங்கள் சாப்பாட்டுக்கு மட்டும் நெல் விளைச்சல் இருக்கும்.

 

 

நான் மாதம் ரூ.14 ஆயிரம் சம்பாதிக்கிறேன். தற்காலிக ஊழியர் கணக்கில் நான் பணிபுரிவதால் எனக்கு பி.எஃப், போனஸ் என எந்தச் சலுகையும் இல்லை. நான் சம்பாதிக்கும் தொகையில்தான் மற்ற குடும்பச் செலவுகளைச் செய்கிறேன். சொந்தமாக வீடு இருப்பதால், சிக்கனமாகச் செலவு செய்துவிட்டு, மாதம் ரூ.5,000 வரை சீட்டுப் போட்டு அதன்மூலம் சேர்த்த பணம் ரூ.4 லட்சம் வங்கியில் வைத்திருந்தேன்.

எங்களுக்கு ஒரே ஒரு மகன் மட்டும்தான். அரசுப் பள்ளியில் எட்டாம் வகுப்பு படிக்கிறான். அவனை இன்ஜினீயரிங் படிக்க வைக்க வேண்டும் என்று நினைத்துப் பணத்தைச் சேர்த்தேன். ஆனால், விதி வேறுவிதமாக இருந்தது. எங்கள் நிலத்துக்கு சற்றுத் தொலைவில் இருக்கும் தரிசு நிலம் மூன்று ஏக்கர் ரூ.4 லட்சத்துக்கு விலைக்கு வந்தது. என் கணவர் அந்த நிலத்தை வாங்கி, ஆழ்குழாய் கிணறு அமைத்து விவசாயம் செய்தால், ஆண்டுக்கு ஐம்பது, நூறு மூட்டை நெல் விளைய வைக்கலாம். ஆண்டுக்கு மூன்று, நான்கு லட்சம் சம்பதிக்கலாம் என்றார்.

எனக்கும் நம் நிலத்துக்குக் கொஞ்சம் அருகிலேயே இருப்பதை விட்டு விடவேண்டாமே எனத் தோன்றியது. மகன் படிப்புக்காகச் சேர்த்து வைத்த ரூ.4 லட்சத்தை எடுத்து நிலத்தை வாங்கினோம். பிறகு, நிலத்தை அடமானமாக வைத்து ரூ.2 லட்சம் வரை கடன் வாங்கி இரண்டு இடங்களில் போர் போட்டோம். நன்றாகத்தான் தண்ணீர் கிடைத்தது. ஆனால், அடுத்த ஆறு மாதங்களில் கோடை ஆரம்பித்ததும் படிப்படியாகத் தண்ணீர் குறைந்தது. கிடைக்கும் தண்ணீர் அரை ஏக்கர் நிலத்துக்குக்கூட போதவில்லை. எதிர்பார்த்த வருமானம் வரவில்லை.

கடனுக்காக வட்டி மட்டும் மாதம் ரூ.6,000 வரை செலுத்தி வருகிறேன். இதனால் மாதம் ரூ.5,000 சீட்டு கட்டுவதையும் நிறுத்திவிட்டேன். சேர்த்து வைத்த பணமும் போய், இப்போது சேர்க்கக்கூடிய வாய்ப்பும் போய்,  கடனுக்கு வட்டி கட்டி வருவதால், நிம்மதி இழந்து தவிக்கிறோம். கடன் வாங்கி வாங்கிய நிலத்தை மறுபடியும் விற்க என் கணவர் முயற்சி செய்து வருகிறார். மிகக் குறைந்த விலைக்கே நிலத்தைக் கேட்கிறார்கள். வாங்கிய விலைக்கு விற்றாலும் போர் போட்ட பணம் நஷ்டம்தான்.

பரவாயில்லை, நிலத்தை விற்றுவிடலாம் என்று பார்த்தால், மழை பெய்தால் போரில் தண்ணீர் வந்துவிடும்; எனவே, விற்காதீர்கள் என்கிறார்கள் வேறு சிலர். என்ன செய்வது என்று குழப்பமாக உள்ளது. எப்படி இந்தச் சிக்கலில் இருந்து மீள்வது எனத் தெரியாமல் தவிக்கும் எனக்கு நல்ல யோசனை சொன்னால் நன்றாக இருக்கும்” என்றார் ஜானகி.

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி. “நூறு ரூபாய்க்கு ஒரு பொருள் வாங்குவதாக இருந்தாலும், அந்தப் பொருளை வாங்குவதினால் நமக்கு என்னவிதத்தில் பயன்படும் என்று  யோசிக்க வேண்டியது அவசியம். நீங்கள் விவசாய நிலத்தை வாங்கும்முன், அந்த நிலத்தை நீங்கள் நினைத்தபடி நன்செய் நிலமாக மாற்ற முடியுமா, மண் வளம் எப்படி இருக்கிறது, நிலத்தை விற்பவரின் நோக்கம் என்ன, நீராதாரம் இருக்கிறதா என்பதையெல்லாம் நீங்கள் யோசித்திருக்க வேண்டும். பக்கத்தில் இருக்கிறது என்கிற ஒரே காரணத்துக்காக மட்டுமே அந்த இடத்தை வாங்கியிருக்கிறீர்கள். நடந்தது நடந்துவிட்டது. இனி அதை என்ன செய்யலாம் என்று பார்ப்போம்.

நீங்கள் கடனாக வாங்கிய ரூ.2 லட்சத்துக்கு ரூ.6,000 வட்டி செலுத்துகிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் 36% வட்டிக்குக் கடன் வாங்கியுள்ளீர்கள். வங்கியில் அக்ரி லோன் 7 சதவிகிதத்துக்கு  வாங்க முடியும். அதிலும் 3% உங்களுக்கு வட்டி மானியம் கிடைக்கும். மானியம் தள்ளுபடி போக, நீங்கள் ரூ.2,400 மட்டுமே செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இதற்கு ஆண்டுக்கு ரூ.30 ஆயிரம் மட்டுமே செலவாகும். ஆனால், மழை பெய்யும்போது மானாவாரி விவசாயம் செய்தால்கூட ஆண்டுக்கு ரூ.2 லட்சம் சம்பாதிக்க முடியும். குறைந்தபட்சம் ஆண்டுக்கு ரூ.70 ஆயிரம் வருமானம் வந்தால்கூட நீங்கள் சுலபமாகச் சமாளிக்கலாம்.

நீங்கள் எதிர்பார்த்தபடி மழை பெய்து போரில் தாராளமாகத் தண்ணீர் கிடைத்தால், நல்ல லாபம் பார்க்க வாய்ப்பு உண்டு. விவசாயமாக இருந்தாலும், தொழிலாக இருந்தாலும் லாபத்திலிருந்து ஒரு பகுதியைச் சேர்த்து வைத்து அந்தப் பணத்தில் விரிவாக்கம் செய்தால் கடன் வாங்க வேண்டிய அவசியமே இருக்காது.

மதுரையைச் சேர்ந்த சிவராமன் இண்டிரியர் டெக்ரேட் தொழிலை அருமையாகச் செய்கிறார். நல்ல வருமானம். ஆனால், மாதம் ரூ.1.5 லட்சம் வரை கடனுக்கான இ.எம்.ஐ செலுத்திவருகிறார். காரணம், மொத்தப் பணத்தையும் தொழில் விரிவாக்கத்துக்குப் பயன்படுத்திவிடு கிறார். இப்படிச் செய்வது ஏதாவது ஒரு சூழலில் சிக்கலில் கொண்டு விட்டுவிடும் என்பதை நீங்கள் மட்டுமல்ல, எல்லோருமே புரிந்துகொள்ள வேண்டும். நீங்கள் கூடுதலாக நிலம் வாங்க வேண்டும் என்ற இலக்கை லாபத்தைக் கொண்டு அடைய முயற்சி செய்திருக்க வேண்டும். இனியாவது கவனமாகச் செயல்படுங்கள்.

இப்போது அக்ரி லோனுக்கு முயற்சி செய்யுங்கள். சீட்டு கட்டிவந்தது, ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டில் ரூ.4 லட்சம் வரை சேர்த்தது உள்ளிட்ட ஆவணங் களைக் காட்டி உங்களின் கடனைத் திரும்பச் செலுத்தும் தகுதியை எடுத்துச்சொன்னால், உங்களுக்கு அக்ரி லோன் சுலபமாகக் கிடைக்க வாய்ப்புண்டு.

கொஞ்சம் யோசித்தால், உங்களுக்குப் பெரிய  பிரச்னை எதுவும் இல்லை. ஆனால், நினைத்தது நடக்கவில்லை என்றதுமே, மாற்று என்ன என்று யோசிக்காமல், பதற்றப் படுவதால்தான் பெரிய பிரச்னையில் சிக்கிக்கொண்டோமோ என்ற உணர்வு உங்களுக்கு ஏற்பட்டுள்ளது.

அக்ரி லோன் ரூ.2,400 செலுத்தியது போக, ரூ.2,500 வீதம் 48 மாதங்களுக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்தால், அதற்கு 12% வருமான அடிப்படையில் ரூ.1.5 லட்சம் கிடைக்கும். இதை உங்கள் மகனின் முதலாம் ஆண்டு படிப்புக்குப் பயன்படுத்திக்கொள்ளுங்கள். விவசாயத்தில் வரும் கூடுதல் வருமானத்தை அப்படியே சேர்த்து வந்தால் அடுத்தடுத்த ஆண்டுகளின் படிப்புச் செலவைச் சுலபமாகச் சமாளிக்கலாம். இனிவரும் நாள்களில் விவசாயத்தைத் திட்டமிட்டுத் திறம்படச் செய்ய வேண்டியது உங்கள் கணவரின் கையில்தான் இருக்கிறது.”

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப்பட்டுள்ளது.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

– கா.முத்துசூரியா

 

This article was posted in last week sunday( 26/08/2018) Nanayam Vikatan .

Aug 21

Your Financial Plan

I am 52 and work in an engineering industry. My wife is a home maker. My son is in class 6. I may get a job and my salary will be 20,000. I had modified my home loan recently.

How should I manage my funds to lead a comfortable life?

Kathiravan

Solutions: Unscheduled retirement will have an impact on retirement corpus. Since your son is very young, education expenses will continue till you turn 62.

Your home loan outstanding will also impact your retirement kitty. So, it is better to work at least till 60 to protect your capital.

 

Since your earnings and interest income are going to be around 6.2 lakh, continue the EMI for a few more years and once the tax benefits are negligible, close the home loan. From the monthly surplus, if you invest 8,000 for six years, it will account for 8.4 lakh.

The short fall will be minimal and you can manage education expenses. After 62, you will encounter shortfall in meeting monthly expenses.

So, sell the plot and deploy the money in financial investments to meet the expenses. If you understand mutual funds, invest 30 per cent of the fixed deposits in balanced mutual funds to earn better returns.

The writer is Investment advisor and founder myassetsconsolidation.com. 

This article was published in last week Business line.

 

 

 

 

 

 

Aug 21

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்! – 10 – சிக்கலை உருவாக்கும் வரவை மிஞ்சிய செலவுகள்!

சிலர் எவ்வளவு வருமானம் வருகிறது, எதிர்காலத்தில் எவ்வளவு வருமானம் உயரும் என்றெல்லாம் யோசிப்பதில்லை. அதேபோல் வருகிற வருமானத்தில் தப்போது ஆகும் செலவுகள் எவ்வளவு, வருங்காலங்களில் அதிகரிக்கும் செலவுகள் எவ்வளவு என்றும் யோசிப்பதில்லை. வருமானம் உயர்கிறதோ இல்லையோ செலவுகளை அதிகரித்துக்கொண்டே போவார்கள். இப்படி வரவுக்கு மீறிச் செலவுகளை கட்டமைத்துக்கொள்கிறவர்கள் கடன் வலையில் மிகச் சுலபமாகச் சிக்கி விடுவார்கள். அப்படிப்பட்டவர்களில் ஒருவராகத்தான் திருச்சியைச் சேர்ந்த முருகப்பன் இருக்கிறார். அவர் நம்மிடம் பேசுப்போது…

 

“எனக்கு வயது 35. நான் சிகை அலங்காரக் கடை நடத்தி வருகிறேன். இரண்டு நபர்களை வேலைக்கு வைத்துள்ளேன். மாதம் சராசரியாக ரூ.60 ஆயிரம் வரை வருமானம் வருகிறது. இதிலிருந்துதான் இரண்டு பேருக்கான சம்பளம் ரூ.32 ஆயிரம் கொடுத்துவருகிறேன். 2015-ம் ஆண்டில் வீட்டுக் கடன் ரூ.35 லட்சம் 30 ஆண்டுகள் இ.எம்.ஐ செலுத்தும் வகையில் வாங்கி வீடு வாங்கினேன். அதற்கான இ.எம்.ஐ மட்டும் மாதம் ரூ.31 ஆயிரம் செலுத்திவருகிறேன். வீட்டின் ஒரு போர்ஷனை ரூ.6,500-க்கு வாடகைக்கு விட்டிருக்கிறேன்.

என்னுடைய மனைவி வீட்டுப் பொறுப்பைக் கவனித்துக்கொள்கிறார். எங்களுக்கு இன்னும் குழந்தைகள் இல்லை. என்னுடைய அப்பா அம்மா மதுரைக்கு அருகில் என் சொந்த ஊரில் இருக்கிறார்கள். அங்கே விவசாய நிலம் மூன்று ஏக்கர் எனக்கு உள்ளது. வரவுக்கு மீறிச் செலவுகள் ஏற்பட்டு, தவிக்கும் நேரத்தில் அவ்வப்போது 30 ஆயிரம் 40 ஆயிரம் ரூபாய் எனப் பெற்றோர்தான் பணம் கொடுத்து உதவுகிறார்கள்.

செலவுகளைச் சமாளிப்பதற்காக இன்னொரு பிசினஸை ஆரம்பித்தேன். என் கடைக்குப் பக்கத்திலேயே டீக்கடையை இரண்டு மாதங்களுக்குமுன் தொடங்கினேன். இரண்டு பேரை டீக்கடையில் வேலைக்கு வைத்துள்ளேன். இப்போது நாள் வருமானமாக ரூ.4,000 வரை வந்துகொண்டிருக்கிறது. இரண்டு பேர் சம்பளமாக ரூ.1,400 மற்றும் பொருள்கள் வாங்கும் செலவுகள் ரூ2,400 என வரவுக்கும் செலவுக்கும் ஏறக்குறைய சரியாகப் போய்விடுகிறது. நாளுக்கு நாள் வாடிக்கையாளர் எண்ணிக்கை அதிகரித்து வருவதால் வருங்காலங்களில் இந்த வருமானம் அதிகரிக்கும் என நம்புகிறேன்.

வீட்டுக் கடன் அல்லாமல் வெளியில் ரூ.6 லட்சம் வாங்கியுள்ளேன். இதற்கு மாதம் ரூ.12 ஆயிரம் வட்டி செலுத்தி வருகிறேன்.

சிகை அலங்காரக் கடை ஊழியர்களின் சம்பளம் ரூ.32 ஆயிரம், வீட்டுக் கடன் இ.எம்.ஐ ரூ.31 ஆயிரம், கடை வாடகை ரூ.7 ஆயிரம், வீட்டுச் செலவுகள் ரூ.12 ஆயிரம், வெளிக் கடன் வட்டி ரூ.12 ஆயிரம் என மாதம் ரூ.94 ஆயிரம் வரை செலவாகிறது. அடுத்த மூன்று மாதங்களில் டீக்கடை வருமானம் நாள் ஒன்றுக்கு ரூ.6,000 வரும் என எதிர்பார்க்கிறேன். விரைவில் டிபன் வகைகளும் விற்பனை செய்யும் திட்டம் உள்ளதால் ஒரு வருடத்தில் டீக்கடை பிசினஸ் மூலம் நாள் ஒன்றுக்கு ரூ.10 ஆயிரம் முதல் 12 ஆயிரம் வரை வருமானம் வரும் என எதிர்பார்க்கிறேன். இருக்கும் கடன்களை அடைத்து முடிக்கவும், வருமானத்தை அதிகரிக்கவும் வழிகளைச் சொன்னால் நன்றாக இருக்கும்” என்றார்.

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“உங்களின் வருமானம், செலவுகளைக் கணக்கிட்டுப் பார்த்து, ஒப்பிடும்போது, நீங்கள் வாங்கியுள்ள வீட்டுக் கடன் அதிகமாக உள்ளதால்தான் உங்களுக்கு நெருக்கடியும், பற்றாக்குறையும் ஏற்படுகிறது. நீங்கள் ஒரு போர்ஷன் உள்ள வீடு என்ற அளவில் திட்டமிட்டிருந்தால், ரூ.20 லட்சம் என்ற அளவில் வீட்டுக் கடன் வாங்கியிருந்தாலே போதுமானதாக இருந்திருக்கும். இரண்டு போர்ஷன் வீட்டுக்குத் திட்டமிட்டு அதிக கடன் வாங்கி மாதம் ரூ.31 ஆயிரம் இ.எம்.ஐ செலுத்தி வருவதால்தான் உங்களுக்குப் பணச் சிக்கல் ஏற்பட்டுள்ளது.

நீங்கள் கூடுதலாக ஒரு போர்ஷன் கட்டியதால் கிடைக்கும் வாடகை வருமானத்தைவிட நீங்கள் கூடுதலாகப் பெற்ற கடனுக்குச் செலுத்தும் வட்டி அதிகம். இப்போது வருமானத்துக்கு மீறிச் செலவுகளை விஸ்தரித்துக்கொண்டு, அதைச் சமாளிக்க இன்னொரு பிசினஸ் ஆரம்பித்துள்ளீர்கள். அதற்கும் கடன் வாங்கி மேலும் சுமையை அதிகப்படுத்திக்கொண்டுள்ளீர்கள்.

பிசினஸ் வளர்ந்து வரும் வேளையில் மற்ற தேவைகளுக்காகக் கடன் வாங்குவதை முடிந்தவரைத் தவிர்க்க வேண்டும். தேவைக்கு மட்டும் வீடு கட்ட வீட்டுக் கடன் வாங்கியிருந்தால் இந்த அளவுக்குக் கடன் சுமை இருந்திருக்காது. வீடு கட்டி வாடகைக்கு விடுவதால் லாபம் இல்லை என்பதை ஒரு பிசினஸ்மேனாக நீங்கள் உணர்ந்திருக்க வேண்டும். பிசினசில் 30-40% லாபம்கூட சாத்தியம் என்பது உங்களுக்குத் தெரிந்திருக்கும் என்றே நினைக்கிறேன்.

நீங்கள் டீக்கடை லாபத்தை அதிகமாக எதிர்பார்க்கிறீர்கள். நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் லாபம் வந்தாலும்கூட அந்த அளவுக்கு நான் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளவில்லை. உங்களுக்கான பற்றாக்குறைகளுக்குப் போக, நீங்கள் சொல்லும் காலகட்டத்தில் மாதம் ரூ.30 ஆயிரம் லாபமாகக் கொண்டே தீர்வுகளைச் சொல்கிறேன்.

நீங்கள் வெளியிடத்தில் வாங்கியுள்ள கடனுக்கு 24% வட்டி செலுத்தி வருகிறீர்கள். இந்தக் கடனை உடனே அடைக்க வேண்டும்.

டீக்கடை வருமானம் ரூ.30 ஆயிரத்தை வெளிக் கடன் ரூ.6 லட்சத்தை அடைக்க அப்படியே பயன்படுத்துங்கள். இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு முன்னதாகவே இந்தக் கடன் முடிந்துவிடும்.

கடன் முடிந்ததும் அந்த ரூ.30 ஆயிரத்தில் 12,500 ரூபாயை 2020 முதல் 10 ஆண்டுகளுக்கு 10% வருமானம் தரும் பங்கு சார்ந்த மற்றும் கடன் சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களில் முதலீடு செய்துவந்தால் ரூ.28,75,000 கிடைக்கும். 2030-ல் வீட்டுக் கடன் பாக்கி ரூ.29,30,000 இருக்கும். மூன்று நான்கு மாதங்கள் கூடுதலாக முதலீட்டைத் தொடர்ந்தால் இந்தக் கடனை முழுமையாக அப்போது அடைத்துவிடலாம்.

மீதி ரூ.12,500 ரூபாயை 20 ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்துவந்தால், 12% வருமான அடிப்படை யில் ரூ.1.23 கோடி கிடைக்கும். இதனை உங்கள் ஓய்வுக்காலத் தேவைகளுக்குப் பயன்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

இன்னும் மீதமுள்ள 5,000 ரூபாயை 18 ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்துவந்தால் 12% வருமான அடிப்படையில் ரூ.38 லட்சம் கிடைக்கக்கூடும். உங்களுக்குக் குழந்தை பிறக்கும்பட்சத்தில், குழந்தையின் மேற்படிப்புக்கு இந்தத் தொகையைப் பயன்படுத்திக்கொள்ளவும்.

கடன் முடிந்த பிறகு ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் ரூ.5 லட்சத்துக்கு எடுத்துக்கொள்ளவும். மற்றும் 50 லட்சத்துக்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்துக்கொள்வதும் அவசியம்.

பிசினஸில் கூடுதல் லாபம் கிடைக்கும்போது பிசினஸ் டெவலப்மென்ட் ஃபண்டை உருவாக்கி வைத்துக்கொண்டால், பிசினஸ் வளர்ச்சிக்குக் கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்கலாம்.”

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப்பட்டுள்ளது.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

– கா.முத்துசூரியா

ஓவியம்: ராஜேந்திரன்

 

This artifice was posted on last Sunday Nanayam Vikatan


 

Aug 14

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்!- 9 – சுமக்கும் கடன்கள்… பெரிய கனவுகள்!

ஓவியம்: ராஜேந்திரன்

‘‘நம் ஒவ்வொருவருக்கும் பணத்தை நிர்வகிக்கும் அவசியத்தைக் கற்றுத் தரும்  நாணயம் விகடனுக்கு நன்றியைத் தெரிவித்துக்கொள்கிறேன்” என ஆரம்பித்த திருச்சியைச் சேர்ந்த ரவிக்கு இப்போது 28 வயது.

‘பண நிர்வாகத்தை நான் சரியாகத்தானே செய்கிறேன்’ எனச் சிலர் நினைப்பார்கள்.  ஆனால், குறைந்த வட்டிக்குக் கடன் வாங்கும் வாய்ப்பு கண்முன்னே இருந்தும், அதைக் குறித்த சிந்தனையில்லாமல் அதிக வட்டிக்குக் கடனை வாங்குவார்கள். நிறைய கடனை வைத்துக்கொண்டு பெரிய கனவுகளைக் காண்பார்கள். அந்த வரிசையில் ரவியும் ஒருவர் என்பதை அவர் சொல்வதை வைத்தே புரிந்துகொள்ளலாம். ரவி என்ன சொல்கிறார் எனப் பார்ப்போம்.

“நான் தனியார் நிறுவனம் ஒன்றில் இன்ஜினீயராக இருக்கிறேன். என்னுடைய மாதச் சம்பளம் ரூ.42,500.

என் மனைவி, வீட்டுப் பொறுப்பைக் கவனித்து வருகிறார். எங்களுடன் என் அம்மா இருக்கிறார். அவருக்கு பென்ஷன் தொகை ரூ.2,000 வருகிறது.

பெரிய பிசினஸ் செய்ய வேண்டும் எனக்கு ஆசை.  எனக்குச் சொந்தமாக ரூ.30 லட்சம் மதிப்பில் வீடு உள்ளது. அதன்மூலம் வாடகை வருமானமாக ரூ.6,000 வருகிறது.

பர்சனல் லோன் ரூ.1.7 லட்சம் அம்மாவின் மருத்துவச் செலவுகளுக்காக 2016-ல் வாங்கினேன். மாதம் ரூ.3,855 இ.எம்.ஐ செலுத்திவருகிறேன். இந்தக் கடன் ஜூன் 2022-ல் முடிவடையும்.

கடந்த ஆண்டு என்னுடைய திருமணச் செலவுகளுக்காக வீட்டு அடமானக் கடனாக 10.14% வட்டியில் ரூ.5 லட்சம் வாங்கினேன். இதற்கான    இ.எம்.ஐ ரூ.5,642 செலுத்தி வருகிறேன்.

இரண்டு மாதங்களுக்குமுன் ரூ.2 லட்சத்துக்கு பழைய கார் ஒன்றை வாங்க 18% வட்டியில் கடன் வாங்கினேன். இதற்கான இ.எம்.ஐ ரூ.7,250. இந்தக் கடன் 2021-ல் முடிவடையும்.

சொந்த வீட்டை வாடகைக்கு விட்டுவிட்டு, நான் வேலை பார்க்கும் அலுவலகத்தின் அருகில் வாடகைக்குக் குடியிருக்கிறேன். வீட்டு வாடகை, குடும்பச் செலவுகள், கடன் இ.எம்.ஐ என ரூ.34 ஆயிரம் வரை மாதம் செலவாகிறது.

தற்போது 11.69% வட்டியில் பர்சனல் லோன் கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது. எனவே, ஐந்து ஆண்டுகளில் செலுத்தும் வகையில் ரூ.3 லட்சம் வாங்கி, ஏற்கெனவே உள்ள பர்சனல் லோனையும், கார் லோனையும் அடைத்துவிடலாம் என நினைக்கிறேன். இது சரியா..?

அடுத்து, என் சம்பளம் ஆண்டு  தோறும் சுமார் 20% வரை உயர  வாய்ப்புள்ளது. அடுத்த மூன்றாண்டு களில் கடன் அனைத்தையும் செலுத்தி முடித்துவிட்டால் நிம்மதியாக இருக்கும்.

அடுத்த மூன்றாண்டுகளில் ரூ.80 லட்சம் மதிப்பில் மூன்று படுக்கையறை கொண்ட வீடு வாங்க வேண்டும். அடுத்த ஐந்தாண்டுகளில் பிசினஸ் ஆரம்பிக்க வேண்டும். அதற்கு ரூ.10-12 லட்சம் தேவை.  எனக்கு நீங்கள் சரியான ஆலோசனை சொன்னால் மிகுந்த உதவியாக இருக்கும்” என்றார் ரவி.

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலி டேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“கடன் வாங்கும் அவசியம் ஏற்படும்போது, நம்மிடம் உள்ள சொத்துகளைப் பயன்படுத்தி எவ்வளவு குறைவான வட்டியில் கடன் வாங்க முடியுமோ, அந்தளவுக்குக் குறைவான வட்டியில் கடன் வாங்க வேண்டும். இதை நாம் அடிக்கடி வலியுறுத்திச் சொல்லி வந்தாலும், பலரும் அத்தகைய வாய்ப்புகளைக் குறித்து யோசிப்பதே இல்லை.

உங்களிடம் ரூ.30 லட்சம் மதிப்புள்ள வீடு இருக்கும் நிலையில், அடமானக் கடனாக ரூ.15 லட்சம் வரை வாங்க முடியும். 10.14% வட்டியில் கடன் வாங்கும் வாய்ப்பு கைமேல் இருந்தும்கூட, 18% வட்டியில் கார் லோன் வாங்கியுள்ளீர்கள். அதிக வட்டியில் பர்சனல் லோன் வாங்கியுள்ளீர்கள்.

பர்சனல் லோன், கார் லோன் என இரண்டும் சேர்த்து ரூ.3.70 லட்சம் ஆகிறது. இதனை முன்கூட்டியே முடித்தால் (Preclose) செய்தால், 5% அபராதம் என்கிற கணக்கில் ரூ.18,500 கூடுதலாகச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். புதிதாகக் கடன் வாங்கினால் 1% பிராசஸிங் கட்டணம் ரூ.4,000 ஆகும். கொஞ்சம் யோசித்துச் செய்தால் இது போன்ற நஷ்டங்களை நீங்கள் எளிதாகத் தவிர்க்கலாமே!

நீங்கள் பர்சனல் லோனை ப்ரீ குளோஸ் செய்ய வேண்டாம். கார் லோனை மட்டும் ப்ரீ குளோஸ் செய்யுங்கள். அதற்கு வீட்டு அடமானக் கடன் கூடுதலாக ரூ.2 லட்சம் வாங்கிக் கொள்ளுங்கள்.

இந்தக் கடன்களையெல்லாம் வைத்துக்கொண்டு பிசினஸ் ஆரம்பிக்க வேண்டும்; புதிய வீடு வாங்க வேண்டும் என்றெல்லாம் பெரிதாகக் கனவு காண்கிறீர்கள். இது மேலும் கடன் சுமையை அதிகரிக்கவே செய்யும். முதலில் ரூ.80 லட்சம் மதிப்பில் புதிய வீடு வாங்க வேண்டும் என்ற கனவைத் தற்போதைய  சூழலில்  தள்ளிப்போடுங்கள்.

ரூ.80 லட்சத்தில் வீடு வாங்க வேண்டும் என்றால், உங்களிடம் 30-40% முன்பணம் இருக்க வேண்டும். ஆனால், உங்களிடம் தற்போது செலவுகள் போக மீதமுள்ள ரூ.16 ஆயிரத்தை மூன்றாண்டு களுக்கு முதலீடு செய்தால், 12% வருமான அடிப்படையில் ரூ.6.9 லட்சம்தான் சேர்க்க முடியும்.

ரூ.50 லட்சம் வீட்டுக் கடன் 15 ஆண்டுகள் செலுத்தும் வகையில் வாங்கினால் இ.எம்.ஐ மட்டும் ரூ.51 ஆயிரம் செலுத்த வேண்டும்.

உங்கள் மொத்த வருமானமே 50 ஆயிரம் ரூபாய்க்குள் என்கிறபோது புதிய வீடு எப்படி சாத்தியம் என  கொஞ்சம் ஆழமாக யோசியுங்கள். எனவே, ஏற்கெனவே சொந்த வீடு இருக்கும் நிலையில், வீட்டுக் கடன்  மூலம் புதிய வீடு வாங்குவதன் மூலம் பெரிய அளவில் கடனில் சிக்குவதைத் தவிர்ப்பதே புத்திசாலித்தனம்.

வருமானத்துக்கு மீறிய ஆசைகளை வளர்த்துக் கொள்ளும்போது, தகுதிக்கு மீறித் தேவையில்லாமல் கடன் வாங்கும் நிலை ஏற்படும். சொந்த வீடு இல்லாமல்கூட நிம்மதியாக வாழலாம். தகுதிக்கு மீறினால் வாழ்க்கையில் நிம்மதியும், அமைதியும் போய்விடும்.

மீதமுள்ள ரூ.16 ஆயிரத்தை ஐந்தாண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்தால் சராசரியாக 12% வருமான அடிப்படையில் ரூ.13 லட்சம் கிடைக்கக்கூடும். மூன்றாண்டுகளில் ஓரளவு கடன் முடிவடைந்ததும், அன்றைய நிலையில் குடும்பச் செலவுகள் போக மீதமிருந்தால், அந்தத் தொகையும் கூடுதலாக முதலீடு செய்துவரவும். இந்தத் தொகையை ஐந்தாண்டுகளுக்குப் பிறகு நீங்கள் பிசினஸ் தொடங்கப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

தற்போது முதலீடு செய்யவுள்ள ரூ.16 ஆயிரத்தை 50% ஃபிக்ஸட் டெபாசிட், கடன் சார்ந்த முதலீடுகளிலும், 50% டைவர்சிஃபைடு மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளிலும் முதலீடு செய்யவும்.

நீங்கள் ஆரம்பிக்கும் பிசினஸ் ஓரளவு வளர்ச்சி காணும் போது, 10 ஆண்டுகளுக்குப்பிறகு அன்றைய சூழலைப் பொறுத்துப் புதிய வீடு வாங்குவது குறித்து யோசிக்கலாம்.

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப்பட்டுள்ளது.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com)

is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878

– கா.முத்துசூரியா

 

This article was posted in Nanayam Vikatan on 12/08/2018.

 

Aug 07

கடன்… கஷ்டம்… தீர்வுகள்! – 8 – சின்னச் சின்ன தவறுகள்… சிக்கலை அவிழ்க்கும் தீர்வுகள்!

நிறைய இளைஞர்கள் மிகச் சிறிய வயதிலேயே பண நிர்வாகத்தில் பட்டையைக் கிளப்புகிறார்கள். ஆனாலும், அவர்கள் சின்னச் சின்ன மாற்றங்களைச் செய்துகொண்டால், எதிர்காலத்தில் எந்தவிதமான சிக்கலும் இல்லாமல் வாழ முடியும். சென்னையில் பணியாற்றும் இளைஞர் ஒருவர் தன் பிரச்னையைச் சொல்கிறார்….

‘‘என் பெயர் தர்மராஜ். வயது 27. எனக்குச் சொந்த ஊர் தூத்துக்குடி மாவட்டத்தில் உள்ள கிராமம். எனக்கு இன்னும் திருமணம் ஆகவில்லை. சென்னையில் தனியார் நிறுவனம் ஒன்றில் சாஃப்ட்வேர் இன்ஜினீயராக உள்ளேன். மாதம் ரூ.75 ஆயிரம் சம்பளம்.

என் அப்பா பிழைப்புத் தேடி மதுரைக்கு வந்து வியாபாரம் செய்யவந்த வகையில் 20 வருடங்களுக்குமுன்பே நாங்கள் மதுரையில் குடியேறினோம். அண்ணன், அக்கா, தம்பி, தங்கை, நான் என மொத்தம் நாங்கள் ஐந்து பேர். அக்காவிற்கு 2015-ல் திருமணம் ஆனது. அப்பா சைக்கிள் மூலம் அலுமினியப் பாத்திரங்கள் விற்று எல்லோரையும் படிக்க வைத்தார். அம்மா இல்லத்தரசி. அவ்வப்போது 100 நாள் வேலைத் திட்டத்தில் வேலை செய்பவர்.

தூத்துக்குடியில் உள்ள சொந்தக் கிராமத்தில் ஏழு ஏக்கர் நிலம் இருக்கிறது. சொல்லிக்கொள்ளும்படி வருமானம் இல்லாவிட்டாலும், தொடர்ந்து விவசாயம் செய்கிறோம். நான் முதல் தலைமுறைப் பட்டதாரி. 2012-ல் பி.இ முடித்தேன், கேம்பஸ் இன்டர்வியூ மூலம் முன்னணி நிறுவனத்தில் பணியில் சேர்ந்தேன்.

என் அண்ணன் எம்.இ முடித்துள்ளார். ஆனாலும், நிலையான பணியில் இல்லை. தம்பி ஜூனியர் வழக்கறிஞராகப் பயிற்சி எடுத்து வருகிறார். தங்கை பி.இ முடித்துவிட்டு வேலைக்கு முயற்சி செய்து வருகிறார். குடும்பச் செலவு களைக் கவனித்துக்கொள்ளும் பொறுப்பு என்னிடமே இருக்கிறது. மிகத் தெளிவான திட்டமிடலுடன் எதையும் அணுகும் எனக்குச் சமீப காலமாக நிகழ்ந்த நெருக்கடி களினால் மன உளைச்சலுக்கு ஆளாகி இருக்கிறேன்.

அக்காவின் திருமணம், என்னுடைய கல்விக் கடனைத் திரும்பச் செலுத்த என 2015-ல் பர்சனல் லோன் வாங்க நேரிட் டது. நெருங்கிய நண்பர் சிக்கலில் இருந்ததினால், என்னி டம் பணம் இல்லாதபோதும் கிரெடிட் கார்டு மூலம் ரூ.1,70,000 கொடுத்து உதவினேன். ரூ.1 லட்சம் வரை திரும்பச் செலுத்திய அந்த நண்பர், கடந்த மாதம் திடீரெனத் தற்கொலை செய்துகொண்டார். அவருக்குக் கடன் கொடுத்த விஷயம் அவருடைய வீட்டில் யாருக்கும் தெரியாது என்பதால், மிச்சம் இருக்கிற ரூ.70 ஆயிரத்துக்கு நானே பொறுப் பேற்றுக்கொள்ள வேண்டிய நிலையில் உள்ளேன். இதுவே என் மன உளைச்சலுக்கு வழி வகுத்துவிட்டது.

மிகக் குறுகிய காலத்துக்குள் நான் மதுரையில் உள்ள வீட்டைச் சீரமைக்க ரூ.50 ஆயிரம், விவசாயச் செலவுகளுக் காக ரூ.30 ஆயிரம் தேவை. அடுத்த மூன்று ஆண்டுகளில் தங்கையின் திருமணத்துக்கு ரூ.10 லட்சமும், என் அண்ணன் திருமணம் மற்றும் என்னுடைய திருமணத்துக்கு ரூ.8 லட்சமும் சேர்க்க வேண்டும். அடுத்த 10 ஆண்டுகளில் சொந்த ஊரில் வீடு கட்ட ரூ.25 லட்சமும், 10 ஏக்கர் நிலம் வாங்க ரூ.10 லட்சமும் தேவை.

தற்போது அப்பாவின் வியா பாரத்தை விரிவாக்கத் திட்டமிட் டுள்ளேன். அதற்காக ரூ.6 லட்சத்துக்கு மினி ட்ரக் வாங்க வேண்டும்’’ என்றவர், தன் கடன் மற்றும் முதலீட்டு விவரங்களை மெயில் அனுப்பி வைத்தார்.

பர்சனல் லோன்

செப்டம்பர் 2015-ல் ரூ.4 லட்சம் – இ.எம்.ஐ ரூ.10,731 (ஆகஸ்ட் 2019-ல் முடியும்), நவம்பர் 2015-ல் ரூ.4 லட்சம் – இ.எம்.ஐ ரூ.9 ஆயிரம் (நவம்பர் 2020-ல் முடியும்), நவம்பர் 2015-ல் ரூ.5,60,000 – இ.எம்.ஐ ரூ.15 ஆயிரம் (செப்டம்பர் 2019-ல் முடியும்).

வாகனக் கடன்

நவம்பர் 2017-ல் ரூ.52 ஆயிரம்- இ.எம்.ஐ ரூ.5,000 (செப்டம்பர் 2018-ல் முடியும்)

கிரெடிட் கார்டு கடன்

ஆக்ஸிஸ் பேங்க் கார்டு: ரூ.60,000, சிட்டி பேங்க் கார்டு: ரூ.80,000

முதலீடுகள்

மணிபேக் பாலிசி (20 ஆண்டுகள்): காலாண்டு பிரீமியம் ரூ.5,000 (முதல் 5 ஆண்டுக்கான பெனிஃபிட் தொகை ரூ.50 ஆயிரம் செப்டம்பரில் கிடைக் கும்), மணிபேக் பாலிசி (20 ஆண்டுகள்) : மாத பிரீமியம் ரூ.8,200, (முதல் 5 ஆண்டுக்கான பெனிஃபிட் தொகை ரூ.1 லட்சம் 2021-ல் கிடைக்கும்)

மாதாந்திரச் செலவுகள்

பர்சனல் லோன்: ரூ.35,000, பைக் கடன்: ரூ.5,000, வீட்டு வாடகை: ரூ.10,000, குடும்பச் செலவுகள்: ரூ.5,000, இன்ஷூரன்ஸ் பிரீமியம்: ரூ.10,000, கிரெடிட் கார்டு கட்டணம்: ரூ.10,000.

இனி, இவரது பிரச்னைக்கான தீர்வைச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோசகரும் மைஅஸெட் கன்சாலிடேஷன்.காமின் நிறுவனருமான சுரேஷ் பார்த்தசாரதி.

“மிகத் தெளிவாகத் திட்டமிட்டுச் செய்கிறேன் என்று நீங்கள் குறிப்பிட்டி ருக்கிறீர்கள். ஆனால், 16-18 சதவிகிதத் துக்கு பர்சனல் லோன் வாங்கிவிட்டு, வெறும் 5 – 6 சதவிகித வருமானத்துக்கு மணிபேக் பாலிசிகளில் முதலீடு செய்திருக்கிறீர்கள். இது சரியான முடிவல்ல.

அவசரச் செலவுகளுக்குக் கடன் வாங்கியது தவறில்லை. ஆனால், கொஞ்சம் யோசித்திருந்தால் இன்று ரூ.40 ஆயிரம் வரைக்கும் இ.எம்.ஐ செலுத்தவேண்டிய அவசியம் வந்திருக்காது.

இவ்வளவு  கடனை வைத்துக்கொண்டு, எதிர்காலத்துக்கான திட்டமிடலை இப்போது யோசித்துக் குழப்பிக்கொள்ள வேண்டாம். குறுகிய காலத்தில் செய்து முடிக்கவேண்டிய முக்கியமான இலக்குகளை மட்டும் கவனத்தில் கொள்ளுங்கள்.

கடனைக் கட்டி முடிக்கும்முன் பிசினஸில் அகலக்கால் வைக்கும் ரிஸ்க்கை எடுக்க வேண்டாம். ஏதாவது சிக்கல் என்றால் கடன் சுமை மேலும் அழுத்த ஆரம்பிக்கும். மினி ட்ரக் வாங்கும் எண்ணத்தைத் தள்ளிவைப்பது நல்லது. அதற்குப் பதில் முதலில் வாடகைக்கு எடுத்து முதல் ஆறு மாத காலத்துக்கு பிசினஸ் எப்படி லாபம் தருகிறது என்று பார்த்துவிட்டு முடிவு செய்யலாம். தற்போதிருக்கும் கடனைக் கட்டிமுடித்தபிறகு பிசினஸ் விரிவாக்கம் குறித்து யோசியுங்கள். புதிய வீடு, நிலம் குறித்தெல்லாம் குறுகிய கால இலக்குகள் முடிந்தபிறகு திட்டமிடலாம்.

அண்ணன் திருமணம், தங்கை திருமணம், உங்கள் திருமணம், வீட்டைச் சீரமைப்பது என இவைதான் இப்போதைக்கு அவசரமான இலக்குகள்.

இரண்டு பர்சனல் லோன் முடிந்ததும் மாதம் ரூ.24 ஆயிரம் 36 மாதங்களுக்கு முதலீடு செய்தால் 10% வருமானம் என்றாலும், ரூ.10 லட்சம் தங்கையின் திருமணத்துக்குச் சேர்த்துவிட முடியும். டூவீலர் லோன் முடிந்ததும் ரூ.5,000 வீதம் 10 மாதங்கள் சேர்த்து வீட்டைச் சீரமைக்கப் பயன்படுத்திக்கொள்ளலாம். அதன்பிறகு அந்த 5,000 ரூபாயைத் தொடர்ந்து முதலீடு செய்துவரவும். இத்துடன் 2020-ல் இன்னொரு பர்சனல் லோன் முடிந்ததும், அந்த 9,000 ரூபாயையும் தொடர்ந்து முதலீடு செய்துவரவும். உங்கள் திருமணத்துக்கும், உங்கள் அண்ணன் திருமணத்துக்கும் இந்த முதலீட்டைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளவும்.

செப்டம்பரில் மணிபேக் பாலிசி மூலம் கிடைக்கும் ரூ.50 ஆயிரத்தைக் கொண்டு ஆக்ஸில் வங்கி கிரெடிட் கார்டு கடனைச் செலுத்தவும். இந்த பாலிசியை குளோஸ் செய்துவிடவும். அதற்குச் செலுத்தும் பிரீமியத்தைச் சேர்த்து வைத்து சிட்டி பேங்க் கார்டு கடனை அடைத்து விடவும். அதற்குப்பிறகு கிரெடிட் கார்டுக்காகச் செலுத்தி வரும் ரூ.10 ஆயிரத்தையும் உங்கள் திருமணத்துக்காக முதலீடு செய்துவரவும். உங்கள் குறுகிய கால இலக்குகளை மூன்றாண்டு என்பதற்குப் பதில் மூன்று முதல் நான்கு ஆண்டுகள் என நிர்ணயித்துக்கொள்ளவும்.”

குறிப்பு: ஆலோசனை கேட்டவரின் பெயர், ஊர் மாற்றப்பட்டுள்ளது.

Suresh Parthasarathy (myassetsconsolidation.com) is SEBI Registered Investment advisor – Reg.no – INA200000878 

 – கா.முத்துசூரியா

Note: This Article was posted in last sunday (05/08/2018) Nanayam Vikatan.

Jul 31

Your Financial Plan

I am 37 and work in a Gulf country. My family lives with me. Since the tax rates are increasing here, I plan to shift my family to India. With that, my surplus will also increase. I plan to return to India by 2024 and buy commercial property for my monthly income. Is this possible by 2024?

Dayalan

Solutions: Based on your current investments and income, when you return to India, it should not be difficult for you to live only on rental income. However, if you are not able to raise the rent based on inflation, you will face a shortfall in meeting the monthly expenses. So, it is better to build a corpus to meet the contingency.

To buy a commercial property for 1.25 crore in six years, you need to invest 1.2 lakh a month, and it should earn 12 per cent return. Assume you buy a property of 1,500 sq.ft and let out at 30 per sq ft, you will receive 45,000 as rental income. This should be sufficient in a town like Salem.

 

 

However, to meet primary education expenses, you need to build a corpus. If you invest the remaining surplus of 30,000 for the next 72 months and earn a return of 12 per cent, it will account for 31.4 lakh. With interest income, you can meet the expenses on account of primary education. With existing fixed deposits, you can meet expenses on account of emergency and your daughter’s marriage.

While shifting your family, buy a health insurance for 5 lakh and before you migrate, a term insurance for 75 lakh.

The writer is a SEBI registered investment advisor and founder myassetsconsolidation.com

 

NOTE:This article was published in-THE  HINDU (business line) on July 29, 2018.

 

Older posts «

» Newer posts